bottle 您好,
一份完整的保單規劃包含:
『失能險+雙實支實付醫療險+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險』
而您目前的保障缺口如下
- 沒有失能險
- 實支實付的保障&理賠項目不齊全
- 癌症險的罹癌金低
- 沒有重大傷病險
- 沒有意外險
所以先為您分析保單 (內有建議與調整),最後有總結(內有推薦保單組合)提供給您參考喔!
>>>壽險
已有壽險,若有家庭責任需增加,另規劃定期壽險即可。
>>>失能險
✎失能險建議與調整:
根據統計車禍癱瘓後平均可活40年,每個月看護費(外籍看護3萬)+耗材/營養品(2萬)=每個月5萬,且工作中斷=收入中斷。而您目前沒有失能險,若不幸失能,龐大照護費需自行負擔。
建議規劃 (1)台壽T05H1 / (2)台壽T02H0+附約BX0、YOA02 / (3)全球LDG+附約XDJ / (4)宏泰DCB+附約DCT、DCS,當發生疾病/意外失能時,將依照失能等級表啟動「一次給付金+月照護金」,解決龐大的看護費、營養品/耗材與薪資中斷…等問題
▶保障年歲: 台壽BX0 74歲 / 台壽YOA02 69歲 / 全球XDJ 85歲 / 宏泰DCT、DCS 85歲&無疾病等待期。
>>>醫療險
宏泰人壽住院醫療保險附約甲型/保額1000
➨若預算有限建議刪除,將費用省下規劃「保障&理賠項目齊全」的實支實付醫療險
每日病房費用保險金1000
每日加護病房費用保險金 2000
每日療養補助費用保險金1000
每次住院醫療費用保險金3萬
每次手術費用保險金750~3萬(依手術項目)
X缺點:
- 收據「正本」理賠,若正本不見了,副本是無法理賠的。
- 沒有門診手術雜費。
▶ 由於醫療技術的進步,許多手術不需住院,在門診就能處理,所以要看商品有無給付「門診手術費」和「門診手術雜費」,像是罹患白內障的「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面,單一個就要價十幾萬。
- 住院雜費僅3萬、手術費最高僅3萬。若動達文西手術20萬,也只理賠3萬。
▶根據健保局的統計,住院醫療花費裡,病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64%(含藥費、治療處理費等),像是心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術等等大多屬於雜費,都是十幾萬起跳,所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。
▶什麼是達文西手術?解釋與費用:https://reurl.cc/E7ZdKK
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宏泰人壽享安心終身醫療健康/保額1000
➨保留(作醫療補強用),建議規劃含「醫療雜費」的實支實付醫療險&保障範圍達400項重大傷病險
住院醫療保險金1000/日
加護病房暨燒燙傷中心醫療保險金 2000/日
住院療養補助保險金500/日
住院前後門診保險金 250/日
住院手術費用保險金 1000~10萬
門診手術費用保險金 500~3000
重大疾病或特定傷病保險金 10萬
(重大疾病險 - 針對七項疾病,包含心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓及重大器官移植)
(特定傷病險:針對二十二項特定傷病(可能包含七項重疾),像是阿爾茲海默氏症、帕金森氏症等)
X缺點:
- 沒有住院雜費、門診手術雜費。
- 門診手術費最高僅3000。
- 僅理賠保障範圍少的重大疾病&特定傷病,只有10萬,建議規劃保障範圍達400項的重大傷病險,領取健保重大傷病卡,可理賠一次性保險金,因包含「癌症」也可作為防癌規劃。
✎醫療險建議與調整:
建議規劃
實支實付醫療險-台壽HNRB、全球XHR、宏泰HSA ,這三家皆為『條款概括式、副本理賠、保證續保』,包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目,若預算足夠建議挑兩家一起規劃做「雙」實支實付,舉例達文西手術動輒10幾20萬,利用「雙」實支實付幾乎可完整理賠,拿兩份理賠金。
▶保證續保: 台壽HNRB 74歲&無疾病等待期 / 全球XHR 80歲 / 宏泰HSA 85歲。
▶沒有「保證續保」,若不幸發生意外後要續保,保險公司可以拒絕您的保單。
「保證續保」解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x
▶條款「列舉式」: 醫療雜費不在列舉範圍內就不理賠。建議規劃條款「概括式」: 只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。
條款「列舉式」與「概括式」解釋:https://reurl.cc/qd1pMN
▶收據「正本」理賠,若正本不見了,副本是無法理賠的。
>>>癌症險/重大傷病險
宏泰人壽貼心關懷防癌終身健康保險附約/保額1000元
➨保留(可作癌症醫療補強用),建議另規劃一次給付癌險/重大傷病險
初次罹患癌症保險金的給付
- 罹患低侵襲性癌症 1萬
- 罹患非低侵襲性癌症 10萬 扣除因「低侵襲性癌症」已申領之「初次罹患癌症保險金」
癌症身故保險金的給付 10萬 扣除因已申領「癌症安寧療護保險金的給付」
癌症住院醫療保險金的給付 1000
癌症門診醫療保險金的給付 500
癌症住院手術醫療保險金的給付 2萬
癌症門診手術醫療保險金的給付 2000
癌症療養補助保險金的給付 500
癌症放射線或化學治療保險金的給付 1000
癌症骨髓移植手術保險金的給付 10萬(一次為限)
癌症義乳重建手術保險金的給付 2000(每側以一次為限)
癌症義齒裝設保險金的給付 1萬(一次為限)
癌症義肢裝設保險金的給付 2000(四肢各以一次為限)
癌症安寧療護保險金的給付 5萬
X缺點:
1.罹癌金低,不夠支付一年約100~200萬的標靶藥物治療費。
3.癌症手術金不高,作用不大,且癌症住院施行手術,其產生的醫療費用實支實付醫療險即可cover。
✎癌症險/重大傷病險建議與調整:
現在醫療進步,很多癌症相關治療不需住院,醫生開立標靶藥物讓病患回家服用,
一年的標靶藥物就要100~200萬!
- 建議規劃「一次給付」癌症險附約-台壽YCC、宏泰FCA補足缺口,一次性給付解決高額的癌症花費。
▶保證續保: 台壽YCC 85歲&費率相對他家便宜 / 宏泰FCA 85歲。
- 建議規劃重大傷病險-台壽CIR3、全球XDC,領取健保重大傷病卡,可理賠一次性保險金,保障範圍為癌症/中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400項,因包含「癌症」也可作為防癌規劃。
▶保證續保: 台壽CIR3 80歲&費率相對他家便宜 / 全球XDC 80歲。
- 建議規劃實支實付醫療險,不論意外/疾病(含癌症) 所發生的住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」皆啟動理賠。
- 建議規劃失能險,若因癌症導致臟器功能變差,而失能時,失能險也能理賠癌症導致的失能。
>>>意外險
✎意外險建議與調整:
市面的意外險、意外日額多為「不保證續保」&意外實支為「正本理賠」。
- 建議規劃「保證續保」的意外險-台壽SPAR、全球XAR。
- 建議規劃「保證續保」的意外日額-台壽SMR2C、SMR2D。
- 建議規劃「副本理賠」的意外實支-台壽SMR2A、全球XMR。
▶「保證續保」解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x
>>>總結&建議保單組合
目前的保障缺口如下
- 沒有失能險,若不幸疾病/意外導致失能後,工作中斷=收入中斷,龐大的照護費由誰負擔呢?
- 實支實付收據「正本」理賠,若正本不見了,副本是無法理賠的。沒有門診手術雜費。住院雜費僅3萬、手術費最高僅3萬。
- 罹癌最高10萬,若不幸罹癌,不夠支付一年約100~200萬的標靶藥物治療。
- 沒有保障範圍達400項的重大傷病險(因含癌症,也可作防癌規劃)。
- 沒有意外險。
建議主約規劃全球人壽or台灣人壽,附約搭配失能險、實支實付醫療險、重大傷病險/一次給付癌症險、意外險。
(保障範圍達400項的重大傷病險,領取健保重大傷病卡,可理賠一次性保險金,因包含「癌症」可作為防癌規劃。)
(若因癌症導致臟器功能變差,而失能時,『失能險』也能理賠癌症導致的失能。)
(若因癌症發生住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」,『實支實付』也能啟動理賠。)
建議組合1 ☛ 主約【全球失能險LDG】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款
建議組合2 ☛ 主約【全球重大傷病險DCB(活著還本)】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款
*DCB有健康回饋保險金:到85歲時沒用到DCB,可退還「DCB總繳保費 x 1.02倍」。
建議組合3 ☛ 主約【全球壽險QWX】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款
建議組合4 ☛ 主約【台灣壽險T02H0】
搭配附約: 失能險BX0、YOA02+實支實付HNRB+一次給付癌症險 YCC+意外險SPAR與附加條款
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若預算許可建議規劃兩間保險公司:「台灣人壽+全球人壽」or 「宏泰人壽+全球人壽」
,做「雙」實支實付 & 拉高失能「一次給付」&「月照護金」。
保障齊全,保費相對他家便宜
建議組合1 ☞ 主約【台灣壽險T02H0+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款
建議組合2 ☞ 主約【 台灣失能T05H1+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款
建議組合3 ☞ 主約【宏泰失能險DCB(還本)+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款
以上組合都可以再調整,歡迎來信諮詢一起討論~
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