*南山人壽護您久久癌症醫療終身健康保險附約-一單位
初次罹癌給付5萬、癌症手術1.5萬、癌症住院1,000/日、
癌症出院療養1,000/次,放射治療1,000/日、化療1,000/次。
支付偏低,不足以轉嫁罹癌風險。
早期防癌險保障著重於癌症身故及住院治療,
現在癌症治癒率越來越高,足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬)
建議:增加一次給付性防癌險。
*南山人壽康祥一生終身健康保險附約(EDDR)-保額30萬:
罹患重大疾病給付 30萬,內容為肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、
慢性腎衰竭(尿毒症)、癌症、癱瘓、重大器官移植手術。
建議:理賠認定較狹隘,可以新型重大傷病險替代,取得重大傷病卡及一次給付。
*南山人壽終身醫療健康保險附約(PHIR)-保額1000:
住院一天$1,500。
優點20年繳費期滿終身保障,但充其量只能稍微貼補一些住院費用。
現今$1500的保障連補貼住院都不足了,更何況還有生病請假工作損失。
隨著健保總額制度,住院天數會越來越少天。
醫療科技的進步,醫療自費項目也越來越多。
(自費人工水晶體6萬起到10幾萬、骨折骨膜骨版約10萬起、達文西手術18萬)
以上四項為終身保險,雖然內容不優,但已繳費12年,建議就把他繳完吧。
*南山人壽住院費用給付保險附約(HIR):
住院給付1,500/日。
建議:無法有效轉嫁住院風險,可取消。
*南山人壽住院醫療保險附約(HS):
HS共有有2份保額分別為1,000和1,500。加起來住院日額2,500,
住院醫療及手術合併給付12.5萬(額度偏低),且無給付門診手術。
不足以轉嫁高額自費醫療支出。
隨著醫療科技進步,例如白內障手術...等許多以前需住院進行之
手術已漸漸改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)。
建議:改為有門診手術,且額度較高之實支實付,才能有效轉嫁醫療費用。
*南山人壽新手術醫療保險附約(NSIR)-1000
手術醫療保險金每次給付 5,000 元~ 4 萬、手術費每年最高限額 10 萬
無給付住院雜費,須接受手術才有理賠。
建議:可取消,實支實付可以得到非常好的保障。
*南山人壽傷害保險附約(AI):
不能繼續從事原來之任何工作,每週最高給付約 3,450 元,最多給付 52週。
不能繼續從事原來之一部分工作,每週最高給付約 625 元,最多給付 52週。
永久不能從事任何工作,無法恢復工作能力滿 52週後,每月最高給付約 4,167 元,
以不超過15年為限。
意外失能才有理賠,根據統計意外失能比例不到20%。
且保障偏低,完全無法轉嫁失能風險。
*南山人壽新人身意外傷害保險附約 (PAR)-150萬:
意外身故150萬,重大燒燙傷給付37.5萬,意外失能1.5萬/月。
*南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款 (DHI):
意外住院1,000/日。
*南山人壽意外骨折及特定手術傷害保險附約-100萬:
意外身故或完全失能100萬、意外骨折最高35萬(依部位)、
意外脫臼手術保險金最高給付 15 萬。
建議: 意外險可以換到台灣人壽主約下,可保證續保,不會因體況改變而被終止。
傳統醫療險保障著重於住院風險,但是萬一出院了疾病還沒好,該怎麼辦?
保險的價值在於當我們發生風險時,我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出,甚至萬一無法繼續有收入時,是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
綜合以上建議,終身型保障若預算足夠可保留,定期保障只留壽,其餘可以刪除。
算下來南山保費應可以壓到3萬元左右
多出來的預算可以補足實支實付、癌症險、重大傷病...等重大保障缺口。
建議如下
1.實支實付:
隨著醫療科技進步,健保未給付之自費項目會越來越多,
可轉嫁健保無給付的自費項目,預算足夠可以做雙實支實付。
住院日額4,000/日,醫療費用最高給付21萬,手術理賠最高38萬
(有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付,若單次自費項目沒超過理賠上限,2間保險公司都可理賠,
其中一間的保險金可以用來當成薪水損失補償,或購買營養品,出院後醫療耗材...等
2.重大傷病險:
請領重大傷病卡人數即將突破百萬,依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬,保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症,中風,洗腎...400多項),可直接加在台壽原主約下。
3.癌症險:
癌症一直位居國人十大死因之首,罹癌年齡也有日益下降之趨勢,
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含重大傷病險,共可理賠200萬),萬一不幸發生罹癌,
也能讓我們安心治療,不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。
可直接加在台壽原主約下
4.失能為人生中最大的風險,後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險,支撐我們的家庭開銷,對於生活能有效帶來實質的幫助。
目前失能保障略顯不足,建議增加至每個月5萬失能扶助金,有效轉嫁失能風險。
(可用終身型搭配定期型拉高保障)
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)
詳細保障內容經過細談後,可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要,買對不買貴已經不是口號
曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗,能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司,
能客觀分析各家保單的優缺點,讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡,
謝謝您
因應目前醫療環境改變、醫療品質提升,高額自費器材與新型手術將終身醫療等日額型商品取代。規劃雙實支實付醫療可以協助解決較無法負擔的高額醫療自費,同時讓兩家公司條款互補、理賠互相制衡,達到分散風險。
一般建議額度至少25萬 注意是否為副本理賠及門診手術雜費
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