應該先把大人自身保障做好,再來預算有限的情況不一定要採用失能終身險處理。
實支實付額度建議拉高。
完整的保障面包含:
1.住院實支實付2.意外險3.重大傷病與癌症4.失能險(長照功能)
實支實付給付
病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)
以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)都屬於醫療費用的給付範圍
因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP值。
ex.
原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20萬
若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當
但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付
在相同額度與保費下,直接提高理賠金額
就是目前俗稱的雙實支
重大傷病險
與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。
因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會
癌症險
新式的一次給付型,可排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。
失能險
最重要但卻最容易被忽略的險種
失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢
但一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險
也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度
代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險
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台壽小建議:
1.實支實付:可將HNRB稍提高額度到計畫二
2.重大傷病險:目前的缺口之一,若發生重大傷病不一定能馬上回到工作上, 建議補足原團險重大疾病只有保障7項的不足,可安心在家療養身體。
可附加在台壽,唯重大傷病CIR3保額不得超過主約珍好心保額100萬,
或附加在全球下(XDC重大傷病險)沒有額度限制
→重大傷病:符合健保重大傷病證明者扣除先天性疾病與職業病,即理賠保額,理賠明確,保障範圍約3.4百項,認卡理賠一次金。
例如:全身性紅斑狼瘡、癌症、長期洗腎、長期插管,以投保100萬為例,立即理賠100萬元。
3.癌症險:癌症一次金型YCC,可附加在台壽
4.意外險:BJ0建議換成SMR2D
※5.失能險+補第二家實支實付XHR計畫五
原台壽珍好心額度若真的發生1-6級失能額度只有2萬,額度確實不太足夠,
建議可用全球終身LDG+定期失扶85(繳費20-30年保障到85歲,平準費率)
CP值高,保費便宜,您可參考看看。
→主約LDG 1.5 萬+附約XDJ 5 萬 +XHR 計畫五,年繳保費約2萬左右
失能額度請考量萬一未來若需要人照顧,會選擇的照護方式不外乎是以下三種。
1. 家人照顧: 這部份要考量家人可以陪伴照顧我們多久?
若小孩年紀尚小、父母年老,兄弟姐妹各自有自己的家庭責任須承擔等.. 需要被照顧時可以依靠誰?
2. 外籍看護:現在請外勞在家照顧包吃包住,也要近3萬,2萬用完之後,那就必須花老本的錢補足請看護的錢及繼續花存款負擔家庭生活費、醫藥費,孩子教育基金及父母孝養金等...
3. 護理之家: 相較於一般的養護機構,護理之家等級較好,24小時也有專業護理人員在場相對較安心,南部入住基本床費也是近3萬,還不包含需要尿布或是身上有管路的照護費,若加上營養補給品,一個月4萬跑不掉,現在要花4萬,20年後不會只是4萬,因此建議補足額度
失能發生就是~收入中斷,支出不斷;除了照護費,還會有家庭的生活費,醫藥費… 等等,額度上提供您參考。
Q:該買終身型醫療比較好還是定期型醫療保險比較好呢?
現今的醫療體制變化很大,醫療可用定期險做規劃,
定期險雖為自然費率,保費的確會隨著年紀而增加。
年輕時我們為家中經濟支柱,所以將風險轉嫁給保險公司,
保費經濟實惠又可拉高保障額度,較具彈性。
隨著年齡增長,有一定經濟能力後,也不一定須靠保險轉嫁風險了,
可將保額降低,剩下的風險自留即可。
終身險一繳就是20年,譬如像過去的終身醫療-住院日額一天賠1000,現在已不太符合
現在二代健保DRGS制度下住院天數短,自費項目高的狀態,若再過20年後會不會顯得更不足,因此建議您,先用定期險將目前的缺口補足,之後若有預算再考慮終身險喔!
希望有幫助到您 :) 可點選頭像右邊的信箱一同研究討論規劃出您的專屬保單^^
Adele 服務於南部 錠嵂保險經紀人公司
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