36歲，女，家管，保單健檢

實支實付-現在的醫療制度與趨勢，住院天數少、自費項目多、費用提高，僅靠以前的終身醫療無法解決，相對的可以用收據理賠的商品解決
(是否副本理賠，有無包含門診手術雜費)

失能險-當身體機能損壞或缺失而導致長期收入中斷、支出不斷，一個月花費至少3-5萬(看護費、生活費、醫材費....等)
建議在規劃失能險額度一次金要3-500萬、月扶助金5萬以上。

重大傷病險-以往的重大疾病險範圍僅有7項且理賠標準嚴格，而重大傷病險的範圍約300多項疾病(先天性疾病除外)且認定較明確，透過一次金解決解決給付較能靈活運用，可用來解決生病時需療養的約半年的工作收入。

癌症險-癌症險分為兩種，一種為療程型、一種為一次金給付
目前的醫療制度，住院的天數越來越少，因此建議規劃一次金的商品
不用侷限於住院才可申請理賠金，醫療水準也能自己選擇。

意外險-解決外來、突發、非疾病導致的門診及住院的開銷，小孩需要注意是否有包含燒燙傷給付，大人可用產險商品來提高意外身故額度。

壽險-解決喪葬費用，若有貸款、需準備子女教育金或是家中經濟來源者，額度需另提高。


我是緯大雞排，服務於保經公司，有豐富的理賠經驗
讓我用5-10分鐘的時間，讓您在保險篩選中不迷路
歡迎點我頭像諮詢~

GC 您好，我是汶汶，很高興為您回覆：）

現有規劃 兩間公司 都是針對傳統 醫療定額跟意外險做基本規劃

主要著重在 住院以及手術的給付

住院日額買到了2000元 手術險也買到2000元（最高 心臟移植賠16萬）
實支實付1000 雜費＋手術費 能夠依照收據實支實付的只有5萬

可以預見 小病小痛 花費不多，理賠金 是夠用的，甚至會超出花費
然而 當醫生建議我們使用較好的手術 或醫療材料 這份保障 會讓我們需要猶豫一下

再深入思考一下，如果 今天發生的是癌症，
醫生建議我們 使用標靶藥物 或是 自費的化療 立刻需要一大筆現金 來做治療

即便醫生很好 願意讓我們每次治療都提供住院一天，
又願意把 療程所需的藥劑 從正常劑量調低到一半甚至更低，以符合我們的保單

然而，這樣的治療品質 治療結束後 可以想像 身體狀況復原不會太好

出院後 沒辦法回到原職場，依然需要被照顧的情況，這份保單依然是拿不出錢的

是否有可刪減或者補強之處?

如果這幾年都沒有新增體況，保守的調整方式（積極的調整方式 需私下討論）
我們的現有規劃可以 將意外險整合至基本額度 要補強可再用 產險專案的意外險補強（俗又大碗）

醫療日額與手術險 用第二間實支實付商品取代，拉高 醫療雜費與手術費用的保障

增加 重大傷病 與癌症一次金 這種可以再確診當下就能申請出一筆急用現金的保障

最後增加 失能保障 工作能力受損需要被照顧的時候，持續穩定提供生活費，讓經濟不中斷

另外想請教，兩家似乎都只收正本收據，是否有所衝突?
國泰沒有任何需要醫療收據申請理賠的商品
因此兩間公司的規劃不會因為收據而衝突

之後要補強找 副本收據的商品 也不會有衝突

點擊 錠嵂保經，汶汶 諮詢，一對一 詳細討論，更能針對您的需求，規劃專屬保單！
覺得我回答的不錯，請不吝嗇給我一個讚 或 最佳留言，您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力：）

國泰部份缺少意外實支實付  加上意外的失能/殘廢等級表為舊式6級
南山意外險雖然完整 然而整體保費偏貴
建議南山國泰擇一捨棄
換成產險意外險專案會有更好的性價比

目前保障缺少：
足以應對目前醫療環境的足額實支實付
遭遇癌症、重大傷病等狀況時 能提供一筆急用現金的 防癌險、重大傷病險

當治療出院後仍須轉人照護 每月可給予固定金流的失能險持續給付

補強上可以參考全球、台壽、元大的產品

詳細規劃需了解您的需求及預算後再設計出適合您的保障規劃

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

您好~GC~

Q：兩家似乎都只收正本收據，是否有所衝突?

A：不會，國泰人壽醫療保障並非以實際支出去做給付、理賠，是依實際住院天數x1,000(投保金額)去給付、理賠
所以只須診斷書即可申請
南山為醫療實支，才需正本收據申請理賠

Q：是否有可刪減或者補強之處?

A：再調整之前，請問您是否有無體況問題?若無體況問題的情況下
再參考以下建議、調整方向

國泰人壽
溫心住院日額附約(BA_) 86/9/26 1 1000做解約
因為是一年一約也不是終身，且非以實際支出去做給付
以目前的醫療環境，很多手術以門診即可接受治療!
但也大幅提高了醫療費用
依實際住院天數x1,000(投保金額)的方式較無法負擔現在的醫療費用且保費也較高!
南山人壽
住院醫療保險附約(HS-10) 102/12/25 1 10單位--->醫療實支
住院費用給付保險附約(HIR) 102/12/25 1 1000--->住院醫療日額
意外骨折及特定手術傷害保險金附約(PBBR) 102/12/25 1 50萬 做解約

醫療實支-住院醫療保險附約(HS-10) 102/12/25 1 10單位
保障範圍為保險公司說得算的列舉式
簡單來說就是保險公司「有列出來的就賠，沒列出來的就不賠」
保障範圍較小，額度也較不足！
較無法解決現代的醫療費用！
醫療實支建議規劃為「醫生覺得必要性且為治療為目的」
超出健保支付需自付的費用都做給付內保障範圍的商品(ex：台灣hnrb、全球xhr、元大jr)

住院日額-住院費用給付保險附約(HIR) 102/12/25 1 1000
和國泰相同以診斷書實際住院天數x1,000(投保金額)
並非以實際支出去支付

意外骨折及特定手術傷害保險金附約(PBBR) 102/12/25 1 50萬
不建議以單一風險去規劃保險
雖然脫臼、骨折理賠的很漂亮
但...如果沒脫臼、骨折則不再保障範圍
且保費也偏高、保障範圍較小

總結，建議您補足醫療實支、重大傷病、失能
醫療實支
現代醫療技術不斷進步,以致醫療費用變高
隨之住院天數、次數甚至不用住院即可接受治療
(例：海弗刀無創手術費用介於16-20萬之間！達文西手術費用動輒也需15-30萬甚至更高！)
建議規劃2-3家醫療實支較能負擔現代的醫療費用及治療時中斷薪資
#會規劃到2-3家醫療實支是因為擔心賠不夠的問題
若以傷口較小、疤痕較小的達文西手術來說
基本醫療花費就需15萬起跳至30萬不等
若此次花費使用了20萬
※規劃一家台灣醫療實支HNRB計畫三額度15萬，則理賠最高就只有15萬
※規劃2家醫療實支額度各為台灣HNRB15萬、全球XHR12萬，理賠則是各15萬、12萬總給付27萬
多的部分則可以拿來補足治療時的中斷薪資以及復原時的營養品補給
重大傷病
隨著時代改變文明病逐漸增多
保障範圍依健保局所訂定「重大傷病範圍」，目前範圍近400項，且會依照健保屬持續增加項目
只要罹病後取得重大傷病卡
認卡給付一次金，讓我們有一筆理賠金在治療期間有更寬裕的使用空間
(例：重度癌症(二期以上(含)須積極性治療、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡...等)
#我們在申請理賠時，需要我們先拿出自己的錢結清費用後
拿到的收據與保險公司申請理賠
若以一次金規劃，則較不需擔心治療時我們是否有夠的能力結清費用後，拿到收據申請理賠
建議規劃台灣CIR3或全球XDC重大傷病一次金
※但要注意台灣CIR3保額需與主約保額相同，但後期保費漲幅較低
全球XDC保額不受主約保額限制，但後期保費漲幅較可觀

失能
與癌症、重大傷病差別是有可能痊癒的，但失能是「不可逆性」是無法痊癒的
一旦失能就會造成支出不斷、收入中斷
當發生失能情況時，能理賠一筆高額的失能金，或每個月持續理賠固定金額的失能扶助金
以30歲極重度的身心障礙來說，平均可以存活38年
若每月3萬看護費用的話
至少也需1000萬以上
對於照顧我們的家人也是負擔
所以通常失能扶助金都會規劃3-5萬來解決看護費用、收入中斷的薪資
#除了月扶助金很重要之外，失能一次金也很重要
好讓我們有一筆理賠金改造原本居住的地方變成無障礙空間或是輔助器之類等等
以台灣T05H2、全球LDG、XDJ、友邦YRDR2(一次金)都是不錯的選

保單規劃的主因有以下兩點

1.以預算為主：以最低保費得到最高保障
2.以保障額度為主：以規劃足額保障為優先考量


規劃會依您的需求及預算和以下六大險種去做較全面的保障：

1.壽險：解決責任問題(例：房貸、信貸...等)
2.醫療：解決高額醫療費用
3.意外：補強因外來突發事故所造成醫療費用/薪資
4.重大傷病(含癌症)：依健保署所規範近400項，給付一次金解決特殊用藥及添購營養品
5.癌症：治療選擇時，較不因金額而有所限制
6.失能：給付一次因失能收入中斷及看護費用

以上您較注重哪些呢？



目前任職於錠嵂保經，有任何規劃上的問題都可以詢問噢～

回答如果有幫助到您請幫我點個讚或是最佳留言～
感謝您🙏

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