29歲保單健檢及調整方向

Question

29歲男 辦公室 未婚
目前有以下國泰人壽已繳了5年的保單:
總保費:41200

主約：L6 真安順手術醫療終身保險             保額1000元  保費10079元
主約：FV 新真安心住院醫療終身保險         保額1000元  保費11412元
副約：CJ 新全方位傷害保險附約 :乙型.限額.無健保          保額3萬 保費630元
副約：CG新全方位傷害保險附約 :甲型.日額           保額1000元 保費886元
副約：CF 新全方位傷害保險附約 :身故及殘廢         保額110萬 保費1292元
副約：CV新全意住院醫療健康保險附約　       保額:M10計畫 保費2424元
主約：E8鐘福特定傷病終身保險            保額50萬 保費14477

接著最近又買了台灣人壽的失能險:
總保費:20476

主約:T05H2 台灣人壽真好心180           保額:100萬 保費:12573
副約:CIR3 定期重大傷病健康保險附約          保額:100萬 保費:2970
副約:HNRB 新住院醫療保險附約               保額:計畫二  保費:3630
副約:YCC 定期防癌健康保險附約            保額:100萬 保費:901
副約:8F1 新金關懷豁免保險費                 保費:402

原本的保單是在剛出社會的時候跟親戚買的
當時什麼都不懂，親戚阿姨建議保什麼我就保什麼
現在回頭看以前的保單才知道好像保障有點不足，保費又很貴，
剛好最近國泰的保單快要接近繳費日，正打算調整保單
後來有稍微研究一下失能險的重要性，所以在台灣人壽停賣的前幾天買了他們家的失能險
目前一年總繳保險的預算想卡在4~5萬左右
台灣人壽的保單好像跟國泰人壽的保單有部分重疊了
不知道該怎麼調整，目前想把國泰的主約都調成最低額度，但不知會不會保障不足?
附約的話真的沒頭緒，可以請各位專家給我建議或調整方向嗎? 謝謝!
照片附上國泰保單的一些精簡表格

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好奇試問既然都有買台壽的保單怎不再繼續咨詢原本的業務？！台壽的保單很ＯＫ但會建議你把意外險放在台壽底下台壽意外險是少數有保證續保的意外險至於國泰的保單我會建議你除了終身醫療得主約樓下，其他全部都刪掉除了不符合醫療趨勢，而且保障效益還不高再把終身醫療降到最低保額底下附約留下ＣＶ就好

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Ethan 您好，主約：L6 真安順手術醫療終身保險 保額1000元 保費10079元身故:總繳保費1.05倍(需扣除已領理賠)意外手術(每次)1000X創傷縫合處置倍數(0.5-1倍)門診手術(每次)1000X手術保險金倍數(1.25-80倍)住院手術(每次)1000X手術保險金倍數(1.25-80倍)手術看護慰問金3000特定手術看護慰問金500X重大手術保險金倍數(50-80倍)重大疾病/特定傷病給付10萬(15項)每期祝壽金99歲:退還總繳保費1.05倍(需扣除已領)主約內含重大疾病&特定傷病豁免這是張還本型手術險...可以做降保額主約：FV 新真安心住院醫療終身保險 保額1000元 保費11412元身故金 : 總繳保費的1.05倍，須扣除已領取保險金住院醫療日額 : 1000元/日 (超過31天每日給付2000元)加護病房、燒燙傷病房 : 2000元出院療養金 : 500元/日住院回診金 : 250元/次 (住院前後二週)住院手術 : 3000元/次門診手術 : 1000元/次醫療總上限 : 250萬這是張還本型終身醫療...也是張占預算不合醫療趨勢的保單，可以降保額到500(最低)副約：CJ 新全方位傷害保險附約 :乙型.限額.無健保 保額3萬 保費630元意外傷害醫療限額3萬副約：CG新全方位傷害保險附約 :甲型.日額 保額1000元 保費886元每日住院1000加護、燒燙傷房(額外)2000骨折保險金125(龜裂)X骨折天數(14天)~500(完全骨折)X骨折天數(60天)出院療養金500副約：CF 新全方位傷害保險附約 :身故及殘廢 保額110萬 保費1292元身故110萬重大燒燙傷55萬意外2-11級失能99萬-5.5萬部分失能月給付5500-1.1萬(120個月)副約：CV新全意住院醫療健康保險附約　 保額:M10計畫 保費2424元住院病房費限額 : 2000元/日醫療雜費/住院手術 : 20萬/次門診手術/門診手術雜費 : 1萬/次可轉換病房定額給付型 : 2000元/日收據 : 正本主約：E8鐘福特定傷病終身保險 保額50萬 保費14477身故總繳保費1.06倍生命末期提前給付(重大疾病&特定傷病):總繳保費1.06倍重大疾病/特定傷病給付:第一類特定傷病50萬與總繳保費1.06倍，二者取其高;第二類特定傷病75萬與總繳保費1.06倍，二者取其高以上為您保單內容台壽的部分，實支請調整到計劃三!國泰的部分，附約傷害險全部拔掉，附加到台壽下面，保單已繳費起碼5年...降保額一樣還是貴...E8 特定傷病終身險主約建議拔掉吧..痛那五年保費好過後面還要再繳15年..其他兩個主約..可自行斟酌..附約實支實付 建議可拔除 補上全球 儘管已補上台壽，但失能額度還應該要再補強，以全球即可全球補強部分年繳不用1.5萬 以上給您參考!!
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Ethan你好29歲六萬多塊的保費確實負擔很重，懂得適時止損很重要我覺得可以看你的預算來決定接下來的補強方向如果預算大概在五萬左右，降低保額確實是個不錯的想法將全部保額降到最低後，國泰這的保費大概剩下兩萬左右這樣還有一萬保費空間做補強若是預算低於五萬，那麼國泰這的商品就要適度做取捨了我會建議既然已經有台壽CIR3了，E81就刪減止損吧雖然保障終身不錯，但是僅保障了7大項重大疾病總繳30萬的保費，都夠CIR3保到六七十歲了附約的部分可以都刪，也可以留下實支實付我會建議意外險可以掛到台壽底下，不管是在失能給付還是保證續保都叫國泰優勢再以全球、友邦補上台壽的失能缺口你身上的保障會比較完整以上一點建議，希望有幫到你

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Ethan您好：其實以舊保單來看保費最高的就是終身醫療及終身手術而兩者險種都是針對住院及手術定額給付對於現行醫療制度，住院天數下降自費項目增加的狀況下此類險種效益不大，因此如果沒有體況會建議趁繳費年不長就全部刪減省下的預算您可以補強第二家實支，可以考慮全球人壽、宏泰人壽、遠雄人壽這三家皆有不錯的實支，也有其他附約可以做搭配另外在原先台灣人壽下的保單附加意外險，一年保費可以控制在3萬內，且整體保障非常完整。
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。
『幫助每一個人，用對的方式買保險。
保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』
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您好~台壽的部分~如果整體調整預算許可~建議您將HNRB調整至計畫三，額度會比較足夠。國泰的部分~保費高且保障低，建議可以做減額或調降額度，但都會有損失，但只繳5年也算是設立停損點。您目前保障有：住院日額、住院手術、意外險(含意外醫療)、特定傷病建議補足保障：雙實支實付、癌症險、重大傷病、失能險。以上是我給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!

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終身醫療險只會徒增預算，理賠給付卻非常有限，而【雙實支實付】就能解決以上問題，且保費瞬間少一半；強烈建議盡快調整成全球，保費便宜保障升級，還多了失能給付，且門診手術費與門診手術雜費都會高於目前國泰的，門診手術費與雜費僅限1萬且一年限六次。
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