您可以先進一步了解各險種可以替我們解決哪些風險問題:
*醫療險建議規劃雙實支實付,花多少賠多少,因二代健保改革住院天數低、自費醫療增加,雙實支實付,一份收據兩份理賠,可解決醫療費用和薪資損失。
*癌症險建議規劃一次金,因療程型必須住院治療才能申請理賠,
相對一次金的靈活度較高(例:標靶藥物)
*失能險建議規劃一次金/扶助金,解決發生失能時,造成收入中斷且需長期照護的費用(例:癱瘓或雙眼失明都需長期請看護照料或家人幫忙,會造成未知數的龐大看護費用和生活開銷)
*重大傷病,理賠範圍廣,近400項,疾病項目會隨時更新不必擔心未來疾病不賠的問題。和重大疾病是不一樣的,重大疾病只認列7項:心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓及重大器官移植。
您可以參考,成人保障基本額度建議至少如下:
1.壽險:100萬
2.意外險:意外身故100萬、意外實支3萬
3.醫療雙實支實付:病房4000/日以上,雜費20萬以上
4.重大傷病一次金:100萬
5.癌症一次金:100萬
6.失能險:扶助金4萬/月,一次金100萬以上
目前環境建議以兩家以上實支實付來轉嫁醫療風險
如您所述三商實支、醫療險等等再門診手術理賠上限制頗多 額度偏低 加上已經有繳費期滿的定額型險種
然而他給您推薦的方案沒有補強真的較為實用的實支實付 反而推終身醫療出來 導致您有 這個方案花錢又無法滿足需求解決問題的感覺
目前建議如下:
舊有保單:
還在繳費的終身手術險 如果繳費時間未過半
考慮捨棄該保單
畢竟已經有另一張滿期的手術險了
若繳費已過半則自行斟酌是否調整
醫療險補強部分:
補上第二家條款完整額度足夠的實支實付
甚至可以補上第三家實支實付 待實支實付建構完成 捨棄三商條件較不足的實支實付
來完成醫療保障的替代配置
其他需要補強的險種有:
一次金癌症險
彌補傳統療程式防癌險無法支付 無需住院就要花費龐大費用的新式癌症療法
例如:免疫療法、標靶藥物
重大傷病險
領取全民健保重大傷病卡即可起動給付的緊急醫療基金 範圍比傳統重大疾病險更大 起動時間更快 可順勢補強原本重大疾病險額度的不足
失能險
無論疾病、意外、老化退化造成失能導致無法工作 甚至需要專人照護日常生活時可以持續給予金流的險種
失能險依據失能等級表認定失能狀態後有以下兩種給付方式
1.一次金
失能一次金部分由於是一整筆給付
適合當遭遇失能時拿來購買輔具、搬家、改造無障礙設施等
2.扶助金
失能扶助金則是符合1-6級失能等級後 每月或每年持續給予一筆金流 屬於長期抗戰型的險種
以上險種依據自身需求、預算做挑選與搭配
可參考目前較好搭配、條款完善的幾家保險公司
例如:全球、遠雄、台壽、康健等等做搭配
希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
泛承熙您好~
我是咔哩咔哩,任職於錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務 ><
想要問版上各位大大的建議 業務推薦這兩張 優缺點 意義在哪?? 都沒說到我需要的"點"
簡單跟您分析業務提供您的那兩個方案
方案一:終身醫療、特定傷病
優點:終身且著重在日額,現今規劃重大傷病是趨勢,重大傷病包含300多項,理賠方式為領卡就賠,而這個特定傷病會被侷限住。
方案二:重大傷病
會建議您這是不錯的商品,如果可以透過終身+定期,會讓我們在預算裡規劃到更完整的保障。
只感覺一直被洗二十年繳費終身險 賠又賠不多 限制一大堆 終身險的好處在哪??
二十年保障終身,是大多搭配保單時主約的限制,好處就是終身,不用擔心續保的最高年齡限制,不過若如上所述,您身體健康無異常,整份都以定期搭配,也都是可以提供給您做比較和參考的。
如果我想要買實支實付 只要我生病 看病就有理賠的那種 費用為多少?
依您現在的年齡而言,因為仍須以主約搭配附約的方式,若以完全定期做搭配,最低6000內能做到唷!
之前手指骨折 獲得理賠八千元 但工作休息了 薪資減損
這是意外險的理賠,就能協助您做到的唷!意外險的骨折理賠方式,是依照骨折部位去乘以天數的。
以下幾點建議提供您參考:
1.您目前既有的保障有壽險、重大疾病、癌症、住院日額且都是屬於終身型的商品。
2.既有保單一併做檢視是很不錯的!即使大多商品已經期滿,定期險的部分,每年繳費,也須規劃在刀口上,買保險是用來解決我們擔心的問題的。
3.舉例您的既有保單,正健康住院醫療,「正本理賠」「門診手術和雜費共用額度」「手術227限制」都是這項商品的問題點。
4.目前保單的缺口:癌症一次金、醫療實支實付、失能險
5. 因應現今二代健保,住院天數下降、醫療雜費增加,更須留意在雜費、門診手術的部分。
兩個問題供您思考:「為什麼要買保險?」「買保險是為了解決什麼樣的問題?」
兩個保險的原則<保大不保小><保近再保遠>
如需更清楚的說明,可以提供參考!
已經把您的保單分析及建議方案打成表格
《咔哩咔哩專長低保費、高保障,為您創造最適合的保障規劃》
按照您的需求規劃保障,歡迎點我的頭像諮詢~
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可以提供以下服務:
➡️保單諮詢及建議
➡️保險相關問題
➡️保單健診和規劃
第一方案都是綁終身的,這位業務可能要過考核吧.. 壽險是解決階段性的家庭責任,用平準定期的方式去規劃除了保費便宜外,能規劃的額度也會比較高。
終身醫療的保費都能規劃到快三間實支實付了,能解決的額度有限,真的要規劃的話考慮全球PHB吧,75歲後還會轉成實支實付。
特定傷病只會賠22項罕見疾病,比較建議規劃重大傷病,重大傷病賠涵蓋癌症在內共300多項疾病項目,只需有健保局核發的重大傷病卡就可以賠了,效果比特定傷病更好。
第二方案規劃的終身重大傷病,繳費20年,總繳保費393000,如果改用定期險規劃,以全球重大傷病XDC為例好了,能保障至72歲還有找,雖然不是終身的,但保費壓力不會那麼大,前期能規劃的額度也可以拉比較高。
除了補強實支實付外,也建議補強失能險跟重大傷病,如果本身沒有體況,可以參考台灣看看,台灣雖然核保嚴格且要求標準體,但商品都不錯。
全球也有不錯的商品,只是失能險停售了,目前失能險僅剩下台灣、康健、富邦這幾家有而已。
希望有機會服務到您,可以點擊免費諮詢一起討論,或給我個最佳留言唷!
在規劃保險之前
想詢問是否兩年內有住院或就診的紀錄呢
五年內是否有住院超過七天呢
以上都會影響到核保以及保險規劃的方向
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您的小小舉動對我是最大幫助!
我舉個腦中風的例子:
理賠條件是須發生神經機能障礙的6個月後
還留有以下四下其中之一
1.植物人狀態
2.一肢以上完全喪失機能
3.無法自行處理日常生活且需要他人扶助
4.喪失言語和咀嚼機能