27保單健檢及規劃

預算2萬以內，建議定期險為主，切勿投保過多的終身險，最終只會換成保障不足的問題，又會壓縮到預算，但主約大多數都會用終身險或還本型的商品，可選擇最低保額，來搭配定期險附約，終身與定期險都各有優缺點，以下簡單分析終身與定期的優缺點

終身險優點
1、期滿不需再繳費，保障終身 : 依不同商品可保障至98~110歲左右
2、保費固定 : 採平準費率，保費不會隨年紀增加

終身險的缺點
1、通貨膨脹 : 需要計算通貨膨脹等因素，現在買的價值，不等於未來的價值。
2、醫療變革 : 現在已是二代健保，平均住院天數下降，醫療自費增加，門診手術增加，終身醫療採定額給付方式，不管花多花少，固定賠付一定的金額，舉凡藥品費，材料費皆不在給付範圍，這些往往才是花費較大的。
3、預算不足，保障容易買不足 : 終身或還本型的保費偏貴，若預算有限，卻規劃終身或還本型保障，除了保障不夠之外，也會壓縮其他險種的保障額度，更有可能會影響應有的生活品質，不可不慎。
4、解約風險 : 由於終身險保費較高，若買到不適合的商品，要進行調整都會有損失

定期險的優點
1、低保費 高保障 : 定期險的保費相對較便宜，所以在規劃保障的時候就可以用更低的保費達到現階段所需要的保障額度。
2、調整彈性空間大 : 定期險能靈活運用，可因應不同階段的人生需求，做保額的增減，例如：單身與婚後的人身責任不同，相對所需要的保障也不同，定期險能依據人生不同的階段做調整，以達到最適合的保單狀態。

定期險的缺點
1、無法保障終身 : 定期險目前續保年齡多落在70~85歲左右，超過這個年齡就會沒有保障。
2、保費隨年齡增加 : 依據不同保險公司，不同商品，增加的費用、年限皆不同。

總結 :
在投保前請先評估自身的經濟條件，做好較完善適合的保險規劃，每個險種都有它的優缺點，沒有好壞，適合自己的保障就是最好的保險規劃。

謹記投保三大原則 : 保夠、保好、保對
依照自身的條件做好足夠的保障，不要有終身或定期的迷思與偏好、先保近再保遠

我服務於保經公司，在保險業5年的時間，擅長保單健檢、條款分析等…，目前也是MY83評價第一名的保經業務，目前服務的客戶超過400位，其中包含醫師、律師、工程師、老師、一般上班族等…，協助他們檢視與規畫適合的保單，如果您也希望有適合的規劃，都可以來信諮詢與討論唷^^

您好，南飄因仔
給您一些建議:
1.終身跟定期 目前會建議您以定期險為主 終身為輔
定期險主要幫助您在年輕時做足額的保障! 讓您可以用較低的保費轉嫁大風險 留下來的錢自己還可以去做投資 快速累積您的資產 
老了身上有錢比身上只有保險來的有底氣 對吧?   而終身型的險種則建議失能或重大傷病唷!

2.有經歷過親人發生疾病的情況 擔心後續的花費及生活支出 這樣看來您的需求主要是失能險 可著重規劃唷! 

最後給您參考目前完整成人保單內容如何搭配 在根據您的預算及需求額度討論搭配即可

雙實支實付、失能險(一次金/月扶金)、重大傷病險(一次金)、防癌險(一次金)、意外險(身故/實支)、壽險  

建議注意以下重點  

#失能險
失能險主要保障失能後的生活，如因事故或疾病導致失去工作能力、生活無法自理時，將面臨工作收人中斷、且需長期的照護費用及各種支出，其他險種較難支撐長久的生活開銷，建議優先規劃。
一般建議額度 一次金300~500萬、月扶金至少3萬-7萬(至少工作收入)以上

#雙實支實付醫療
因應目前醫療環境改變(二代健保)、醫療品質提升，高額自費器材與新型手術成為主要花費，而終身醫療等日額型商品較無法轉嫁高額醫療自費的問題。
規劃雙實支實付醫療可以協助轉嫁無法負擔的高額醫療自費，同時可讓兩家公司條款互補、達到理賠互相制衡。
一般建議額度至少25萬 且注意是否為副本理賠及門診手術/雜費限制

#癌症一次金
傳統防癌險多為療程型，較針對癌症住院日額的給付或有住院接受療程才給付，而目前醫療趨勢較建議規劃一次給付型癌症，無論住院與否，風險發生時都能先得到一次金的理賠給付，可靈活運用在治療或休養，無須擔心是否適用於理賠情況而影響到治療計畫。

#重大傷病險
依據健保局核發的重大傷病卡，當具備資格/持卡即馬上根據保額理賠，保障範圍較重大疾病(7項)以及特定傷病險更廣，且視健保局公告增加範圍(目前300多項細項)，當面臨需要長期、積極治療的病症，給付的一次性理賠金可以運用，對於小朋友以及成人都是CP值高，值得規劃的險種。

#意外險
意外定義為符合外來、突發、非疾病，規劃方向可分為身故/失能、實支、日額，建議針對自身職業危險程度的不同，規劃理想的額度即可。  建議搭配一產險意外一壽險意外。

#壽險
若有家庭責任或貸款，則可以考慮壽險。人生在不同階段責任的輕重也會不同，建議可用定期壽險規劃即可。若是家中經濟主要來源者建議搭配規劃。 

若您還有保單上的疑問或是想要詳細討論 歡迎來信免費諮詢   

可幫您依照預算及需求缺口 搭配一份適合您的保單給您參考~

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全台皆有服務 有任何保險疑惑或需保單健診及規劃 歡迎點選頭像旁的「諮詢」來一同討論

我在高雄
如有需要了解詳細保障內容

歡迎點我頭像

哈囉您好～
您的風險意識很好唷

保險不難 只要把握兩大觀念
「先保大再保小」優先解決無法承擔的風險 讓當下擁有足夠的保額
「先保近再保遠」現在的風險都不擔心了 再來考慮未來的風險

目前完整保障規劃：
壽險＋醫療險＋意外險＋重大傷(疾)病險＋防癌險＋失能險

若目前還沒有扶養家庭或是貸款的經濟責任
建議您先做好基本的醫療意外保障就可以囉
以醫療保障來說都會建議做定期險
原因是我們的醫藥費自行負擔的花費高低會隨著健保制度及醫療環境而調整
我們無法預測未來如何發展
就像是早期買的終身醫療 終身癌症治療過程型的保障內容
到現在發現沒能像實支實付一樣能幫我們解決高額醫藥費的問題
且終身型保費過高 會壓縮掉太多預算 影響您的投資理財規劃

以您現在的年紀
能解決您擔心的醫療費用及失能照護的保障
約2萬可以做到基本 3.5萬內就可以做到完整且不錯的規劃囉～

以上小建議供您參考
如果喜歡梅菲斯的回答 請選我「最佳留言」當作鼓勵
有需要任何詳細資訊 也歡迎點我「免費諮詢」
祝您順心：）

您好，
首先先為您自己的觀念給個掌聲吧
主訴求:預算約:2萬內(視情況)
保障需求:實支實付、癌症、殘扶等
經歷過親人中風、罹癌，無法自理情況。
較擔心無法付出醫療費用、無法自理須請看護拖累他人照顧的狀況。
確實，對家人最大的愛，就是在風險發生時不造成家人的負擔!
給您個方向與建議;
定期:一年一期，保證續保，保障持續到續保最高年齡，靈活性高，額度高
終身:繳費期滿，保障終身，相對額度低
以主要需求作建議規劃參考:台壽、全球、遠雄、安聯、康健、友邦
台壽部分
主約終身專案 搭配 失能(殘扶)一次金、癌症一次金、醫療實支
癌症一次金:罹癌金、標靶藥物治療
醫療實支:門診住院手術、門診住院自費雜費、腫瘤治療費用
失能一次金:1-11級失能補償金
搭配全球部分
主約重大傷病 搭配定期重大傷病一次金、醫療實支 
重大傷病主約:繳費一段時間，保障到85歲，屆滿85歲仍生存且未發生重大傷病則退還1.02倍保費
重大傷病定期附約:重大傷病一次金，保障多達300多項
醫療實支:門診住院手術、門診住院自費雜費
兩張實支無任何條款限制，都是副本，不跟團保衝突!
保費在您的預算內 1.8萬/年;以上除了主約，其餘皆為定期

台壽搭配遠雄
遠雄部分
主約終身搭配重大傷病、療程型癌症、醫療實支
重大傷病定期附約:多了兩項心血管疾病保障
療程型癌症:癌症住院、癌症門診放化療等
醫療實支:住院慰問金、高額手術額度;有2-2-7健保手術條款限制
台壽搭配遠雄 保費1.6萬/年 以上除了主約，其餘皆為定期
以上給您參考!

若有需要協助，歡迎進一步點擊頭像和我聯繫、討論。

覺得我的回覆用心，請不要吝嗇給我個讚以及最佳留言鼓勵我唷!謝謝!

我 服 務 於 錠 嵂 保 險 經 紀 人

可以提供以下服務:

➡️保單諮詢及建議

➡️保險相關問題

➡️保單健診和規劃

南飄因仔 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

恭喜您已經有一份繳滿的保障呦～美滿人生是屬於終身壽險，若下面有附加醫療或是意外等附約可以一併傳上來，協助您做保障的檢視。

以下幾點建議提供您參考：

1. 您很清楚自己的預算及較著重的方向，是很不錯的！

2. 商品設計可以注意以下幾點：

(1) 重大傷病險，理賠方式為領卡就賠，理賠要求較為寬鬆，且重大傷病卡涵蓋300多項，包含(失智症、腦中風、紅斑性狼瘡)多項常見疾病，部分癌症、罕見疾病皆涵蓋其中。

(2) 失能險1-11級一次金、1-6級月給付，失能後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。失能險爲轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷。

(3) 規劃雙實支實付基本的雙實支，可協助我們轉移高額的醫療自費，處理的是高額自費器材及新式手術費用，兩家公司條款互補，讓理賠互相制衡。

(4) 意外險(如：車禍、扭挫傷)，保障我們因意外就醫門診、住院的損失，實支實付和定額給付，如不幸失能或身故，也能藉大筆保險金來照顧家人。

(5) 保單完整的規劃建議:失能+意外+癌症一次金+雙實支實付+重大傷病＋壽險

3. 幾間保險公司推薦給您：元大、台壽、全球

兩點保險的原則：<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」

如需更清楚的說明，可以提供參考！

已經把您這份保障及建議方案打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障，為您創造最適合的保障規劃》 

按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！

您好

保險應該針對您工作的內容，以及您擔心的問題去做規劃
解決您擔憂的問題，不必在工作之餘還要擔心醫療花費，才是規劃到一份適合您的保單

終身簡單來說就是保障終身，因為保障內容會降低，而且之後要調整也會考慮到很多問題，較難去做取捨
定期則是一年一約，所以保障額度可以拉到很高，在您工作之餘最需要保障的時候，提供最大的保護

那根據您的需求，以現在重大傷病以及癌症照護需要200萬左右的花費
建議癌症以及重大傷病規劃各100萬的額度
再規劃雙實支實付，解決平均30萬的高額醫療花費

基本上就可以解決您擔心的的醫療狀況
保費通常是規劃年薪的10趴或是年齡*1000元

詳細內容還是要跟您討論過後，才能規劃最適合您的保險
＿＿＿

在規劃保險之前
是否兩年內有住院或就診的紀錄呢
五年內是否有住院超過七天呢
以上都會影響到核保以及保險規劃的方向

若有需求，歡迎進一步點擊頭像和我聯繫、討論。

如果有解決到您的問題，可以按最佳留言或讚！！

您的小小舉動對我是最大幫助！

您好

請問您只有美滿人生這一個商品嗎？底下是否有附約呢？

您可以先進一步了解各險種可以替我們解決哪些風險問題：
＊醫療險建議規劃雙實支實付，花多少賠多少，因二代健保改革住院天數低、自費醫療增加，雙實支實付，一份收據兩份理賠，可解決醫療費用和薪資損失。
＊癌症險建議規劃一次金，因療程型必須住院治療才能申請理賠，
相對一次金的靈活度較高(例:標靶藥物)
＊失能險建議規劃一次金/扶助金，解決發生失能時，造成收入中斷且需長期照護的費用(例:癱瘓或雙眼失明都需長期請看護照料或家人幫忙，會造成未知數的龐大看護費用和生活開銷)
＊重大傷病，理賠範圍廣，近400項，疾病項目會隨時更新不必擔心未來疾病不賠的問題。和重大疾病是不一樣的，重大疾病只認列7項:心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓及重大器官移植。

您可以參考，成人保障基本額度建議至少如下：
1.壽險：100萬
2.意外險：意外身故100萬、意外實支3萬
3.醫療雙實支實付：病房4000/日以上，雜費20萬以上
4.重大傷病一次金：100萬
5.癌症一次金：100萬
6.失能險：扶助金3萬/月，一次金100萬以上

目前任職於錠嵂保險經紀人，願能為您服務，歡迎點擊我名字旁的『免費諮詢』，謝謝您。

您好～

預算限制下可用罐頭保單架構下去做規劃
保費較低、保障高、彈性大
每年可隨時依照自身需求去調整保障內容

方便詢問除了國泰終壽主約以外是否還有其他保單呢？
有的話也可以提供做健診會更了解您的保障缺口以及補強的規劃方向

首先目前醫療制度下，住院天數降低了、自費醫療項目花費提高(達文西手術、耗材費、醫師指示用藥)，達文西手術平均費用要20萬左右
以及許多手術改為門診手術，如：人工水晶體，便宜的約3萬但如果品質高的需要將近10萬元，雜費的額度就相對重要許多

因此醫療規劃上建議雙實支實付為首要，一份收據兩份理賠可以轉嫁這些自費醫療費用以及薪資損失

重大傷病險理賠範圍廣，有300多項疾病由政府列入不斷更新中不用擔心未來疾病不賠的問題，且癌症、腦梗塞、紅斑性狼瘡、乾燥症都包含在內，由重大傷病卡為依據做一次金的理賠

癌症險建議規劃癌症一次金，以前療程型是需要每次治療診斷書才可申請理賠
理賠過程較麻煩，且現在目前癌症治療大多標靶藥物、新式自體細胞療法
這些都需要高額費用，規劃癌症一次金相對靈活度較高

失能險因意外或疾病導致失能依照失能等級去做理賠可規劃一次金

以上建議給您
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方便請問2年內有沒有任何體檢異常呢
5年內有沒有住院超過7天以上呢

因為保險公司對身體狀況比較要求
也攸關保險公司的挑選

以上問題較個人隱私，可以點擊頭像諮詢，詳細內容再與您做一一說明

您好~

買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆) 
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)

以您的年紀，2萬左右可以規劃到完整，且保額足夠。

以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!

有經歷過親人中風、罹癌，無法自理情況。
較擔心無法付出醫療費用、無法自理須請看護拖累他人照顧的狀況。

中風、罹癌的部分主要由重大傷病及癌症險解決，重大傷病解決涵蓋癌症在內共300多項疾病項目，包含您說的中風、罹癌，也包含洗腎、肝硬化、燒燙傷等。重大傷病雖然會賠癌症，但像原位癌、零期癌的話是不會賠的，這部分只有癌症險能解決，所以一般會建議客戶有預算務必要在補強癌症險。

醫療費用、請看護則是由實支實付及失能險解決。實支實付需要有手術或住院才會賠，給付超過健保費的費用，在限額內全額理賠，主要給付三項：病房、手術、材料費。失能險解決失去工作能力時，要花的看護費、療養費、家庭收入維持等問題。

那不知道您現在是否有體況呢? 如果沒有的話可以考慮規劃台灣，台灣雖然審核較為嚴格，但它有您要的重大傷病、癌症險、實支實付及失能險，而且都能在您的預算內做到很好的保障。

台灣的重大傷病後期保費比較便宜；癌症險會多賠一筆標靶藥物，現在癌症的治療方式大多為標靶藥物或免疫療法，若您叫擔心癌症這塊，癌症險的預算可以多放一點；實支實付有多一筆補充保險金，住院期間用的額度超過限額時就會啟動，腫瘤的門診治療也會多一筆保險金；失能險現在剩下台灣、富邦、友邦及康健有，建議儘早規劃。台灣的失能險針對1-6級的失能，會再多給一筆補償金。

如果有體況的話，可以規劃全球，審核標準較寬，保費也比較便宜，只是就沒有失能險了，而且全球的癌症險能規劃的額度會比台灣低一點，也沒有標靶藥物，但是實支實付續保年期會比台灣的久，台灣實支最高續保至74歲，全球能續保至80歲；全球的重大傷病雖然後期比台灣的貴，但針對器官移植、重大創傷、脊椎損傷或病變引起的併發症或多賠一筆20%的保險金。

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

南飄因仔您好：

建議您如果方便的話，將國泰保單首頁貼上來，才能協助您做詳細的保單健診。

以您的需求來看，建議可以規劃失能、重傷、癌症一次金、雙實支。
如果補強上述險種可以考慮台灣人壽、全球人壽、宏泰人壽，

如何挑選保單的話，可以先參考網路上的罐頭保單，
在商品的挑選上也會比較有概念一點。

大重點需要注意的是

(1) 癌症險建議以癌症一次金為主，靈活性較大。

(2) 實支實付需要注意是否理賠門診手術及雜費，是否有手術227限制。

(3) 擔心龐大醫藥費問題，規劃重大傷病保障範圍將近400項，一旦領卡就理賠一次金

(4)擔心無法自理的狀況，規劃失能險而非長照險

綜上所述，以您的年紀大約一年大約2萬左右就可以規劃到很完整的內容，
但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議，
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。

小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人，用對的方式買保險。

保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』

如果覺得我的回答不錯，請不吝嗇給我一個「最佳留言」或「讚」

如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來信來訊一起討論。

讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單！