32歲女保單健檢及規劃

Question

前幾天和朋友聊天發現自己對自己的保單不是太了解, 因保單放在老家不在身邊, 
這幾天先和保險員拿到保單的PDF想要好好檢視&調整一下,
初步查了幾個項目後覺得目前的保單沒有涵蓋到重大傷病, 且針對防癌及實支實付的保障偏低(首次罹癌賠5萬、每日病房費限額1千-1千5), 目前這份剛繳了第9個年頭, 個人年收約80萬,  想請教建議調整的部分, 謝謝!

第一份保單
主約
20 年  南山人壽真安心手術醫療終身保險  PSI  保額7百元 年繳$5,642 
附約
1年  南山人壽傷害保險附約  AI  保額54.4117萬元  年繳$1,850 
20年 南山人壽護您久久癌症醫療終身健康保險附約  CAR 保額1單位 年繳$4,422 
46年 南山人壽住院費用給付保險附約  HIR 保額20百元  年繳$3,860 
56年 南山人壽意外骨折及特定手術傷害保險金附約  PBBR_RP 保額52.8571萬元 年繳$1,850 
51年 南山人壽住院醫療保險附約  HS 保額10計劃 年繳$2,650 
20年 南山人壽特定傷病終身健康保險附約  NDLR 保額20萬元 年繳$1,940 
1年 南山人壽新人身意外傷害保險附約  PAR 保額150萬元 年繳$1,755 
46年 南山人壽真獻情手術醫療定期健康保險附約  TSIR 保額5百元 年繳$1,290 
1年 南山人壽新傷害醫療保險金附加條款 附約 AMN 3萬元 年繳$810

第二份保單
主約
20 年  南山人壽不分紅定期壽險  NTL   保額100萬元  年繳$1,200

Total 約$27,000

Answer

ANNNY您好，目前保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、第二家實支實付建議用補強的方式補足缺口的部份保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付若預算有限，建議以定期型的險種為主，之後預算增加再考量買終身型實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看，實際上的效益不高,舉例來說，投保終身醫療險日額1,000元來說，年繳保費大約1萬元左右，但每日1,000元的理賠金效益不高，風險可以自留；同樣的保費，建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質意外風險:除了基本的意外險保額外，建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險，因為有的治療不一定會住院，比如說骨折，而住院日額是當骨折未住院時，也可以獲得理賠；另外，應注意的是粗心所導致的傷害，重大燒燙傷會是規畫重點，在選擇意外險時，建議挑選有含重大燒燙傷的保單。失能風險:因為生病、意外導致失能，這種風險影響最深遠，是一輩子的傷害，而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣，不論意外或疾病，只要符合保單規定的「失能給付標準」，就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金，若被保險人為1～6級失能，每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金，理賠金額可達上千萬，能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。 重大傷病險:癌症或是其他重大傷病如自閉症或其他精神病，雖然發生機率低，可一旦發生，新式療法標靶藥物及免疫治療的費用都相當驚人，買保險的概念就是轉嫁這些一旦發生後，個人或家庭無法承擔的風險。保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司，有任何問題歡迎諮詢！認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵，謝謝您~

Answer

您這張保單蠻特別的,是否當初您非常在意"手術"的部分總共有三個手術(包括骨折裡面的特定手術)住院部分反而偏低,也沒有終身醫療險,跟實支實付醫療險偏低依照目前健保及未來的健保自費的狀況,病房費差額從雙人房2500~單人房目前最高約2萬/天自費的雜項費用或器材等都是醫生治療前會先問的,有沒有買實支實付醫療保險?可以用好一點的器材或藥品,可以快點恢復健康,我們應該會用吧!!這些都是可以從實支實付醫療險來支付的,目前買一家實支實付醫療額度過低,建議增加一家以上,且額度不要太低, 若我們要增加的額度若無法支付我們未來住院的病房費或雜項費用,真的開好好考慮日額型的醫療險是無法來彌補實支實付醫療險, 假設住很少天,但花很高額的自費,我的客戶有人開呼吸中止症，這跟年齡男女沒有太大關係,一次只住5~7天自費約18萬~21萬,病房費還不包括在內喔!!出院後很快就可以恢復上班,日額醫療險買再多都無法這樣彌補您的保單內也尚未購買失能殘扶險,失能殘扶險的理賠範圍是疾病或意外造成1~6級殘廢時可以每個月或每年領一筆生活費或看護費用建議做一些增加跟調整

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第一份保單主約20 年 南山人壽真安心手術醫療終身保險 PSI 保額7百元 年繳$5,642還本型終身手術身故金 : 總繳保費之和，須扣除已領取各項保險金                                                                                 住院/門診手術 : 700~5.6萬元 (手術倍數1~80倍)創傷縫合處置 : 70~700元 醫療總上限 : 70萬這張最低保額是600元，其實根本不用保700的，600跟700的保障額度差不多，都一樣少，如果要省點保費，再降到600元，無法辦理減額繳清唷附約1年 南山人壽傷害保險附約 AI 保額54.4117萬元 年繳$1,850意外喪失工作能力保險金

不能繼續從事原來之任何工作，每星期領取： 3750元
 不能繼續從事原來之一部份工作，每星期領取： 625元
 超過52週仍不能從事原來之任何工作，且終身無法恢復工作能力、不能從事任何工作，每月領取： 4167元（最多可領15年）
意外住院，每星期領取： 1250元（同一意外事故，最多可領52星期）

意外殘廢金

雙目失明可領取： 50萬
 喪失一肢可領取： 25萬
 一目失明可領取： 20萬

意外身故： 50萬意外手術： 500~1萬元 (依據保單條款手術表，給付保額的1/1000~20/1000)建議改成失能險，不然這張也只賠意外，不賠疾病，可有可無的險種
20年 南山人壽護您久久癌症醫療終身健康保險附約 CAR 保額1單位 年繳$4,422重度癌症 : 5萬初期、輕度癌症 : 5000元門診醫療金 : 500元 (每一保單年度為120次)　住院醫療金 : 1000元長期住院金 : 1000元 (超過90日給付)　癌症住院手術醫療金重度癌症 : 1.5萬 (條款附表一所列舉癌症項目)初期、輕度癌症 : 3000元  (條款附表二所列舉癌症項目)癌症門診切除手術醫療金重度癌症 : 300元 (條款附表一所列舉癌症項目)輕度癌症 : 1500元  (條款附表二所列舉癌症項目)出院療養金 : 1000元         化療/放療 : 1000元(每日一次) 骨髓移植 : 5萬醫療總上限 : 200萬個人覺得這張癌症險非常的雷，保障低之外，還不含併發症條款，但已經繳了第9年了，是比較尷尬的，那就得做捨取囉，只能刪除，無法做其他變動，由於一次金給付有跟沒有一樣，所以這個部分會是比較大的缺口，是需要補強一次金的46年 南山人壽住院費用給付保險附約 HIR 保額20百元 年繳$3,860住院醫療金 : 2000元，無其他醫療雜費與手術項目把這隻換成第二家實支會比較實際，也能補強病房費，更可補足醫療雜費與門診手術雜費的缺口56年 南山人壽意外骨折及特定手術傷害保險金附約 PBBR_RP 保額52.8571萬元 年繳$1,850意外身故/全殘金：50萬意外骨折金：2500~17.5萬 (骨折別比例0.5%~35%)特定交通事故重大創傷保險金(1次為限)：50萬意外內臟或腦損傷手術保險金：12.5萬意外脫臼切開手術保險金：2.5萬~7.5萬 (脫臼別比例5%~15%)若發生骨折的狀況，這張賠得還不錯，看個人需求再來保留51年 南山人壽住院醫療保險附約 HS 保額10計劃 年繳$2,650住院病房費 : 1000元醫療雜費+住院手術 : 5萬 (進行重大手術提高到15萬)，無門診手術與門診手術相關醫療雜費雜費條款 : 列舉式雜費額度只有5萬唷，少了門診手術與門診手術雜費，即使規劃其他日額型醫療險，還是無法補缺口的，所以增加第二隻實支有其必要性喔20年 南山人壽特定傷病終身健康保險附約 NDLR 保額20萬元 年繳$1,940共有18項特定傷病重大燒燙傷、心臟辮膜手術、主動脈外科置換術、再生不良性貧血、阿爾茲海默氏症、嚴重頭部創傷、原發性肺動脈高血壓症、良性腦腫瘤、帕金森氏症、脊髓灰質炎、系統紅斑性狼瘡、慢性肝病、昏迷、急性腦炎、腦血管動脈瘤手術、克隆氏病及潰瘍性結腸炎、肌肉營養不良症、肝硬化症保額太低了，雖然保了終身，也無實質的意義，並且也沒有癌症項目46年 南山人壽真獻情手術醫療定期健康保險附約 TSIR 保額5百元 年繳$1,290住院/門診手術 : 500~4萬元 (手術倍數1~80倍)創傷縫合處置金 :　傷口小於10公分(不含) : 250元　傷口大於10公分(含) : 500元預算有限下再考慮刪除，重點應放在實支實付上，不是手術險1年 南山人壽新傷害醫療保險金附加條款 附約 AMN 3萬元 年繳$8101年 南山人壽新人身意外傷害保險附約 PAR 保額150萬元 年繳$1,755意外身故/全殘 : 150萬水陸大眾運輸意外身故/殘廢、或天然災害增額 : 150萬1~11級意外失能一次金 : 7.5~150萬1~6級意外失能扶助金 : 7500~1.5萬/月 (給付120個月)重大燒燙傷 : 37.5萬意外實支實付 : 3萬意外實支有點低，一般建議至少5萬以上，可增加產險意外險補強目前保單除了重大傷病沒規劃道之外，也沒有失能險，而癌症險保障過低，實支實付額度也低，少了門診手術雜費，所幸也沒保太高的終身險，都已經繳9年了，是否要調整終身險，那就要斟酌看看了，也要評估是否有體況的問題喔第二份保單主約20 年 南山人壽不分紅定期壽險 NTL 保額100萬元 年繳$1,200單純理賠身故金與全殘金，基本保額，如果要再增加壽險，另外保定期壽險即可

Answer

ANNNY您好已繳9年終身型建議保留
PSI真安心手術醫療終身保險
CAR護您久久癌症醫療終身保險NDLR壽特定傷病終身健康保險附約這幾個務必保留PAR新人身意外傷害保險附約第二個主約NTL不分紅定期壽險（也請保留）-----------------------------------------------以下版主可以考慮保留或取消但前提是沒有體況若有體況可➕保不建議取消HS住院醫療保險附約（醫療實支）（需注意門診實支額度）TSIR真獻情手術醫療定期（定期手術險HIR住院費用保險附約（定期日額）這兩個建議轉成副本實支...至於AI所謂的薪水險（成本較高的意外險）PBBR意外骨折及特定手術傷害保險金（骨折險也是意外險的一種）這兩種和新人身傷害保險都是意外險
在版主的投保內容裡共有三個意外險...保留新人身傷害保險是因為它本身至少有意外失能扶助金...（台壽的長安傷害保險和遠雄的意外險也有此功能）薪水險骨折險可以改用定期失能險及產險意外險來補強建議版主加保1.重大傷病2.失能險3.醫療實支可考慮台灣人壽和全球人壽來搭配若有問題請在提問。

32歲女 保單健檢及規劃