31歲女 保單健檢

咪Yoyo 您好

金鑽久久算是『儲蓄險』的一種
這部分就不多做檢視及討論

至於另一份

主約『終身醫療』、附約『實支實付』和『意外險』

主要的保費佔比應該在您的『終身醫療』上面

但若要調整勢必只有『降低額度』or『整張調整』的選擇

方便請問您對於南山業務是否有人情壓力
或是能了解您目前的預算及需求嗎？

能更準確的判斷如何建議您調整保單

以上，若需協助投保規劃，歡迎點擊頭像來信諮詢

二代健保施行以來 住院天數短 高昂的自費醫療

已經是常態 同時導致日額型保險、手術險這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額給付的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費目前環境建議以兩家以上實支實付來轉嫁醫療風險
即使主約混了一些重大疾病 仍然沒有太多的留存價值

意外險部份 保費偏高，其他問題不大

實支實付部份 門診手術有限額 額度極少 在醫療技術進步 門診手術暴增的現代 額度不足

儲蓄險部份不屬保障類 就額外有疑惑再解答

以上 是原有保障的部份

另外有留意到您採用月繳方式繳納保費
對於消費者來說月繳比年繳要花費更多費用
建議您辦一張可刷保費分期零利率的信用卡
以年繳方式刷卡付款分期 可達到更有利的結果

目前缺少的保障有：
失能險、實支實付補強、防癌險、重大傷病險

建議調整方向

1.由於缺少保障眾多 原有保單又佔了不少保費預算 整張拿掉 重新規劃適合的保障
可以在原有費用上得到更好的保障效益
從失能險+雙實支實付+意外險做基本保障規劃再依照需求及預算補上重大傷病險/一次金式防癌險最後視家庭責任有無補上壽險
可參考全球、台壽、元大等保險公司商品做搭配組合

2.如有人情壓力 必須留下南山
將主約降到最低額度
之後補上失能險+第二家實支實付補強
有剩餘預算再依需求補上重大傷病險、防癌險等等

詳細需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

咪Yoyo 您好~
首先，我們先討論年繳約3萬出頭的保費，可以讓我們獲得那些保障呢?

＊南山人壽全心守護醫療終身保險20PCHI 20年:
每單位住院一天＄1,000、手術1,000~10萬/次、罹患特定重大疾病給付30萬。
好處是20年繳費終身保障，身故退還已繳保費總和 - 累計已付之各項保險金，
但充其量只能稍微貼補一些住院費用無法轉嫁，自費之醫療風險。
現今＄1,000的保障連補貼住院都不足了，更何況還有生病請假工作損失。
不符合現行低保費高保障之保險精神。
隨著健保總額制度，住院天數會越來越少天。
醫療科技的進步，醫療自費項目也越來越多。
(骨折自費骨泥加骨釘10萬起、達文西手術18萬起、心導管上藥支架5萬起)
建議：以實支實付補足保障缺口。

*南山人壽好醫靠住院醫療健康保險附約甲型NHS(實支實付)：
住院日額3,000元/天，住院醫療加手術共用額度20萬，
門診手術1.5萬(額度偏低)，無法有效轉嫁高額自費醫療費用。
隨著醫療科技發展，例如白內障...等許多以前需住院才能進行的手術已改為
門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)。
建議:改為有門診手術，且額度較高之實支實付，才能有效轉嫁醫療費用。

*新人生意外傷害險:意外身故保險金

*新傷害醫療保險金:意外實支實付

*意外傷害醫療日額給付:意外住院日額

傳統醫療險保障著重於住院風險，但是萬一出院了疾病還沒好，該怎麼辦？
保險的價值在於當我們發生風險時，我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出，
甚至萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及扶助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
以您的年紀，同樣每年約3萬元的保費已經可以讓我們獲得很完整的保障了
保險六大保障為例：壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
建議補足壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病等重要保障缺口

1.定期壽險：
不幸身故時可以理賠100萬，把愛留給家人，幫我們照顧他們未來生活。

2.終身失能險：
失能為人生中最大的風險，後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷，對於生活能有效帶來實質的幫助。
當發生失能而無法繼續收入時，最高可一次理賠116萬，先作為緊急醫療支出，
第二年起每個月再給付3.1萬失能輔助金，且其中1.6萬保證給付180個月以上，
也就是說若符合失能給付後若不幸身故，保險公司會把180個月未領完剩下的
失能輔助金給付給我們的家人，確保他們未來生活無虞。
搭配定期失能險，每個月5萬失能扶助金，有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)

3.實支實付：
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目會越來越多，
可轉嫁健保無給付的自費項目。
住院日額4,000/日，醫療費用最高給付21萬，手術理賠最高38萬
(有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付，若單次自費項目沒超過理賠上限，2間保險公司都可理賠，其中一間的保險金可以用來當成薪水損失補償，或購買營養品，出院後醫療耗材...等。

4.重大傷病險：
請領重大傷病卡人數即將突破百萬，依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬，保障疾病治療期間及未來生活。
(包含癌症，中風，洗腎...400多項)

5.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含重大傷病險，共可理賠200萬)，萬一不幸發生罹癌，
也能讓我們安心治療，不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

6.意外險:
除了100萬意外身故，另包含100萬意外失能金，重大燒燙傷給付，
意外住院一天理賠 1,000元，意外實支實付3萬元。
 (可保證續保，不會因體況改變而被終止)。

以上保障，年繳保費約3萬，現階段足以規避您人生最大的風險，
所有保障內容皆可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要，買對不買貴已經不是口號
本人目前服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司，
能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡，
謝謝您

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險 

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:健保局「重大傷病範圍」，
只要罹病後取得重大傷病卡，目前範圍400多項，
且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面 

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付

若預算有限，建議以定期型的險種為主，之後預算增加再考量買終身型

實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看，實際上的效益不高,舉例來說，投保終身醫療險日額1,000元來說，年繳保費大約1萬元左右，但每日1,000元的理賠金效益不高，風險可以自留；同樣的保費，建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質

意外風險:除了基本的意外險保額外，建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險，因為有的治療不一定會住院，比如說骨折，而住院日額是當骨折未住院時，也可以獲得理賠；另外，應注意的是粗心所導致的傷害，重大燒燙傷會是規畫重點，在選擇意外險時，建議挑選有含重大燒燙傷的保單。

失能風險:因為生病、意外導致失能，這種風險影響最深遠，是一輩子的傷害，而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣，不論意外或疾病，只要符合保單規定的「失能給付標準」，就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金，若被保險人為1～6級失能，每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金，理賠金額可達上千萬，能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。

重大傷病險:癌症或是其他重大傷病如自閉症或其他精神病，雖然發生機率低，可一旦發生，新式療法標靶藥物及免疫治療的費用都相當驚人，買保險的概念就是轉嫁這些一旦發生後，個人或家庭無法承擔的風險。

保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！

目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司，有任何問題歡迎諮詢！

認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵，謝謝您~

儲蓄險就不討論，沒有經濟壓力就繼續繳。

你的保障型保單，內容也就只有單純的醫療及意外，
還有額度偏低的重大疾病險，大概就這三項內容而已，
以南山目前的保障型商品來說，
商品完整性不夠，商品也不太符合目前醫療環境所需。

就以主約終身醫療來說好了，
只給付住院天數及手術部位的定額理賠，
對於現在住院天數短、自費項目多情況下，
定額給付在轉移醫療費用上的效果相當的有限，
而且終身的話，保費更高，也造成保費與保障不成比的形態出了。

重大疾病險的話，先不論商品內容，因為推薦的是重大傷病險，
看起來規劃額度不是30萬就是45萬，疾病險種來說，
也是非常吃保額的商品，舉例癌症，治療費用相當的昂貴，
僅單30多萬的理賠金，是非常不夠用的。

另外南山的實支，有理賠門診手術，
但限額實在是太低了，比方換個人工水晶體，
自費水晶體3-7萬不等，只有1.5萬的限額，剩下差額還是得自行負擔呢。

就單論缺口來看：重大疾病險、一次性防癌、第二支張實支、失能險等，
但詳細地保障規劃，還是得需要經過討論才能更符合您的需求。

以上

若有任何保單問題想要咨詢或協助規劃保單內容，
非常歡迎您來信討論。

低保費、高保障❗️

單一家保險公司就能做到最好嗎❓

治療初期：
  發生重大疾病、癌症選擇療程型沒有不好，但試想今天可以選擇新式免疫療法(副作用較少)，貴得嚇死人，但礙於裡賠不足，我們卻只能掉頭髮，
頭髮掉光還不見得會住院，連住院日額都請不到。
 
治療中期：
  終身醫療沒有問題，問題在裡賠定額、雜費額度不足❌，姑且不論裡賠金額，有想過這輩子要住多久才可能花到保險公司的錢，既然如此，買終身不如存起來升利息。
  雜費有多重要，如果今天需要動刀，一邊傷口大容易感染，一邊傷口小幾乎沒有風險，但價格差了5-6倍（5萬v.s30萬）我們會甘願因為理賠金不足，選擇前者嗎?

治療後期：
  綜合以上觀點，如果真的發生嚴重疾病或事故不幸生存大概也已失能，但失能不可怕，可怕的是後續誰來照顧你，幫你擦澡、工作，養家人?
失能月扶金、一次金，至少能讓你躺著都有收入， 請個高級瑪麗亞都不唯過，也許我們不能陪著小孩到處走、賠著伴侶四處玩。但至少能讓他們繼續有個溫暖的家，陪著他們繼續成長，不至於顛沛流離、為了經濟賣命。
 
  保險不只是保障自己，也是保護了最重要的資產💰，只🈶️當我們最安全有效的累積資產，才是真正最有利的保險，如果連基本的保護網都做不好，那我們要健診的不只是保單，其實是自己的人生🤣🤣。