37歲女 保單健檢+新生兒保單規劃

ZARA 您好

之前有發問，但因為本身資料準備不夠齊全，這次再次詢問，要勞煩大家。
目前懷孕23週，是女寶寶，開始在著手規劃新生兒保險，
搜尋網路的同時才知道有保險經紀人這一領域，
但老公也怕保經也是很看重業務員，到時理賠會不會神隱，變成無法所託，雖然自己也是可以做理賠的動作，但是覺得有業務員服務會比較妥當，但經過討論後還是決定給保經試試，想說先提出需求，再來看看諮詢的狀況投保。

小姐有這點擔憂是很正常的，畢竟理賠沒有業績可以賺
所以其實就如先生說的主要是看業務員本身心態~~~~~~~
心態不好的即使住家裡隔壁巷子，不理人就是不理人
但是大部分業務都是喜歡協助辦理賠的
我也是屬於喜歡辦理賠的，因為可以收到保戶滿滿的感謝
而且處理的不錯的話保戶也會彼此介紹，在此感謝幫我介紹過的保戶們

因為網路上有爸媽的保單也是很重要，所以我先提出自身的保單(南山人壽)，年經不懂都交給好友業務員規劃，但經過網路查詢是有很多需要補強，想說先健檢，等生產後，再來做原來保單瘦身或者增加不足的地方。

南山人壽康祥一生終身保險 20萬
身故/全殘：下列三者擇高給付
-【身故當時之「保險金額」、保單價值準備金、所繳保險費總和】
-如果是「繳費期間」內發生，另外再理賠當期已繳付之未滿期保險費
-須扣除已領過的約定之癌症疾病/特定重大疾病保險金
約定之癌症疾病/特定重大疾病保險金：兩者擇一給付
  B型：10萬 (保額50%)
  C型：14萬 (保額70%)
  D型：「基本保額」、保單價值準備金或「所繳保險費總和」三者最高者。
非約定之癌症疾病保險金：
  B型：1萬 (保額5%)
  C型：1.4萬 (保額7%)
  D型：2萬 (保額10%)
豁免保費：第二~六級殘廢、約定之癌症疾病、特定重大疾病
非約定之癌症疾病：
原位癌、第一期前列腺癌、第一期膀胱癌、第一期何杰金病、卵巢邊緣性癌症
皮膚癌，但第二期（含）以上惡性黑色素瘤除外
在 Duke 分期系統為 A（或相等）者之結腸直腸癌
在 TNM 分期系統為 T1N0M0 者之顯微性乳突狀甲狀腺癌
在 RAI 分期系統為第二期（含）以下之慢性淋巴性白血病

傳統壽險綁重大疾病
要注意的是領過癌症或重大疾病之後身故的話會扣掉已經理賠過的
重大疾病要完全符合保單條款規定的內容與狀況才能夠申請理賠
實務上非常多理賠爭議，建議再補上重大傷病險
當作罹癌一次金已經有14萬比較快

重大傷病險：約莫25個人就有1個人領證、發生機率高達4%!
只要拿到重大傷病證明，即可申請理賠，範圍只增不減
理賠項目跟著健保局走，未來健保局更新理賠範圍也馬上更新
相比傳統重大疾病要完全符合保單條款才能理賠的尷尬
重大傷病險已經是目前醫療險主流規劃之一

南山傷害保險附約 (AI) 60萬
意外身故/殘廢：60萬~3萬
意外喪失工作能力保險金
  不能繼續從事原來之任何工作：4,500/星期
  不能繼續從事原來之一部分工作：750/星期
-上面兩個合計不能超過52週
  永久不能從事任何工作：0.5萬/月 (最高給付15年)
-意外發生之日起不能繼續從事原來之任何工作達52週以上
-且終身無法恢復工作能力、不能從事任何工作
雙倍賠償給付：若是下列三種狀況導致則雙倍理賠(意外身故/全殘/喪失工作能力)
1-乘坐於行駛在固定陸上路線之公共交通工具內為乘客時
2-在一般載客用升降機車廂內（礦場及任何營建工地升降機除外）
3-在起火之戲院、旅館或其他公共建築物內，且起火當時已在建築物內
意外住院日額：1,500/星期 (最高52星期)
意外手術保險金：60萬 乘以 (0.1%~2%) = 600~1.2萬
豁免保費：一級殘、永久不能從事任何工作

南山著名的AI薪水險，
不能繼續從事原來之任何工作：4,500/星期(很多都是理賠這個)
主要解決受傷之後短期內沒辦法工作的薪水損失
但若是長期失能的話，其實不會比現在的失能險來的好
更何況造成失能的主要原因有8成以上都是疾病造成喔~
但預算內的話也是建議可以保留下來，舊AI比新出的NAI好多了~

南山人壽護您久久癌症醫療終身健康保險附約 (CAR) 2單位
非附表二之癌症一次金：10萬、附表二之癌症一次金：1萬
癌症住院日額：2,000/日
癌症出院療養金：2,000/日 (需實際出院)
癌症長期住院特別看護金：2,000/日 (第91天開始另給付)
-同一住院期間之住院日數累計超過90日才開始另給付
非附表二之癌症住院手術：3萬/次、附表二之癌症：6,000/次
非附表二之癌症門診切除手術：3,000/次、附表二之癌症：600/次
癌症門診醫療保險金：1,000/次 (最多120次/年)
癌症放射線治療：2,000/日
癌症化學治療：2,000/日
白血病骨髓或幹細胞移植(終身一次)：10萬
惡性淋巴瘤骨髓或幹細胞移植(終身一次)：10萬
療程型防癌險，沒有理賠癌症併發症

療程型防癌險
要做保單條款規定的治療方式才能申請理賠
未來癌症治療方式，化療／放療／住院都會越來越少甚至淘汰
取而代之的是【標靶藥物、免疫療法等】
這些隨便都是數百萬的自費，

琳瑯滿目一長串看似很多保障，
但罹癌一次金最高才10萬元，加上主約康祥合計也才24萬
以目前【標靶藥物、免疫療法】的價格來看其實沒有太大幫助
且頂多符合癌症住院4,000/日+癌症門診1,000/次
且可能會因為規劃此類型的癌症險而只能屈就於傳統的化療跟放療
沒辦法使用效果較好的的標靶藥物，
等於說今天若是想要用現代科學能做到的有效治療
卻因為保險規劃錯誤而沒辦法使用真的會很可惜

為了應付現代的癌症治療方式
現在都是建議規劃一次性給付的癌症險/重大傷病，
假設規劃200萬，確診罹癌或是拿到重大傷病證明就直接理賠200萬
可以自行運用有大筆現金在手才能不被保單限制住治療方式

南山人壽住院費用給付保險附約 (HIR) 500
住院日額
第1~30天：500/日
第31~90天：625/日
第90天以上：750/日

二代健保住院天數大幅減少下
規劃這種住院一天理賠多少的幫助不大
可以用實支實付取代

南山人壽住院醫療保險附約 (HS) 計畫10
住院費用補償保險金：1,000/日 (與下半部擇優給付)
病房費與膳食費：
一般病房 (未施行外科手術)：1,000/日
一般病房 (有施行外科手術)：1,500/日
加護病房：2,000/日 (最高7日)
住院雜費包含外科手術費：
未施行重大手術：5萬 
有施行重大手術：15萬
-含意外事故後辦理住院前之急診醫療費用：5,000 (最高)
住院前後門診：500/次
未動手術(住院前七天後七天)：500/次 (每日1次為限)
施行手術(住院前七天後十四天)：500/次 (每日1次為限)

住院雜費包含外科手術費也包含意外住院前的急診費用
整體都包在一起，如果雜費夠高的話
手術費可以當作不會依大小手術去把限額做打折(好事)
但是這張實支雜費太低反而是個很大的缺點
台灣跟全球分開計算，手術費依手術比例計算限額
宏泰跟元大分開計算，但手術費就不會看是甚麼手術去把額度打折
且這張無門診手術及門診手術雜費
醫療科技進步，門診手術越來越多、但這張門診卻幾乎沒有保障…
對於未來真的遇到風險的時候幫助不大、是替代性非常高的實支實付

南山人壽新手術醫療保險附約 (NSIR) 1,500
住院手術：7,500~6萬 (5倍~40倍)
門診手術：7,200~6萬 (5倍~40倍)
創傷縫合處置保險金
5 至 10 公分(不含)：750
大於 10 公分(含)：1,500
每一保單年度手術最高給付限額：15萬 (保額100倍)

條款節錄：【住院/門診手術條款】
同一手術位置、同一項手術中、於同一保單年度內接受二次或以上
之住院或（及）門診手術治療時，本公司僅給付一次手術醫療保險金

便宜的手術險 (定額給付型)
做 XX 手術固定理賠多少
如果遇到 小手術，理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大手術，理賠金會 < 自己的花費也很正常
規劃二家實支實付比較實際
重點這張沒有包含門診手術
現在醫療科技進步的當下，門診手術越來越多
若來若是門診手術這張就只能祈禱保險公司融通給付
小金額有可能，但大金額就比較難說了
而且這張的手術還有限制兩次以上的手術只理賠一次
遇到多次的腫瘤手術也只理賠一次，很多人都在這邊吃了大虧

南山人壽真安心手術醫療終身保險 (PSI) 1,000
住院/門診手術：1,000~8萬 (限定醫院)
創傷縫合處置保險金：500~1,000
  小於5公分(不含)：100
  5至10公分(不含)：500
  大於10公分(含)：1,000
豁免保費：1~6級殘廢
身故/111歲祝壽金：所繳保險費的總和，扣除已領過的保險金
各項保險金理賠總上限 : 100萬 (保額的1,000倍)

條款節錄【手術醫療保險金之給付】
……被保險人於同一項手術中之同一手術位置
於同一保單年度內接受二次或以上之住院或（及）門診手術治療時，
本公司僅給付一次手術醫療保險金……

定額給付的終身還本手術險
一樣有兩次以上只理賠一次的條款限制
這輩子也很難理賠出超過自己的保費支出
但也已經繳費8次了，看預算可以保留
或是假設這次是剖腹產的話理賠完畢之後再砍

南山人壽真安心手術醫療終身保險附加條款 (EPSI) 600
住院/門診手術：從限定醫院改為醫院/診所皆可
新增24項特定處置：3,000～1.2萬
創傷縫合處置保險金之增額給付：240~1,200
一般創傷之傷口大小： (另給付)
  小於5公分(不含)：240
  5至10公分(不含)：300
  大於10公分(含)：300
臉部創傷之傷口大小： (另給付)
  小於5公分(不含)：540
  5至10公分(不含)：900
  大於10公分(含)：1,200
豁免保費：1~6級殘廢
各項保險金理賠總上限 : 18萬 (保額的300倍)

條款節錄【特定處置保險金之給付】
……被保險人於同一項特定處置治療中之同一治療位置，
於本附加條款同一保單年度內接受二次或以上之特定處置治療時，
本公司僅給付一次「特定處置保險金」……

新增的特定處置也有相同類型的條款
原本的手術從限定醫院新增了診所也可以方便了很多保戶
創傷除了原本的還會再額外多理賠一些
雖然感覺不錯，但是定額理賠的手術險無法解決現在自費很高的問題
還是以實支實付為主更合適

南山人壽住院醫療保險附約 (HS) 計畫5
住院費用補償保險金：500/日 (與下半部擇優給付)
病房費與膳食費：
一般病房 (未施行外科手術)：500/日
一般病房 (有施行外科手術)：750/日
加護病房：1,000/日 (最高7日)
住院雜費包含外科手術費：
未施行重大手術：2.5萬 
有施行重大手術：7.5萬
-含意外事故後辦理住院前之急診醫療費用：5,000 (最高)
住院前後門診：500/次
未動手術(住院前七天後七天)：500/次 (每日1次為限)
施行手術(住院前七天後十四天)：500/次 (每日1次為限)

跟前面那張實支合計雜費12.5萬

南山人壽終身醫療健康保險附約 (PHIR) 1,000
住院日額：第1-90天：1,000/日、第91天以上：2,000/日
出院療養金：500/日 (需實際出院、依住院天數)
加護病房暨燒燙傷中心：2,000/日 (另給付)
住院前後門診(前二週後二週)：250/日
緊急醫療運送保險金：2,000
-以救護車緊急醫療運送到醫院住院診療
急診保險金：1,000
-急診診療後「住院」，或雖未「住院」但於急診室診療超過六小時（含）以上
健康增值保險金：
24個月(含)以上但未滿48個月者：20%
48個月(含)以上但未滿72個月者：40%
72個月(含)以上：50%
各項保險金累計最高給付上限：250萬 (保額2,500倍)

主要理賠住院天數的一張終身醫療
住院一天1,500/日，還保留急診跟救護車條款
二代健保後住院天數降低到平均5天以下
放到現代後其實保障效果非常雞肋，建議補強實支實付
若沒有體況或是有預算問題，可以考慮砍掉這張保單

南山人壽新人身意外傷害保險附約 (PAR) 100萬
意外身故/失能：100萬~5萬
航空意外身故：100萬 (另給付)
意外重大燒燙傷：25萬
意外一至六級傷殘補償保險金：1萬/月 (保證給付100個月)
南山人壽傷害醫療保險金附加條款-無社保 (MN) 3萬
意外實支實付：3萬
收據：副本
南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款 (DHI) 1,500
意外住院日額：1,500/日 (一般病房)
-加護/燒燙傷病房：3,000/日
骨折未住院：4.5萬 (最高)
-完全骨折：4.5萬~2.1萬
-不完全骨折：2.25萬~1.05萬
-骨骼龜裂：11,250~5,250

經典的意外險三兄弟，特色是有包含1-6級殘廢的扶助金100個月
但是沒有保證續保，若要提高保額可以換到產險公司的 CP值爆炸
或是有保證續保的意外險

另外12月下旬左右，寶寶就將來到人世，希望可以把握黃金期投保，
所以想先了解保障內容，預算大概是15K/年左右。

保險公司大概每3個月就會改變投保規則，調整商品
預計出生前2個禮拜再看情況會比較適合
自然產大概住3天，剖腹產大概5天出院
黃金期是出生後剛拿到身分證號那一瞬間就可以送件
37週+2500g以上且需要符合生長曲線，以及其他還有需要注意的事情~

經過網路諮詢後，可能需要見面詳談，我們位於新北市，不要太遠會比較方便。
勞煩大家了！先謝過願意提出諮詢內容的各位大大了。

可以考慮刪除或是取代
南山人壽住院費用給付保險附約 (HIR) 500
南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款 (DHI) 1,500
南山人壽新手術醫療保險附約 (NSIR) 1,500

建議補強的保險公司：台灣人壽、全球人壽都可以一次搞定
建議補強：失能險、第二張實支、一次性給付癌症險/重大傷病
另外可以一併規劃定期壽險，解決走的太早的話另外一半的養育負擔
如果有預算限制且沒有體況的話等生產完畢後可以優先從終身手術或是終身醫療那張開始砍

保障型6大險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：雙醫療實支合計20萬以上
一次性給付癌症金保險金：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任，可以買高一點用於提高意外失能一次金
壽險：視家庭責任

Ann目前服務於保險經紀人公司   若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
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