33歲 男 國泰人壽 保單健檢 與規劃

先說說醫療險部份吧
目前二代健保施行以來 住院天數短 高昂的自費醫療已經是常態 同時導致日額型保險、手術險這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額給付的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費 也就是說終身醫療、終身手術險 對於短期住院卻要支出大筆醫療費用的現行環境幫助不大
目前環境建議以兩家以上實支實付來轉嫁醫療風險
而國泰實支實付對於門診手術的限額僅有一萬額度 在醫療科技日新月異門診手術增多且醫材費用暴增的情況下 屬實不足
建議您捨棄終身手術險 補上第二家保險公司 首選門診手術無限額且條款完整的實支實付來因應

其次缺少癌症險、重大傷病險等因應遭遇重大疾病需一筆龐大急用現金的險種

加上現代人口老化加上醫療技術進步日新月異導致平均餘命增長失能風險大增
加上人口老化照護成本增長 一旦因身體老化或是遭逢疾病、意外導致需要專人長期照顧
除非有其他工具每個月可以穩定提供3-10萬元以上的照護費用 否則失能險算是避險唯一解藥

符合目前環境規劃調整方向可參考：
從失能險+雙實支實付+意外險做基本保障規劃再依照需求及預算補上重大傷病險/一次金式防癌險
最後視家庭責任有無補上壽險

詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

您好～涼葉

您的安心安順主約屬於日額型醫療
以目前健保制度下住院天數少、自費項目多
較不能解決目前高自費的健保問題
且兩個主約保費合計為25154占您所繳保費三分之二
會建議您降低保額或調整
把撥出來的預算做規劃

這些規劃重點在醫療險、意外險
其他重大傷病、癌症一次金、失能險也相對重要但沒有規劃到
也可以再加強第二家醫療實支實付

歡迎點大頭討論細節

如果喜歡我的留言幫我按讚，您的小貼心舉動是給我的支持

涼葉 您好

33男 上班族 薪資4萬
目前保了 終身醫療險（住院與手術）、壽險
現最想補足意外險 的部分

其實最該補足的不是只有意外險
還有失能險/癌症險/重大傷病/實支實付…..
這國泰業務也真狠心，好險目前都沒遇到甚麼狀況

國泰人壽新真安順手術醫療終身保險 (L61) 1,000
住院手術 : 1,250~8萬
門診手術 : 1,250~8萬
住院手術療養金：3,000
重大手術慰問金 : 2.5萬~4萬 (第8~10級)
特定處置：500~4萬
意外創傷縫合處置金：
小於等於10公分(含)：500
傷口大於10公分 : 1,000
重大疾病及特定傷病保險金 : 10萬+豁免保費
「重大疾病」項目：
1.急性心肌梗塞(重度)、2.冠狀動脈繞道手術、3.腦中風後障礙(重度)
4.末期腎病變、5.癌症(重度)、6.癱瘓(重度)、7.重大器官移植或造血幹細胞移植
「特定傷病」項目：
1.心臟瓣膜手術、2.主動脈手術、3.帕金森氏症、4.重度燒燙傷
5.良性腦腫瘤、6.再生不良性貧血、7.脊髓灰質炎、8.嚴重頭部創傷
身故/99歲祝壽金：保險費總額的1.05倍，扣除已經理賠過的
無理賠紀錄增值：
3 年(含)以上但未滿 4 年：20％
4 年(含)以上但未滿 5 年：30％
5 年(含)以上但未滿 6 年：40％
6 年(含)以上：50％
各項保險金給付總額上限：120萬 (保額1,200倍)

終身手術跟終身住院
都是定額理賠，不管花多少都是賠固定金額
終身手術做 XX 手術固定理賠多少
如果遇到 小手術，理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大手術，理賠金會 < 自己的花費也很正常
但是遇到自費20~30萬的時候就很尷尬
例如心臟手術30萬左右甚至整個療程百萬都有
且還本型的終身手術跟終身住院一輩子很難賠超過自己繳的保費
規劃失能險or雙實支實付還比較實際

國泰人壽新ＧＯ保障100定期壽險 (K81) 100萬
身故/完全殘廢：100萬
生活照護保險金：100萬~40萬
-(依第 1-7 級殘廢比例 乘以 100%~40%)

那個生活照護金不是像失能扶助金一樣每年給100萬~40萬
比較像是失能一次金只給一次而已

國泰人壽新真安心住院醫療終身保險 (FV) 1,200
住院日額：
第1~30天：1,200/日、第31天之後：2,400/日
加護/燒燙傷病房：2,400/日 (另給付)
出院療養金：600/日
住院前後門診(前後二週)：300
住院手術：3,600
門診手術：1,200
身故/99歲祝壽金：保險費總額的1.05倍，扣除已經理賠過的
無理賠紀錄增值：
3 年(含)以上但未滿 4 年：20％
4 年(含)以上但未滿 5 年：30％
5 年(含)以上但未滿 6 年：40％
6 年(含)以上：50％
各項保險金給付總額上限：300萬 (保額2,500倍)

二代健保之後住院天數降低到平均5天以下
規劃住院一天理賠多少已經沒有太大意義
這張住院一天1,800，心臟手術跟割盲腸都賠3,600
還本型的終身住院日額這一輩子很難賠超過自己繳的保費
左手繳保費，右手理賠自己，幾乎沒啥保險的意義及功能
把這個保費規劃失能險or雙實支實付還比較實際
對於大風險的狀況沒有甚麼幫助，若卡預算的話建議砍掉重練

國泰人壽新真全意住院醫療健康保險附約 (CV) M10
轉換住院日額選擇權：1,300/日 (與下面擇優給付)
病房費與膳食費：1,000/日
住院雜費包含手術費用：10萬
-住院期間曾住加護病房者：20萬
門診手術定額選擇：1,000 (與下面擇優給付)
門診手術費包含手術雜費：1萬 (一年限6次)
連續三年內無理賠記錄，第四年將各項保險金的限額提高 1.2 倍
收據：正本、雜費條款：概括式、保證續保：75歲

這張比較優質還是在住院的部分
但是未來住院手術改門診手術的情況越來越多
但是門診雜費包含手術費卻只有1萬元
這是個蠻大的硬傷，且一年只有6次，與各家相比之下屬於排名中段班

建議選擇有門診手術跟門診雜費跟住院同樣保障的實支實付
且目前還有2家的實支實付
不只升等病房的費用可以併入雜費做計算
不會陷於病房費額度不足還要自掏腰包
且還額外可以再賠住院日額

國泰人壽新全方位傷害保險附約(死殘) (CF) 110萬
國泰人壽新全方位傷害保險附約(住院日額) (CG) 1,000
國泰人壽新全方位傷害保險附約(傷害醫療擇優) (CK) 1,000
意外險三寶組合，沒有特別不好
若要提高意外保障，再額外規劃產險意外險套裝方案就可以了
便宜大碗又好用

缺口
失能險：完全沒
第二家實支實付：國泰實支住院雜費10萬，門診才1萬….
一次性給付防癌險：目前只有手術那張10萬
一次性給付重大傷病險：只有傳統重大疾病跟特定傷病10萬
意外險：目前110萬、可再額外規劃產險意外險
壽險：100萬

建議補強的保險公司
目前網路上經過眾家評比後的實支實付推薦如下~
全球XHR / 台壽HNRB / 元大JR / 宏泰HSA / 遠雄RJ1
全球/台灣的商品線完整，條款漂亮，費率也便宜，是主流規劃之一

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雙實支實付醫療
因應目前醫療環境改變、醫療品質提升，高額自費器材與新型手術成為主要花費，終身醫療等日額型商品較無法負擔高額醫療自費。規劃雙實支實付醫療可以協助解決無法負擔的高額醫療自費，同時可讓兩家公司條款互補、達到理賠互相制衡。
一般建議額度至少25萬 注意是否為副本理賠及門診手術雜費

癌症一次金
傳統療程型癌症是針對癌症住院日額的日額給付，而目前醫療趨勢較建議規劃一次型定期給付型癌症，風險發生時至少能先得到理賠，無論住院與否，這一筆急用的現金較可以靈活做使用。

重大傷病險
依據健保重大傷病卡，當具備資格(持卡)即馬上根據保額理賠，保障範圍較重大疾病以及特定傷病險更廣，對於小朋友以及成人都是CP值高，值得規劃的險種。

意外險
可針對職業危險程度的不同，規劃自己適合的額度。建議搭配一產險一壽險

壽險
若本身有應盡的家庭責任或貸款，則可以定期壽險來規劃，若是家中經濟主要來源者建議規劃。

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您好，

您的問題不在補強，而是目前的保障內容中，有許多高保費低保障的險種

L61 FV 傳統終身日額醫療
傳統日額保險，無法應付現今醫療環境，二代健保現況
1.住院天數下降 2.自費金額提高、項目增多 3.門診手術比例增加
造成住院日額保險給付金額遠低於自費收據金額。
單位相同的日額保險費高於實支實付，
但較廉價的實支實付理賠的金額卻高出甚多
建議傳統日額保險調整成實支實付型

並且您的這兩個險種都是終身險，繳費完成後，條款內容無法更動
未來醫療制度改變造成手術方式改變、疾病不用住院，
終身險有可能出現無法理賠的問題

CF CG CK 意外險部分
同樣規劃意外險，建議選擇範圍大又便宜的產險意外險，
壽險意外險:範圍小,功能低,但保費是產險意外險的1.5-2倍。
產險意外險:範圍大,包含更多功能,保費低。
如1.特定事故增額 2.重大燒燙傷 3.門診手術慰問金

另外，您投保的這幾個項目都是屬於保費較高的項目
一樣的內容規劃產險公司的保障僅需要1500，建議您更換
這樣子可以省下1000/年的費用支出

CV 國泰實支實付
國泰實支有以下幾項保障缺口
1.門診手術雜費僅1萬，無法有效保障門診手術雜費的花費，
如:眼球玻璃體內注射手術動輒5~7萬起跳，並且有一年僅能申請給付6次的限制
2.正本理賠，如果未來面臨其他需要正本的保險，如團險、旅平險、學生保險等，
便無法申請，等同多繳一份保費但無法申請保險金。

要怎麼補強其他險種?


釐清現有保單問題後，那在對症下藥
1.建議補強甚麼項目?
失能、重大傷病、癌症、一個理賠範圍較廣的實支實付
2.那會建議怎麼選擇
這會需要視您的預算而定，這需要討論才會知道
不過可以有以下簡單的建議方向
失能-台灣人壽、全球人壽
重大傷病-台灣人壽
癌症-台灣人壽
實支實付-台灣人壽、全球人壽擇一
3.會建議補強到甚麼程度?
失能-建議與目前平均月薪資相等，失能後喪失工作能力，原本預計的收入沒了
那保險要給我們相對應的保障
重大傷病、癌症-建議規劃各100萬的額度，
目前癌症許多院外標靶藥物等自費用藥不在健保以及實支實付的理賠範圍內，
規劃足夠額度，避免發生風險時無法負擔相關費用
實支實付-台灣或全球人壽皆是理賠條款寫法對保戶較為寬鬆的實支實付
建議可以規畫這兩間保險公司的項目

可以點擊頭像來信諮詢，註明您在哪裡看到我的回覆
並請留下"具體聯絡方式"方便聯繫，謝謝

您好：

     我這邊給您的建議：

1.醫療險雙實支實付，讓理賠也雙倍理賠。

2.失能險轉嫁因事故或疾病導致身體出狀況、生活無法自理的機會。

3.癌症險挑選併發症、ㄧ次性給付商品讓該賠的有賠，不用擔心後續治療計畫。

4.重大傷病險的一次金讓保障更完整。

醫療險實支實付-若單次理賠的自費項目沒有超過上限，兩間保險公司都會理賠，這時可以把其中一間的保險金當成暫時沒收入時薪水的補償，或買一些營養品調養身體。

失能險-保障因疾病或意外而喪失工作、生活能力的保險。一次性給付金，解決失能發生時驟增的龐大支出，另有每月扶助金，在失能後按月給予數萬元當做生活開銷和照護費。

癌症險-解決治療癌症時的巨大花費，通常接受治療時，會有以下這些花費：住院、化學治療、放射性治療、標靶藥物、免疫藥物、各式手術費等等。及家人要暫時休息無收入去照護患者的無形損失。

重大傷病險-其理賠關鍵在於「重大傷病卡」之取得。重大傷病在保障健保局「重大傷病卡」裡頭 22 類疾病的保險，範圍最廣。只要罹病後取得重大傷病卡，即理賠一筆金額，較無理賠糾紛。

我服務於錠嵂保經，若有任何問題都可提出討論，謝謝！