規劃適合的保險,檢視六大保障:
1)失能長照險: 當發生失能(殘廢)情況時,長期照護開銷是最有可能搞垮整個家庭的最大風險。
2)防癌險: 目前許多治療如標靶藥物、免疫療法等,並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍。理賠一筆保險金,作為抗癌的醫療支出,資金運用彈性。
3)重大傷病險: 依據健保重大傷病卡資格(含癌症)理賠,保障範圍也高達300多項。理賠一筆保險金,資金運用彈性。
4)醫療實支實付: 有效填補損失,轉移高額醫療費用。雙實支可達到一筆費用雙倍理賠,填補因傷病導致的工作損失。
5)意外險: 理賠意外導致的身故與失能(殘廢)、醫療行為(含實支、手術、住院、骨折、重大燒燙傷……等)。
6)壽險: 為家人而保,預留給家庭生活費、小孩教育費用、房貸車貸與自身喪葬費用。
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您好,新康富RM1和康富RJ1類似,為綜合住院日額與實支實付特色的保險,手術的定義為健保支付標準2-2-7「手術篇」中的手術,但是同樣雜費20萬來看,RM1保費比RJ1高許多,特別是女性的保費較高。
目前以實支實付+癌症為主來看,個人會推薦台壽HNRC+特定傷病YDB;HNRC的手術定義沒有健保2-2-7的限制,而且可以再附加自負額HNRD,特定傷病YDB雖然給付範圍沒有重大傷病廣,但是也包含了重度癌症等26項,也可以補強癌症一次金的缺口。
關於未來保障的規劃方向,個人簡單提醒幾個保障規劃重點:
1、保險的原則是“先保大、再保小”,就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險,哪種是較大、較無法自行承擔的;首先壽險可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險。
壽險是一輩子肯定用得到的保障,是保險最重要、最基本的一個層面,卻也是最容易被忽略的一環;人生在不同的階段有不同的「責任」,可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任,和延續對家人的愛。
2、以現行的醫療制度和技術來評估,醫療實支實付絕對是規劃的重點,且傳統的住院日額、手術險等已經無法負擔高額的醫療自費項目;預算許可的範圍內,至少要能規劃雙實支,來提高醫療雜費的總額度,以及達到損害填補原則。
隨著醫療制度和技術的演變,當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時,所需花費龐大的自費項目,時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量。
3、癌症目前已經算是文明病、慢性病,而重大傷病(重大疾病)也包含了癌症,目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項,其中給付的項目有二十二類、三百多項,所以預算有限的前提下,可以優先規劃重大傷病險的一次金,在我們罹患重大傷病時,不至於擔心醫療費用的支出。
但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症,所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險,那只規劃重大傷病險則會不符合需求;而癌症(重大傷病)一次金的額度通常會以療養時所減少的年收入(2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。
4、因疾病和意外都有導致失能的風險,而失能險有分一次金和每月扶助金;一次金是失能1~11級時,依照輕重來按倍數給付,扶助金則通常是失能1~6級每月或每年固定給付保險金。
失能保險金可以在我們被診斷為失能時給付一次金,如果需要改善生活環境,如改建無障礙空間時,減輕我們經濟上的負擔;預算有限的情況下,個人會建議以扶助金為主,因為當我們發生 1~6級失能時,是真的會影響工作和生活起居的,額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。
5、意外傷害險的定義,必須要同時符合「突發、外來、非疾病」;如意外住院日額、意外失能、意外醫療限額、重大燒燙傷、骨折未住院等都是需要考量的內容。
而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配,而部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險,在選擇商品面,還要注意收據正副本理賠和職業等級,以及續保年齡的限制等。
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就以目前選擇來說 推薦"台灣人壽" 但投保限制原因最少要滿1萬
1萬就您的預算1.1萬來說 非常足夠且除了防癌+實支實付外 還能規劃到一些險種
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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考
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