38歲 男 老師 保單健檢及規劃
2007年三商美邦
祥安終身壽險 10萬
新住院醫療保險附約 計畫D
日額型住院醫療終身健康保險附約 1000
手術醫療終身健康保險附約 1000
永康防癌終身健康保險附約 計畫B
安心豁免保費附約 17000
意外身故及殘廢保險金 125萬
每次實支實付傷害醫療保險金限額-無社保 5萬
2007年世紀理財變額萬能終身壽險二十年期A型 79萬
2008年世紀經典變額萬能終身壽險Ａ型 145萬
2009年三商美邦
真健康終身醫療 1000
享健康住院醫療 計畫D
2009年三商美邦 防癌保本保險 50萬
2012年三商美邦 真安康防癌保 58萬
2016年三商美邦 心安久久殘廢照護終身健康保險 2萬
因現在已有家庭跟小孩，覺得保費實在太貴卻又不清楚保障是否足夠，但又礙於保單都已繳快10年或10年以上，實在不知道該如何調整或是可以補強的部分?所以來這邊請教專業的保險業務員，指點迷津，謝謝
台北市
Mr. OMIGO您好～
會建議您這樣做調整：
07年新住院醫療保險附約可以做調整，因為雜費額度只有6萬，
像是手術險及日額給付型可以考慮做刪除，因為以現階段是較無法解決高醫療的問題，
07.08的投資型可以用定期壽險解決目前現階段的責任問題：房貸，車貸等等....
投資型的保單會隨著年齡提高危險保費， 因此如果只是要解決現階段的問題，
終身或定期壽險會是比較好的選擇，
09年的終身醫療應該佔了不少保費，如果把這筆預算節省下來可以做更好的規劃，
09年是還本型的因此保費較貴，也繳費10年的因此建議繳完才不會浪費保費，
12年的可以選擇做更換，無還本的內容因此可以考率轉換，
16年的失能險1-6會打折，可以選擇調整或增加新的保障。
以上。
上述都是以身體健康無體況才做調整，如果有任何問題都可以來訊免費詢問。
終身醫療：因為二代健保的改制，住院天數下降，且因為醫療水準持續進步，
讓醫療花費都落在了高雜費項目，使得終身醫療無法彌補醫療的缺口。
當失能發生時，會造成收入中斷但是支出不斷，引發家庭龐大的生活支出，
失能險不只是年長者的必備項目，因此要儘早規劃。
實支實付是現階段一定要必備的險種，因為二代健保的改制，住院天數下降，
且因為醫療水準持續進步，
讓醫療花費都落在了高雜費項目，使得自費醫療的費用越來越高。
重大傷病解決需積極長期治療或定期回診的病患，此險種包含了癌症以及許多罕見疾病，
解決長期回診及治療的費用。
商品的好與不好，取決於適不適合現在的自己。
歡迎點擊我的頭像，我會給您一份完整的保單組合。
我任職於保經公司，對於保單沒有不知道，只有您沒問到的，希望能讓您更了解完整保單內容。
一拳命中優劣勢，保險變成簡單式
台南市
老師您好：
我們把問題歸納一下：
1.保障是否足夠？
2.保費實在太貴，如何瘦身？
3.已經繳將近10年甚至超過進退兩難
要快速先解決保費問題，從投資型保單的部分先著手
2007年世紀理財變額萬能終身壽險二十年期A型 79萬
2008年世紀經典變額萬能終身壽險Ａ型 145萬
0800問一下目前這兩張如果只繳「危險保費」每個月要繳多少？
後續暫時先只繳危險保費維持壽險價值
投資的部位就先暫停加碼，這樣保費基本會先瘦很多
投資型保單目前對您來說同時兼具高額的定期壽險解決責任問題
又在目前低利環境下，有個相對高(maybe)的獲利的可能性
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保障的部分癌症險的部分侵蝕了相當高的水位
2007永康防癌終身健康保險附約 計畫B
2009年三商美邦 防癌保本保險 50萬
2012年三商美邦 真安康防癌保 58萬
保額上看起來是OK的!!
但是三張都有保本的成分，所以成本壓力勢必很高
礙於已經繳到這個時候了，可能要看看保單內頁有無「減額繳清」的表格
試算一下目前的保費對應的保額有無符合比例
如果沒有損失，尚可考慮減額繳清
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至於保障的部分
小林認為以三商險種規劃的算是完整
目前看來除了少了「重大傷病」「失能險額度不足額」之外
沒有甚麼重大的缺陷
兩張實支實付的額度相加相當的高
但是缺口一樣在「門診手術雜費」不在條款理賠範圍
要看保險公司臉色
補強作法是降低兩張實支的計畫數，補足這個缺口實支
基本上以目前的缺口，全球一家就可以把缺口補齊
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謹記：
全家的保險費支出
記得控制在家庭年收入的10-15%，經濟壓力才不會喘不過氣喔!!
別讓保險變成您的風險
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小林目前在錠嵂保經服務
如果您覺得小林的回答對您的問題有些幫助，
小林邀請您跟我一起討論想法，互相成長！
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可以更加瞭解小林的專業和熱情喔!!
台東縣
1、我們先看「2007年世紀理財變額萬能終身壽險二十年期A型」和「2008年世紀經典變額萬能終身壽險Ａ型」的部分：
這兩張是投資型保單，"變額萬能"的意思就是能彈性繳費，所以在有其他理財或保障規劃、投資報酬率不高等情況下，我們可以選擇不投入多餘的資金，只要能維持保單價值即可，就當作壽險來規劃，保障還持續有效。
2、在保障方面，您規劃了許多終身醫療、終身手術、終身防癌等，其實終身型保險沒有不好，只是誠如您目前所遇到的問題；家庭責任增加了，可是相對來說終身型的保費較高，能夠提供給您的保障較少。
如果要調整的話，在還沒有體況的前提之下，個人建議可以做以下調整：
A."07年日額型住院醫療"較不符合目前、甚至未來的保障需求，所以會建議取消來節省預算
B."07年新住院醫療"的住院雜費略低、沒有門診手術雜費、需要收據正本理賠，如果要再規劃另一家實支實付的話，會建議取消
C."09年防癌保本"、"12年真健康防癌"、"16年心安久久"，這三張都是還本型終身保險，如果需要節省保費預算的話，建議可以做減額繳清；這樣可以挪出其他預算，規劃定期型保險來補強保障
D."09年享健康住院醫療"還不錯，只是缺少了門診手術雜費，會建議規劃第二家實支實付來補強，目前如宏泰、元大、全球、台壽都有不錯的商品可以選擇
E.意外傷害險的部分，可以考慮規劃產險公司的商品，目前新光產、和泰產、兆豐產等都有CP值不錯的商品可以選擇
因為您的終身險幾乎都已經繳費滿長的時間了，所以比較不建議做調整，大概就是將能減額繳清的險種做減額來挪出預算，再規劃第二家保險公司的商品，先以定期型的商品來補強目前所需的保障，但是要注意後期保費調漲的部分。
而關於未來保障的規劃方向，個人簡單提醒幾個保障規劃重點：
1、保險的原則是“先保大、再保小”，就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險，哪種是較大、較無法自行承擔的；首先壽險是最基本的險種，可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃。
2、以現行的醫療制度和技術來評估，醫療實支實付絕對是規劃的重點；預算許可的範圍內，最好能規劃雙實支，來提高醫療雜費的總額度，以及達到損害填補原則
預算有限的情況下也必須要規劃醫療實支，因為罹患重症時，初期龐大的自費項目，時常會是考慮要不要接受治療的最大考量。
3、癌症目前已經算是文明病、慢性病，而重大傷病(重大疾病)也包含了癌症，目前健保局公告的重大傷病有三十大類四百多項，所以會優先建議規劃重大傷病險；一次金的額度主要是以療養時所減少的年收入(2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。
4、因疾病和意外都有導致失能的風險，而失能險有分一次金和每月扶助金；一次金是失能1~11級時，依照輕重來按倍數給付，扶助金則通常是失能1~6級每月固定給付保險金。
個人會建議以扶助金為主，因為當我們發生 1~6級失能時，是真的會影響工作和生活起居的，額度是以損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。
5、意外傷害險的部份，如意外住院日額、意外失能、意外醫療限額、重大燒燙傷、骨折未住院等都是需要考量的內容；而目前各家產險公司都有不錯的商品可以搭配，在選擇方面比較沒有太大問題，只是要注意正副本理賠和職業等級的限制。
以上簡單提供個人建議給您參考，希望能夠幫助到您；如果覺得我的解說不錯的話，可以幫我按個讚，也歡迎點我的頭像諮詢，有任何問題都能一起討論，感謝您
新北市
可以把
2017年的實支實付(新住院醫療保險附約)，雜費過低，只有7萬元。 捨棄掉。
2016年三商美邦 心安久久殘廢照護終身健康保險 2萬
(更換成不還本，且有保證給付的失能險)
2009年三商美邦
真健康終身醫療 1000(可以捨棄掉)
享健康住院醫療 計畫D(看看可不可以附加到09年以後的保單)
台中市
我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論
我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務
桃園市
若單純的在保費上有壓力的話，防癌保本跟真安康這兩家可以考慮減額，
在保費與保障比來說太低，整體效益不大！真的有癌症保障的需求建議用一年期就好，
三商現在有一年期的防癌險可以加，你可以評估一下。
比較不能理解的是，已經有終身醫療，
為何還要多規劃一張，真的蠻可惜了，預算被綁住。
投資型保單，如果有經濟壓力，
應該也可以考慮先緩繳，等之後有充裕的錢再來說。
三商這張失能險，我還蠻強烈建議要保留的，
基本上有保證給付得失能險，要就很貴，不然條款就變差，
所以幾乎是絕版的概念，所以能留盡量留吧。
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