39歲男保單健檢及規劃

風子您好

問題一
同為意外險確實可以用團保來替代壽險意外險
然而有幾個狀況需考慮
1.團保意外險僅在有工作的時期有
如：退休、意外離職後即無法繼續投保
2.團保意外險續年度有可能會換別家保險公司得標承保 不見得每次保障內容都相同
因此 是否完全以團保來替代還請您自行斟酌
比較建議您補上一份產險意外險專案來提升保障

問題二
您的舊有保單許多險種已經難以應對目前環境
日額險(HIR)、手術險(SIR)、低額度實支(HS)皆是
現在醫療環境在二代健保施行以來
住院天數短 高昂的自費醫療已經是常態
也導致日額型保險、手術險這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費
加上南山手術險為幾十年前的手術表；許多手術項目現在已經不太會施行 因此建議補捨棄HIR、SIR

目前環境建議以兩家以上實支實付來轉嫁醫療風險 而南山舊實支(HS) 額度太低；門診手術理賠在條款上有先天的不足 實在難以轉嫁現在龐大的醫材支出

防癌險也有需要補足的部分
舊保單防癌險雖已屆臨滿期 然而理賠屬於療程式防癌險且不理賠癌症併發症
難以支付目前新式治療的標靶藥物、免疫療法等等的龐大醫療費用

建議補強險種：
失能險、醫療實支實付、重大傷病險、一次金式防癌險 

目前保單調整建議
補上第二甚至第三家實支實付後捨棄HIR、SIR兩險種
之後優先補上失能險
重大傷病、一次金式防癌險在您的年紀已經有感保費上升 建議先補上範圍較大的重大傷病險
之後視預算補上一次金式防癌險

若有家庭責任需求
還需另外考量定期壽險的補強喔

詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

風子 您好，我是汶汶，很高興為您回覆：）

1.南山意外險可否以中國人壽闔家安康取代?(亦即終止南山意外險)
闔家安康主要為意外險，因為是團保保費比較低廉 與先有規劃來說 有補強的效果
若是為了省保費 可以刪除南山意外險

2.目前還需要加強那些險種

現有規劃 主要為 醫療險 意外險 與 壽險，
其中壽險 有重大疾病 提前給付的保障
以20年前來看 是非常完整的保障

然而 醫療技術進步以及健保制度變革
健保ＤＲＧs給付制度下，醫療花費主要影響是
 1 .住院天數減少 2. 自費項目增加 3. 門診手術增加
醫療險 能針對醫療花費給付的實支實付醫療險變得非常重要
現有 醫療保障 主要 由 實支實付的（ＨＳ） 
定額給付的日額險與手術險（HIR SIR） 三張保單來保障

然而 ＨＳ的手術表十分老舊，早已跟不上現在的醫療環境
建議 可以跟 HIR SIR 一起換掉
或是 將 HIR SIR 轉換為第二間實支實付醫療險的規劃

說完 醫療險 來說說 重大疾病險
傳統重大疾病險 條款相對嚴苛，條款要求 需要有事前追蹤的紀錄，
或是 事發後須等待6個月 或 更久的 限制

很難在疾病確診的當下立可提供一筆急用的醫療基金，
建議要在補強 能在確診當下立即給付的重大傷病險
並且還有預算 或是非常擔憂 可在針對癌症 規劃癌症一次金

目前未見 失能保障，在 癌症 或其他重大疾病 與意外過後
往往就是失能，沒有收入 甚至需要被照護的生存需求，容易拖垮整個家庭
失能險 可以在 無法工作，需要被照護的情況下 持續提供穩定的金流
遠離 殘窮，是非常嚴重的風險

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您好～為您做現有保障重點項目盤點如下：

南山人壽六大保障
壽險：100萬
意外險：身故失能100萬/實支實付2萬/住院一天1000元/骨折未住院最高3萬
醫療險：住院一天2000元/實支實付5萬（非重大手術時）

癌症險：初次罹癌20萬（原位癌2萬）/住院一天1200元/出院800元/門診1000元/手術3萬（原位癌6000元
    ⚠️ 特別注意：因癌症併發症住院不理賠
重大疾病險：50萬

失能險：無

中國人壽團險
意外險：身故失能300萬/實支實付3萬/住院一天1000元/骨折未住院最高3萬/手術最高6萬

👩🏻‍💼提問建議:
Q1.中國團險是否可取代南山意外險？
A1.以保障內容來說是可以的，但團險仍存在續保性的問題，建議團險僅做為輔助用，可另外規劃其他意外險。

Q2.有哪些保障需要加強？
A2.您的現有保障「醫療實支實付」額度只有5萬，在現今健保制度下是絕對不夠的，請務必優先補足。
此外，重大疾病險僅給付7項重大疾病，建議可增加給付項目高達300多項的「重大傷病險」。
最後，是最重要的「失能險」，這個險種買的是尊嚴，當我們不健康的時候可以靠自己的保險照顧自己，不需要勞煩家人、造成家庭負擔，這是絕對有必要規劃的險種！

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風子您好


針對您提出的兩個問題：
1.南山意外險可否以中國人壽闔家安康取代?(亦即終止南山意外險)
答：建議不要用取代的方式，畢竟團保是在職期間才擁有的保險，退休或離職後就沒了，若遇到其一的情況要再規劃意外險時，還要考慮當時的體況是否能買，就得不償失，因小失大了。
可以的話就都留著吧，意外發生時，兩邊都能申請理賠

2.目前還需要加強那些險種
答：買保險時應「先保大在保小，先保近在保遠」

完整的保險應涵蓋此六大保障
醫療、失能、重大傷病、防癌、意外、壽險

1. 醫療險：依目前的醫療環境及二代健保下，想要有好的醫療品質(醫材、醫藥、醫檢)往往需要高額的自費，建議規劃雙實支解決住院時的高額花費
   
   
2. 失能險：不論意外或疾病都有可能導致失能，若因此無法回到原工作甚至需專人照護，就開始收入中斷且支出不斷的日子，此時就靠失能險的一次金、月扶金照顧我們。
3. 重大傷病險：依據健保局核發的重大傷病卡，持卡即馬上根據保額理賠，保障範圍較重大疾病(7項)以及特定傷病險更廣，且視健保局公告增加範圍(目前300多項細項)，當面臨需要長期、積極治療的病症，給付的一次性理賠金可以運用。
   
   
4. 防癌險：過去傳統防癌險多為療程型，較針對癌症住院日額給付或有接受放化療才給付。現今醫療又多了標靶藥物、免疫療法等等新型治療方式，過去的療程型癌症險都沒有給付這些
   建議規劃一次給付型，罹癌時能先拿到一次金的理賠，就不會被療程型的給付條件綁住
5. 意外險：完整的意外險需包含「意外身故、意外醫療費用、意外日額」，也就是常聽到的意外三寶
   
   
6. 壽險：依照家庭責任或是肩上的房貸車貸去評估是否有需要規劃
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您提供南山的保障內容有
DDPL 壽險100萬(已繳完)
HS 醫療實支實付(繳費中)，額度僅五萬，建議規劃第二張實支做為補強且額度規劃到20萬以上
CR/NCR 防癌險(已繳完)，這張不錯但額度上可在補強，重大傷病險是不錯的選擇
HIR日額醫療(繳費中)，住院定額給付1000/天，補償薪資損失用途
MN意外實支(繳費中)，額度20392偏少，小缺點是保障只到65歲，加上團保後建議額度在5～10萬
PAR意外身故保險金(繳費中)，額度••••••••，同上小缺點為保障只到65歲，保額夠不夠就看您自身想法了
SIR手術險(繳費中)，有動手術就定額給付1 萬~ 4 萬，小缺點一年上限為10萬。

建議補強內容：第二張實支、失能險、重大傷病險

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覺得我回覆得不錯可以給我個讚，感謝

風子 您好

一、能否以中國人壽闔家安康取代現有南山的意外險?

雖然保障內容一定些許有重複，但不建議直接做取代
原因是團險會有續保性的疑慮，而壽險機率較低
除非是預算卡太緊，才會選擇拉掉其中一項。

二、因為南山的保險是很久以前保的，不知保障內容是否足夠，或還需要加強哪些險種?

過去的保單規劃中並不會有
『失能險』、『雙實支』、『重大傷病/癌症一次金』上述提到的險種
不過近年來因為醫療制度的轉變，逐漸重視這些內容

以您目前最缺少的即為失能險和第二家實支實付
重大傷病/癌症一次金則視您預算來決定規劃的額度

這部分建議您可以來信一起討論如何搭配。

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1. HS這隻實支實付需正本理賠，且只有住院雜費與住院手術費，兩者是合併計算的（額度變低），沒有門診手術/門診手術雜費，此為最大缺口。

2. CR癌症險屬療程型給付，額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，不如用一次金200萬，金錢活用度更高。
3. HIR 住院費用給付保險附約只理賠病房費。

4. PAR意外險部分可以部分可以用產險加強，一半的保費，多一倍的保障，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

5. SIR 手術醫療保險附約只有理賠住院手術，沒有門診手術。

保單缺口為：失能險、重大傷病險
保單加強：癌症一次金、醫療實支

可以捨棄HS、HIR


建議由兩家壽險+一家產險意外搭配：
1.  失能：1-6級扶助金5萬，1-11級失能一次金124.5-4.5萬
2. 癌症一次金：最高200萬
3. 雙實支實付：病房限額1500+3000元/日、住院門診雜費限額12+12萬、住院門診手術限額18+22萬
4. 意外：身故或失能250萬、意外失能1-8級月扶助1萬-2500，意外醫療實支11萬、意外日額2000元/日、骨折未住院6萬、燒燙傷200萬
5. 重大傷病一次金：100萬

以上保費約3.9萬/年
若保費預算有險，可以做刪減

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風子 您好！

1.能否以中國人壽闔家安康取代南山意外險❓

是可以的喔！✅
只不過還是要看一下團保的內容
和你想要的是否有相符
意外險要注意的地方不外乎身故、醫療、失能、重大燒燙傷有無給付是否有保證續保等幾點
另外若要用團保取代
需注意工作是否為長期性
團保是在公司任職內所簽署的保險
以上幾點還需慎重考慮

2.因為南山的保險是很久以前保的，不知保障內容是否足夠，或還需要加強哪些險種❓

這邊就有一個很重要的觀念是💡

由於是很久以前保的保險
你先問自己一個問題
隨著現金的醫療水準日益上升
醫療費用是不是會隨著提升
而您的保險能不能跟著醫療進步而長大呢？
答案是不會的
因此定期的保單檢查（也就是我們所謂保單健診
是非常重要的
在這邊會建議您將保單交給專人整理（可以找我
接下來一對一的根據您目前的狀況、預算

計算出所需的責任風險
才會導出您所需要的商品

如果你喜歡我的回覆，請不吝嗇替我按個讚，我來自南二錠嵂保經，很高興替您服務!

風子  您好~

1.舊有保單投保至今是否有任何身體狀況或申請過保單理賠呢?

2.舊有保單著重於醫療、意外以及低額度的癌症險!
目前缺口:失能險、重大傷病險、癌症險(一次金給付型)、實支實付

因南山實支手術費與雜費合併計算且無給付門診手術，對於保戶較吃虧!
建議更改成分開計算且包含門診手術商品!

終身癌症，侷限於住院才能發揮較大的效益，建議更換成一次金給付型商品，較能靈活運用!

3.意外險建議壽險公司端規劃基本額度，闔家安康當做補強用!
因有可能因職位變動、職業更換，而使保障沒有!

4.建議您可參考台壽+全球商品可補足目前的缺口~

我是緯大雞排，服務於保經公司，有豐富的理賠經驗
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