Louise Wang~您好
大部分終身險皆已到期例如:終身醫療、終身防癌等險種。
目前單看住院日額這個項目,額度已經算不錯。
但需要注意,現代醫療環境漸漸再轉變。
醫院主要的花費主軸也來到"自費藥材" "手術費"等項目。
住院日額已經算是在規劃上沒有優先順序來的那麼高。
現代醫療主要在乎"醫療雜費" "一次性給付"是否足夠。
在舊的保單裡
保誠人壽新住院醫療限額給付保險附約HSR 定期? 計劃3 1916
實支實付額度僅有4萬5,這個額度在現代醫療裡是遠遠不足的
這一塊會建議您補強醫療實支實付,同時須具有足額門診給付的
例如:台壽HNRC、元大JR
在"一次性給付"這方面
傳統的終身防癌、終身重疾在給付上都是相對來說比較弱的。
傳統的終身型險種比較偏向"療程型"的給付,需做出相對應的治療才給予給付。
面對需要高額自費藥物的"癌症" 或是"重大傷病時"
一筆足額給付,對我們來說才是雪中送炭的存在。
以下是我的建議:
1.至少補強一張具門診手術雜費實支實付,搭配原有實支實付
2.補強一次型給付型癌症險/重大傷病
3.身為家庭支柱的您,建議補強壽險、失能險
成人保障規劃重點如下:
失能險 推薦:安聯、康健
面對需要喪失工作能力的情形時,具有月給付及一筆給付的失能險可以很好的幫助我們度過難關。建議額度至少規劃3萬以上,才能協助我們支付基本生活所需以及專人照護的費用。可再視預算選擇終身或定期來加以補強。
雙實支實付醫療 推薦:全球、元大、台壽
隨著醫療環境的與時俱進,終身醫療等日額型商品,漸漸已經脫離規劃的主軸。
取而代之的是高額自費器材以及高昂的新式手術費用
備有基本的雙實支,可協助我們轉移高額的醫療自費,同
時也能讓兩家公司條款互補,讓理賠互相制衡。
一次給付型重大傷病險/癌症險 建議:台壽、全球、遠雄
保障範圍較傳統的重大疾病來的廣,且理賠認定來的也較簡易。
年輕時可幫助規避重症風險,一筆給付也比傳統的療程型商品來的靈活許多。
意外險 壽險意外:台壽、全球 產險意外:和泰產、新光產、富邦產
意外給付分為:意外實支、日額、身故/失能三部分。
建議額度為:身故/失能至少200萬、實支實付至少3~5萬
危險程度較高的職業建議規劃更加齊全,小朋友則建議增加燒燙傷及植皮保障。
壽險 建議台壽優體、全球定壽
若本身有應盡的責任額度以及貸款,則最後可以來考慮壽險,可以以定期壽險來規劃人生曲線中責任最高的時期,若真的意外/疾病來臨時導致我們離開,至少還留了一筆錢留給我們最愛的家人。
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以上為初步建議
希望我的經驗有幫助到您
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Louise Wang 您好,我是汶汶,很高興為您回覆:)
您很有觀念耶!很年輕就幫自己規劃一份保障了
民國95年投保的商品,其中終身險 現在都快滿期:)
一份完整的保障 可以分三階段來檢視
1. 住院 或是 動手術的醫療基本花費,著重在 轉移醫療花費 提升醫療品質
2 . 重大意外 與 重大疾病 的治療保障,著重在 重大醫療預備金 面對長期抗戰的經濟
3 . 生活、愛 與 責任 的保障,著重在 失能時好好照顧自己 身故後好好照顧家人 的圓滿人生規劃
隨著一個階段一個階段 進階,相對應的風險也越來越嚴重
造成的家庭經濟的壓力 也越來越大
當時的規劃 比較著重在第一階段的 基礎保障,保障專注在醫療與意外
終身醫療的保障 主要是定額給付,沒辦法針對 醫療花費理賠
檢視 實支實付醫療險 是那個年代少有保障到門診手術的條款,
然而 現在醫療環境 自費項目增加 住院天數減少 門診手術普及 的情況 保障還是偏少
防癌險的規劃 也是 針對 癌症住院 與癌症手術 比較多
目前還未見 足額的壽險 以及 失能保障 特別需要留意!
建議 補強規劃
1. 第二間實支實付醫療險 把基本保障做足額
2. 重大醫療預備金 可以規劃 重大傷病險(保障範圍比較大)或是 防癌一次金 (只針對癌症保障)預算足夠 建議兩者都要規劃
3. 以及增加 失能保障與壽險保障
現有保單還沒滿期,可以善用 附約附加 節省主約保費
並且 在預算上 可以評估一下 這幾年的花銷
再針對 現況 與 需求做補強
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以現在科技發達,越來越多疾病在門診就能完成手術不用住院
也因為健保制度變更,除了疾病住院天數越來越短,自費項目增加且費用昂貴
終身型商品保障內容略顯不足,難以承擔高額醫療費用
新住院醫療限額給付保險附約(實支實付)
住院1500元/天 、 住院手術(有門診):22.5萬上限 、 住院手術雜費:上限9萬
缺點沒有理賠門診手術雜費
建議搭配另一家實支實付可以負擔門診手術和門診雜費,且額度跟住院相同更好
如 : 台灣實支實付 或 元大實支實付 都是很好的條款商品
除了終身商品還有實支實付,再來就是意外險,意外險沒有問題
目前您保單缺口:重大傷病、癌症一次金、失能險、雙實支實付
不知道您目前需求和想法是什麼呢?
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以上是給您的建議,如果您覺得我的解說不錯
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終身險、20年期的都繳的差不多了
建議補強醫療實支實付、重大傷病、失能險
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補強醫療實支實付,是因為您的醫療險雖然買很多,但都不會賠雜費
醫療費主要分三種:病房費、手術費、雜費
您買的醫療險都是定額給付,只對病房費跟手術費做理賠而已
所以您需要買醫療實支實付,只有醫療實支實付才能賠雜費
而且醫療實支與您的定額醫療不同,定額醫療是賠固定的額度,醫療實支是花多少賠多少
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補強重大傷病,是因為您只有買癌症險
重大傷病賠的範圍比較廣,有癌症、洗腎、腦中風、肝硬化、慢性精神病等300多項疾病,拿到重大傷病卡或證明就能賠了
而且重大傷病是直接賠一次金,不用像實支實付那樣要等到收據、診斷證明書下來後才能理賠,避免先動用到存款去支應醫藥費及收入中斷等問題
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補強失能險,是預防失去工作能力時,會拖累到另一半或家庭
失能險解決失去工作能力時,所要花的看護費及收入中斷等問題
現在光請看護,每個月最少都要3萬,在沒有收入維持的狀況下,存款也支撐不了多久
最好的方法,就是靠保險轉嫁
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補強方案,我這邊有兩份建議書給您參考
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