33歲 女 保單健診及規劃

舊保單大多為日額型險種居多。

實支實付額度也僅10萬，整體來說偏低。

終身醫療這種主要針對日額做給付的險種。

隨著DRGS制度施行後，住院天數大幅縮短，取而代之的是高自費手術及雜費耗材。

建議規劃：雙實支實付醫療險

來取代終身醫療，日額有給付的同時，也能涵蓋雜費及手術費，且保費較低，適合拿來年輕的時候轉嫁醫療風險。

國泰的保單已繳接近9年，建議保留即可，補上第二家實支實付，才是目前最需要的。接近9年，建議保留即可，補上第二家實支實付，才是目前最需要的。

成人規劃裡應包含以下幾個規劃重點

失能險
面對需要喪失工作能力的情形時，具有月給付及一筆給付的失能險可以很好的幫助我們度過難關。建議額度至少規劃3萬以上，才能協助我們支付基本生活所需以及專人照護的費用。可再視預算選擇終身或定期來加以補強。

雙實支實付醫療
隨著醫療環境的與時俱進，終身醫療等日額型商品，漸漸已經脫離規劃的主軸。

取而代之的是高額自費器材以及高昂的新式手術費用

備有基本的雙實支，可協助我們轉移高額的醫療自費，同

時也能讓兩家公司條款互補，讓理賠互相制衡。


一次給付型重大傷病險/癌症險
保障範圍較傳統的重大疾病來的廣，且理賠認定來的也較簡易。

年輕時可幫助規避重症風險，一筆給付也比傳統的療程型商品來的靈活許多。

意外險
意外給付分為：意外實支、日額、身故/失能三部分。

建議額度為：身故/失能至少200萬、實支實付至少3~5萬

危險程度較高的職業建議規劃更加齊全，小朋友則建議增加燒燙傷及植皮保障。

壽險
若本身有應盡的責任額度以及貸款，則最後可以來考慮壽險，可以以定期壽險來規劃人生曲線中責任最高的時期，若真的意外/疾病來臨時導致我們離開，至少還留了一筆錢留給我們最愛的家人。

小朋友的規劃方向大致不變，建議將癌症/重大傷病/燒燙傷等額度拉高會更好。

若需協助送件規劃或者其他保險諮詢，非常歡迎您的來信
保險的核心理念為先承擔無法承受的保險，保近不保遠。
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而台壽的部分如果可接受，建議立即停損重規劃才是比較好的選擇。

可以規劃的高CP值商品太多，但都恰恰好避開了。

缺口上有：失能險、重大傷病/癌症一次金、第二家實支實付

詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

Ｍr.K 您好，我是汶汶，很高興為您回覆：）

先從國泰保單說起
國泰組合 是以醫療險（終身醫療＋定期日額 與實支實付）加上意外險（全方位傷害系列）

以二代健保 加上醫療技術進步，造成住院短，自費高，門診手術多
健保點數不再為我們cover 所有花費的情況下
保單能針對醫療收據上的花費給付理賠是非常重要的！

國泰的保單雖然規劃了實支實付，然而 住院手術與住院雜費共用10萬元額度
門診手術的情況 僅有1萬元額度可以使用，額度都是偏低的

終身醫療與日額保單 主要又針對 住院天數給付組合搭配下來
其實保障缺口頗大，建議： 把定期的日額險刪除，置換 第二間實支實付 

台灣人壽的保單，老實說確實是針對 國泰沒有規劃到的保障補強
補強了 特定傷病 與癌症一次金，保單狀況 如同下面兩個問句

中風已經癱瘓半年的時候 保單給付30萬夠用嗎？
癌症 確診 只給付30萬 可以撐過幾個療程呢？

這兩份保障都是  在確診時當下立刻需要現金治療 時發生作用
然而，採取高保費低保障的終身險作法，並且選擇理賠條件嚴苛的商品
保費增加幅度大，可保障增加幅度小

（好心200，實則低保費高保障終身險，這張很棒務必保留）

建議：健康加倍與好元氣防癌險 能夠繼續繳費，就保留 有負擔就刪除
可於附約 增加 『定期的』 防癌一次金，重大傷病險 與第二間實支實付

重大傷病險：不同於 特定傷病險 依據保單條款申請理賠，重大傷病險 是依據健保局與醫師的判斷來決定是否發卡，持卡即可申請理賠，保障項目 也不同於特定傷病提供31項保障，重大傷病險 提供300項疾病與意外保障

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國泰的部分：
規劃的部分是比較陽春的，
主要著重在基本的醫療及意外的部分。

在這張保單來說，有兩個部分需要留意，
終身醫療及ＣＱ這張是屬於日額型醫療險，
針對住院天數來給付理賠，可以對於目前的醫療環境已經無法滿足了。

所以說，主約的部分如果預算充足就繼續繳，畢竟也繳快過半了，
另外ＣＱ的話，我認為可以用第二張實支來取代它，
可以直接在台灣人壽得主約底下來附加。

另外一個部分就是在國泰的實支，
在門診手術上有額度過低的限制，
新式手術不斷推陳出新，過低的限額對我們來說絕對不是一件好事，
其實這部分剛好也可以靠台壽的實支來彌補。

台壽的部分：
我建議先在好心200底下附加，
ＹＣＣ一次性防癌、ＣＩＲ3重大傷病險、ＨＮＲＢ副本實支等，
這三項商品，這些都是目前非常熱門的保障項目。

健康加倍這張，由於是終身險的關係，
在整體保障與保費的槓桿來說，效益非常低，
1萬保費＊20年=20萬總繳保費，與保障額度30萬並沒有差很多
必需要罹患條款第一類或第二類的疾病才會有比較高額的槓桿，
這部分我會建議直接由ＣＩＲ3重大傷病險來代替即可。

防癌險的話，屬於聊城給付型的癌症險，
你如果把理賠金額跟內容對照的現在的癌症治療模式，
如標靶治療、質子治療、放射線手術等等，
其實理賠金是非常雞肋的，這區塊也可以由台壽ＹＣＣ來取代。

整體建議：
我認為比較需要調整的是國泰ＣＱ，
還有台壽健康加倍這張保單，
調整完之後應該可以減輕不少壓力。

以上
若有任何問題想要咨詢討論，
非常歡迎來信討論。

親友規劃的單 大概除了好心200 跟實支實付較為有用處以外，日額型險種較為無用武之地。

因實施DRGS制度 住院天數下降 自費額提高。

完整的保障面包含:

1.住院實支實付2.意外險3.重大傷病與癌症4.失能險(長照功能)

實支實付給付

病房費/手術費 /醫療費用(雜費)

最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)

以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)都屬於醫療費用的給付範圍

因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險

而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP值。

ex.

原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20萬

若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當

但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付

在相同額度與保費下,直接提高理賠金額

就是目前俗稱的雙實支

重大傷病險

與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同

新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。

因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會

癌症險

新式的一次給付型,可排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。

失能險

最重要但卻最容易被忽略的險種

失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢

但一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險

也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度

代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險

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台壽的好心200是很不錯的商品，建議客服詢問一下是否能底下附約一些台壽

不錯的商品，像是YCC/CIR3

另一個台壽的保單就沒有保留的必要性了，效益不高

國泰的部分主約終身醫療的CP值不高，但無保價金也無法做減額，看是否能調

降額度把預算抓出來一些，永健的部分和終身醫療一定是定額型的商品，無法

解決住院或是手術期間的需自費醫療耗材開銷，故建議把這預算拿去規劃雙醫

「保險找保媽，保護你一家。」
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您好，

先來看國泰人壽
L5 CQ 傳統日額保險
傳統日額保險，無法應付現今醫療環境，二代健保現況
1.住院天數下降 2.自費金額提高、項目增多 3.門診手術比例增加
造成住院日額保險給付金額遠低於自費收據金額。
單位相同的日額保險費高於實支實付，
但較廉價的實支實付理賠的金額卻高出甚多
建議規劃實支實付型保險即可

CF CG CJ 意外險
同樣規劃意外險，建議選擇範圍大又便宜的產險意外險，
壽險意外險:範圍小,功能低,但保費是產險意外險的1.5-2倍。
產險意外險:範圍大,包含更多功能,保費低。
如1.特定事故增額 2.重大燒燙傷 3.門診手術慰問金

CN 國泰實支
國泰實支實付有以下幾個問題
1.門診手術雜費僅1萬，無法有效保障門診手術雜費，
如:眼球玻璃體內注射手術動輒5~7萬起跳，並且有一年僅能申請給付6次的限制
2.正本理賠，如果未來面臨其他需要正本的保險，
如團險、旅平險、學生保險等，便無法申請，
等同多繳一份保費但無法申請保險金。
3.相同保費下的病房費用過低，無法完整給付單人病房的住院開銷，
建議規劃其他可以完整理賠病房費用的實支實付

台灣人壽
健康加倍->同國泰L6、CG，都是低效益的定額理賠險種
建議刪除

好元氣防癌終身->低保額保險
以目前癌症一個月花費約10萬的醫療支出開銷，
到底30萬可以給怎麼樣的保障?
建議至少規劃100萬的癌症險保額。

要怎麼調整、增減?
目前保單中補足的保障項目
1.癌症險保額過低、目前的癌症險效益太低、建議更換
2.沒有重大傷病險
3.實支實付有許多理賠缺口

會建議針對上述三點進行補強，
另外國泰採月繳，月繳保費比年繳多了5.6%，
代表1萬元就多繳了500元，這種無形間不小心增加的支出要多多注意

可以點擊頭像來信諮詢，註明您在哪裡看到我的回覆
並請留下"具體聯絡方式"方便聯繫，謝謝