沁玥 您好~
我是咔哩咔哩,任職於錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務 ><
因此想來詢問項目有無需要調整刪減、減額繳清或者直接解約?
在繳費一年就能有做保單檢視的打算,其實是很不錯的,以下幾點建議提供您參考,保單的整合、投保都能協助您,最主要決定權還是自己~
1. 關愛久久:這份失能險主約屬於停售商品,有月扶助金+一次金,且額度也不錯,建議您務必保留!(若真的礙於預算還是可以降低額度)
2. 正健康:實支實付醫療險,門診手術和門診手術雜費合併計算,但是需正本理賠、且手術有227限制!
3. 終身壽險+定期壽險:主要是為了處理我們現在需肩負家庭責任、經濟重擔的時期,拉高壽險額度很不錯的搭單方式,當然,如果您不大在意壽險的部分,用其他醫療主約(如:重大傷病、防癌)也是可以的。
4. 20年繳費好康泰:一次金+療程型,因為保障是終身的,終身的險種保費容易衝高,這項商品的保障內容有兩點需注意「癌症手術保險金」「重度罹癌保險金」。
*癌症手術保險金:若是罹癌為初期或是輕度癌症,理賠金額需 x 20%,打折理賠。
*重度癌症罹癌保險金:申請時須扣除之前領過的初期 、輕度癌症罹癌保險金。
5. 鑫好健康終身醫療:日額型,不包含雜費額度、終身險種保費高,且因為屬於終身醫療,在終身的理賠額度是有上限的!
6. 保單的缺口為:重大傷病、意外實支
7. 是否有體況?
健康的人才擁有做保障選擇的所有權,沒有體況可以完全的依照您的需求做調整!有體況會建議您至多減額,不要衝動做解約唷。
兩點保險的原則:<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考:「為什麼要買保險?」「買保險是為了解決什麼樣的問題?」
如需更清楚的說明,可以提供參考!
已經把您這份保障及建議方案打成表格
《咔哩咔哩專長低保費、高保障,為您創造最適合的保障規劃》
按照您的需求規劃保障,歡迎點我的頭像諮詢~
如果覺得我的留言有幫助,可以 ''給我一個讚'' ,謝謝!
終身醫療、日額型險種、手術險幫助較小
選擇實支實付比較能解決問題
許多實支實付也會理賠護理師在服務的醫院就醫減免的費用 因此整體效益高於終身醫療
建議配置兩家以上條款完整的實支實付
另外癌症部分 由於目前使用無需住院就要支付龐大費用的標靶藥物治療居多
傳統理賠癌症住院、手術的療程型防癌險對這部分給付較弱 建議先往一次金式防癌險、重大傷病險這兩項險種著手規劃 之後有預算再規劃療程型防癌險
詳細的規劃與建議還需了解您的需求及預算詳細討論才能配置出符合您需求的保障
希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
*三商美邦人壽二十年繳費祥安心終身壽險 (XWL):
身故或完全失能給付10萬,主要為主約搭配用,無太大實質效益。
*三商美邦人壽祥順定期壽險
身故或完全失能給付50萬。
*三商美邦人壽好康泰防癌終身健康保險附約(HKCRB)-計畫B:
初次罹癌保險金15萬,罹癌住院1,500/日、出院療養金500/日、癌症手術3萬/次、初次罹患癌症標靶治療保險金 1.5 萬、放射線治療1,200/日、化療1,200/次。
初次罹癌給付偏低,不足以轉嫁罹癌風險。
早期防癌險保障著重於癌症身故及癌症住院治療,
現在癌症治癒率越來越高,足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬)
建議:以一次給付性防癌險代替,罹癌即給付一筆大額保金。
*三商美邦人壽Go福康一年定期防癌健康保險附約 (GOFCR)
罹癌直接一次理賠50萬,三商的商品中,此項保障內容算不錯。
建議:乳癌常用化療藥物,例如癌賀平、賀疾妥等,1年療程下來費用就破百萬了
將保額提高到至少100萬,有效轉嫁罹癌風險。
*三商美邦人壽鑫好健康終身醫療健康保險附約1000元(SHHIR):
住院一天$1,000、出院療養一天$500、手術1,000~6萬/次、放射治療2,000 元/日、重大手術暨重大疾病特別看護保險金每日給付 1,000 元(最高30日)
充其量只能稍微貼補一些住院費用,無法轉嫁高額自費醫療費用之風險。
現今$1,500的保障連補貼住院都不足了,更何況還有生病請假工作損失。
隨著健保總額制度,住院天數會越來越少天。
醫療科技的進步,醫療自費項目也越來越多。
(骨折自費骨泥加骨釘10萬起、心導管上藥支架5萬起,達文西微創手術18萬起)
建議:以雙實支實付補足保障缺口。
綜合以上
目前保障都是以住院給付為主,且除了正健康為實支實付,其餘皆為定額給付。
傳統醫療險保障著重於住院風險,但是萬一出院了疾病還沒好,該怎麼辦?
保險的價值在於當我們發生風險時,保障是否足夠負擔我們的醫療支出,
甚至萬一無法繼續有收入時,是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
原有三商美邦之保障感覺什麼都有一點,但是當風險來臨時卻無法真正有效轉嫁風險,
以保險六大保障為例:壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
目前仍有實支實付、癌症險、重大傷病...等重大保障缺口
建議: 保留關愛久久即可,多出來3萬元的預算,換個保障組合方式,
不但可以讓您獲得非常完整的保障,還能為您省下許多保費。建議如下~
1.定期壽險:
不幸身故時可以理賠100萬,把愛留給家人,幫我們照顧他們未來生活。
2.雙實支實付:
隨著醫療科技進步,健保未給付之自費項目越來越多,可轉嫁健高額自費醫療項目。
住院日額4,500/日,醫療費用最高給付24萬,手術理賠最高40萬
(有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付,若單次自費項目沒超過理賠上限,2間保險公司都可理賠,其中
一間的保險金可以用來當成薪水損失補償,或購買營養品,出院後醫療耗材...等
3.重大傷病險:
請領重大傷病卡人數即將突破百萬,依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬,保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症,中風,洗腎...400多項)
4.癌症險:
癌症一直位居國人十大死因之首,罹癌年齡也有日益下降之趨勢,
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠200萬 (包含重大傷病險,共可理賠300萬),萬一不幸發生罹癌,
也能讓我們安心治療,不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。
5.意外險:
除了100萬意外身故,另包含100萬意外失能金,重大燒燙傷給付,
意外住院一天理賠 1,000元,意外實支實付5萬元,
(可保證續保,不會因體況改變而被終止)。
以上保障,年繳保費約2萬,現階段足以規避您人生最大的風險,
不但可以讓您獲得更完整的保障,省下的保費還能好好投資理財,早日財富自由。
詳細保障內容經過細談後,可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要,買對不買貴已經不是口號
我曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗,能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司,
能客觀分析各家保單的優缺點,讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡,
謝謝您