27歲 男 保單健檢及規劃

您好

<目前缺口>
除了癌症一次金給付，大風險規劃不足（如失能、重大傷病），如果考慮台壽，可一次規劃起來。

<舊保單如何調整>
需評估是否有體況？收支換算保費預算。
如果無體況但預算有限制，才會考慮全部重來。

<建議費規劃方向>
失能每月給付，建議額度3~5萬
癌症一次金給付,建議額度200萬以上
重大傷病給付，建議額度100萬以上
雙實支實付，雜費額度20萬以上
（可選擇與三商搭配規劃第二家實支，或另行規劃）

您好喔
我認為 是可以做一個大檢視調整
首先 我們先了解目前的醫療環境趨勢
住院天數減少  門診手術不需住院情況越來越多 且 材料費雜費越來越貴
因此 實支實付相當重要 這也是為何目前不推薦終身醫療的原因
因為終身醫療沒有理賠材料費雜費這種花費龐大的項目
但是實支實付 不是有買就好 每一家的條款不一樣 差一兩個字 導致理賠的結果金額就會不同

先來看你三商的部分
實支實付
1.雜費與手術是共用一個額度 也就是說雜費花得多 手術就理賠的少互相吃掉額度
2. 門診手術最多只賠10000元 相當不夠 
舉個簡單例子 白內障手術屬於門診手術不需住院就可完成  有客戶花費過14萬申請理賠
依照這張條款 花了14萬 只賠1萬  能接受嗎??  不能接受就要拜託醫生看能不能讓你住院一天
但是醫院不見得能如你願喔

因此 也就是這樣的不足 才會被多搭配一個手術險來彌補這隻實支實付的不足
建議可以看看其他家的實支實付條款 沒有這麼多限制
雜費與手術拆開個一個額度 且 門診手術額度跟住院手術可以一樣多的商品

那目前看上去 還缺少 癌症 失能 重大傷病等些大風險的轉嫁
這些都是萬一發生了 花費高之外  家庭生活可能被迫改變 應該優先把風險轉嫁出去喔

建議您可以來重新做一個需求分析 重新探討您真正需要什麼樣的規畫自己比較安心

目前服務於保經公司 擅長保障需求分析 能從各家商品帶客戶看條款篩選合適計畫
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歡迎來信 誠心服務

HBY 您好~
首先，我們先分析目前有哪些保障，現有三商人壽保障如下

*三商美邦人壽新守健康手術醫療終身健康保險-保額1000 (NSSI):
手術給付1,000~8萬元、無理賠紀錄增值保險金10%~50%。
優點是繳完20年終身保障，身故退還已繳年繳化保險費總和×1.1-累計已領保險金
無給付住院雜費，須接受手術才有理賠。
建議：同樣保費，實支實付可以得到非常好的保障，以實支實付取代。

*三商人壽祥安心終身壽險 (XWL)：
身故或完全失能給付10萬、主要為主約搭配用，無太大實質效益。

*三商人壽增健康住院醫療健康保險附約 (JHSRD) D計畫:
此為實支實付保障，住院2,000/日、住院手術及雜費合計20萬，
門診手術1萬(額度偏低)，不足以轉嫁高額自費醫療支出。
隨著醫療科技進步，例如白內障手術...等許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)。
建議:改為有門診手術，且額度較高之實支實付，才能有效轉嫁醫療費用。

*三商人壽意外身故及殘廢保現金(ADDR) 100萬:
意外或完全失能給付100萬。
*三商人壽傷害醫療保險金日額(DHIR) 1千:
意外住院1,000/日。
*三商人壽骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款(AFRR) 10萬:
骨折醫療保險金最高給付 10 萬、意外脫臼手術保險金最高給付 3 萬。

綜合以上，目前保障都是以住院給付為主，且除了增健康為實支實付，
其餘皆為定額給付。
傳統醫療險保障著重於住院風險，但是萬一出院了疾病還沒好，該怎麼辦？
保險的價值在於當我們發生風險時，我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出，甚至
萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險

原有三商美邦之保障感覺什麼都有一點，但是當風險來臨時卻無法真正有效轉嫁風險，
您的年紀，每年3萬元的保費，換個保障配置方式，已可已獲得相當完整的保障了
以保險六大保障為例：壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
建議保障如下~

1.定期壽險：不幸身故時可以理賠100萬，把愛留給家人，幫我們照顧他們未來生活。

2.終身失能險：
失能為人生中最大的風險，後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷，對於生活能有效帶來實質的幫助。
當發生失能而無法繼續收入時，最高可一次理賠116萬，先作為緊急醫療支出，
第二年起每個月再給付3.1萬失能輔助金，且其中1.6萬保證給付180個月以上，
也就是說若符合失能給付後若不幸身故，保險公司會把180個月未領完剩下的
失能輔助金給付給我們的家人，確保他們未來生活無虞。
搭配定期失能險，每個月5萬失能扶助金，有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)

3.實支實付：
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目會越來越多，可轉嫁健保無給付的自費項目
住院日額4,000/日，醫療費用最高給付21萬，手術理賠最高38萬。
(有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付，若單次自費項目沒超過理賠上限，2間保險公司都可理賠，
其中一間的保險金可以用來當成薪水損失補償，或購買營養品，出院後醫療耗材...等

4.重大傷病險：
請領重大傷病卡人數即將突破百萬，依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬，保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症，中風，洗腎...400多項)

5.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，罹癌年齡也有日益下降之趨勢，
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含重大傷病險，共可理賠200萬)，
萬一不幸發生罹癌，也能讓我們安心治療，不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

6.意外險:
除了100萬意外身故，另包含100萬意外失能金，重大燒燙傷給付，
意外住院一天理賠 1,000元，意外實支實付3萬元，
 (可保證續保，不會因體況改變而被終止)。

以上保障，年繳保費約2.9萬，現階段足以規避您人生最大的風險，
所有保障內容皆可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要，買對不買貴已經不是口號
本人目前服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司，
能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡，
由於業務要看到您的諮詢內容需要付開通費用，預算請您幫我點一萬元以下。
謝謝您

HBY 您好 (保險依師 專業敬業的為您服務)

27歲 男 保單健檢及規劃

27歲 男 辦公室人員; 單身未婚 無子女; 交通工具：機車
目前保單: 三商美邦
20年新守健康手術醫療終身健康保險(104)(20NSSI) 1000X20年

=== >

1. 保險金給付上限, 本契約依給付項目第一項至第二項給付各項保險金，其合併累計最高為「保險金額」之1300 倍, 也就是 130萬。
2. 門診或住院手術給付金額，1000元 ~ 8萬元為限。 (無門診手術雜費的功能, 如 白內障的人工水晶體 雙眼自費約需 10~18萬)
3. 「無理賠紀錄期間」內未曾申領過保險金之一者，按表給付健康增值保險金(10%~50%)
4. 豁免保費: 重大疾病或因疾病或傷害致成第一至六級殘廢
5. 祝壽保險金: 屆滿105歲仍生存按「保險費總和」的一點一倍給付「祝壽保險金」，本 公司依前項給付保險金時， 倘被保險人曾申領本契約第九條至第十一條各項保險金給付者，本公司應予扣除，本契約效力終止。(16歲內, 所繳總保費的1.1倍扣除已領的保險金, 16歲以上只有祝壽金無身故金)

在二代健保之後, 手術醫療費用的比例比手術費更高, 所以這個保險能發揮的作用降低了, 如果不想解約可以考慮降低保額為500元。

20年繳費祥安心終身壽險(20XWL) 10萬
意外身故及殘廢保現金(ADDR) 100萬
傷害醫療保險金日額(DHIR) 1千
骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款(AFRR) 10萬
=== > 降低保額為 5萬元即可

增健康住院醫療健康保險附約 (JHSRD) D計畫
=== > 住院日額2000元、住院手術及住院醫療費共用20萬元限額、每次門診手術費用1萬元限額; 只能續保到75歲保障期間不足, 若想保留此保險, 可以考慮將保額降低為 B計畫, 另外做第二家的實支實付醫療險達到 雙(實支實付醫療險) 雙倍保障的功能。

二十年安心豁免保險費附約 20CWPR 1萬
目前想增加防癌險
爬文台灣人壽一年定期防癌健康保險附約 (YCC)
=== > 很認同 這個保險確實很實用

該如何調整比較好呢?有那裡需增減嗎?
還是可以全部重來，目前只繳2年
無體況 預算3萬左右
謝謝~

【人身的六大保障】
壽險 + 意外險 + 雙(實支實付)醫療險 + 癌症險 + 失能險 + 重大傷病。
保單健診後的主要建議如下:
1. 壽險: 明顯不足, 可考慮補充 定期壽險。
2. 意外險: 將 AFRR 保額降低為 3萬元 (而意外險的整體保障仍然是不足的)。可補充第二家的 傷害醫療險 達到 雙(實支)傷害醫療險。
3. 醫療險: 將 新守健康手術醫療終身健康保險 保額降低為 500元, 增健康住院醫療(JHSRD) D計畫 變更為 B計畫。把上面所節省的保費用來規劃 第二家的 實支實付醫療險, 達到 雙倍保障的功能, 雙倍給付的好處。建議採用: 全球的 XHR 或 台壽的 HNRB 或 元大的 JR。
4. 癌症險: 可用 台壽的 YCC 一年定期癌症保險 或 重大傷病來補充。
5. 失能險: 尚未規劃 (此保險非常重要 建議補充), 可考慮採用 全球的 LDG+XDJ 或 台壽的 珍好心180。
6. 重大傷病: 目前尚未規劃 (此保險很好用 也可以 利用這個保險 達到 補充 癌症保障缺口的目的)。如全球的醫卡照 或 台壽的 卡安心。

結論: 有以下兩種方案及建議可以考慮

建議:
1、保留現有部份的保險, 如上面的保單健診後之主要建議, 再補充 失能險+第二家實支實付醫療+重大傷病險+癌症一次金給付

2、看完了整個三商保障計畫, 真的想跟 HBY 說聲對不起, 會建議你重新規劃可能會更有利。 

【方案 A 】台灣人壽 福滿人生終身壽險+ (HNRB)新住院醫療-副本實支實付+ (YCC)一年定期防癌健康保險+ (YCA)一年定期癌症健康保險+ (BX0)一年定期失能健康保險+ (YOA)一年期1至6級失能扶助金+ (CIR3)卡安心重大傷病險一年定期+ 8G0新金關懷豁免保費附約
 === >> 保費合計【A】

【方案 B】全球人壽 LDG失扶好照失能終身保險+ XDJ 失扶85失能險 (可續保到85歲) + XHR醫療費用-副本實支實付 + XDC醫卡照重大傷病一年期健康保險+ 臻鑫久久豁免保費=== >> 保費合計【B】

【方案C 】台灣人壽 T05H1 珍好心180照護終身保險+ (HNRB)新住院醫療-副本實支實付+ ( YCC) 台灣人壽一年定期防癌健康保險+ (YCA)一年定期癌症健康保險+ (YOA)一年期1至6級失能扶助金 + ( CIR3)卡安心一年定期重大傷病 + 8G0新金關懷豁免保費附約
=== >> 保費合計【C】

可用以上的方案互搭之外, 另外 還有 富邦、新光、宏泰、中國、友邦、康健很多家的方案可以選用，若想得到最佳的保障方案。 (請主動諮詢 最專業的保險依師 包君滿意)

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理賠案例分享: 
https://my83.com.tw/question/23696#answer-116885
https://my83.com.tw/question/23364#answer-114012

保單失效如何復效分享: https://my83.com.tw/question/23454#answer-114728

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醫療環境的變化
二代健保實行DRGs制度後, 有三個重點: 1. 住院天數變少  2. 自費項目變多  3. 門診手術比例增加，這也讓我們在規劃保險的方向和商品產生了重要的變化。我們是否 知道 ?  根據健保局的統計，住院醫療花費，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費卻高達64%(含藥費、治療處理費等)。

為何 雙實支實付醫療險及一次性給付保險 這麼重要 :
醫療科技日新月異，如免疫療法、達文西微創手術、螺旋刀、電腦刀放射治療、標靶用藥，以上新型態的的高科技療法費用驚人，健保幾乎全部都是要自費；在二代健保下，門診手術漸增，住院天數降低，自費項目變多，一半以上的醫療費用都是花費在醫材、昂貴藥物及耗材雜費等，傳統的醫療險較難因應這樣的改變；雙實支可以處理龐大的醫療費，還有可能有一筆錢彌補工作損失，(雙實支高自付額、雙倍保障、雙倍理賠) 較傳統醫療險經濟而有用！醫療險若可以 用 兩家不同公司的 雙實支醫療險的方式來規劃更為理想。第一: 提高額度, 避免大風險來時理賠不足 (如 免疫療法、標靶藥物、多支心導管支架,  自費金額少則20萬左右，多則100萬以上，甚至更高), 第二:  若發生小風險時,  其中一家可負擔全部支出,  另一家的理賠則可當作住院時的薪資補償或看護費。

重大傷病很好用: 其理賠項目高達300項以上，保障範圍大申請理賠容易，能一次性給付需要一大筆開銷的醫療急用現金。

首先我們必須知道終身醫療沒有不好，只是不符合現代醫療體系，

 假設有兩種手術第一種感染風險高但是很便宜，第二種傷口小恢復快，是前者的五倍，我們勢必都會選第二種，但終身為定額給付，現在的手術和醫療器材費高昂，是不夠理賠的。 規劃雙實支才能達到低保費、高保障的效益。 

  既然您想規劃YCC(可調高到500萬)，會建議您一併規劃實支計畫三，和失能一次金100、失能月扶金5萬 ，離退休還有很長一段路，我們最後能依靠還是只有自己，事先做好規劃，能讓家人不必為我們擔心(足夠請看護照顧我們)。

  由於您的交通工具是機車，意外方面也要特別的注意，人可能一輩子不生病，但不可能運氣好到不發生意外，台壽有保證續保，若擔心額度不夠，能在搭配產險提高到意外實支8萬。

  壽險方面可以先存起來留作預備金，等到真的有家庭責任再來規劃也不遲。

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

您好, HBY
首先,先回答您的疑問,
其實有規劃都是好的,但是您有提到說該如何調整比較好,
倘若,不在意兩年的保費的話,

當然最好的就是,全部重新來過,把錢花在刀口上,
以及去把你的保費與保障之間,達到最大化的效益及CP值,

在預算三萬左右的,其實整個了解過,
可以擁有很齊全的規劃,
雙實支,終身失能,意外實支五萬起,癌症重大都一百萬起,
因應30萬手術費都可以,
可以參考看看討論看看
尤其現在的商品都一再地往上更改,別等到繳更久了才發現要換會更辛苦,

因此 建議可以重新健診過,了解過, 如下兩個問題!!!

【兩個問題可以思考看看, 第一, 你想解決什麼問題??  ，第二, 解決了嗎??】

【保險不是要解決生命安全問題；保險是要解決您的賺錢能力．】

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協助規劃,請點選我的頭像,來信留下聯絡方式討論.^^

❤錠嵂保經 - 偷筆TOBI❤

是您的保險顧問,也是未來持續為您服務的專業人士,

❤服務的有：醫療保障規劃,理財儲蓄,資產配置,投資保單,理賠糾紛..等

❤提供客戶多家保險公司的商品搭配,確實符合理賠需求,讓客戶的保費獲得最大利益。

諮詢及疑問,請您留下聯絡電話與您想了解的資訊,記得點選頭像.

點選一萬以內的選項,討論完的這一份規劃禮物,

會是讓您不用害怕風險的資本, 也是讓您可以在外打拼的本錢。

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❤三大重點❤

☺『把錢花在刀口上』➣ 保險＝保障；

     要買對，不是買的天花亂墜。

☺『全方位規劃』➣ 可以讓您擁有完善，

     且完整的禮物 (保障)。

☺『重視服務』➣ 盡善盡美是我的宗旨，
     完成您需求是我的使命。

《人生當中不能沒有保險；怕的不是買了沒用到；怕的是發生了卻沒買。》

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完整規劃為：六大保障

1　壽險: 自己的賺錢能力及責任.

2　意外險: 在外的風險及意外實支.

3　醫療險: 雙實支及病房費的支出,因應現今醫療技術的進步,及醫療費用的漲幅,給自己有一份良好的醫療品質!!
(達文西手術動輒30萬起,海扶刀,人工水晶體,心臟支架..等等,自費項目逐漸變多.)

4　失能險: 失能即殘扶,是目前社會型態最為注重的項目之一,

   失能範圍及判定比起長照來的更廣,一旦發生失能,大多不可治癒,

    因此為了不影響自己家庭的生活,甚至擔心老年風險,沒人照顧,非常重要的保險之一.

5　重大傷病: 比起舊式的重大疾病七項來的,

   更可以轉嫁給範圍更廣的保障,近400項,也降低理賠爭議的狀況.

6　癌症險: 現在的罹癌率極高,以及逐漸更先進更高額的治療費用,

   因此大多現在講求一次金. (也有終身..等)

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《保險不可以人云亦云，每個人條件都不同，都有不同的家庭因素、經濟能力…等。》

《保險是唯一在悲劇發生後，最有效減輕悲劇的工具之一，不減少你辛苦賺的錢也不造成家人的負擔。》