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失能險 實支實付規劃
請問各位專家~~~~
女29歲現有保單如下:
台灣人壽福滿人生終身壽險 (LWL3/T02H0) 一年期 100000元 20年期
台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB) 一年期 計畫三
台灣人壽一年定期防癌健康保險附約 (YCC) 一年期 ••••••••元
台灣人壽卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約 (CIR3) 一年期 ••••••••元
台灣人壽平準型定期壽險附約 (LTR2/T02J0) 一年期 900000元
台灣人壽一年定期失能健康保險附約 (NDR2/BX0/ZBX0 一年期 ••••••••元 74 歲
台灣人壽一年期一至六級失能扶助金健康保險附約 (YOA) 一年期 50000元 69 歲
台灣人壽長安傷害保險附約 (SPAR) 一年期 500000元
台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款 一年期 30000
產險意外險 ••••••••元
男25歲現有保單如下:
台灣人壽
1.好心200失能照護:100萬*二張
2.台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(一般實支) (SMR2A):3萬
3.台灣人壽長安傷害保險附約 (SPAR):50萬
4.台灣人壽一年定期防癌健康保險附約 (YCC):100萬
全球XHR 單位五
元大人壽
1.DE:30萬
2.DH:100萬
3.JR:單位一
產險意外險 ••••••••元
問題一 ：此規畫是否妥當 ？失能保障整體效能更優?
1.女28歲時於108年投保元大DE30(保費3630/年)+DH100，擬於200年減額繳清後將保費投保全球XDJ保額3萬((保費4410/年,20年期)
2.男24歲時於108年投保元大DE30(保費4230/年)+DH100，擬於200年減額繳清後將保費投保全球XDJ保額2萬((保費4960/年,20年期)
問題二:
1.罐頭保單當下保障高，但保障時間不及現今之平均壽命，且核算過BXO 至74費保費近440400元、YOA至69歲保費近210635元，總計651035元，故擬重新規劃終身失能險，請問如何規劃最優?
2.擬規劃第二支實支實付，請問建議搭配哪支CP值最優?
謝謝~
女29歲現有保單如下:
台灣人壽福滿人生終身壽險 (LWL3/T02H0) 一年期 100000元 20年期
台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB) 一年期 計畫三
台灣人壽一年定期防癌健康保險附約 (YCC) 一年期 ••••••••元
台灣人壽卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約 (CIR3) 一年期 ••••••••元
台灣人壽平準型定期壽險附約 (LTR2/T02J0) 一年期 900000元
台灣人壽一年定期失能健康保險附約 (NDR2/BX0/ZBX0 一年期 ••••••••元 74 歲
台灣人壽一年期一至六級失能扶助金健康保險附約 (YOA) 一年期 50000元 69 歲
台灣人壽長安傷害保險附約 (SPAR) 一年期 500000元
台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款 一年期 30000
產險意外險 ••••••••元
男25歲現有保單如下:
台灣人壽
1.好心200失能照護:100萬*二張
2.台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(一般實支) (SMR2A):3萬
3.台灣人壽長安傷害保險附約 (SPAR):50萬
4.台灣人壽一年定期防癌健康保險附約 (YCC):100萬
全球XHR 單位五
元大人壽
1.DE:30萬
2.DH:100萬
3.JR:單位一
產險意外險 ••••••••元
問題一 ：此規畫是否妥當 ？失能保障整體效能更優?
1.女28歲時於108年投保元大DE30(保費3630/年)+DH100，擬於200年減額繳清後將保費投保全球XDJ保額3萬((保費4410/年,20年期)
2.男24歲時於108年投保元大DE30(保費4230/年)+DH100，擬於200年減額繳清後將保費投保全球XDJ保額2萬((保費4960/年,20年期)
問題二:
1.罐頭保單當下保障高，但保障時間不及現今之平均壽命，且核算過BXO 至74費保費近440400元、YOA至69歲保費近210635元，總計651035元，故擬重新規劃終身失能險，請問如何規劃最優?
2.擬規劃第二支實支實付，請問建議搭配哪支CP值最優?
謝謝~
2020-04-18 14:59
共 7 則留言
最佳留言
AndyChiu
保險業務員 
台東縣
台東縣
通常 1 小時內回覆討論區
您好，關於您的疑問，個人簡單為您分析和建議：
首先針對原有保單分析，女生的台壽保單很完整，想請問目前是否只有這張保單？建議再規劃第二張實支實付，加強醫療保障。
男生的部分，想請問規劃全球XHR時的主約是什麼？目前醫療實支實付有全球XHR(計劃五)、元大JR(計劃一)，如果在台壽再附加HNRB的話，那就有三張實支實付，醫療保障面可以更加完整。
而關於您提出的問題，以下再簡單回復：
問題一 ：此規畫是否妥當 ？失能保障整體效能更優?
請問「擬於200年減額繳清」這段的年份是否有打錯呢？
元大DE是還本型商品，要規劃減額繳清是可以的；您預計改成規劃全球XDJ，這樣未來在 1~6級失能扶助金的保障可以提高，而且依您們目前的年紀，可以規劃 30年期，保費會較低。
問題二:
「1.罐頭保單當下保障高，但保障時間不及現今之平均壽命」
定期險目前有保證續保的商品幾乎可以續保至80歲、甚至85歲，而且因應平均餘命的延長，部分險種的投保年齡也提高到70歲、甚至75歲；這也就是為什麼近年來會提倡，每隔幾年就要檢視自己所擁有的保障，將不符合當下制度、甚至是未來需求的保單調整。
「故擬重新規劃終身失能險，請問如何規劃最優?」
在規劃終身失能險方面，以目前保險公司的商品來看，台壽、宏泰、友邦等都有不錯的商品可以選擇；而且在台壽、宏泰的實支實付等商品也不錯，都可以參考看看。
「2.擬規劃第二支實支實付，請問建議搭配哪支CP值最優?」
如果要同時規劃終身失能和實支實付，又要能夠和您們目前擁有的保單能夠互補的，大概就是宏泰了；因為台壽、全球都有了，宏泰的主約可以規劃終身失能，附約規劃薰衣草HSA，其他在考慮補強重大傷病、癌症等。
而關於未來保障的規劃方向，個人簡單提醒幾個保障規劃重點：
1、保險的原則是“先保大、再保小”，就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險，哪種是較大、較無法自行承擔的；首先壽險是最基本的險種，可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃。
2、以現行的醫療制度和技術來評估，醫療實支實付絕對是規劃的重點；預算許可的範圍內，最好能規劃雙實支，來提高醫療雜費的總額度，以及達到損害填補原則。
預算有限的情況下也必須要規劃醫療實支，因為罹患重症時，初期龐大的自費項目，時常會是考慮要不要接受治療的最大考量。
3、癌症目前已經算是文明病、慢性病，而重大傷病(重大疾病)也包含了癌症，目前健保局公告的重大傷病有三十大類四百多項，所以會優先建議規劃重大傷病險；一次金的額度主要是以療養時所減少的年收入(2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。
4、因疾病和意外都有導致失能的風險，而失能險有分一次金和每月扶助金；一次金是失能1~11級時，依照輕重來按倍數給付，扶助金則通常是失能1~6級每月固定給付保險金。個人會建議以扶助金為主，因為當我們發生 1~6級失能時，是真的會影響工作和生活起居的，額度是以損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。
5、意外傷害險的部份，如意外住院日額、意外失能、意外醫療限額、重大燒燙傷、骨折未住院等都是需要考量的內容；而目前各家產險公司都有不錯的商品可以搭配，在選擇方面比較沒有太大問題，只是要注意正副本理賠和職業等級的限制。
以上簡單提供個人建議給您參考，如果覺得我的解說不錯的話，可以幫我按個讚，也歡迎點我的頭像諮詢，有任何問題都可以一起討論，希望能夠幫助到您，感謝您
首先針對原有保單分析，女生的台壽保單很完整，想請問目前是否只有這張保單？建議再規劃第二張實支實付，加強醫療保障。
男生的部分，想請問規劃全球XHR時的主約是什麼？目前醫療實支實付有全球XHR(計劃五)、元大JR(計劃一)，如果在台壽再附加HNRB的話，那就有三張實支實付，醫療保障面可以更加完整。
而關於您提出的問題，以下再簡單回復：
問題一 ：此規畫是否妥當 ？失能保障整體效能更優?
請問「擬於200年減額繳清」這段的年份是否有打錯呢？
元大DE是還本型商品，要規劃減額繳清是可以的；您預計改成規劃全球XDJ，這樣未來在 1~6級失能扶助金的保障可以提高，而且依您們目前的年紀，可以規劃 30年期，保費會較低。
問題二:
「1.罐頭保單當下保障高，但保障時間不及現今之平均壽命」
定期險目前有保證續保的商品幾乎可以續保至80歲、甚至85歲，而且因應平均餘命的延長，部分險種的投保年齡也提高到70歲、甚至75歲；這也就是為什麼近年來會提倡，每隔幾年就要檢視自己所擁有的保障，將不符合當下制度、甚至是未來需求的保單調整。
「故擬重新規劃終身失能險，請問如何規劃最優?」
在規劃終身失能險方面，以目前保險公司的商品來看，台壽、宏泰、友邦等都有不錯的商品可以選擇；而且在台壽、宏泰的實支實付等商品也不錯，都可以參考看看。
「2.擬規劃第二支實支實付，請問建議搭配哪支CP值最優?」
如果要同時規劃終身失能和實支實付，又要能夠和您們目前擁有的保單能夠互補的，大概就是宏泰了；因為台壽、全球都有了，宏泰的主約可以規劃終身失能，附約規劃薰衣草HSA，其他在考慮補強重大傷病、癌症等。
而關於未來保障的規劃方向，個人簡單提醒幾個保障規劃重點：
1、保險的原則是“先保大、再保小”，就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險，哪種是較大、較無法自行承擔的；首先壽險是最基本的險種，可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃。
2、以現行的醫療制度和技術來評估，醫療實支實付絕對是規劃的重點；預算許可的範圍內，最好能規劃雙實支，來提高醫療雜費的總額度，以及達到損害填補原則。
預算有限的情況下也必須要規劃醫療實支，因為罹患重症時，初期龐大的自費項目，時常會是考慮要不要接受治療的最大考量。
3、癌症目前已經算是文明病、慢性病，而重大傷病(重大疾病)也包含了癌症，目前健保局公告的重大傷病有三十大類四百多項，所以會優先建議規劃重大傷病險；一次金的額度主要是以療養時所減少的年收入(2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。
4、因疾病和意外都有導致失能的風險，而失能險有分一次金和每月扶助金；一次金是失能1~11級時，依照輕重來按倍數給付，扶助金則通常是失能1~6級每月固定給付保險金。個人會建議以扶助金為主，因為當我們發生 1~6級失能時，是真的會影響工作和生活起居的，額度是以損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。
5、意外傷害險的部份，如意外住院日額、意外失能、意外醫療限額、重大燒燙傷、骨折未住院等都是需要考量的內容；而目前各家產險公司都有不錯的商品可以搭配，在選擇方面比較沒有太大問題，只是要注意正副本理賠和職業等級的限制。
以上簡單提供個人建議給您參考，如果覺得我的解說不錯的話，可以幫我按個讚，也歡迎點我的頭像諮詢，有任何問題都可以一起討論，希望能夠幫助到您，感謝您
2020-04-19 03:22
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用戶 59854
保戶
感謝提醒~
是110年
是110年
2020-04-19 04:06
AndyChiu
保險業務員
台東縣
台東縣
通常 1 小時內回覆討論區
不會啦，我也常常會打太多沒注意到，希望能夠幫助您解決問題，有任何相關問題都一起討論喔，感謝
2020-04-19 09:32
用戶 59854
保戶
請問您~~
您之解析-DE減額繳清改成規劃全球XDJ，這樣未來在 1~6級失能扶助金的保障可以提高，與我本意相符，但友人提醒DE有保證給付、不同年度失能可再次申請失能保險金、退回保費之優勢，想仰仗您之專業解分析，此規劃是否真的較優?
非常謝謝~
您之解析-DE減額繳清改成規劃全球XDJ，這樣未來在 1~6級失能扶助金的保障可以提高，與我本意相符，但友人提醒DE有保證給付、不同年度失能可再次申請失能保險金、退回保費之優勢，想仰仗您之專業解分析，此規劃是否真的較優?
非常謝謝~
2020-04-21 12:51
AndyChiu
保險業務員
台東縣
台東縣
通常 1 小時內回覆討論區
您好，的確就如您的友人提醒的，元大DE有保證給付、有身故保險金(退還所繳保費)、如果失能等及較以前嚴重者，會按較嚴重的項目給付殘廢保險金(但以前的殘廢視同已給付，應扣除之)，而且元大DE是 1~11級失能豁免保費，全球XDJ是 1~6級失能豁免；XDJ的優勢是女生規劃保費會相對便宜。
還有剛剛往回看才發現，您們原本是計劃在國華人壽的主約下附加全球XDJ，這樣好像不行，應該還要再規劃全球的主約(LDG或QWX)；要補強失能和實支實付的話，個人的建議還是規劃宏泰，也比較能跟台壽互補。
也歡迎點我的頭像諮詢，保額設定在一萬以下，我會盡快回覆，感謝您
還有剛剛往回看才發現，您們原本是計劃在國華人壽的主約下附加全球XDJ，這樣好像不行，應該還要再規劃全球的主約(LDG或QWX)；要補強失能和實支實付的話，個人的建議還是規劃宏泰，也比較能跟台壽互補。
也歡迎點我的頭像諮詢，保額設定在一萬以下，我會盡快回覆，感謝您
2020-04-21 15:07
用戶 59854
保戶
謝謝
2020-04-25 11:48
用戶 59854
保戶
補充 (數字不見了)
女意外產險:500萬 YCC:200萬 CIR3:100萬 BXO:500萬
男意外產險100萬
女意外產險:500萬 YCC:200萬 CIR3:100萬 BXO:500萬
男意外產險100萬
2020-04-18 15:05
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保經--小美
保險業務員
台南市
台南市
通常 6 小時內回覆討論區
您好
您打算將DE減額繳清 改成投保XDJ是可以的 將月扶助金拉高
看您的描述
您們兩位原本都沒有全球對嗎?
打算用LDG+XHR+XDJ對嗎?
這樣是挺好的搭配
您的考量沒錯 失能險不能都只有定期 它是建議規劃一些終身的商品
25歲男的台壽沒有HNRB嗎? 如果沒有 建議附加上去 還有YCC跟CIR3也都建議附加上去
再搭配全球的實支實付 我覺得就很不錯了~ 如果預算可以 再加上全球新出的商品XHQ 又可以將實支實付的額度拉高
我服務台南的錠嵂保經
服務雲嘉以南
如果地區您可以
有需要歡迎您諮詢歐^^
您打算將DE減額繳清 改成投保XDJ是可以的 將月扶助金拉高
看您的描述
您們兩位原本都沒有全球對嗎?
打算用LDG+XHR+XDJ對嗎?
這樣是挺好的搭配
您的考量沒錯 失能險不能都只有定期 它是建議規劃一些終身的商品
25歲男的台壽沒有HNRB嗎? 如果沒有 建議附加上去 還有YCC跟CIR3也都建議附加上去
再搭配全球的實支實付 我覺得就很不錯了~ 如果預算可以 再加上全球新出的商品XHQ 又可以將實支實付的額度拉高
我服務台南的錠嵂保經
服務雲嘉以南
如果地區您可以
有需要歡迎您諮詢歐^^
2020-04-18 15:15
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用戶 59854
保戶
您好
補充:二位皆有原國華(現全球)之終身壽險 擬直接附加XDJ
謝謝~
補充:二位皆有原國華(現全球)之終身壽險 擬直接附加XDJ
謝謝~
2020-04-18 15:30
保經--小美
保險業務員
台南市
台南市
通常 6 小時內回覆討論區
原國華保單照理應該無法直接附加目前全球的商品歐
請問您有詢問過客服嗎?
印象中是不行的
請問您有詢問過客服嗎?
印象中是不行的
2020-04-18 15:36
用戶 59854
保戶
非常謝謝~~~
2020-04-21 12:36
信安威利
保險業務員
台中市
台中市
通常 4 小時內回覆討論區
YOA本身會有理賠限縮的問題，但此規劃以保近不保遠的概念來說，算是相當不錯。定期險的配置本意就是在年輕時以較低保費轉嫁無法承受的風險。若預算許可且不喜歡自然費率，規劃終身失能當然是可行的。終身失能險若想要條款較優首選當然是宏泰、台壽。若需要保費低但將保帳年期拉長，全球為優先。還本不還本與否，也沒有一定好不好。每個人考量不同，主要是需要依照預算及需求多討論。第二間實支實付的話若沒有體況首推全球、元大。倘若有體況考慮全球、宏泰。全球以條款與費率來講是CP值最高的選擇，喜歡病房費併入雜費計算可以選元大。倘若有元大、全球主約，可考慮能否直接附加即可。
以上，若有任何問題皆可以來信諮詢。
保險的核心理念為先承擔無法承受的保險，保近不保遠。
保險找錠嵂大棩，讓您保費花得一點都不冤
以上，若有任何問題皆可以來信諮詢。
保險的核心理念為先承擔無法承受的保險，保近不保遠。
保險找錠嵂大棩，讓您保費花得一點都不冤
2020-04-18 15:20
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用戶 59854
保戶
非常謝謝您的建議~~~~
2020-04-21 12:37
Angela baby
保險業務員
台中市
台中市
通常 4 小時內回覆討論區
您好，
統整一下您的提問內容
女29歲現有保單:台壽壽險主約
男25歲現有保單:台壽失能主約+全球+元大
Q 問題一:元大擬於200年減額繳清後將保費投保全球XDJ保額3萬
A: 要看200年XDJ這支商品還在不在。
本身已有失能定期險的補強，在預算允許下失能險建議規劃終身型，做好基本盤的規劃，因為年老的失能失智都可能符合殘廢等級情況。
Q 問題二:擬重新規劃終身失能險，請問如何規劃最優?
A (1)推薦台壽、全球、宏泰、遠雄
(2)第二家實支推建台壽、全球，沒有手術227限制。
或是原保單元大附加JR即可
統整一下您的提問內容
女29歲現有保單:台壽壽險主約
男25歲現有保單:台壽失能主約+全球+元大
Q 問題一:元大擬於200年減額繳清後將保費投保全球XDJ保額3萬
A: 要看200年XDJ這支商品還在不在。
本身已有失能定期險的補強，在預算允許下失能險建議規劃終身型，做好基本盤的規劃，因為年老的失能失智都可能符合殘廢等級情況。
Q 問題二:擬重新規劃終身失能險，請問如何規劃最優?
A (1)推薦台壽、全球、宏泰、遠雄
(2)第二家實支推建台壽、全球，沒有手術227限制。
或是原保單元大附加JR即可
2020-04-18 15:29
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用戶 59854
保戶
您好~
抱歉 !
110年減額繳清
抱歉 !
110年減額繳清
2020-04-19 04:05
用戶 59854
保戶
非常謝謝~~
2020-04-21 12:38
長髮蜜蜜
保險業務員
台南市
台南市
Q:
1.罐頭保單當下保障高，但保障時間不及現今之平均壽命，且核算過BXO 至74費保費近440400元、YOA至69歲保費近210635元，總計651035元，故擬重新規劃終身失能險，請問如何規劃最優?
A:
你問得很好，很有遠見
其實定期險是因應正在打拚的人所設計的
提供預算沒那麼多時的保障
假設預算夠 可以從最在意的改成終身
1.罐頭保單當下保障高，但保障時間不及現今之平均壽命，且核算過BXO 至74費保費近440400元、YOA至69歲保費近210635元，總計651035元，故擬重新規劃終身失能險，請問如何規劃最優?
A:
你問得很好，很有遠見
其實定期險是因應正在打拚的人所設計的
提供預算沒那麼多時的保障
假設預算夠 可以從最在意的改成終身
2022-03-12 09:25
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錠嵂77
保險業務員
彰化縣
彰化縣
通常 19 小時內回覆討論區
版主您好～
樓上的專業大大都回覆都非常詳細
如果有幫助到您，還請不吝的給予「一個讚」及「最佳留言」唷
樓上的專業大大都回覆都非常詳細
如果有幫助到您，還請不吝的給予「一個讚」及「最佳留言」唷
2023-04-13 16:17
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