以保險六大保障為例:壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
同樣的保費,換個保障組合方式,可以讓您獲得更完整的保障,
詳細保障建議如下~
1.定期壽險:
不幸身故時可以理賠100萬,把愛留給家人,幫我們照顧他們未來生活。
2.終身失能險:
失能為人生中最大的風險,後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險,支撐我們的家庭開銷,對於生活能有效帶來實質的幫助
當發生失能而無法繼續收入時,最高可一次理賠116萬,先作為緊急醫療支出,
第二年起每個月再給付3.1萬失能輔助金,且其中1.6萬保證給付180個月以上,
也就是說若符合失能給付後若不幸身故,保險公司會把180個月未領完剩下的
失能輔助金給付給我們的家人,確保他們未來生活無虞。
搭配定期失能險,失能一次金最高316萬,每個月5萬失能扶助金,有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)
3.實支實付:
隨著醫療科技進步,健保未給付之自費項目越來越多,可轉嫁健高額自費醫療項目。
住院日額4,000/日,醫療費用最高給付21萬,手術理賠最高38萬
(有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付,若單次自費項目沒超過理賠上限,2間保險公司都可理賠,其中
一間的保險金可以用來當成薪水損失補償,或購買營養品,出院後醫療耗材...等
4.重大傷病險:
請領重大傷病卡人數即將突破百萬,依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬,保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症,中風,洗腎...400多項)
5.癌症險:
癌症一直位居國人十大死因之首,罹癌年齡也有日益下降之趨勢,
早期防癌險保障著重於癌症身故及癌症住院治療,
現在癌症治癒率越來越高,足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含重大傷病險,共可理賠200萬),萬一不幸發生罹癌,
也能讓我們安心治療,不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。
6.意外險:
除了100萬意外身故,另包含100萬意外失能金,重大燒燙傷給付,
意外住院一天理賠 1,000元,意外實支實付5萬元,
(可保證續保,不會因體況改變而被終止)。
以上初步建議規劃,年繳保費約2.8萬,現階段足以規避您人生最大的風險,
詳細保障內容經過細談後,可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要,買對不買貴已經不是口號
曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗,能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司,
能客觀分析各家保單的優缺點,讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡,
謝謝您
從全球補上你會發現保費更精省的作法
基於上述幾點 建議您參考台壽+全球的組合再依照需求調配險種以及您想要的保障額度
希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
2個月內{是否有就醫紀錄}?
1年內有相關{發炎反應就醫}嗎?
2年內有{任何體檢異常}嗎?
5年內有住院超過7天以上嗎?
請問目前身體機能是否有異常?
我是緯大雞排,服務於保經公司,有豐富的理賠經驗
讓我用5-10分鐘的時間,讓您在保險篩選中不迷路
歡迎點我頭像諮詢~
JANE 您好,我是汶汶,很高興為您回覆:)
我們跟著你的問題,一個一個來回覆吧!
因為第一次買保險比較沒什麼概念
想問各位這份保單算是合格嗎?
買保險 是為了轉移『健保』照顧不到的醫療花費
相信在醫療體系的你對DRGs制度肯定不陌生
因為DRGs與醫療技術進步 造成這三大趨勢
1 . 住院天數減少 2. 門診手術增加 3. 自費項目增加
因此 在醫療行為 產生時 能夠 依照實際支出轉移花費
或是能 一次性直接給予大筆現金的保單 更能提供保障
看到保單規劃了實支實付醫療險 就是能針對實際支出轉移花費的保單
然而,手術險並不是 針對實際支出理賠的保單
比較建議把基本保障做好,再做補強規劃
因此目前 建議先把這筆預算釋放出來 規劃 第二間實支實付 來加強醫療保障
而 重大傷病險 與防癌一次金(YCC)都是能 一次性直接給予大筆現金的保單
相信你也發現了,這都是針對 治療前期給付的保障
在失能的情況 保單在給付的失能一次金是比較少的(同時扶助金也不夠)
我覺得主約的部分每月失能扶助金算是比較不夠
還是現有規劃 那樣其實已經足夠?
是的,在失能的情況 每個月只給付2萬元的照護費用是不夠用的
平均數值是每個月 5~8萬
你的想法沒有問題,額度真的不夠
然而 只侷限在台灣人壽規劃 單一主約,這是一個符合投保規則的做法
有在考慮把主約換成
台灣人壽新福滿人生終身壽險 (T02H1) 20年期 10萬 2,630 元
再多加兩個附約
台灣人壽一年期一至六級失能扶助金健康保險附約 (YOA02/ZYOA) 一年期 6萬 822 元
台灣人壽一年定期失能健康保險附約 (NDR2/BX0/ZBX0) 一年期 500萬 1,750 元
上面有提到投保規則,就是保險公司 買保險搭配保單的遊戲規則
要符合遊戲規則才能購買
即便主約換成 終身壽險 也買不到 (NDR2/BX0/ZBX0) 一年期 500萬
同時 (CIR3) 一年期 100萬 也只能降低額度到 10萬
並且 台灣人壽有規定 失能扶助金最高只能跟 月薪同高
主約換成 一年定期壽險OTL 可以接近目的
然而 主約每年都會調整保費,必須一直繳費到 85歲!
可以怎麼調整呢?
把 手術險移除,釋放出預算 規劃 補強第二間實支實付 與 失能扶助金
失能一次金 可以用 OTL+BX0規劃
詳細規劃 歡迎來信討論
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目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險
失能險:認殘不認病,經統計,人因為意外而造成失能約佔10%,因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%,因失能而需要長期照護,平均約7~8年,甚至有因失智而需被照護長達20年,在平均照護年限期間,約需花費四百五十萬至五百五十萬之間
醫療險:以前都規劃終身日額型及終身手術險,現行二代健保制度,自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快,有些甚至只需門診手術,無需住院,住院天數縮短,加上無法工作損,需人照顧的看護費,都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的
依健保署最新統計,住院醫療花費的保險給付項目,由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%,常見的自費內容如下:
一、雜費(醫療):例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費:健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費:例如:達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支,如果預算足夠下,建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費,因各家條款有所不同,用兩家實支做為互補
意外險:在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保,意外險可以壽險段當基底,在用產險做補強
建構如醫療雙實支一樣的意外雙實支
重大傷病(含癌症):重大部份,建議以一次給付型險種,以健保局核發重大傷病卡為證,即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛
癌症:也是建議以一次給付型險種,現在醫療技術進行,很多癌症都有新式療法,如免疫療法,標靶藥物治療,有些只需要門診給藥,在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險
壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人
現行第二代健保DRGs的制度下,住院天數下降、自費項目增加
終身日額醫療較無法解決目前醫療趨勢所需的高額花費
您已有規劃新住院醫療保險附約 (HNRB)
則新LONG好康手術醫療終身健康保險附約 (7L2) 的預算可以省下來
調整至您想補強的失能缺口,以及建議增加產險的意外險專案補強
24歲年保費預算2-3萬,以台壽+全球的搭配可以達到更高效益的保障
足以規劃每月失能扶助金6.5萬以上+雙實支實付(雜費15萬+12萬)+三意外實支
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◈17服務於錠嵂保經,畢業於保險金融管理系◈
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