Jo哥您好
您目前的保障在於終身型的險種比例佔得比較高,所以保費成本會比較高一些!
但依您的月收入來計算保費比率是月收入的10%,依您上面的保費計算為每個月5344,是差不多的!
不過您這樣的保障內容是有些許不足!!
失能險的部分依保費來計算,您規劃的保額因該是2萬塊,計算您最基本的必要開銷2萬塊的房貸再加上2.5萬的看護費,您最低的保額也要買到4.5萬,這僅為最低開銷的保額,若您還有其他開銷費用還需要再往上加!!
重大疾病及特定傷病的部分建議您換成重大傷病險,因為範圍更懬,比照健保重大傷病卡所承保的項目有22大項300多小項,CP值更高,條件明確!
癌症的部分您規劃的為治療型的癌症險,小小的缺點就是一次金太低(12萬),目前癌症蠻多標靶治療,費用高且門診即可治療,治療型的險種僅用定額給付,所以會建議您規劃一次金型的癌症險來做補強,讓我們有一筆急用現金(200萬),讓我們找比較好的醫生,做比較好的治療!!
至於醫療的部分建議您補強雙實支實付,因為目前健保DRGS的實施,住院天數大大下降,在於日額並無法達到很大的效能,再加上醫療科技日益漸新,自費的項目及費用也越來越高(心臟支架、特殊手術、特殊藥物、升等病房..等等),因此會建議您要補強雙實支的部分!!
其實您的保費已經可以做到非常足額的保障了,所以真心建議您做依些調整,將您所擔心的風險轉嫁讓保險公司來做承擔~~
這才是我們真正規劃保障的目的,您說是嘛!?
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每一份保障需要針對家庭狀況、預算及需求,才能量身規劃真正適合的保單
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Jo哥 你好
108年投保的HAD失能險為身故還本型,所以保費會比不還本的還要高,倘若無還本的需求,又卡預算的限制,而繳費次數小於5次,都建議認賠退出或做減額繳清。且保額只有做1.5萬,是非常不足的。
107年以壽險做主約的醫療+意外險,附約有終身醫療與終身防癌(療程型),因應二代健保上路,造成自費項目增加、住院天數下降,並不建議投保終身醫療。
終身防癌也建議先做一次金給付的險種,有額外預算再規劃療程型癌症險。
終身重大疾病(甲型)的理賠範圍僅涵蓋7項重大疾病,故保費較低。有種類似簽樂透的概念,就算中獎了也需要極為嚴重才能理賠,若額度少於100萬並不建議做投保。
整份保單當中最貴的除了主約便是終身醫療與終身癌症,若無人情壓力,建議取消這兩隻險種,將空出來的預算去規劃第二間實支實付。重大疾病險則依照個人需求去做規劃。現在的趨勢為重大傷病險,具有理賠400多項的功能,當然保費也會隨之提高。
105年投保的VWL儲蓄險依照個人需求去做考量,那時候的利率現在已經成為絕響了,若沒有特別的支出,可以考慮改成信用卡去做月繳,畢竟一個月才1000多塊。但若想從壽險的角度出發...建議減額繳清或解約,保費太少保額成長幅度不高。
三份保單合整起來最大的問題:
1.並無雙實支實付的規劃
2.保費太高保障太低
3.並無重大傷病險的規劃
4.癌症一次給付金太少
5.年繳約6萬的保險,並無房貸的規劃,壽險、失能險保額太低
建議解決方案:
規劃第二間實支實付,以失能險(或重大傷病險)做主約,底下配掛一張癌症給付一次金的附約,並依照個人需求解約(或不解約)儲蓄險,轉搭一張投資型保單(含高額壽險,解決房貸的需求),去完善原本規劃。
詳細情況仍應實際需求與經濟考量來做規劃,希望以上內容對您有幫助!
歡迎洽詢做更仔細的探討及研究,才能綜合全方面的角度來規劃本保單!
我在大誠保險經紀人中南部服務~
能夠解決客戶問題是我等最大榮幸