雙實支實付、失能險(一次金/月扶金)、重大傷病險(一次金)、防癌險(一次金)、意外險(身故/實支)、壽險
以六大保障的概念 根據您的預算及需求額度討論搭配即可
#雙實支實付醫療
因應目前醫療環境改變(二代健保)、醫療品質提升,高額自費器材與新型手術成為主要花費,而終身醫療等日額型商品較無法轉嫁高額醫療自費的問題。
規劃雙實支實付醫療可以協助轉嫁無法負擔的高額醫療自費,同時可讓兩家公司條款互補、達到理賠互相制衡。
一般建議額度至少25萬 且注意是否為副本理賠及門診手術/雜費限制
#失能險
失能險主要保障如因事故或疾病導致失去工作能力、生活無法自理時,將面臨工作收人中斷、且需長期的照護費用及各種支出,其他險種較難支撐長久的生活開銷。
一般建議額度 一次金300~500萬、月扶金至少3萬-7萬(至少工作收入)以上
#癌症一次金
傳統防癌險多為療程型,較針對癌症住院日額的給付或有住院接受療程才給付,而目前醫療趨勢較建議規劃一次給付型癌症,無論住院與否,風險發生時都能先得到一次金的理賠給付,可靈活運用在治療或休養,無須擔心是否適用於理賠情況而影響到治療計畫。
#重大傷病險
當面臨需要長期、積極治療的病症,給付的一次性理賠金可以靈活運用,是依據健保局核發的重大傷病卡,當具備資格/持卡即馬上根據保額理賠,保障範圍較重大疾病(7項)以及特定傷病險更廣。
#意外險
需符合外來、突發、非疾病,規劃方向可分為身故/失能、實支、日額,建議針對自身職業危險程度的不同,規劃理想的額度即可。
建議搭配一產險意外一壽險意外。
#壽險
若有家庭責任或貸款,則可以考慮壽險。人生在不同階段責任的輕重也會不同,可用定期壽險規劃即可。
若是家中經濟主要來源者建議規劃。
若您還有保單上的疑問或是想要詳細了解 歡迎來信討論
可幫您依照預算及需求缺口 搭配一份適合您的保單給您參考~
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休葛 您好~
我是咔哩咔哩,任職於錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務 ><
以下幾點建議提供您參考:
1. 想先提供一個想法給您~
買保險是為了解決問題,而非造成我們生活之中的巨額負擔,建議您透過理財金三角來協助我們做財務分配的評估。
*提供理財金三角的財務分配供您參考,薪水的分配比例 60%日常生活開銷 / 30%理財儲蓄 / 10%轉嫁風險
2. 按照第一點所提及,其實一個月不用3千元,就可以規劃到雙實支實付的保障了!
*保單完整的規劃建議:失能+意外+癌症一次金+雙實支實付+重大傷病+壽險
3. 在現在為未來、事業打拼的階段,終身醫療並非首選,他的特色是高保費、低保障,缺少雜費額度,整體保單而言,不建議您這麼做規劃。
4. 若您有人情考量,可以協助您透過一部分南山的保單,另一部分則是去搭配他家CP值高、條款內容安全的商品。
兩點保險的原則:<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考:「為什麼要買保險?」「買保險是為了解決什麼樣的問題?」
如需更清楚的說明,可以提供參考!
已經把您這份保障及建議方案打成表格
《咔哩咔哩專長低保費、高保障,為您創造最適合的保障規劃》
按照您的需求規劃保障,歡迎點我的頭像諮詢~
如果覺得我的留言有幫助,可以 ''給我一個讚'' ,謝謝!
休葛 您好,我是 小羅 很開心為您回覆:
建議保障部分用月收入的10%~15%來規劃,此南山保單遠遠已經超出這個保費範圍
而且針對目前的醫療體系,主約終身醫療PCHI占了多數保費且很難解決大筆醫藥費的問題
最下面的HRLTC是針對長照險的保障,在理賠標準上會比較嚴格
「長期看/照護狀態」係指被保險人經專科醫師診斷判定,符合下列之生理功能障礙或認知功能障礙二項情形之一者:
生理功能障礙:符合下列狀態中之三項(含)以上者:
進食障礙、移位障礙、如廁障礙、沐浴障礙、平地行動障礙、更衣障礙
認知功能障礙:係指被保險人經專科醫師診斷判定為持續失智狀態且CDR量表大於等於2分者。
所以此南山保單要謹慎考慮,我只能說還好你有上來詢問。
以下建議:
失能險 推薦:安聯、康健
面對需要喪失工作能力的情形時,具有月給付及一筆給付的失能險可以很好的幫助我們度過難關。
建議額度至少規劃3萬以上,才能協助我們支付基本生活所需以及專人照護的費用。可再視預算選擇終身或定期來加以補強。
雙實支實付醫療 推薦:全球、元大、台壽
隨著醫療環境的與時俱進,終身醫療等日額型商品,漸漸已經脫離規劃的主軸。
取而代之的是高額自費器材以及高昂的新式手術費用
備有基本的雙實支,可協助我們轉移高額的醫療自費,
同時也能讓兩家公司條款互補,讓理賠互相制衡。
實支實付推薦: (雙實支選擇 台壽+元大)
1."台灣HNRC"
(1)概括式、副本理賠,理賠限制少!
(2)保證續保最高至85歲,安享晚年!
(3)沒有”疾病等待期”,即買即用!
(4)”牙齒”部分明確除外不理賠,可選購其他實支!
(5)公司商品全面性廣,可一次滿足許多險種!
2. "元大JR”
(1)概括式、副本理賠,理賠限制少!
(2)保證續保最高至84歲,安享晚年!
(3)疾病等待期30天!
(4)病房費可納入醫療雜費給付,不用擔心升等病房費差額!(超推)
(5)目前元大只建議購買實支實付,標準搭配為C3+JR!
3. "全球XHB”
(1)概括式、副本理賠,理賠限制少!
(2)保證續保最高至80歲,相較前兩家稍嫌不足!
(3)疾病等待期30天!
(4)門診手術額度較低,且年度最多理賠6次限制 (較為薄弱)
一次給付型重大傷病險/癌症險 推薦:台壽、全球、遠雄
保障範圍較傳統的重大疾病來的廣,且理賠認定來的也較簡易。
年輕時可幫助規避重症風險,一筆給付也比傳統的療程型商品來的靈活許多。
意外險推薦: 壽險意外:台壽、全球
產險意外推薦:和泰產、新光產、富邦產
意外給付分為:意外實支、日額、身故/失能三部分。
建議額度為:身故/失能至少200萬、實支實付至少3~5萬
壽險推薦:建議台壽優體、全球定壽、投資型
若本身有應盡的責任額度以及貸款,則最後可以來考慮壽險,
可以以定期壽險來規劃人生曲線中責任最高的時期,若真的意外/疾病來臨時導致我們離開,
至少還留了一筆錢留給我們最愛的家人。
如果有幫助到您
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歡迎進一步討論或諮詢,點我頭像可以主動詢問。
這種定額給付產品不符合目前的醫療趨勢
目前二代健保實行DRGs制度
簡單來說有三個重點
1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加
這依照條款上的額度定額理賠的產品
不會是推薦規劃
考量自費應該以實支實付為主
(花得多賠得多 花的少賠的少 ,大部分的實支住院最少也有理賠日額)
建議可規劃雙實支實付 (找可以副本收據的產品)
可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠
(轉嫁一些隱藏支出 例如住院的薪資損失 還是出院療養費用等等)
1HIR 日額險
建議規劃重點說明:
醫療險:因應二代健保關係,隨著住院天數下降,醫療自費項目增加,門診手術項目比例增加,幾乎都花在實支實付裡面的雜費,建議規劃雙實支實付,額度建議規劃在30萬以上。
以上是我的回答希望有幫助到您
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台壽
T08F0 終身壽險 10萬--主約
HNRC 醫療實支實付 計劃三
SPAR 意外險 100萬
SMAR2A 意外實支 5萬
SMAR2D 意外日額1000元
元大
C3 終身癌症 1萬--主約
JR 實支實付 計劃ㄧ
全球
DCE 85重大傷病 20萬--主約
XDE 重大傷病 80萬
以上配置保障:意外險、醫療雙實支實付、重大傷病(含癌症)。保費約2.6萬
以上建議
希望回答有幫助到您,我服務於錠嵂保險經紀人公司,若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論,謝謝🙏!
我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論
我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務
休葛您好~
沒有人情壓力,建議參考其他搭配方案。
目前台壽、全球、元大、中國是常搭的組合,附約商品齊全,保障更全面哦!
保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付
若預算有限,建議以定期型的險種為主,之後預算增加再考量買終身型
實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看,實際上的效益不高,舉例來說,投保終身醫療險日額1,000元來說,年繳保費大約1萬元左右,但每日1,000元的理賠金效益不高,風險可以自留;同樣的保費,建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質
意外風險:除了基本的意外險保額外,建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險,因為有的治療不一定會住院,比如說骨折,而住院日額是當骨折未住院時,也可以獲得理賠;另外,應注意的是粗心所導致的傷害,重大燒燙傷會是規畫重點,在選擇意外險時,建議挑選有含重大燒燙傷的保單。
失能風險:因為生病、意外導致失能,這種風險影響最深遠,是一輩子的傷害,而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣,不論意外或疾病,只要符合保單規定的「失能給付標準」,就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金,若被保險人為1~6級失能,每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金,理賠金額可達上千萬,能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。
重大傷病險: 依據健保重大傷病卡資格,理賠一次性的保險金。目前主要以這幾類商品作為防癌的規劃,其中又以重大傷病的理賠較無爭議,保障範圍也高達300多項。若不幸導致相關疾病,能用於自身的醫療費用、收入中斷期間家庭所需的生活費。
癌症險:目前許多治療,如標靶藥物、免疫療法等,並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍,現在主流是以資金運用自由的一次給付型防癌險、重大傷(疾)病為主,罹癌後會直接理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。
保險買對不買貴,保近再保遠,每一分錢要花在刀口上!
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目前規劃的重點主要有幾個方向給您參考
以下重點!!!
醫療險
因為二代健保的關係,導致現在不僅住院天數降低、自費醫療費用增加、門診手術變多
所以會建議以能夠解決問題的醫療實支實付作為規畫的主軸
目前建議規劃雙實支實付,可以Cover住院期間以及門診手術的醫療費用
會規畫雙實支實付也有一個用意就是,能夠一筆解決醫療費用、一筆解決薪水損失的問題
讓我們在發生事情時有雙倍的理賠金,解決連續不斷的醫療費用。
重大傷病及癌症險
現代人因為外食文化、生活作息、壓力大,導致會有許多的狀況,像癌症就是一個最常見的情形,而新型療法層出不窮,一旦發生這樣的風險,一定會帶來非常龐大的醫療負擔與家庭壓力。
所以會建議規劃癌症一次金與重大傷病至少100萬以上為優先,做為一筆急用現金,解決一開始的療程需要高額自費費用的問題
失能險
當今天老闆叫你放無薪假你只能待在家裡的話你會有什麼感覺?
失能險在解決的就是當我們發生失能1-11級的狀況時,長期收入中斷、支出不斷的問題
用每個月小小的錢,解決未來大大的風險
建議以每個人的家庭責任或薪資水準來計算額度應該需要多少?
意外險
意外險的定義為『外來、突發、非疾病』
完整的意外險一般會分成3個險種,意外死殘、意外實支、意外日額
建議可以先在壽險公司尋找有保證續保的產品做基礎規劃
若覺得額度不足,再用產險意外險專案補強,用較低的保費來拉高保額
壽險
解決愛與責任的問題
並讓家人可以防止他們的生活被改變
會隨著家庭責任、有無車貸房貸、工作性質及收入狀況,來決定額度的多寡
若想拉高額度建議可以用定期的壽險去做規劃~
可以叫我小方也可以叫我Will <3
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可以為您講解更詳細的內容或保單健診,謝謝。
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保障項目有一個是長照險
長照險和失能險要怎麼規劃比較適合
還有失能險的情況下建議以失能險規劃優先
因為長期照顧險給付理賠金必須要符合巴氏量表
或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上(最長不得超過6個月)
要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項無法自理
給付條件比失能險嚴苛許多
失能險的理賠給付是依照失能等級表1~11級按比例來給付
理賠條件較寬鬆和範圍較廣
定期壽險規劃到400萬是因爲您重視壽險嗎?
還有很多細項是要跟您一起討論的
如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像免費諮詢,謝謝您
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🎯清楚幫您分析各家保險商品優劣勢,讓您『買對不買貴』
休葛 你好~
我是保險好朋友團隊的小張🙋♂️
分成兩個部分跟您做說明
=======規劃方向======
目前規劃上會朝五個面向去做規劃:
📌住院&手術期間保障:
隨著二代健保&醫療進步(ex.達文西手術),目前醫療特色如下:住院天數短、雜費高(自費項目選擇變多)、門診手術變多。
建議規劃:門診手術保障額度高的實支實付
📌重病&防癌保障:
不幸發生重病(EX.常見的癌症、腦中風),後續的治療費用往往超過百萬。
建議透過下列兩個險種做補強
1.重大傷病(優先補強)
保障癌症、類風濕關節炎等300多項疾病(保障範圍認定最寬)
2. 一次性癌症險 (癌症0~4期都有 但是單純賠癌症)
📌失能保障
保障我們因為失能發生後,不讓長期照護(看護費、生活費) 的重擔壓垮家裡。
目前市面上失能險選擇不多,可以等未來有出適合商品再做補強
📌意外保障
生活中風險無所不在,上班騎車犁田骨折、運動挫傷以上種種,都是我們會遇到的事情
建議用壽險意外險(保證續保)+意外險專案(高CP值,拉高死殘、重大燒燙傷保障)做互補搭配
📌壽險保障
當我們不幸告別世界時,可以留愛給家人、愛人、毛小孩。
未來有家庭責任再補強即可
=======建議方案======
從保障面來看,跟同業相比南山平均商品競爭力不高,如果沒有人情壓力;
建議考慮用『台壽+全球+富邦』方案組合(點我看方案)做規劃,整體保障更加完整&經濟負擔也比較小喔
補強方案年保費24,246 元
👍醫療保障
🈶病房費:5500元/每日(台北單人病房平均行情)
🈶住院雜費:44萬
🈶住院手術(最高):43.5萬
🈶門診手術雜費:29萬(門診手術保障額度高,適合目前醫療趨勢)
🈶門診手術(最高)26萬(門診手術保障額度高,適合目前醫療趨勢)
👍重病(癌症)保障:
🈶重大傷病一次金:最高100萬
👍壽險保障
🈶疾病身故:10萬
🈶意外身故:20萬
👍失能保障:
🈶意外失能一次金:最高300萬
🈶意外失能月扶助金:最高2萬元/每月
👍意外保障:
🈶意外身故:最高300萬
🈶意外險燒燙傷:最高225萬
🈶意外實支:6萬
🈶意外日額:1000元
看完方案後可以思考一下我們擔心的風險排序(從最擔心排到最不擔心),到時候會優先從您最擔心的風險開始逐項討論調整:)
🙋♂️對內容有任何想法歡迎點頭像旁邊的諮詢來信討論,希望協助你規劃到最適合保障🙋♂️
年繳7萬多哪裡合適 = =,合適當肥羊嗎
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請上網搜尋罐頭保單,妳會有更好的選擇
這份的細節就不多介紹,直接講缺點:
1.保費太貴
上述建議書內的保障,年繳2萬5內就能規劃到
而且條款會比這家的好很多,南山這邊醫療險看似很多,但其實陷阱都在條款裡
最主要的是業務塞入太多終身險了,可能想藉由妳這單來達標今年的業績吧?
2.醫療險賠很爛
如上面所說,南山這邊醫療險有四張,但有三張都是定額的醫療險
(定額指的是只賠固定的額度,不像實支實付那樣花多少賠多少
定額最大的缺點是,當要理賠才發現額度賠很少)
唯一的那張實支,門診手術最高只賠3萬,而且一年最多賠6次
而且有點要注意的是,這3萬是只賠門診手術而已,門診手術期間用到的醫療材料不會算在內
3.癌症險沒賠併發症
這張終身的癌症險,沒有賠併發症,而且罹癌一次金,最多只能拿到5萬
妳自己換算一下保費,20年繳完下來共花了13萬多,結果罹癌最多賠5萬,妳為何不自己當自己的保險公司?
4.長照險理賠很嚴苛
最底下那份長照險主約,理賠要符合巴氏量表或臨床失智表
巴氏量表是指食、衣、行、移、浴、廁,這六項中有三項需由他人協助,長照險才會賠;
臨床失智表是指人、時、地,這三項有兩項需由他人協助,長照險才會賠
如果今天發生的是手指機能喪失、輕微失智、單眼失明、單手或單腳缺失、失去語言功能等,長照險都不會賠,只有失能險會賠
在白話一點,長照險會賠的,失能險都能賠;失能險會賠的,長照險不一定能賠
而且長照險有個最麻煩的地方,是每年都要提出一次健康狀況讓保險公司知道
保險公司要確定保戶是否仍符合"長期照護狀態",才願意繼續給付長期照護金
也就是說,如果發生長照的風險想要康復,拍謝那保險公司就不會再給付長期照護金了
2. 意外險部份(NPBBR\PAR\AMNB\DHI)可以降低額度將省下的保費轉換用產險意外險加強,一半保費,還多一倍保額,因產險意外保障範圍更廣,像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。
3. 防癌終身屬療程型給付,主要賠住院、手術,基本上可由實支實付取代,也因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴,且必須要有治療事實,再拿到收據後才可以理賠,建議可以加強用一次金理賠(確診直接領一筆幾百萬,不管要不要治療)金錢活用度更高。
4. 實踐姓盧門診理賠太低,只有3萬,且有有手術2-2-7\3-3-4-3限制(未符合不賠),一年限理賠六次。
5. 長照vs失能:長照險理賠難度較失能險難,原因為長照認定方式是依巴氏量表判定,需六項日常生活自理能力,持續存三項(含)以上之障礙者才會為理賠,而失能險分成11級,保障範圍較廣。
保單缺口:失能、癌症一次金、醫療實支
綜合以上,南山保費過高,且保障不足,建議參考網路上的罐頭組合。
以下內容為依照目前最新罐頭保單的架構,由三家保險公司組合,給您的一份初步建議內容:
1.雙醫療實支:病房限額2000+2500元/日、雜費20+15萬、手術費最高30+20萬。
2.重大傷病一次金:100萬。
3.癌症一次金:最高200萬。
4.意外險:身故510萬、意外失能1-11級一次金450-22.5萬、意外失能1-8級月扶助金4萬-2500/月、燒燙傷212.5萬、意外實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬
5.失能險:1-11級一次金200-10萬、1-6級扶助金3萬/月。
6.壽險:10萬。
以上內容保費約2.1萬/年,內容都可以調整,歡迎諮詢討論。
「保險找保媽,保護您一家。」
*歡迎點擊諮詢
個人與先生同在錠嵂保險經紀人服務客戶13年
本身也擁有國家特考人身保險經紀人合格證書
一路以來,都以站在客戶立場與需求規劃保單
有任何保險方面相關的問題都歡迎諮詢討論!
我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
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