37歲，男，便當店廚師

ZARA  您好~

1.目前保單除了氣喘、高血壓的狀況，是否有其他身體狀況呢?
這些保單是否有人情壓力?

2.目前保障:意外險、終身癌症、終身醫療

南山人壽的終身醫療與HIR，皆屬於定額式給付型商品，面對現在的醫療環境與制度，較無法解決大花費問題，建議更換成實支實付，較能分散風險!

終身癌症，屬於療程式癌症險，侷限於住院才能發揮較大的效益，建議更換成一次金給付型癌症險，較能靈活運用!

目前缺口:失能險、重大傷病險、癌症一次金、實支實付

3.因先生目前有些體況，需了解目前高血壓控制的數值在哪?
再依照狀況去挑選目前可接受有身體狀況的商品!

您也可先了解各險種所能解決的問題，在檢視保單與新商品時較清楚理解:

實支實付-現在的醫療制度與趨勢，住院天數少、自費項目多、費用提高，僅靠以前的終身醫療無法解決，相對的可以用收據理賠的商品解決
(是否副本理賠，有無包含門診手術雜費)

失能險-當身體機能損壞或缺失而導致長期收入中斷、支出不斷，一個月花費至少3-5萬(看護費、生活費、醫材費....等)
建議在規劃失能險額度一次金要3-500萬、月扶助金5萬以上。

重大傷病險-以往的重大疾病險範圍僅有7項且理賠標準嚴格，而重大傷病險的範圍約300多項疾病(先天性疾病除外)且認定較明確，透過一次金解決解決給付較能靈活運用，可用來解決生病時需療養的約半年的工作收入。

癌症險-癌症險分為兩種，一種為療程型、一種為一次金給付
目前的醫療制度，住院的天數越來越少，因此建議規劃一次金的商品
不用侷限於住院才可申請理賠金，醫療水準也能自己選擇。

意外險-解決外來、突發、非疾病導致的門診及住院的開銷，小孩需要注意是否有包含燒燙傷給付，大人可用產險商品來提高意外身故額度。

壽險-解決喪葬費用，若有貸款、需準備子女教育金或是家中經濟來源者，額度需另提高。

我是緯大雞排，服務於保經公司，有豐富的理賠經驗
讓我用5-10分鐘的時間，讓您在保險篩選中不迷路
歡迎點我頭像諮詢~

ZARA妳好
先看舊有的新光、國泰保單妳丈夫身上目前有的保障是
壽險、意外險、新光醫療實支、跟簡單的療程型防癌險
而南山所做的補強有終身醫療、日額醫療以及同樣是療程型的防癌險
在失能、重大傷病的部分完全沒有做規劃

現在二代健保制度下
住院日漸少、門診手術增加、手術自付額比例提高
在這種狀況下，終身醫療這種定額給付商品及日額醫療的效益有限
反而應該重視實支實付的規劃
因為終身醫療的手術室已投保額度*上手術等級倍率去做理賠
現在的門診手術，很多都是低手術等級，但高自費醫材
在這種狀況下，終身醫療的理賠很難去負擔醫療方面的花費
反而實支實付這種在保障額度以內，花多少賠多少的醫療險才是我們該重視的
建議改以副本理賠的實支實付做補強

療程型防癌險
較適合舊式以手術、化療為主要治癒手法的規劃
隨著醫學的進步，現今的癌症治療方法，如免疫療法、標靶藥物...等
較有效，但卻伴隨著高額的自負醫療費用
建議以高額一次給付商品做加強，在做治療時，較不會有資金上捉襟見肘的狀況發生

對一個成年人來說，醫療、意外、失能、重大傷病、防癌都是應該重視的規劃
若是有家庭責任的人，應該再將壽險的部分納入考慮範圍
若是將南山這裡的預算挪出，改以台壽、全球...等保障型商品較強勢的壽險公司做規劃
對妳丈夫的保障會更完整

您好~
國泰的部分：
終身壽險及終身防癌險，已經繳完。
目前僅剩意外險需繳費。但目前意外險的部分看不到保額(猜測應該是200萬)

新光的部分：
住院日額、實支實付、意外險(含意外醫療)
這部分規劃都還算不錯，如果要調整的話，會建議住院日額可考慮調整

南山部分：
終身醫療、癌症險(療程型)、住院日額
這部分是比較建議條的部分，終身醫療保費佔掉太多預算，但保障內容不多。
癌症險這張是不賠併發症的，所以對於未來理賠上常常容易產生爭議。
住院日額不建議的理由，上面以說明過，較不符合現今健保制度。

會建議您南山的部分，可討論如何調整，因為保費真的有些高，且對您經濟已造成負擔。

另外建議您可在規劃另一家實支實付、癌症險(一次金)、重大傷病、失能險等缺口。

以上是我給您的建議，如想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!

Zara 您好

先跟您說明保險的架構部份：

若以金字塔的結構來看會是

第一層：住院、手術、實支實付、意外
第二層：重大傷病、癌症
第三層：失能、長照
第四層：壽險

層級低：發生機率高、保費便宜（如：手術）

層級高：發生機率低、保費較高（如：長照）

而當我們身故時，壽險就會啟動。也就是把愛留給需要的家人。

以您目前的保單去做檢視，有幾個地方可以去做補強

國泰：

美滿人生（壽險）：身故給付。已繳完。

防癌：屬於化療、放療之治療方式。新型之『標靶藥物』、『免疫療法』則無法給付

➡︎建議以實支實付作為補強

南山：

全心守護：這張保單的特點如下

①手術+住院+重大疾病三合一保障➡︎注意：是重大「疾病」

②1480項門診住院手術+36項特定處置➡︎目前已有1499手術+101特定處置的產品，故可以另外補強

③輕、重度疾病一次金➡︎注意：仍是重大「疾病」而非「傷病」

④1～6級失能豁免保費➡︎目前已有擴充至11級的產品，可另外補強

★重大疾病 VS. 重大傷病★

重大疾病：

共7項

急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後殘障、癌症、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植

重大傷病：

重大傷病的理賠依據是看是否有取得健保局重大傷病卡，即可獲得理賠(扣除部分先天性疾病)其內容包括22大類，總共涵蓋300多項

建議您可以朝兩個方向去補強您的保單：

①南山的可以看看能否將保額減低，畢竟現在是以重大「傷病」的理賠範圍較廣。

建議先將廣度提示，再提升深度。

②目前醫療進步，很多時候都是以先進的手術或是高貴藥材去取代過去的療程。

因此，您可以朝實支實付的部份去做補強。

實支實付有兩種，分別是「疾病型」跟「傷害型」。

★注意★

這兩種保單除了部分公司推出終身保障型住院醫療實支實付險外，絕大多數都是定期保障，例如約定到75歲期滿，不能再續保。
故未來保障75歲以後的實支可以考慮終身型的產品。

終身型的實支實付目前以『全球』的cp值最高

類終身且可保障額度提高，可以考慮『國泰』

當然，失能及長照的部份也很重要。但因為費用較高，建議能儘早規劃。

不然每長一歲保費就會越高。一般會以一次金給付的部份為主。

一次金要3-500萬、月扶助金5萬以上為投保目標。

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