25歲女 保單健解及需補強甚麼

南山不只骨折險性價比低 整個意外險系列都比較貴 可以考慮置換
主約終身醫療、日額險HIR還有手術險都是對目前醫療環境住院天數短 自費費用高幫助不大的定額型險種 
而能轉嫁醫療風險問題的實支實付險種在門診手術理賠上限額極低 補上自負額商品後效果亦同
整張南山保單轉嫁風險能力老實說不太優

目前有體重較高的問題 
建議確認體重範圍後
投保可收次標準體的保險公司
待新的保障投保成功後再調整舊有南山保障
若新的保單未投保成功則保留南山保障
捨棄部份附約來精省保費

詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

美樂蒂蒂 您好，我是汶汶，很高興為您回覆：）

因為本身較肥胖，購買南山人壽的時候加費100%😭
預算有限的話 我們先從體重控制來做起 幫自己省點保費吧！
加費100% 約等於 3萬的預算 硬生生 變成1萬5
並且 很多優質的商品也都需要 身體健康 BMI低於28 才能投保

預算不多，一年大概只能負擔3萬初頭而已
很不好意思跟你說 25歲的女孩，月薪在 3萬左右，正常體況，如果不是住家裡
能負擔一年3萬初頭的保費 已經很了不起了！
以 成人保單的規劃來說 這樣的預算其實也算是比較充足的

我朋友建議我南山人壽的骨折跟壽險可以不用買，還有長照的部分他建議我改買終身的，然後他也建議我可以再買個重大疾病

我們都是知道買保險 是為了 保障健保照顧不了的事
從二代健保 與現在不斷進步的醫療技術，目前醫療環境有幾個趨勢
1 .住院天數減少 2. 自費項目增加 3. 門診手術增加

從醫療險開始看，
過往終身醫療 與手術險 都是定額給付的理賠，並無法針對 醫療收據上的費用做理賠
醫療實支實付 才可以做到，前面有提到 門診手術增加，意指 門診手術的理賠會越發重要
然而 好醫靠加上 超依靠 門診手術的額度最高也只有 4萬5 著實不足
建議 刪除終身醫療，還是把預算留給其他更重要的保障
並且刪除 自付額實支實付 改為投保第二間實支實付更能有效拉高保額

意外險的部分 其實新光人壽就有規劃
個人比較建議 用產險意外險再做補強，保費低廉 保障多元

長照險與失能險 
長照險 給付標準 主要依照巴氏量表，該表是 與政府的申請外籍看護的標準
失能險 給付標注 主要依照失能等級表，該表是 由勞工保險 評估工作能力 以及 生活自理能力的表格
針對年輕人的情況 兩者給付範圍 給付速度 ，失能險 比較能提供完整的保障
然而 失能險大多限制要標準體投保，
也是前文提到 做體重控制 之於您 在購買保單上的好處 便是有更多機會選擇 物美價廉的商品

目前規劃 未見 防癌險 與重大傷病（不是重大疾病險，這東西 保障好少 理賠條件好嚴格）
其實 醫療險規劃得當 在遇到 癌症 或是大意外 其他大疾病的情況下
我們最需要的 已經不是 針對住院 以及手術的保障，而是一次性大筆 可以應用的急用現金

投保建議參考 一次金的商品優先補強，還有餘裕在做 住院與手術的固定療程補強

前面 針對商品討論，大多都是 以標準體況討論
回到 您的體況，在風險來臨時 生效的保障 就是最好的保障
現在比較建議的做法 是 先投保 定期的 醫療險 重大疾病險 與長照險

然而 一定要 定期的 定期的 定期的 ，而且要一年定期 很重要 要說三次
因為定期險 只繳交當年度的保費 不會預繳保費 未來調整保單 保費損失可以降到最低

然後在接下來的日子里 努力調整生活習慣，控制體重 把ＢＭＩ降至28以下
你就可以開始參考 市面上 其他更優質的商品 來做規劃
就能 捨棄現在這份 加費 100% 商品條件不算非常優質的保障

要相信自己，一定能掌握您的體重
為自己爭取到更好的生活品質 以及更好的保單條件

點擊 錠嵂保經，汶汶 諮詢，一對一 詳細討論，更能針對您的需求，規劃專屬保單！
覺得我回答的不錯，請不吝嗇給我一個讚 或 最佳留言，您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力：）

美樂蒂蒂 您好

國華人壽新防癌終身健康保險 (J7) 2單位
癌症身故：120萬
初次罹患癌症保險金：12萬
癌症住院日額：6,000/日
癌症特別看護保險金：2,000/日 (癌症住院第7日起另給付)
癌症手術：12萬/次
癌症出院後療養金：3,000/日 (需實際出院，最高以 21 日為限)
    -每次最高給付日數以21日為限
    -給付日數期間再住院、死亡、或終止契約者，
    -其未經過日數所領癌症出院後療養保險金應由保險金或退還保險費中扣除
癌症門診放射線/化學治療：3,000/次
豁免保費：罹患癌症，全殘
不論是否因癌症身故：退還所繳保險費的總和

白話文：假設住院10天，出院5天後又回去住院 這樣出院後療養金也只理賠5天
還本型癌症險，身故都至少會把全部保費退還
罹癌一次金12萬，癌症住院一天6,000+3,000/日，手術12萬/次
這張主要理賠癌症身故金，因為以前的癌症幾乎等於絕症
所以以前設計的癌症險都是以癌症身故+癌症住院為主
但是現在癌症的治療方式已經很先進，不再是絕症
只是治療費用很高，例如標靶藥物，免疫療法
一套療程或是藥費下來破百萬只是日常
建議補強一次性給付癌症險或是重大傷病險

南山人壽好EASY終身醫療健康保險 (SPHI) 500
住院日額：500/日
加護/燒燙傷病房：500/日 (另給付)
住院手術：2,500/次 (保額5倍)
門診手術：500/次 (保額1倍)
豁免保費：1~6級失能
各項保險金累計給付限額：125萬 (保額2,500倍)

二代健保之後平均住院天數減少到低於五天
已經不太建議規劃住院一天理賠多少的醫療險
建議規劃實支實付這種花多少理賠多少的比較能夠面對大風險

南山人壽住院費用給付保險附約 (HIR) 1,000
住院日額
第1~30天：1,000/日
第31~90天：1,250/日
第90天以上：1,500/日

跟主約一樣 規劃住院一天理賠多少沒太大意義

南山人壽真獻情2手術醫療定期健康保險附約 (TSIR2) 1,000
住院/門診手術：1,000~10萬
住院/門診特定處置：1,000~3.5萬
創傷縫合處置：
一般創傷：
小於5公分（不含）：500
5至10公分（不含）：1,000
大於10公分（含）：1,500
臉部創傷
小於5公分（不含）：1,000
5至10公分（不含）：2,000
大於10公分（含）：3,000
保險金給付總額之上限：150萬 (保額1,500倍)

【條款注意】
同一項手術中之同一手術位置
於本附約同一保單年度內接受二次或以上之手術治療時
本公司僅給付一次「手術醫療保險金」

同一項特定處置治療中之同一治療位置
於同一保單年度內接受二次或以上之特定處置治療時
本公司僅給付一次「特定處置醫療保險金」

定額給付的手術險，若是遇到小手術理賠金會>花費
但是遇到較大的手術，或是想要自費用比較好的手術方式
這張幫助會較為雞肋，規劃第二張實支實付會更把錢花在刀口上
且條款還限制2次以上的手術/處置只賠一次
有客戶的爸爸腦瘤切除3次手術也只理賠一次
從此客戶的媽媽對於保險極度厭惡
但保單條款明訂如此所以也難以爭取理賠
且目前只有南山人壽的手術險寫法是如此

南山人壽好醫靠住院醫療健康保險附約 (NHS) 乙型
轉換住院日額選擇權：1,000/日 (與下面擇優給付)
病房費與膳食費：1,000/日
加護/燒燙傷病房：2,000/日
住院雜費(含住院手術費)
住院期間僅入住一般病房：10萬
住院期間曾住加護/燒燙傷病房：20萬
-住院雜費含意外事故後辦理住院前之急診醫療費用：5,000 (最高)
門診手術費(不含門診手術雜費)：1.5萬 (醫院/診所皆可，但限6次/年)
住院前後門診(前後2週)：500/次 (每日1次為限)
收據：正本、雜費條款：概括式、保證續保：75歲

這張主要都是保障住院的花費，門診保障只有1.5萬元
但是醫療科技發達，醫療設備進步
很多手術現在都只需要門診處理就可以了
就診，排刀，早上進醫院，下午沒大礙就可以出院
更甚至是未來呢~~~
且門診只有理賠手術費，沒有包含最重要的雜費
目前也不太推薦的實支實付
挑選門診跟住院幾乎相同保障的才比較適合未來的醫療趨勢

南山人壽超醫靠自負額住院醫療健康保險附約 (HSD) E型
病房費與膳食費：3,000/日 (自負額1,000/日)
住院雜費(含住院手術費)：20萬 (自負額10萬)
-住院雜費含意外事故後辦理住院前之急診醫療費用
門診手術費(不含門診手術雜費)：3萬 (自負額1.5萬)
-醫院/診所皆可，但限6次/年
收據：正本、雜費條款：概括式、保證續保：75歲

自負額：也就是需要自行負擔的金額
假設雜費花了20萬，需要先自行負擔10萬
之後剩下的金額才能申請理賠
E型剛好可以跟乙型搭配起來，但門診保障只有3萬額度
感覺像是雙實支實付，但也只是單一家拉高雜費額度
邊際效用遞減法則下其實沒太大功能~~~~
分散保額直接規劃2家實支會更實際一點

南山人壽新人身意外傷害保險附約 (PAR) 150萬
意外身故/失能：150萬~7.5萬
意外重大燒燙傷：37.5萬
意外1~6級失能扶助金：1.5萬/月 (保證給付100個月)
航空意外身故/失能：150萬~7.5萬 (另給付)
天然災害意外身故/失能：150萬~7.5萬 (另給付)
水陸大眾運輸意外身故/失能：150萬~7.5萬 (另給付)

南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款 (DHI) 3,000
意外住院日額：3,000/日 (一般病房)
加護/燒燙傷病房：6,000/日
骨折未住院：9萬 (最高)
  -完全骨折：9萬~2.1萬
  -不完全骨折：4.5萬~1.05萬
  -骨骼龜裂：2.25萬~5,250

南山的這組意外險都沒有保證續保
而且沒有規劃意外實支，反而把意外住院衝到很高
這有點弔詭，業務目前還是以一代健保那種住院很久的狀況設計保單
且如果要提高意外險保額，其實用產險意外險就可以了，新光那張就是如此

南山人壽新意外骨折及特定手術傷害保險金附約 (NPBBR) 50萬
意外身故/第1級失能：50萬
意外骨折保險金：17.5萬~1萬
  開放性骨折：17.5萬~1萬
  閉鎖性骨折：
    並施行見血復位術，131,250~7,500
    未施行見血復位術，43,750~2,500
特定交通事故重大創傷保險金：25萬
意外內臟或腦損傷手術保險金：12.5萬
意外脫臼切開手術保險金：7.5萬~2.5萬

意外身故/第1級失能+骨折+特定手術+脫臼
保障範圍小，預算有限下不是特別建議優先補強的商品
拿這個保費規劃產險意外險套裝方案會更實際一點



這樣看下來雖然付出了很多保費，但是缺口很多

失能險完全沒有 建議規劃其他家補強

實支實付門診保障低 建議規劃其他家補強
定額型醫療規劃太多，主約終身醫療+附約手術險+附約住院日額==

罹癌一次金只有12萬 建議補強一次性給付重大傷病/癌症險
意外險沒有保證續保也沒有意外實支，建議換到其他家


建議更換的保險公司：全球人壽核保上較寬鬆 可以一次搞定或補強
目前繳費才不到一年，可以考慮及早止損

6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保

Ann目前服務於保險經紀人公司   若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
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