43歲女/幼兒園教師

一般保單規劃的主因有以下兩點

1.以預算為主：以最低保費得到最高保障
2.以保障額度為主：以規劃足額保障為優先考量


規劃會依您的需求及預算和以下六大險種去做較全面的保障：

1.壽險：解決責任問題(例：房貸、信貸...等)
2.醫療：解決高額醫療費用
3.意外：補強因外來突發事故所造成醫療費用/薪資
4.重大傷病(含癌症)：依健保署所規範近400項，給付一次金解決特殊用藥及添購營養品
5.癌症：治療選擇時，較不因金額而有所限制
6.失能：給付一次因失能收入中斷及看護費用

以上您較注重哪些呢？



目前任職於錠嵂保經，有任何規劃上的問題都可以按上方的免費詢問噢～

回答如果有幫助到您請幫我點個讚或是最佳留言～
感謝您🙏

郭小姐基隆 您好

想投保終身重大傷病
重大傷病險-約莫25個人就有1個人領證、發生機率高達4%!
只要拿到重大傷病證明，即可申請理賠，範圍只增不減
理賠項目跟著健保局走，未來健保局更新理賠範圍也馬上更新
相比傳統重大疾病要完全符合保單條款才能理賠的尷尬
重大傷病險已經是目前醫療險主流規劃之一

有人推薦「富邦人壽醫起呵護重大傷病保險」可以滿期生存領回保額
富邦人壽醫起呵護重大傷病保險 (SWK2) 20年期 100萬
重大傷病：擇優給付 (保額100萬、年繳保險費總和 x 1.06倍)
身故/完全失能：擇優給付 (保額100萬、年繳保險費總和 x 1.06倍)
第30年滿期保險金：擇優給付 (保額100萬、年繳保險費總和 x 1.06倍)
豁免保費：第2~6級失能
疾病等待期：30天 (癌症90天)

還本型的重大傷病險
假設繳費20年就保障30年
第30年也是理賠保額，若20年總繳保費超過保額
就是給付年繳保險費總和 x 1.06倍

43歲女生年繳保費：4.3萬/年 20年總繳96萬
第30年滿期金：101.76萬 總共多了5.76萬的錢

但又有人說這樣不如買儲蓄險
以這樣的理賠槓桿來說 放了96萬 30年才多5.76萬
效益真的不大啊，且保障內容是重大傷病100萬
若真的遇到癌症/重大傷病，100萬大概一年內就燒光
剩下都是得從自己的存款燒

常見的癌症標靶藥物以及費用
大腸癌：癌思停6~10萬/月
乳癌：賀癌平 6萬/三周
肝癌：蕾莎瓦　18萬/月
免疫療法：1針10幾萬、至少200~300萬/療程
血癌：造血幹細胞移植手術費就30萬起跳

想詢問專家們的意見，或者有好的儲蓄險保單也可以推薦
若要單純儲蓄的話建議美元保單，預定利率跟宣告利率都比台幣相對高不少
比如6年期的美元 繳費6年 5~7年保本之後可以利滾利
也有專門規畫退休的保單 繳費XX年
第55/60/65歲開始每個月領多少錢

我只是希望手邊有錢或是遇到生病有能力支付醫療費用，
1.遇到風險可以選擇風險自留(不買保險)，反正手上有錢就等遇到再說
2.選擇先付出確定保費，等到真的遇到風險再轉嫁給保險公司
3.或是想說把保費省下來自行做投資，之後有遇到在靠手上的錢解決醫療費

第1個適合有錢人、家裡有礦的
第2個就是一般有保險觀念的一般大眾
第3個就是看運氣、來得及就來得及、來不及就是後悔
      且有體況的人要再買保險保險公司都是下拒保

建議至少有個基礎費率不高的醫療實支實付
花多少理賠多少，買兩張的話可以花10萬理賠20萬

醫療險目前主流規劃醫療實支實付
醫療險-手術費，醫療雜費，升等病房，薪資、交通等隱藏損失
為何第一優先要購買實支實付而不是終身醫療？
因為現在是二代健保，醫療環境轉換，保險規劃也得轉換
傳統醫療險定額理賠的方式(花多少都賠固定金額)
已經不適合目前的醫療環境(高醫療雜費以及手術費)
二代健保後【實支實付險】才能解決高自費的醫療方式
這幾年規劃方式是【兩張實支實付】
第1張用來解決醫院內的花費，第2張用來解決【隱藏成本】
【隱藏成本】，例如：交通費、跟公司請假，健康食品等

1.【兩張實支實付】可以花10萬理賠20萬以上
2.避開保險公司不乾脆理賠的風險(雞蛋不要放在同一個籃子)

二代健保-DRGs
DRGs是現在的健保支付制度，同一種疾病
醫師不管採取何種藥物、何種治療手段、住院天數多長
健保給付醫院的價格都是一樣，也就是「同病同酬」
且DRGs 實施之後，術後感染是醫院自己的技術問題，
術後感染這些額外的治療費用要醫院要自行吸收－＂醫療人球＂
同樣都是動手術，一個有糖尿病一個沒有糖尿病，醫院會比較想收沒有糖尿病的
醫院作法：
使用好的醫療工具=>快速治療完畢快速出院，
而好的醫療工具當然自費越貴=>轉嫁給病人

DRGs 實施後病人住院天數減少，且醫療設備越來越進化
各大醫院升等病房的錢越來越貴，若想住到單人房甚至VIP房
得先了解在地醫院的病房費行情 (3500~5500)，甚至有2萬/日的!
且醫療科技發達，達文西手臂，微創手術等等，
這些都是手術時間短，傷口小，復原快速的治療方式
所以以前要住院的手術未來會變成門診手術即可解決

自費的醫療材料變貴
骨折：新型鈦合金骨釘 6.5萬元
水晶體：自費的單眼從1.5萬~9萬都有，越貴的越齊全
膝關節手術RIO ：台灣的手術費跟雜費都是全自費 40~50萬元
冠狀動脈血管支架：「塗藥或特殊塗層血管支架」自費3.5萬元~7萬元以上
這些終身醫療都理賠不到，只有實支實付的＂醫療雜費＂才能理賠
所以依照現階段醫療現況來說終身醫療能夠帶給我們有多大的幫助?
20年前的時代這樣終身日額+終身手術是沒甚麼問題，
因為住院時間長，健保COVER多，
每個時代有每個時代的醫療體制，
保險又是跟醫療非常有關係的工具，工具符合體制才合理

所以現在醫療實支實付怎麼挑呢?
住院醫療雜費要高，門診醫療雜費更要高!
為了解決昂貴的【自費】醫療材料
雜費條款要【概括式】，應付未來琳瑯滿目的自費項目

目前網路上經過各種比較之後
台壽，全球，宏泰，元大，遠雄的實支實付條款以及CP值較為首選
這5家的條款以及理賠範圍又不太一樣，每位保戶都要了解自己的保單條款，
畢竟白紙黑字的東西，說改就改會影響一間保險公司的商譽以及存亡的，
且越了解條款越可以減少保戶以及保險公司理賠認知上的壕溝

其他保險、非還本型暫不考慮
還本型很好 適合有錢人把花不到的錢放大效果 有遇到就有用 沒遇到就存錢
若是一般小資族建議定期不還本，跟終身型的保費差距可以做差額理財
最差買個短年期美金儲蓄險效益都更好更彈性，現金流也不會被卡死

目前考慮：50/100萬，終身重大傷病20年期（期滿可領回）
目前都是類似富邦那種的或是75歲/85歲/100多歲的才能領回…
富邦那檔已經算是非常快的

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壽險：台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
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