27歲 女 保單健檢及規劃

保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

再針對您的需求提供適合的搭配方案

保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！

目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司，有任何問題歡迎諮詢！

認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵，謝謝您~

目前保險規劃的六大保障

失能險：認殘不認病，經統計，人因為意外而造成失能約佔10%，因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%，因失能而需要長期照護，平均約7~8年，甚至有因失智而需被照護長達20年，在平均照護年限期間，約需花費四百五十萬至五百五十萬之間

 醫療險：以前都規劃終身日額型及終身手術險，現行二代健保制度，自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快，有些甚至只需門診手術，無需住院，住院天數縮短，加上無法工作損，需人照顧的看護費，都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的

依健保署最新統計，住院醫療花費的保險給付項目，由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%，常見的自費內容如下：
一、雜費(醫療)：例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費：健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費：例如：達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支，如果預算足夠下，建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費，因各家條款有所不同，用兩家實支做為互補

 意外險：在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保

 重大傷病（含癌症）：重大部份，建議以一次給付型險種，以健保局核發重大傷病卡為證，即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛

 癌症：也是建議以一次給付型險種，現在醫療技術進行，很多癌症都有新式療法，如免疫療法，標靶藥物治療，有些只需要門診給藥，在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險

壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人

1.失能險
失能險主要保障失能後的生活，因事故或疾病導致失去工作能力、生活無法自理時，將面臨工作收人中斷、長期的照護費用及支出不斷，對家庭的壓力是非常大的。若是家中的經濟支柱，還需考慮房貸、生活費、小孩學費等等，其它險種很難用來支撐長久的生活開銷，建議優先規劃。
一般建議額度一次金300~500萬、月扶金至少3萬~7萬(建議工作收入以上)

2.實支實付
因為您的HSRSD額度較低，建議再做第二家實支做補強喔!
因應目前醫療環境改變、醫療品質提升，高額自費器材與新型手術將終身醫療等日額型商品取代。規劃雙實支實付醫療可以協助解決較無法負擔的高額醫療自費，同時讓兩家公司條款互補、理賠互相制衡，達到分散風險。
一般建議額度至少25萬 注意是否為副本理賠及門診手術雜費

3.重大傷病
依據健保重大傷病卡，當具備資格(持卡)即馬上根據保額理賠，保障範圍較重大疾病以及特定傷病險更廣，比起傳統重大疾病認定及理賠來的更加容易，屬於cp值極高的險種。

4.癌症一次金
相較傳統療程型癌症，目前醫療趨勢較建議規劃一次型定期給付型癌症，風險發生時至少能先得到理賠，無論住院與否，這一筆急用的現金較可以靈活做使用。

意外的部分也可以多加一家產險做補強喔!

我服務於錠嵂保經 保險經紀人專門替您比較各家保險 替您規劃專屬保障☀
有任何保險疑惑或需保單健診及規劃 歡迎點選頭像旁的「諮詢」來一同討論

pei82  您好

目前您這兩份保單以後理賠上會有互相衝突的地方，這是之前業務沒有發現的地方喔。


以下都是採用健康體的條件來建議。

國泰這份的保費應該是半年繳
溫心住院日額更換到其他家，或是取消變更為第二家實支實付
手術部分條件有限定範圍，門診手術是不理賠的喔。

平安保險(意外)取消變更到三商或是可副本收據理賠的保險公司


三商美邦

新住院醫療保險附約(HSRSD) 住院醫療費用(雜費)6萬，目前的醫療環境6萬嚴重不足。

這兩份保單如不考慮壽險，還有的缺口有 失能、重大傷病、癌症一次金。

不變更三商的情況下，可用台灣人壽+全球彌補這些缺口。


如果有需要詳細的說明與建議
歡迎您點選頭像旁的免費諮詢
讓我們一起討論專屬於您的保單

實支實付額度不足 且條款有缺陷 建議規劃第二間公司補強

另外可規劃失能險 針對大風險進行補強

完整的保障面包含:

1.住院實支實付2.意外險3.重大傷病與癌症4.失能險(長照功能)

實支實付給付

病房費/手術費 /醫療費用(雜費)

最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)

以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)都屬於醫療費用的給付範圍

因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險

而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP值。

ex.

原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20萬

若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當

但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付

在相同額度與保費下,直接提高理賠金額

就是目前俗稱的雙實支

重大傷病險

與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同

新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。

因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會

癌症險

新式的一次給付型,可排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。

失能險

最重要但卻最容易被忽略的險種

失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢

但一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險

也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度

代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險

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服務於保經公司，主攻低保費高保障的組合保單。

諮詢請您留下聯絡電話與您想了解的資訊

有需要協助規劃請點我頭像來信留下聯絡方式討論

pei82•  您好~
目前我們的保險內容： 國泰保單~壽險+住院醫療日額+意外險
                                       三商保單~壽險+實支實付+終身防癌險+豁免

Q:
目前的保單都是父母在我小時候保的，暫時不想要解約，只希望是補足現有保單不足的部分。比較希望著重補足防癌和重大疾病的部分。

A:
完整的保險六大保障有:壽險+意外險+醫療險+癌症險+重大傷病險+失能險
目前我們的保單的缺口在於：失能險、重大傷病險、癌症一次金、醫療實支實付
建議您可規劃
台壽：新珍好心180(有保證給付的失能險）+YCC+CIR3+HNRB計畫二
或
全球：失能險LDG+XDJ（失扶85 平準保費，繳費20-30年保障到85歲)+XDC+HNRB計畫五 
 +
友邦定期壽險+十一助行 拉高失能一次金的保障

★失能險:最大的缺口，非常重要喔!!
失能不是老人的權利，意外跟疾病都有可能導致失能，
當遇上失能風險時，年輕人接受照護的時間比老年人更長久。
人走了和失能都會帶走賺錢的能力，人離開了收入也中斷了。 

但它們也有一個地方不同，人走了是不會繼續花錢，但失能卻要繼續花更多的錢，
也就是收入中斷，支出不斷；除了照護費，還會有家庭的生活費，醫藥費… 等等。

※目前我們買的保險，無法幫我們解決萬一發生失能需要人照護及家庭生活支出的這些問題。額度估算至少以損失的收入(原日常開銷生活費)+看護費（醫療費 )來估算。

 未來若需要人照顧，會選擇的照護方式不外乎以下三種。

1.  家人照顧：這個部份要考量家人可以陪伴照顧我們多久?  我們變老，他們也在變老

2.  外籍看護：現在請外勞在家照顧包吃包住，也要近3萬，3萬用完之後，是不是要花老本維持基本日常生活開銷?

3. 護理之家：  相較於一般的養護機構，護理之家等級較好，24小時專業護理人員在場
相對較安心，南部入住基本床費包含尿布或身上有管路的照護費及營養補給品，
一個月4萬跑不掉，現在要花4萬，20年後不會只是4萬而已!!

 

★重大疾病VS重大傷病   
早期：重大疾病險： 範圍較窄
為法定七項『心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植』。針對各疾病條款有限制須符合重症情況才能請領，需留意不是根據病名即理賠。

※建議規劃健保型重大傷病險： 範圍較廣

平均毎25人就有1人領到證明，與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同，健保核準證明，理賠明確，保額100萬，立即理賠100萬。

◎保障最廣泛：新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病, 涵蓋22大類，納入的疾病達1000項以上(ICD-  10疾病編碼主型加亞型)

包含：積極治療的癌症、慢性精神病(失智症、自閉症、亞斯伯格症)、全身性自體免疫症候群(例如：川崎症、全身性紅斑性狼瘡、乾燥症、克隆氏症、類風濕性關節炎...)     洗腎、急性腦中風、罕見疾病(223項)、重大創傷、呼吸衰竭需長期使用呼吸器、肝硬化症、接受重大器官移植

◎保障不打折，從新從優：以投保當時健保署公告的重大傷病範圍為準，保障不受將來取消影響，日後新增疾病也可以列入保障。

◎理賠無疑義：均由健保認定，只要健保核準證明，保險公司憑證理賠。

◎一筆給付保險金:自由運用，免證明用途。

 
★補癌症一次金或重大傷病險(包含需積極治療的癌症）
原終身癌險：若罹患癌症第一時間沒有應急的一筆急用金可運用!
原三商癌險內容：
˙第一期前列腺癌或原位癌給付 1.2 萬
˙初次罹患/癌症(重度)給付 24 萬
˙癌症手術：一般6萬/特定8萬
˙放、化療2400元
˙癌症住院 4000/日
˙出院療養1600/日
˙一般手術後住院日額1000元/特定手術住院後日額2000元
˙住院收入補償31日起2000元


★規劃第二家實支實付：彌補原三商住院醫療限額(雜費)只有6萬的不足

加上另外一家的實支實付來做雙實支搭配，這樣在於我們萬一發生小病小傷時，兩家都可以做申請，大病大傷時，兩邊都可以發揮最大的效益!!
原三商實支內容：
病房費限額每日 2,000 元
手術費用保險金每次限額 7,200 元~ 45 萬
住院醫療保險金限額 6 萬~ 24 萬
可轉換定額型病房費每日 2,000 元(擇優）

※實支實付：
是上限內「花多少賠多少」，憑收據申請醫療給付，限額內填補損失

能解決住院期間或動手術，健保不給付的高自費問題

主要分為：病房費、高額醫療費(又稱雜費)、非健保的手術費

目前二代健保DRGs制度下

造成  1.住院天數變少 2.自費項目變多   3.門診手術比例增加

高額自費藥物ex.免疫療法、標靶用藥

高額自費醫材ex.達文西手臂、海扶刀、塗藥心臟支架、人工手晶體、人工關節等….

這些新型態的高科技療法費用幾乎全部都是要自費，傳統的醫療險較難因應這樣的改變

目前醫療險規劃主要以兩家實支實付為主軸，才能有效處理住院天數縮短，高額自費問題。

以上提供您參考，希望有幫助到您  :）  
可點選頭像右側的諮詢一同研究討論規劃出您的專屬保單^^

您好：

     我這邊給您建議：

1.醫療險雙實支實付，讓理賠也雙倍理賠。

2.失能險轉嫁因事故或疾病導致身體出狀況、生活無法自理的機會。

3.癌症險挑選併發症、ㄧ次性給付商品讓該賠的有賠，不用擔心後續治療計畫。

4.重大傷病險的一次金讓保障更完整。

醫療險實支實付-雙實支實付，若單次理賠的自費項目沒有超過上限，兩間保險公司都會理賠，這時可以把其中一間的保險金當成暫時沒收入時薪水的補償，或買一些營養品調養身體。

失能險-保障因疾病或意外而喪失工作、生活能力的保險。一次性給付金，解決失能發生時驟增的龐大支出，另有每月扶助金，在失能後按月給予數萬元當做生活開銷和照護費。

癌症險-解決治療癌症時的巨大花費，通常接受治療時，會有以下這些花費：住院、化學治療、放射性治療、標靶藥物、免疫藥物、各式手術費等等。及家人要暫時休息無收入去照護患者的無形損失。

重大傷病險-其理賠關鍵在於「重大傷病卡」之取得。重大傷病在保障健保局「重大傷病卡」裡頭 22 類疾病的保險，範圍最廣。只要罹病後取得重大傷病卡，即理賠一筆金額，較無理賠糾紛。

我服務於錠嵂保經，若有任何問題都可提出討論，謝謝！