我秉持兩個原則:
保大不保小,保近不保遠
沒有最好的,只有最適合的
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1. 失能:1-11級失能一次金142.5-6萬,1-6級扶助金5.1萬/月,保證給付108萬◎以下新生兒規劃重點
雙實支 - 雜費額度至少20萬
二代健保改革,自費項目增加,新型手術及較好的醫材費用都十分昂貴。好的醫材及最新手術,費用龐大,少則幾萬,多則數十萬。
雙實支不僅能夠解決這些問題,還能有相互彌補條款的不足,以及雙倍理賠效果。也可以多少補貼一些父母照顧孩子的薪資損失。
防癌 - 額度至少200萬
因醫療科技進步,多了不少新型治療方式,例如標靶、免疫治療等等,一年近百萬,費用十分龐大,建議規劃一次型防癌險,只要額度夠高,罹癌後就能先自由運用這筆理賠金,不用擔心新型治療方式是否適用於理賠,可以放心做治療。
重大燒燙傷 - 額度至少100萬
一旦發生重大燒燙傷,造成的醫療費用也是非常可觀的數字,例如燙傷藥膏、生物敷料、人工皮、植皮手術、皮瓣手術等醫療費用,費用為數萬至數十萬不等,並且小孩子體表面積小,同樣大小的燒燙傷,對大人而言可能僅占身體比例的一小部分,但若是小孩子,就會很容易達到燒燙傷給付條件。
失能險 - 一次金至少200萬,月扶助金至少5萬
雖然小孩子沒有責任問題,但是當孩子發生風險,父母勢必會花費時間及金錢照顧,是一筆非常龐大的費用,尤其失能是屬長期風險,長時間的醫療費用、照護費用都將會帶來難以想像的負擔,若失能長達10年以上,花費可能高達上千萬。
重大傷病險 - 額度至少100萬
理賠條件簡單,保障項目至少300多項,一次性給付,彈性資金可以減輕風險剛發生時的負擔也能解決後續復健及購買輔具的費用。小朋友領重大傷病卡的原因包含慢性精神病,如:自閉症、亞斯伯格症。
【新生兒投保注意事項】
一、新生兒規劃實支是否一定要買無疾病等待期的商品呢?
不一定,但至少一張是無疾病等待期的會更好。
有疾病等待期的實支實付條款都有寫明:『如被保險人投保時之保險年齡為零歲者,經醫師確診罹患中央衛生主管機關公告之「遺傳性疾病之新生兒先天性代謝異常疾病檢查項目」疾病者不受疾病等待期之限制。』
總結:新生兒在健保局規定的篩檢(21項)及聽力檢驗是不受等待期限制,自費項目的篩檢則是可以等30天後再做。
二、新生兒黃金投保時機
10天內,尚未收到健保局篩檢報告之前。
在未收到報告前,新生兒投保等同健康體。
但如果收到報告,並且報告中顯示異常,那麼就必須告知保險公司了。
三、聽說卵圓孔未閉合也會拒保嗎?但醫生說這個是正常的。
多數延期承保。
雖然新生兒中有70%的可能性卵圓孔未閉合,並且有9成在一歲半前會慢慢閉合,然而這對於保險公司來說仍屬於風險之一,因此多數會延期承保。
四、幫孩子買了保險 ≠ 做好保障
孩子真正的風險其實是「父母」
因為父母才是家中的經濟支柱
若父母發生風險,孩子就會頓時沒有了保障
還在成長的孩子該如何是好呢?
所以父母的保險才是用來保障孩子
務必先檢視父母自身的保障是否已經補足了
千萬不可因為預算上的考量補全了孩子的保險,而使自己的保障不足。
漾健康終身醫療健康保險
病房費每日 1,000 元 加護、燒燙病房費每日另給付 2,000 元
住院關懷保險金 1,000 元
終身型定額給付,DRGS實施後住院天數減少,自費項目增加
假設今天住院使用到自費藥品
此項僅給付定額病房費,自費部分仍需要自行負擔
以現在來說會建議以實支為優先
主約部分可採PWL祥平安10萬出單
享安心重大傷病終身健康保險
第1年保單年度,給付年繳化保費 1.06倍
第2年 ~ 20年保單年度罹患重大傷病給付保額
第21年起,罹患重大傷病給付保額1.1倍
有預算考量可先以一年定期為優先
將保額規劃至100萬起
好漾手術醫療終身健康保險
住院手術醫療保險金每次給付 1,000 元~ 8 萬
門診手術醫療保險金每次給付 1,000 元~ 8 萬
特定手術保險金每次給付 2.5 萬~ 4 萬
特定處置醫療保險金每次 1 萬~ 3 萬
定額型給付,若在意的是就診時使用健保項目或動刀一定要有定額給付
此項可能稍微接近需求,若求的是就診時想要更好的醫療的話
以現在來說會建議以實支為優先
意外險
此意外險無包含保證續保,若在意這部分可考慮附加在有保證續保公司
寶寶意外險可採用產險來做燒燙傷加強
正健康住院醫療健康保險附約
每日病房費用保險金 3,000 元
住院醫療及手術費用保險金 20 萬~ 40 萬
門診手術費限額 1.5 萬 轉換住院日額保險金每日 3,000 元
增正健康自負額住院醫療健康保險附約
手術與雜費共用額度,重要門診手術僅限額1.5萬偏低
且需符合健保227部分,若選擇此項會建議搭配第二實支來拉高額度
及補強門診手術較弱勢的部分,若有要搭配雙實支,可將自負額拿掉
常青住院醫療健康保險附約
住院醫療每日給付 1,000 元 加護病房費每日另給付 1,000 元
住院手術醫療保險金每次給付 1,000 元~ 8 萬
門診手術醫療保險金每次給付 1,000 元~ 8 萬
特定處置醫療保險金給付 1,000 元~ 3 萬
出院療養金每日 1,000 元
定額型給付,有多的預算,在留下當作補貼用
好康泰防癌終身健康保險附約
初次罹患癌症(初期)給付 1.5 萬 初次罹患癌症(重度) 15 萬
癌症住院每日 1,500 元 初次罹患癌症標靶治療保險金 1.5 萬
癌症一般手術後住院醫療保險金每日另給付 1,000 元
癌症特定手術後住院醫療保險金每日另給付 2,000 元
癌症(重度)一般手術每次 3 萬 癌症(初期)或癌症(輕度)一般手術每次 6,000 元
特定癌症手術每次 4 萬 出院補償保險金每日 500 元
放射醫療每日/次 1,200 元 化學治療每日/次 1,200 元
各項保險金給付合併累計最高為 150 萬
終身型療程給付,不包含併發症,以現在癌症來說大多使用自費標靶
若短時間需要龐大自費,初次罹癌僅15萬偏低,額度可能很快用完造成負擔
會建議加入一次給付癌險或重大傷病優先,將一次給付將額度拉高
若非要三商
主約更換為PWL 10萬出單+實支ZHSR D計劃即可
再補上第二實支加強額度及補強門診手術部分
癌症部分可採用一次給付癌險+重大傷病將保障範圍加大,保障提高
重要失能部分,可先採用定期失能先將額度到定位
失能每月建議三萬以上,在保障上會比較完整
如採用全球來做搭配,主約可選擇LDG1.5萬出單
搭配實支XHR計劃五+重大傷病XDC 100萬+定期失能XDK 3萬即可
這樣來說保障也比較完整,意外險可選擇附加在有保證續保的全球
再加上產險來做加強即可
我是Tony
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HYSI 好漾手術醫療終身健康保險 1000元=>刪除,換成全球實支實付
還本型終身手術險
身故/祝壽金(達105歲) : 總繳保費1.1倍,扣除已領取各項保險金
住院/門診手術 : 1000~8萬元 (依手術倍數1~80倍給付)
特定手術醫療金:2.5萬~4萬 (依倍數25~40倍給付)
特定處置醫療金:1000~3萬 (依倍數1~30倍給付)
這兩隻終身險都刪除吧,如果要規劃全球實支實付,保雙實支就好,終身險無法解決大風險的
終身重大傷病
SAS 享安心重大傷病終身健康保險 20萬=>刪除,改定期重大傷病
重大傷病:
(1) 第1保單年度:所繳保費總和1.06倍
(2) 第2保單年度至繳費期間內:20萬、年繳保費總和,兩者取其大給付
(3) 繳費期滿後:22萬、年繳保費總和,兩者取其大給付
重大傷病保個20萬,雖然有終身保障,但沒什麼意義,況且三商也有定期重大傷病
終身癌症
HKCRB 好康泰防癌終身健康保險附約 計畫B=>刪除,改成定期一次性癌症險
初次罹患癌症保險金(以一次為限):
初期癌症、輕度癌症: 1.5萬
重度癌症:15萬-已申領初期或輕度癌症保險金
癌症標靶治療保險金:1.5萬
癌症住院醫療金 : 1500元
癌症出院補償金:500元
癌症住院收入補償金:1000元 (住院31日起)
癌症一般手術醫療金 (初期、輕度):6000元/次
癌症一般手術醫療金 (重度) : 3萬/次
癌症一般手術後住院醫療金:1000元
癌症特定手術醫療金:4萬/次
癌症特定手術後住院醫療金:2000元
癌症化學 / 放射線治療門診醫療金:1200元
癌症骨髓移植:18萬
癌症乳房重建:6萬
癌症義肢裝設:6萬
癌症義齒裝設:3萬
醫療總上限 : 150萬
不包含併發症的癌症險,一次金也低,建議刪除,以免將來會有爭議,改成一次性的癌症險,以定期為主
定期醫療
ZHSRE 正健康住院醫療健康保險附約 計畫E=>保留,補全球實支
病房費限額 :3000元
醫療雜費+住院手術 : 20萬
門診手術+門診手術雜費 : 1.5萬 (同一保單年度限6次)
轉換日額擇優給付 : 3000元收據 : 正本
DZHSRE增正健康自負額住院醫療健康保險附約 計畫E=>保留,補全球實支
每日病房費用保險金(最高365日):
(1) 限額(最高/日):4000元
(2) 自負額(日):3000元
住院醫療及手術費用保險金限額:
(1) 限額(最高/日):25萬
(2) 自負額(日):20萬
門診手術費用保險金(每年6次為限):
(1) 限額(最高/日):3萬
(2) 自負額(日):1.5萬
既然一定要保三商,這兩隻就保留吧,增加全球實支,能補足缺口
HSCR 常青住院醫療健康保險附約 1000元=>保留,補全球實支
住院日額/加護病房/出院療養金 : 1000元
住院/門診手術 : 1000~8萬元 (手術倍數1~80倍)
特定處置醫療金 : 1000元~1.5萬 (處置倍數1~15倍)
定期給付醫療險,通常保雙實支就可以了,但一定要保三商,還是可以保這隻的
意外險
AFRR 骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款 5萬元=>保留
骨折金 : 625~5萬 (22項骨折與8項脫臼給付項目)
ADDR 意外身故及失能保險金 200萬元=>保留
AMRR 每次實支實付傷害醫療保險金限額 5萬元=>保留
DHIR 傷害醫療保險金日額 2000元=>保留
意外身故 : 200萬
1~11級失能一次金 : 10~200萬 (無每月給付的失能扶助金)
重大燒燙傷 : 50萬
意外住院 : 2000元
骨折金 : 3500~6萬
意外實支 : 5萬
意外險都保留吧,如果要增加意外保障,再保產險意外險
以上終身險都可刪除,定期險都保留,主約改成終身壽險10萬,再加上全球的,年保費3萬以內應該可以做到的
全球主約LDG(失能險),附約XDC(重大傷病),XHR(實支實付),XDJ(定期失能險)
以下為建議補上的額度:
醫療:病房限額3000+1500元/日、雜費12+12萬、手術最高22+15萬
失能:一次金最高30(1-11級)、一次金最高120(1-6級)、月扶助0.6+5萬(1-6級)
癌症:最高100萬
重大傷病:最高100萬
意外:身故200萬,實支3萬、骨折最高6萬、意外日額2000元、
重大燒燙傷最高200萬+重大燒燙傷皮膚移植200萬
以上保費年繳為18568
版本是還沒有討論的情況下的初步版本,額度及內容都可以做調整!
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以下簡單介紹各險種用途
定期壽險(新生兒無家庭責任,不建議購買)- 萬一突然離開,能確保家庭責任負擔,讓對家人的愛延續下去。
雙實支實付-因現今醫療耗材、手術費用高昂,規劃雙家實支實付以此解決高額醫療支出,
出生時體重是否有高於2500G?
新生兒出生至今是否有任何異常,需醫生建議追蹤、治療或用藥?
新生兒出生篩檢21項疾病及自費檢查是否有異常?
出生時週數是否有低於37週?
實支實付-現在的醫療制度與趨勢,住院天數少、自費項目多、費用提高,僅靠以前的終身醫療無法解決,相對的可以用收據理賠的商品解決
(是否副本理賠,有無包含門診手術雜費)
失能險-當身體機能損壞或缺失而導致長期收入中斷、支出不斷,一個月花費至少3-5萬(看護費、生活費、醫材費....等)
建議在規劃失能險額度一次金要3-500萬、月扶助金5萬以上。
重大傷病險-以往的重大疾病險範圍僅有7項且理賠標準嚴格,而重大傷病險的範圍約300多項疾病(先天性疾病除外)且認定較明確,透過一次金解決解決給付較能靈活運用,可用來解決生病時需療養的約半年的工作收入。
癌症險-癌症險分為兩種,一種為療程型、一種為一次金給付
目前的醫療制度,住院的天數越來越少,因此建議規劃一次金的商品
不用侷限於住院才可申請理賠金,醫療水準也能自己選擇。
意外險-解決外來、突發、非疾病導致的門診及住院的開銷,小孩需要注意是否有包含燒燙傷給付,大人可用產險商品來提高意外身故額度。
壽險-解決喪葬費用,若有貸款、需準備子女教育金或是家中經濟來源者,額度需另提高。
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不過看見這保費 實在替你感到不值 !!!!
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1. 失能:1-11級失能一次金142.5-6萬,1-6級扶助金5.1萬/月,保證給付108萬建議保障基本額度至少如下:
1.意外險:意外身故100萬、意外實支3萬
2.醫療雙實支實付:病房4000/日以上,雜費20萬以上
3.重大傷病一次金:100萬
4.癌症一次金:100萬
5.失能險:扶助金3萬/月,一次金100萬以上