偉勳 您好,我是汶汶,很高興為您回覆:)
即將邁入婚姻,確實是個非常適合檢視保單的時機
以下針對您的問題回覆:)
Q1.原本康健的需要留嗎?
康健這張保單 為終身醫療,採定額式的給付方式,最大用途在於 長期住院,以及 75歲過後 定期醫療險慢慢到達最高續保年齡無法再續保時的基本保障
考量到 收入驟減,還要再加上爸爸的保費,負擔已經有點重
新的保單甚至沒有足夠的預算做補強規劃
該保單的去留,可依循兩個原則 一為『預算有限 先保近 再保遠』
二是 年輕時先用『低保費高保障』來轉移風險並累積資產,待經濟允許再作中長期規劃
因此建議 可以刪減
Q2.因為目前疫情導致收入驟減,除了目前手上3張保單外,還要再加上爸爸的保費,負擔已經有點重,所以在新保單規劃的部分希望可以用1.5萬內把其他缺口補齊,希望大家可以給我一些建議,或是有更好的意見也請不吝提出,謝謝!
疫情導致收入驟減,是一時的,還是一輩子呢?
也就是說是否會因為 疫情散去 而逐漸回到原本的收入呢?
而保險 對於您而言 是轉移風險,財務規劃 的必需品 還是 奢侈品?
若是 必需品,那這份規劃 真的合適 『壓低預算,造成壓縮保障』嗎?
若是 奢侈品,那這份規劃,確實可以壓低預算,甚至 暫時先不規劃 也都沒有關係
承 Q1.原本康健的需要留嗎?
康健這份保單,對於現在的您來說 是必需品 還是 可以先暫緩的計畫 不妨也可做思量
新增的台壽保單 有幾點不明白 希望與您討論:)
以上 回復與您,討論區為 單向說明的公開討論版,許多 針對個人情況的設計,都需要依循保戶回覆 再做詳細討論,故 回覆未必能完全切合需求
一對一 詳細討論,可點擊 錠嵂保經,汶汶 諮詢,更能針對您的需求,規劃專屬保單!
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偉勳 您好 (保險依師 專業敬業的為您服務)
28歲女 既有保單檢視+新保單規劃; 性別:女; 年紀:28 ; 職業:內勤
____________
現有保單:
1.康健人壽 新一生醫事終身醫療保險 購買時間:107/06; 20年期 保額10百元 保費月繳1478
2.三商美邦
二十年繳費鍾愛久久失能照護終身健康保險 (JAD0) 購買時間:108/08 ; 20年期 保額3萬 保費年繳14850
正健康住院醫療健康保險附約 (ZHSR1) ; 購買時間:108/08 ; 1單位 年繳2489
個人傷害保險附約 (ADDRE) ; 購買時間:108/08 ; 保額50萬 保費年繳465
每次實支實付傷害醫療保險金限額 保額3萬 年繳保費552
3.三商美邦
二十年繳費心安康防癌健康保險 (XAC0)
購買時間:108/08
保額100萬 保費年繳18900
____________________________共$54,992_________________
預增加:台灣人壽
台灣人壽福滿人生終身壽險 (LWL3/T02H0) 20年期 10萬 2,520 元
附約 台灣人壽平準型定期壽險附約 (LTR2/T02J0) 6年期 90萬 630 元
附約 台灣人壽一年定期失能健康保險附約 (NDR2/BX0/ZBX0) 一年期 500萬 1,900 元
附約 台灣人壽一年期一至六級失能扶助金健康保險附約 (YOA02/ZYOA) 一年期 4萬 632 元
附約 台灣人壽一年定期防癌健康保險附約 (YCC) 一年期 200萬 2,400 元
附約 台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB) 一年期 計劃三 (雜費15萬) 4,658 元
附約 台灣人壽長安傷害保險附約 (SPAR) 一年期 50萬 640 元
附約 台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(一般實支) (SMR2A) 一年期 3萬 489 元
附約 台灣人壽卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約 (CIR3) 一年期 10萬 250 元
___________________________共$14,119__________________
Q1.原本康健的需要留嗎?
=== >> (54992 + 14119) = 69111 這樣的保費負擔 顯然已經太重了, 在不得已之下, 可以考慮先將 康健的 新一生醫事終身醫療保險 降低保額為 500元,
保費可降低 (1478/2) * 12 = 8868元
Q2.因為目前疫情導致收入驟減,除了目前手上3張保單外,還要再加上爸爸的保費,負擔已經有點重,所以在新保單規劃的部分希望可以用1.5萬內把其他缺口補齊,希望大家可以給我一些建議,或是有更好的意見也請不吝提出,謝謝!
=== >>
二十年繳費心安康防癌健康保險 (XAC0) 保額100萬元 保費高達18900元, 可考慮將保額降低為 80萬元, 保費降低 3780元。
三商的保費經調降後 為 (54992 – 8868 – 3780 = 42344 元)
三商的 正健康實支實付醫療險 只能續保到 75歲, 第二家的實支實付醫療險 不建議採用台壽的新住院醫療險(HNRB), 因為它也只能續保到 74歲, 而且妳所規畫的台壽保障內容雖然很好, 但保障額度和保費顯然又超出妳的需求和收入, 一般的薪水收入者失能照護大約只需要月給付5萬元就已夠用了, 所以保險依師建議改採用全球的失能險、重大傷病及實支實付醫療險會更好更適合。
建議如下:
全球人壽醫卡照重大傷病終身保險(DCA30) + 醫療費用(XHR) + 失扶85(失能險)(XDJ30) + 醫卡照重大傷病一年期健康保險(XDC) + 傷害保險附約(XAR) + 傷害保險醫療(XMR) + 臻鑫久久豁免保費:
=== >> 年繳 13681元
重大傷病: 合計 51萬元
實支實付醫療險: 住院醫療費用(12萬~60萬)、手術費用限額最高為 22萬(55000元 * 手術給付百分率(10%~400%)、住院日額3000元(實支實付)
失能險: 確定失能之後, 第一年給付 48萬, 第二年後每月給付2萬元(年給付24萬元)
傷害保險: 50萬元
傷害保險醫療: 3萬元
豁免: 1~8級失能豁免
偉勳 原先的保費 54992 + 14119 = 69111元
調整後的保費: 42334元 + 新增的全球保障計劃 13681元 = 56015元
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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用
醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金,就是我們所規劃的額度
例如:重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中,每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷,支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃,或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論
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