32歲女 第一份保單規劃

在相同的預算下可以有更充足且能因應現在環境的保障規劃

詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

yuuu您好～

想請問您的身體狀況有需要追蹤的疾病嗎？

有想規劃的想法很好耶～
不過以上這兩張規劃的保費其實足夠規劃兩家且保障也能做足
例如第一張重大傷病主約額度30萬當遇到狀況時是完全不足以應付的
用定期來規劃重大傷病可以規劃的額度較高且保費也較低

失能險非常重要，當發生以後收入中斷支出不斷需專人照顧(看護費、生活用品)
且通常持續10~20年，是非常高額的費用所以失能險是不可或缺的

另一個則是十大死因之首，也就是癌症
目前癌症治療大多都使用標靶藥物進行治療
這些費用可以用一次金解決

再來實支實付的部分，CV1有健保手術範圍2-2-7限制且保費偏高，門診手術費只賠15000

因此可考慮其他家來規劃，保費較低且無2-2-7及上述內容的限制

總結來說，以您的預算可以規劃完整的保障來解決未來所擔心的問題

想了解建議規劃內容，歡迎點我大頭來信
我會一一為您說明，各險種能為您解決什麼的問題！

如果您覺得回的好，可以幫我按個讚～

目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險

失能險：認殘不認病，經統計，人因為意外而造成失能約佔10%，因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%，因失能而需要長期照護，平均約7~8年，甚至有因失智而需被照護長達20年，在平均照護年限期間，約需花費四百五十萬至五百五十萬之間

 醫療險：以前都規劃終身日額型及終身手術險，現行二代健保制度，自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快，有些甚至只需門診手術，無需住院，住院天數縮短，加上無法工作損，需人照顧的看護費，都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的

依健保署最新統計，住院醫療花費的保險給付項目，由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%，常見的自費內容如下：
一、雜費(醫療)：例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費：健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費：例如：達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支，如果預算足夠下，建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費，因各家條款有所不同，用兩家實支做為互補

 意外險：在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保

 重大傷病（含癌症）：重大部份，建議以一次給付型險種，以健保局核發重大傷病卡為證，即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛

 癌症：也是建議以一次給付型險種，現在醫療技術進行，很多癌症都有新式療法，如免疫療法，標靶藥物治療，有些只需要門診給藥，在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險

壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家

yuuu 您好

32歲女 辦公室人員 第一份保單規劃 基本薪資收入
預算2-3萬 想先從意外和實支實付下手

療險-手術費，醫療雜費，升等病房，薪資、交通等隱藏損失
為何第一優先要購買實支實付而不是終身醫療？
因為現在是二代健保，醫療環境轉換，保險規劃也得轉換
傳統定額型理賠的醫療險
住院一天固定理賠XXX、XX手術固定理賠XXX
已經不適合目前的醫療環境 (自費項目多且雜)
二代健保後【實支實付醫療】這種花10萬理賠10萬的保險
更適合二代健保這種只短暫住院5天，
卻可能需要自費卻10幾20萬的尷尬狀況
建議規劃【兩張以上的實支實付】
第1張用來解決醫院內的花費
第2張用來解決【隱藏成本】
      例如：交通費、跟公司請假，健康食品等

【兩張實支實付】還可以花10萬理賠20萬以上
也可以避開保險公司不乾脆理賠的風險

二代健保-DRGs
DRGs是現在的健保支付制度，同一種疾病
醫師不管採取何種藥物、何種治療手段、住院天數多長
健保給付醫院的價格都是一樣，也就是「同病同酬」
且DRGs 實施之後，術後感染是醫院自己的技術問題，
術後感染這些額外的治療費用要醫院要自行吸收－＂醫療人球＂
同樣都是動手術，一個有糖尿病一個沒有糖尿病，醫院會比較想收沒有糖尿病的
醫院作法：
使用好的醫療工具=>快速治療完畢快速出院，
而好的醫療工具當然自費越貴=>轉嫁給病人

DRGs 實施後病人住院天數減少，且醫療設備越來越進化
各大醫院升等病房的錢越來越貴，若想住到單人房甚至VIP房
得先了解在地醫院的病房費行情 (3500~5500)，甚至有2萬/日的!
且醫療科技發達，達文西手臂，微創手術等等，
這些都是手術時間短，傷口小，復原快速的治療方式
所以以前要住院的手術未來會變成門診手術即可解決

自費的醫療材料變貴
骨折：新型鈦合金骨釘 6.5萬元
水晶體：自費的單眼從1.5萬~9萬都有，越貴的越齊全
膝關節手術RIO ：台灣的手術費跟雜費都是全自費 40~50萬元
冠狀動脈血管支架：「塗藥或特殊塗層血管支架」自費3.5萬元~7萬元以上
這些終身醫療都理賠不到，只有實支實付的＂醫療雜費＂才能理賠
所以依照現階段醫療現況來說終身醫療能夠帶給我們有多大的幫助?
20年前的時代這樣終身日額+終身手術是沒甚麼問題，
因為住院時間長，健保COVER多，
每個時代有每個時代的醫療體制，
保險又是跟醫療非常有關係的工具，工具符合體制才合理

所以現在醫療實支實付怎麼挑呢?
住院醫療雜費要高，門診醫療雜費也要高!
為了解決昂貴的【自費】醫療材料
雜費條款要【概括式】，應付未來琳瑯滿目的自費項目
選擇【副本收據】的還可以不用跟公司團保互相衝突

目前網路上經過各種比較之後
全球XHR / 台壽HNRB / 元大JR / 宏泰HSA / 遠雄RJ1
這5檔實支實付的條款以及CP值是目前的實支5大神

可以的話也希望有癌症方面
目前癌症險建議都是選擇一次性給付的癌症險/重大傷病
確診罹癌之後就直接理賠100~200萬 簡單粗暴好懂
而且現今還不用限制於各種治療方式
傳統療程型的都要住院/手術/化療/放療/門診才能夠理賠
如果沒有住院/手術/化療/放療/門診都不能夠理賠

上面的那些治療過程靠雙實支就可以有非常好的理賠了

業務規劃兩張 第二張保障似乎比較多
第二張多規劃了終身醫療跟終身手術
其實已經這兩張給付內容已經不適合目前醫療環境

但是金額又太高 不知道是否有什麼調整的好方法
換業務，換是用第一份下面那個組合+其他家就還可以
才32歲又是小資族
建議善用保費便宜保障高的定期險提高年輕保障
省下來的錢好好存起來用以規劃退休生活
足夠多的現金才能夠解決各種風險

國泰人壽鍾意呵護重大傷病終身保險 (ZCG) 30萬
承保年齡：20歲以下
重大傷病：
  第1~2年：30萬
  第3年之後：31.5萬
身故/完全失能保險金：
  第1~2年：30萬 (保險年齡需滿16歲)
  第3年之後：31.5萬 (保險年齡需滿16歲)
  -不滿16歲的依保單條款
99歲祝壽金：31.5萬

承保年齡：20歲以上
重大傷病：下列兩者擇高理賠
「年繳應繳保險費總額 x 1.06」或「30萬」
身故/完全失能/99歲祝壽金：下列兩者擇高理賠
「年繳應繳保險費總額 x 1.06」或「30萬」

這檔蠻特別的~
要看投保的年齡幾歲再看符合哪個理賠條件
終身型的重大傷病，99歲滿期也可以理賠至少保額30萬
雖說規劃終身型的重大傷病沒有不好，但是保額只有30萬
我想根據保費預算來看，經濟基礎應該較為緊繃
建議規劃定期一年一約的 100萬以上，發生事情才真的有幫助
為了追終身而忽略保額很弔詭，畢竟風險來臨不會問說我保單是不是終身
只會問業務說 我能理賠多少 業務回答 30萬....?

國泰人壽實全心意住院醫療健康保險附約 (CV1) M10
轉換住院日額選擇權：1,000/日 (與下面擇優給付)
病房費與膳食費：
一般病房：1,000/日
加護/燒燙傷病房：2,000/日 (最高30日)
住院雜費包含手術費用：10萬
-住院期間曾住加護病房者：20萬
重大住院慰問金(定額)：6,000/次 (曾住進加護/燒燙傷病房)
門診手術費包含手術雜費：1.5萬 (自負額1,000且一年限6次)
門診特定處置費：1.5萬 (自負額1,000且一年限6次)
每年總理賠金額上限：M10：50萬
收據：正本、雜費條款：概括式、保證續保：80歲

國泰人壽實全心意住院醫療健康保險附約 (CV1) M20
轉換住院日額選擇權：2,000/日 (與下面擇優給付)
病房費與膳食費：
一般病房：2,000/日
加護/燒燙傷病房：4,000/日 (最高30日)
住院雜費包含手術費用：20萬
-住院期間曾住加護病房者：40萬
重大住院慰問金(定額)：6,000/次 (曾住進加護/燒燙傷病房)
門診手術費包含手術雜費：2萬 (自負額1,000且一年限6次)
門診特定處置費：2萬 (自負額1,000且一年限6次)
每年總理賠金額上限：M20：75萬
收據：正本、雜費條款：概括式、保證續保：80歲

門診手術/特定處置去醫院或診所都可以理賠
這張比較優質還是在住院的部分
但是未來住院手術改門診手術的情況越來越多
門診手術雜費包含手術費卻只有2萬元 (還要先扣掉自負額1,000)
實在有點讓人感到無言=_=，且一年只有6次
與各家相比之下排名在中後段班了

國泰人壽大心住院醫療健康保險附約 (B9) 1,000
住院日額：
  第1~30天：1,000/日
  第31天之後：2,000元/日
加護/燒燙傷病房：2,000/日 (另給付)
住院手術：3,000~8萬
門診手術：3,000~8萬
特定處置：500~4萬
意外創傷縫合處置：500~3,000
  非臉部創傷之傷口大小之處置
    小於等於10公分(含)：500
    大於10公分：1,000
  臉部創傷之傷口大小之處置
    小於5公分(不含)：1,000
    5至10公分(不含)：2,000
    大於10公分(含)：3,000

終身住院+終身手術的定期版本

國泰人壽真全方位傷害保險附約(傷害死亡及失能) (XK1) 100萬
一般意外身故/失能：100萬~5萬
火災意外身故/第1級失能：100萬 (另給付)
水陸交通意外身故/第1級失能：200萬 (另給付)
航空交通意外身故/失能：300~15萬 (另給付)
1~6級意外失能扶助金：2萬~1萬/月 (保證給付120個月)
重大燒燙傷：50萬

除了一般意外還多了特定交通意外的身故/失能保障
相比一般保險公司還多了1~6級意外失能扶助金
但是台灣人壽的1~8級都有且還保證續保

國泰人壽真全方位傷害保險附約(傷害醫療日額) (XK2) 1,000
意外住院日額：第1-7天：1,000/日
第8-30天：1,500/日、第31天以上：2,000/日
加護/燒燙傷病房：2,000/日 (另給付)
出院療養保險金：500/日 (需實際出院，乘以住院天數)
骨折未住院：3萬 (最高)
完全骨折：3萬~1.4萬
不完全骨折：1.5萬~7,000
骨骼龜裂：7,500~3,500

意外住院一天1,500，有長期住院的增額理賠

國泰人壽真全方位傷害保險附約(傷害醫療限額-有健保) (XK3) 5萬
意外實支實付：5萬 (正本收據)
非健保給付：實際支出 x 65%

這組意外險其實沒有保證續保
如果某個年度賠太多，下半年保險公司是可以拒絕續保的
目前台壽、全球、富邦、等都有保證續保
同樣沒有保證續保 選擇產險公司的意外險套裝方案 便宜又大碗
還可以搭配壽險公司組合意外雙實支組合
可以考慮規劃 壽險50萬+3萬實支+產險公司意外險

國泰人壽好安順手術醫療終身保險 (L64) 1,000
住院手術 : 1,250~8萬元
門診手術 : 1,250~8萬元
住院手術療養金 : 3,000 (另給付)
重大手術慰問金 : 2.5萬~4萬 (第8~10級)
特定處置：500~4萬
意外創傷縫合處置金
小於等於10公分(含)：500
大於10公分 : 1,000
重大疾病及特定傷病保險金 : 10萬+豁免保費
「重大疾病」項目：
1.心肌梗塞 2.冠狀動脈繞道手術 3.腦中風
4.慢性腎衰竭（尿毒症）5.癌症 6.癱瘓7.重大器官移植
「特定傷病」項目：
1.心臟瓣膜手術 2.主動脈手術 3.帕金森氏症 4.重度燒燙傷
5.良性腦腫瘤6.再生不良性貧血 7.脊髓灰質炎 8.嚴重頭部創傷
身故/99歲祝壽金：保險費總額的1.05倍，扣除已經理賠過的
無理賠紀錄增值
3 年(含)以上但未滿 4 年：20％
4 年(含)以上但未滿 5 年：30％
5 年(含)以上但未滿 6 年：40％
6 年(含)以上：50％
各項保險金給付總額上限：120萬 (保額1,200倍)

終身手術跟終身住院
都是定額理賠，不管花多少都是賠固定金額
終身手術做 XX 手術固定理賠多少
如果遇到 小手術，理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大手術，理賠金會 < 自己的花費也很正常
但是遇到自費20~30萬的時候就很尷尬
例如心臟手術30萬左右甚至整個療程百萬都有
且還本型的終身手術跟終身住院一輩子很難賠超過自己繳的保費
規劃失能險or雙實支實付還比較實際

國泰人壽好漾安心住院醫療終身保險 (AGE) 1,000
住院日額：1,000/日
加護/燒燙傷病房：2,000/日 (另給付)
住院回診保險金(住院前後二週)：250/日
身故/99歲祝壽金：應繳保險費總額的1.1倍，扣除已經領過的
各項保險金給付總額上限：200萬 (保額2,000倍)

二代健保之後住院天數降低到平均5天以下
規劃住院一天理賠多少錢已經沒有太大意義
規劃實支實付花多少理賠多少的才更能把大筆醫療支出轉嫁給保險公司
還本型的住院日額跟住院手術算完之後有可能這輩子都是自己理賠自己
規劃這種類型的保單反而失去了保險低保費高保障的意義以及精神

因為一些因素 目前只考慮國泰人壽
若有人情保壓力
主約：最便宜壽險/不還本型失能險最低保額
實支實付M-20
意外險100萬/3萬

剩下的失能/第二家實支/重大傷病/癌症
再用其他家的補起來，雖然這樣可能會超過3萬一些
但至少人情以及自己的保障都可以得到完善的解決

6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保


Ann目前服務於保險經紀人公司   若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
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產險：華南產、台壽保、新光產、國泰產
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