男43歲-上班族-房屋貸款約450萬元目前規畫第2份保單,最近才發現這網站
業務員提了這份計畫書,想請各位達人幫我看一下,以現階段來說,這樣的保單是否OK?
請問還有降低保費提高保障的空間嗎?
感謝萬分
原保單
安泰人壽
保險項目 保險金額 保險費
LPL 安泰分紅終身壽險(繳費二十年) 新台幣 10,000.00元 終身新台幣 110元
此終身壽險是在預定利率高的時候買的.保費相當便宜.只是當初規畫是以甚麼角度下去規劃的.還是只是為了買而買??
不過那已經不再重要..相信你已經快滿期了…只需將缺口補足就行了
AD&D意外身故及殘廢保險金 新台幣 521,739.00元 65歲 新台幣 600元
意外死殘五十萬 明顯不足 應用產物公司出的意外險來拉高死殘
產物的費率較為便宜
AHI 日額型意外傷害住院醫療保險附約 新台幣 20 單位 75歲 新台幣 1,180元
此為意外住院日額兩千元…現在來看 效果不大..(其實是可以取消的)
HSR 住院醫療定期保險附約 新台幣 計劃 B 75歲 新台幣 4,500元
(此為實支實付型醫療險.極為重要HS系列特色是門診手術條款寫明理賠及平準費率.還有重大器官移植手術定額給付…但是實支實付最重要的是雜費限額及手術費限額等…此附約現在來看雜費限額明顯不足….回想看看投保至今有無體況…無體況的話 可將此附約改成業界雜費限額最高的富邦NHR..如果只買一家
清將此附約拉到最高..或搭配第二家實支實付 建議可用全球XHR補強NHR較弱的門診手術及條列式理賠
若是已有體況則要照上面改也可以 要先詢問保險公司讓不讓你改 過去的體況還算不算…如果說換了附約 過去的體況就不理賠的話…則此約不宜更動
可用第二家實支實付拉高雜費限額 建議用中壽NCH補強HS雜費限額的不足)
MR 意外傷害醫療保險金(一般型) 新台幣 31,266.00元 65歲 新台幣 495元
此為意外實支實付就你目前保額來看還是足夠的..這些續保到65歲的意外附約要不要換成新的續保至75歲的意外附約則是看你心情 意外險保費是用職業等級 非年齡 有無更換保費差距不大
PCA 癌症醫療終身保險附約 新台幣 個人型 6 單位 終身 新台幣 4,460元
傳統防癌險…在過去能發揮蠻大的作用..現在的話建議用一次給付型重大疾病險來補強癌症缺口..因為醫療日新月異很多的醫療方式傳統癌症險效果越來越差…標靶藥物也不再理賠範圍..一次給付型可一次拿到大筆現金自由選擇治療方式…以你的年齡要用富邦團險安心護照作為保障….一次理賠一百萬(也可選擇更高額度2或3百萬)…一次給付型重大疾病險男生建議用富邦團險安心護照…女生建議用法巴金健康…這樣費率較友善
PHIB日額型住院醫療終身保險附約 新台幣 10.00單位 終身 新台幣 3,690元
此為住院醫療日額..主要用途是在薪資補償等….若只買一家此附約應該保留.
若搭配兩家以上實支實付 此附約可刪除…(前提是無體況…有體況的話保留吧)
ULB 安泰人壽靈活理財變額保險乙型 新台幣 1,020,000.00元 終身 新台幣 12,000元
這是投資型保險買了也很久了…你應該先問問自己 把它當投資還是當保險…
若是當作投資…請自行斟酌…若是當保險…則他現在只要裡面的錢扣他叩手續費用 保障就會一直在 可合併計算至已有的壽險保障
新規畫保險2如下:
富邦人壽 (主約)
這是終身手術險…繳費20年 錢可以拿回來保障終身…
他保障終身的部分 那個錢到你老年能有多大作用??你本身的醫療險已有手術定額…何必把錢鎖在這裡…現金在手不是更好嗎??
這個相信就是為了你的房貸而買的..額度部分應加上你的投資型壽險保障.與你的終身壽險保額來計算
仔細算算你的家庭責任如奉養父母..生活費…貸款等…你的壽險保障是否足夠應付
不知道你的房貸還有多久??若還有二十年則應該用短年期定期壽險配合長年期定期壽險 這樣會比較省責任會越來越少..保障需求也會約來越少
若是只剩十年 直接出十年就好了用不到二十年
此附約要附加..這就是我上面說的一次給付型重大疾病險.保障效果比傳統癌症險好
一次理賠一筆錢 自由選擇治療方式
(附約)
此附約現在再來加你死殘保額明顯不足…費率也高 用產物的意外死殘替代吧
年繳四千元左右隨便都有五百萬保額(意外死殘保額加總應在600~1200萬)
此附約年繳幾百元而已效果非常好 可惜壽險買多少額度他就只能多少額度….
總結:
壽險部分
你沒有說房貸還有多久..也不知道家中經濟依賴你的程度算不出你保障缺口
你可以自己試算
你有沒有家庭責任(年邁父母親.沒有工作能力的妻子.嗷嗷待哺的小孩.高額房貸..長期租金壓力…或家中負債主要償還人)
若有..全部加總
以可照顧家庭十年左右為你應該要有的保額..
不夠的部分建議以一年定期壽險混搭長年定期壽險可節省保費支出又在需要保障的時候達到保障效果
XTG定期壽險+211R除了可以補你壽險額度不足外 也是很好的失能險
舉例如下:
20XTG富邦人壽享安定期壽險…..100萬
211R一年定期心安殘廢保險附約..100萬
只要身故100萬(不管意外或疾病)
只要殘廢10~190萬(不管意外或疾病)
殘扶金 每年最高15萬到50歲(不管意外或疾病)
(一級殘 每年15萬 二級殘 每年13.5萬 三級殘 每年12萬)
最多保證給付10年
醫療險部分 有三大面向(住院.手術.雜費)
一般以實支實付就足以應負這三項日額大部分只是作為補償薪資等用途
以富邦NHR30單位為例:
NHR實支實付部分
病房補助每日3300(實支實付)
看護費每日1980(給現金也可做為薪資補償)
每次16.5萬手術費用限額(實支實付)
手術出院療養金(實際手術費用30%現金 術後買補品或其他器材用)
每次26.4萬雜費限額(實支實付此額度足以應付大部分住院醫療風險)
轉換日額部分
4290/日
你可以打開你的保單看看你的HS內容>
如果只買一家
回想看看投保至今有無體況…
無體況的話
可將實支實付附約改成業界雜費限額最高的富邦NHR..並將此附約拉到最高….
若已有體況
要先詢問保險公司讓不讓你改 過去的體況還算不算…如果說換了附約 過去的體況就不理賠的話…則不宜更動…應另用第二家補足缺口..可惜的是過去的體況第二家不賠
日額附約保留用以作為薪資補償…看護費用等支出
若買兩家以上搭配雙實支實付的話..日額可以取消
若使用NHR建議可用全球XHR補強NHR較弱的門診手術及條列式理賠
若保留HS 建議用中壽NCH補強HS雜費限額的不足)
(第二家實支實付可做為薪資補償.若第一家手術.病房.雜費.等賠不夠也有第二家作為補強)
傷害險部分
人壽公司保費較產物公司高..死殘部分應盡量用產物公司之意外險來拉高
(意外是怕殘不是怕死…..若不幸殘廢…按殘廢比例表%數給付殘廢保險金…建議死殘額度600~1200萬.你現在的保額實質幫助意義不大)
傷害日額可不買..你已經買了XD (食之無味棄之可惜 自己決定吧)
傷害醫療實支實付額度建議3~5萬元
(意外花超過此金額大部分會住院..若住院你還有你的住院醫療險)
所以你現在的傷害實支實付目前來看是夠的..要不要換成續保至75歲的看你心情
重大疾病部分(癌症也是重大疾病之一)
使用一次給付型重大疾病險.一次理賠一筆錢自由選擇治療方式.效果會比傳統癌症險好很多
法國巴黎人壽金健康或富邦團險安心護照都是不錯的選擇
以你的年齡
男生建議富邦 女生建議法巴 費率較為友善.富邦有含壽險成分.法巴沒有
若有其他問題..可以留言給我..或是再次發問..我會就我所知盡力解答謝謝^^
4/25增加說明:
感謝達人回答先
@買終身手術險係因原保險不含門診手術,業務員亦說原醫療險內含手術定額屬陽春型,但聽達人說法似乎也還好,這點不太懂??
@家有小孩*1,體況OK,如果取消終身手術險,改新購第2家醫療實支實付是否涵蓋面更廣(含門診手術費+雜費之類的)
@人壽靈活理財變額保險乙型以保險考量而非投資。
LPL 安泰分紅終身壽險(繳費二十年) 新台幣 10,000.00元 終身 新台幣 110元
ULB 安泰人壽靈活理財變額保險乙型 新台幣 1,020,000.00元 終身 新台幣 12,000元
原保單以上不變LPL&ULB 現在實際壽險保額請自行去電保險公司查詢會比較快…把實際保障弄清楚
PCA 癌症醫療終身保險附約 新台幣 個人型 6 單位 終身 新台幣 4,460元
其實就是癌症險初次罹癌保險金和保費比例相比 有點少
主要理賠項目 門診 化療 等….實際幫助不大….你沒寫繳費年限
若是繳費二十年保障終身…還是不要去動他
(因為你把一生要繳的保費.集中在二十年繳完.雖未滿期…卻也繳得差不多了)
若是繳費至95歲式的….是可以砍沒錯(就算砍也不要全砍 記得留一點)
..可是我不到三十歲一單位就要快三千..你的相對便宜!! 自行斟酌
PHIB日額型住院醫療終身保險附約 新台幣 10.00單位 終身 新台幣 3,690元
日額的作用越來越小…但你買的是繳費二十年終身….而且就快繳完了….
保留吧!!換個心態…這日額現在看 算便宜>
變更如下:
AD&D意外身故及殘廢保險金 新台幣 521,739.00元 65歲 新台幣 600元
AHI 日額型意外傷害住院醫療保險附約 新台幣 20 單位 75歲 新台幣 1,180元
MR 意外傷害醫療保險金(一般型) 新台幣 31,266.00元 65歲 新台幣 495元
改成
MADD安心寶意外身故殘廢保險金30萬 新台幣405/年(保證續保至70歲)
NMRS 安心寶意外傷害醫療保險金 3萬 新台幣 536/年(保證續保至70歲)
死殘三十萬元 另用產險拉高比較划算
傷害醫療 3萬實支實付(未住院.若住院還有住院醫療實支實付)
傷害日額取消 隨著健保的DRGS..住院天數不會多..日額作用也越來越小
也可以傷害日俄砍掉就好 其他兩個不一定要換
HSR 住院醫療定期保險附約 新台幣 計劃 B 75歲 新台幣 4,500元
改成
NHR 新綜合住院醫療保險附約 20單 新台幣 6466/年(保證續保至75歲)
新增部分
安心護照重大疾病險(定期) ---------------------MGD-------65歲-----------100萬元- 每年不固定
泰安產物意外死殘500萬 新台幣4230/年
QWH全球人壽終身壽險 10萬 新台幣3820/年
XHR 全球人壽醫療費用健康保險附約 4計畫 3620/年
全球門診手術不向富邦都用內規融通 條款直接寫明有賠
理賠時概括式 寫明 超出全民健保給付範圍之費用
富邦用來拉高雜費限額 全球用來補富邦不足
一般住院醫療 會富邦全球各賠一次 全球理賠的部分可做為薪資補償
原本應該是砍日額換全球…可是你日額終身 動了不划算…
在此只給建議…是可以把NHR拉到30單位
要省預算也可以維持20單
壽險部分
可用原建議的xtg+211r 但是在買之前 先搞清楚 你需要多少??
買的不夠 或買的太多都不好
房貸還有多久??假設還有十年是不是 一部份金額用十年定期壽險
搭配一年定期壽險…
若還有二十年 可一部分買二十年.15..10…搭配一年定期壽險
隨著房貸越來越少..你的壽險保障也越買越少…
是否家中有沒有經濟能力完全依賴你的人(如年邁父母..小孩….等)
預估他們還要依賴你多久?? 幾年?? 每年要花在他們身上多少??
是否家中還有其他負債需要你的幫助 ??? 幾年?? 每年多少??
全部試算完成 減掉 你已有的壽險額度..終身壽險..利變投資型…安心護照..
等……就是你還需要的差額 …這壽險保額也會慢慢減少
隨著依賴你的人 不再需要你…負債逐漸減少….等
若有其他問題..可以留言給我!!
您好 :
(1)首先建議您定期壽險保障額度提高到 450萬 年繳保費為20250元
可以逐年配合貸款額度調低保障額度.保費也會逐年降低喔.
(2)至於其他保障部分可以採 [ 含門診手術的無上限終身醫療 ] 及
[ 副本可以理賠 ]的[ 醫療實支實付 ] ,可以續保至84歲 .
來加強本身醫療不足之處 .而[ 特定傷病/重大疾病 ]可以適時考慮規劃喔 !
(3)意外保障因為保費最低而保障最高的險種.所以建議您採 [ 有意外殘廢補償金 ]
的意外險保障.當發生1~6級殘時,每月給付 15000~7500元的殘廢補償金.可以給付
100個月喔 !來保障因意外所致的傷殘每月所需的費用.
建議可以提高至保障 300~500萬.
(4)整張保障規畫建議可以採 [ 繳費期滿可以領回的架構 ],這也是另一種選項.
畢竟同時可以規劃退休養老計畫喔 !
以上提供您參考 !