身故:500萬
醫療:病房限額3000+2000元/日、雜費12+15萬、手術最高22+20萬
失能:一次金最高500萬(1-11級)、失能月扶助3萬/月
重大傷病:一次金100萬(領卡即理賠)
癌症:一次金200萬(最高)
意外:意外身故50萬、意外失能50萬、重大燒燙傷12.5萬、意外實支3萬
以上保費年繳約為3.9萬
這是還沒有討論的情況下的初步版本,額度及內容都可以做調整!
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您好:
根據您的問題,與您回覆
1.實支實付只有定期,推薦台壽、全球、元大,無限制2-2-7手術章節,給付範圍較廣
2.可參考全球主約DCB繳費20年保障到85歲,最低保額20萬,其餘用XDC定期補強
3.長照險請領依巴士量表,規則及狀態相當嚴苛
失能險給付範圍較廣,推薦台壽BX0(失能1-11級理賠一次金理賠),不用擔心無6級就無法請領4.你可以考慮全球QTL定期壽險,20年保費8000(保額500萬)
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▶️終身醫療險佔據您的保費太多,屬於定額型給付,理賠跟保費成反比,不建議規劃此險種
以下我建議的搭配:
癌症100萬、重大傷病100萬、意外險100萬、失能險500萬、壽險500萬、雙實支實付
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金額及保額皆可調整
建議詳細討論內容
在依您想法及預算規劃
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YvonneHsu 您好,我是汶汶,很高興為您回覆:)
看得出來您的真非常認真在做功課,真的很不簡單:)
然而,一切討論開始之前
請問您為什麼要買保險?
以下針對您的理想保障,與您提出的商品來做需求討論
理想保障:
理想保障中未見終身醫療的需求,不太理解您參考終身醫療的出發點為何
若為年老醫療規劃,最推薦為 全球PHB,
保費雖然比較高,然而考量到保單75歲後 有實支實付的額度可以做使用,保費高的有價值
1.實支實付(雜費15萬),好像只有定期/一年期,到續保年限,雙實支實付。
在意預算的情況下,雜費15萬的額度,比較建議單實支就好,不用硬是拆做雙實支
還得多一份主約的保費
出現n計畫一 一同加入商品預選名單 令人費解
沒有任何一個計畫別符合您的需求,保障額度落差也很大,
請問是有人情壓力 還是此為現有已保單商品呢?
HNRC 最高 可續保到85歲,NR可續保到81歲
平均壽命增加,續保年限是醫療保障上非常重要的考量
思考年老保障 與保費是否能負擔 應該會比 計算平均保費還要重要
三份實支實付的手術費用 皆會依照不同手術有%數比例
NR的並無理賠門診手術雜費
HNRC XHR 或是 JR 皆可參考
2.重大傷病(保額100萬),考量預算,定期/一年期,保到第20年52歲。
這裡有終身險與定期險的商品參考,因需求為一年期 就不討論終身險的商品了
既然保單只打算買到 52歲
為什麼 還要計算到74歲的平均保費? 不是計算定期險保費到52歲就好了嗎?
我個人是比較喜歡用定期險規劃重大傷病保障的
然而,預計此筆保障 只會買到52歲
這 同時代表 52歲時 您已經為自己準備好一筆緊急預備金,不需仰賴保險
以此 邏輯思考 若無其他理財計劃,或許 終身險 可能比較適合您。
因此怎麼定奪 還請您務必好好思考
定期險來說,CIR3 保費確實比較攀升幅度比較緩慢
然而 別忘了其主約成本 也是一筆考量
沒有特別針對防癌險做討論,同為一次金 在此一併討論
在此與您提醒 YCC 這個商品的 標靶治療費用 只會給付一次,並不是每次都會給付
且需要在確診重度癌症之前申請喔!
3.失能險(每個月給付30,000),考量年老會用到所以選擇終身,但理賠條件有:長照狀態、完全失能、失能1~6,不知道哪種狀態比較可能發生?
依照需求 確實需要選擇終身,然而原因不是在於 年老比較會用到
而是失能發生是終身的事
在思考哪種狀態比較可能發生之前,
請問您可以接受 在需要長期臥床專人照顧的情況下,每年舟車勞頓回診重新申請診斷書, 只為了換取理賠嗎?且只要症狀好轉 就有可能理賠中斷
如果無法接受,現在可以不用考慮長照險
失能扶助金 現有商品比較少,若是終身險保費無法負擔到足額保障,也建議參考定期險把額度補齊
失能一次金部分,安聯此商品投保規則有提到 規劃額度不可以超過壽險主約保額
比較建議 規劃台灣人壽的BX0 與CIR3 一同 附加在OTL之下
4.壽險(保額500萬),考量預算,定期/一年期,保到第20年52歲;
目前來說 一年定期壽險確實是 OTL保費最低廉
我選的大部份的險好像是附約,是不是需要一張額度低的終身壽險當主約?
對,並且目前依照您勾選的商品 分散多公司,每間公司皆需要一份主約
5.以上查到的保單最少每年就要4萬多,到第20年更要一年8萬多,還是有些不需保到終身或到7、80歲?
需不需要保到終身 或是保到7、80歲 最關鍵 是在於 風險是否依然構成威脅
以及是否 在保費還低廉的時候 未雨綢繆為自己存好醫療預備金
通常建議規劃定期險 不只是因為其保費低廉,
更重要是 為了爭取時間 累積財富,替未來抵擋風險做準備
以上紅字為推薦商品
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而失能險若要做到終身、目前預算很難做到好,建議若在意扶助金,先由定期險參考即可,若想用儲蓄角度再考慮友邦。
以下內容為依照目前罐頭保單的架構,由三家保險公司組合,給您的一份初步建議內容:
1.雙醫療實支:病房限額3000+2000元/日、雜費12+15萬、手術費最高22+20萬。
2.重大傷病一次金:100萬。
3.癌症一次金:最高200萬。
4.失能:1-11級50-2.5萬、月扶助金3萬。
5.意外險:身故650萬、意外失能1-11級一次金150-7.5萬、意外失能1-8級月扶助金1萬-2500/月、燒燙傷112.5萬、意外實支3+5萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬
6.壽險:500萬。
以上內容保費約3.2萬/年,內容都可以調整,歡迎諮詢討論。
「保險找保媽,保護您一家。」
*歡迎點擊諮詢
類似商品,全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險 (PHB)會是較推薦的選擇:
這商品是終身醫療加上實支實付的混和型保障,75歲以前住院1,000/日、
住院手術5,000、門診手術3,000/次、
75歲後實支實付住院日額3,000/日,住院手術費雜費給付總計20萬。
建議:若有終身醫療實支實付的考量,這類的商品算是比較好的設計。
但預算有限情況下,應將重要之保障做足,最後再考慮此類型商品。
綜合以上,傳統醫療險保障著重於住院風險,但是萬一出院了疾病還沒好,該怎麼辦?
保險的價值在於當我們發生風險時,保障是否足夠負擔我們的醫療支出,
甚至萬一無法繼續有收入時,是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
以保險六大保障為例:壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
建議保障如下~
1.定期壽險:
若為家中經濟支柱因,有家庭責任,壽險為最重要之基本保障。
不幸身故時可以理賠500萬,把愛留給家人,幫我們照顧他們未來生活。
2.失能險:
失能為人生中最大的風險,後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險,支撐我們的家庭開銷,對於生活能有效帶來實質的幫助
當發生失能而無法繼續收入時,最高可一次理賠200萬,先作為緊急醫療支出,
每個月再給付4萬失能輔助金,確保失能之後未來生活無虞,有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)
3.實支實付:
隨著醫療科技進步,健保未給付之自費項目越來越多,可轉嫁健高額自費醫療項目。
住院日額4,500/日,醫療費用最高給付24萬,手術理賠最高40萬
(有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付,若單次自費項目沒超過理賠上限,二間保險公司都可理賠,其中
一間的保險金可以用來當成薪水損失補償,或購買營養品,出院後醫療耗材...等
4.重大傷病險:
請領重大傷病卡人數即將突破百萬,依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬,保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症,中風,洗腎...400多項)
5.癌症險:
癌症一直位居國人十大死因之首,罹癌年齡也有日益下降之趨勢,
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠250萬 (包含重大傷病險,共可理賠350萬),萬一不幸發生罹癌,
也能讓我們安心治療,不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。
6.意外險:
除了100萬意外身故,另包含100萬意外失能金,重大燒燙傷給付,
意外住院一天理賠 1,000元,意外實支實付5萬元,
(可保證續保,不會因體況改變而被終止)。
以上保障,年繳保費約3.8萬,現階段足以規避您人生最大的風險。
詳細保障內容經過細談後,可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要,買對不買貴已經不是口號
我曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗,能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司,
能客觀分析各家保單的優缺點,讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡,
謝謝您
我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用
醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:健保局「重大傷病範圍」,
只要罹病後取得重大傷病卡,目前範圍400多項,
且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金,就是我們所規劃的額度
例如:重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中,每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷,支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃,或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論
我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務
YvonneHsu您好:
以下針對您的問題及預計要規劃的保障給予幾點建議,
1、以失能跟長照的定義來看,失能是比較容易認定理賠的,且不需要每一年複檢,
您優先規劃失能險,較能解決往後擔心的失去工作能力問題。
2、國泰好漾安心不建議規劃,此險種為定額型醫療險,針對住院及手術定額給付,
但二代健保後,住院天數變少、自費手術及雜費趨多,
此類型定額保險效益不大,建議可以將此險種做刪減,補強第二家實支。
3、您大部分想規劃的保障都落在台灣人壽,建議可以拆成兩個主約規劃,
第一個主約為新福滿人生終身壽險10萬,第二個主約為定期壽險100萬~500萬,
因為台灣人壽有投保規則限制,重大傷病不得超過主約額度,失能一次金不得超過主約5倍,所以建議用OTL當主約。
但不建議所有附約都掛在定期壽險,例如YCC(癌症一次金)、HNRB(實支)、SPAR、SMR2A、SMR2D(意外險),建議主約用終身壽險,
因為定期壽險後期漲幅太大,很容易因為主約成本太高而無繳納,放棄整單附約
加上定期壽險本身沒有保價金,若是繳費失敗會整單失效,所以會建議分成兩單規劃。
綜上所述,建議先優先以台灣人壽為主,拆成兩單規劃,
若是失能想規劃終身,就規劃友邦的失能險,但在第二家實支上可能會有預算上的限制。
小湘服務於錠嵂保經,擅長各家商品搭配及條款比較。
『幫助每一個人,用對的方式買保險。
保險買對不買貴,讓錢花在刀口上。』
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讓我針對你的需求,為您規劃專屬保單!
您好,媽媽很棒唷,有認真做功課
下面跟你分享可以注意的點唷
保費4萬內會建議媽咪不要規劃超過3間保險公司唷
然後在每一間找出有符合不同需求的主約(如重大傷病終身,醫療終身,壽險終身)
然後用定期便宜險種拉高額度(因為目前有房貸,小孩)
然後你有注意到定期保費的提升(這就是為什麼建議規劃終身+定期提高額度)
到後面貸款金額也沒有那麼高了,可以選擇維持保額或做階段性調整
然後你說的險種內有一些的理賠限制比較多,這個需要考量進去唷
(因為規定所以不能說是什麼)
如果需要的話可以留言讓我知道,我們可以一起討論:)