38歲女 保單健檢以及重新規劃

您好~~

此內容成本都在那個終身癌症三單位
但又礙於剩下七年可以繳完。(會建議留著)

缺口為
終身失能 實支實付 重大傷病 癌症一次給付

以上缺口建議一次補齊

台灣人壽
全球人壽

希望有機會為您服務
我服務台中以北唷

佩佩數到一百   您好~

1.要規劃新保單之前，要先注意是否有下列身體狀況:
2個月內{是否有就醫紀錄}?
1年內有相關{發炎反應就醫}嗎?
2年內有{任何體檢異常}嗎?
5年內有住院超過7天以上嗎?
請問目前身體機能是否有異常?

2.舊有保單可做這些調整:

主約減額繳清
附約:
全意住院刪除
全心住院日額刪除
真愛一生防癌兩個選擇，忍痛繳完或是降至最低單位

萬能壽險建議直接刪除，改成定期壽險更為實用!

3.新規劃要注意是否有第一點的任何身體狀況，因台壽目前只接受完美體
若有身體問題需要依照您的狀況而去調整投保。

4.您也可先了解各險種所能解決的問題，這樣來檢視自己保單與新規劃保單更為輕鬆理解:

實支實付-現在的醫療制度與趨勢，住院天數少、自費項目多、費用提高，僅靠以前的終身醫療無法解決，相對的可以用收據理賠的商品解決
(是否副本理賠，有無包含門診手術雜費)

失能險-當身體機能損壞或缺失而導致長期收入中斷、支出不斷，一個月花費至少3-5萬(看護費、生活費、醫材費....等)
建議在規劃失能險額度一次金要3-500萬、月扶助金5萬以上。

重大傷病險-以往的重大疾病險範圍僅有7項且理賠標準嚴格，而重大傷病險的範圍約300多項疾病(先天性疾病除外)且認定較明確，透過一次金解決解決給付較能靈活運用，可用來解決生病時需療養的約半年的工作收入。

癌症險-癌症險分為兩種，一種為療程型、一種為一次金給付
目前的醫療制度，住院的天數越來越少，因此建議規劃一次金的商品
不用侷限於住院才可申請理賠金，醫療水準也能自己選擇。

意險-解決外來、突發、非疾病導致的門診及住院的開銷，小孩需要注意是否有包含燒燙傷給付，大人可用產險商品來提高意外身故額度。

壽險-解決喪葬費用，若有貸款、需準備子女教育金或是家中經濟來源者，額度需另提高。

我是緯大雞排，服務於保經公司，有豐富的理賠經驗
讓我用5-10分鐘的時間，讓您在保險篩選中不迷路
歡迎點我頭像諮詢~

嗨佩佩您好

以前網路沒這麼發達，大家都只能聽業務員說的，險種也是隨著時間和制度而變成現在這樣，您的規劃以當時來看也是合理的，還請寬心。

以下分項回覆您的問題
Q1:該如何減額此保單呢?

A1:佔最多保費13849元的三單位的真愛一生防癌主要內容是：
初次罹癌4.8萬～24萬、
癌症住院3900/天（含出院療養）、
癌症手術6萬/次、
另外還有骨髓移植24萬、門診1500、放療1500、化療1500、安寧15萬、身故30萬
代價是再繳13849x7= 96,943元。
應該是會建議您留下。

想請問您目前大概屬意的罐頭是怎樣的內容呢？
又，雙實支是包含原先國泰的對嗎？
若有雙實支，附約日額的部分或可考慮刪減。
主約終身壽險沒特別意見，保單中減額表可能先參考一下。

如此您要的第二張實支、重疾、殘扶應該可用全球一張處理。

Q2:以此預算轉換成定期壽險保額200-300萬, 是否可行？
A2:若只是未來一年兩年間的200-300萬保障，沒有問題。
     但要先請教您的是，這保障預計cover要多久
     到兩位少爺成年前的話，那是5年10年或是幾年呢？
   
要進一步討論，還請點我頭像>主動諮詢
希望能幫您找到最合適的保障
感恩

你好

舊有的保單已繳費很久了，定期險的內容都是ok的，建議保留。

終身癌症險的保費是偏高的，但因為繳費時間也久了，故也建議做保留喔。

 投資型保單的部分其實就是一個定期壽險+投資的部分，因已繳費13年了，前面6年最重的附加費用成本要扣的都已扣完了，且投資型保單為彈性的繳費方式，目前一年的的管理費加危險保費只有3612元的話，相對有400萬的壽險保額來說是很便宜的，所以這一張單會建議保留喔。

 

投資型的保單的組成有目標保費(契約成本+定壽成本)以及超額保費(投資的錢)。

建議若是單純想要一個定期壽險的保障的話，可以請保險公司把超額保費的部分降到0元(也就是不投資)，加上變額萬能型壽險是可以彈性繳費的，只要保價金夠扣危險保費保單就不會停效，等於你現在可以用便宜的保費擁有定期壽險，所以這部分不建議解約喔。

 若是有其他保險問題都歡迎你點我的頭像與我一起討論喔。^^

目前壽險為國泰新鍾情終身壽險, 若要另外補強雙實支醫療險, 重疾以及殘廢殘服, 該如何減額此保單呢?

先了解保障內容，刪除效益較低的險種

新鍾情終身壽險
無醫療保障，為了降低保費支出可以選擇減額繳清，目前減額繳清對您不會有損失，減額繳清後保額約剩下13/20，也就是6.5萬左右(因為只繳了13年)

全意住院 國泰實支
國泰實支有以下幾個問題
1.正本理賠，如果未來面臨其他需要正本的保險，如團險、旅平險、學生保險等，便無法申請，等同多繳一份保費但無法申請保險金。
2.門診手術雜費僅1萬，無法有效保障門診手術雜費的花費，
如:眼球玻璃體內注射手術動輒5~7萬起跳，並且有一年僅能申請給付6次的限制
3.相同保費下的病房費用過低，無法完整給付單人病房的住院開銷，
建議規劃其他可以完整理賠病房費用的實支實付

全心住院日額
傳統日額保險，無法應付現今醫療環境，二代健保現況
1.住院天數下降 2.自費金額提高、項目增多 3.門診手術比例增加
造成住院日額保險給付金額遠低於自費收據金額。
單位相同的日額保險費高於實支實付，
但較廉價的實支實付理賠的金額卻高出甚多
建議規劃實支實付型保險即可

全方位系列意外險
同樣規劃意外險，建議選擇範圍大又便宜的產險意外險，
壽險意外險:範圍小,功能低,但保費是產險意外險的1.5-2倍。
產險意外險:範圍大,包含更多功能,保費低。
如1.特定事故增額 2.重大燒燙傷 3.門診手術慰問金

真愛一生防癌 傳統療程型癌症險
療程型癌症險主要給付住院、手術
但目前住院天數因二代健保而大幅下降，同住院日額
昂貴的標靶藥物、手術材料、免疫療法等，都不在理賠項目內
造成防癌險卻不防癌的問題。
建議另外規劃癌症一次金保險，保障癌症發生時有足夠的理賠金來支付自費醫療的項目

另外一張為國泰人壽創世紀變額萬能壽險丁型, 月繳3000已繳13年, 帳戶價值為50萬左右; 考慮年紀越大危險管理費越高, 也沒有心力一直盯著這張保單, 趁帳戶價值以及報酬率高時直接解約,目前一年管理費加危險管理費為3612元, 若以此預算轉換成定期壽險保額200-300萬, 是否可行？

您目前還有壽險需求的話，不建議解約
以您的年齡來說，200萬定期壽險約需要2000/年，實際上這個投資型保單200萬的保額費用一定比較低，我會建議您贖回大部分金額、降低投保額度，並且停止繳費，改成帳戶價值不足時再繳最低保費即可

投資型保單的特點就是壽險很便宜，已經有了我會建議您保留即可

整體上來說會建議您調整目前的保障內容，並且將部分險種更換為符合目前醫療環境的項目

可以點擊頭像來信諮詢，註明您在哪裡看到我的回覆
並請留下"具體聯絡方式"方便聯繫，謝謝

主約可以做減額繳清
附約的部分~全心算是不錯的定額附約的部分~全心算是不錯的定額醫療險
但為自然費率,之後保費也不便宜,建議刪除改規劃其他家實支實付
其他的附約,可以保留

另一張投資型保單可以考慮改定期壽險做風險轉嫁
將調整後的保費,剛好可用於規畫其他風險缺口的保障

目前保險規劃的六大保障

失能險：認殘不認病，經統計，人因為意外而造成失能約佔10%，因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%，因失能而需要長期照護，平均約7~8年，甚至有因失智而需被照護長達20年，在平均照護年限期間，約需花費四百五十萬至五百五十萬之間

 

醫療險：以前都規劃終身日額型及終身手術險，現行二代健保制度，自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快，有些甚至只需門診手術，無需住院，住院天數縮短，加上無法工作損，需人照顧的看護費，都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的

依健保署最新統計，住院醫療花費的保險給付項目，由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%，常見的自費內容如下：

一、雜費(醫療)：例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。

二、病房費：健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)

三、手術費：例如：達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等

在規劃上建議以醫療實支，如果預算足夠下，建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費，因各家條款有所不同，用兩家實支做為互補

 意外險：在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保

 重大傷病（含癌症）：

重大部份，建議以一次給付型險種，以健保局核發重大傷病卡為證，即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛

 

癌症：也是建議以一次給付型險種，現在醫療技術進行，很多癌症都有新式療法，如免疫療法，標靶藥物治療，有些只需要門診給藥，在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險

壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人

佩佩數到一百您好,
國泰主約可以做減額繳清,保費佔大部份是在終身防癌,但已繳13年會建議保留
如果規劃雙實支後,全心住院日額可考慮刪除
再補上:失能,重大傷病或癌症一次金,第二家實支實付
全球和台壽是不錯的選擇~

投資型保單＝壽險（定期險）＋基金投資

可以用較少的錢，保最高的保障

會用投資型來規劃壽險，主要是cover風險，避免走的太快，而導致無法維持目前的生活品質

扣除的費用有三項：

1.附加費用率：通常會收前五年，第六年後就不收

2.危險保費：每年會依姓別．年齡．壽險保額來計算保費，每個月會用帳戶價值扣除，年紀越大，保費越貴，但你不用擔心，當你年紀大時，你的責任已經結束時，你的壽險保額就不用規劃這麼高，就可以降低保額，這樣危險保費也會降下來

3.行政管理費：每個月扣１００元，會用帳戶價值扣除

投資型保單最棒的好處：就是可以彈性繳費，依照自己年齡對壽險的需求，來隨著做調整，並可以享用投資的累積利益,只要帳戶價值夠扣行政管理費和危險保費，就會一直有效，就算不繳錢也一樣有效
建議投資型保單繼續保留喔~

保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！

目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司，有任何問題歡迎諮詢！

認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵，謝謝您~

 

投資型保單的危險成本就是壽險成本
如果您有考慮規劃10~20年的定期壽險
其實總保費不會差距太多

目前壽險為國泰新鍾情終身壽險, 若要另外補強雙實支醫療險, 重疾以及殘廢殘服, 該如何減額此保單呢?
全心住院日額是定額給付產品  有預算考量可以拿掉
實支實付的門診手術上限1萬
找其他公司補強

防癌險繳了這麼久建議繳完
頂多就主約減額繳清 還有住院日額拿掉
這樣只看國泰保費大概2萬

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有需要協助規劃送件歡迎點我頭像來信討論~