29女保單健診及規劃

Viola Syu. 您好,

一份完整的保單規劃包含：
『失能險＋雙實支實付醫療險＋一次給付癌症險＋重大傷病險＋意外險』

原保單-三商的保障缺口如下

1. 沒有失能險
2. 實支實付沒有理賠門診醫療
3. 罹癌金額度不足
4. 沒有重大傷病險
5. 沒有意外險

預計規劃-遠雄的保障缺口如下

1. 沒有失能險
2. 實支實付沒有理賠「手術章節2-2-7」以外的項目
3. 療程型癌症險的保費高
4. 意外險不保證續保

所以先為您分析保單 (內有建議與調整)，最後有總結(內有推薦保單組合)提供給您參考喔!

＞＞＞壽險

XWL三商美邦人壽祥安心終身壽險、祥順定期壽險附約
➨保留，若有家庭責任需增加，另規劃定期壽險即可。
疾病/意外身故給付
疾病/意外完全失能給付

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FH6遠雄人壽新終身壽險
➨已停售代替壽險主約可用FX8或FI3，較推薦FX8，附約不會因為完全失能(全殘)而失效&多了2~6級失能扶助金。

＞＞＞失能險

根據統計車禍癱瘓後平均可活40年，每個月看護費(外籍看護3萬)+耗材/營養品(2萬)=每個月5萬，且工作中斷=收入中斷。

而您目前沒有失能險，若不幸失能，龐大照護費需自行負擔，因此建議您用「失能險」作主約，比起壽險身故才理賠更有用處。

✎失能險建議與調整：

建議規劃 (1)台壽T05H1 / (2)台壽T02H0+附約BX0、YOA02 / (3)全球LDG+附約XDJ / (4)宏泰DCB+附約DCT、DCS，當發生疾病/意外失能時，將依照失能等級表啟動「一次給付金+月照護金」，解決龐大的看護費、營養品/耗材與薪資中斷…等問題

▶保障年歲: 台壽BX0 74歲 / 台壽YOA02 69歲 / 全球XDJ 85歲 / 宏泰DCT、DCS 85歲&無疾病等待期。

＞＞＞醫療險
實支實付SHSR三商美邦人壽享健康住院醫療健康保險附約/計畫C
➨若預算有限建議刪除，將費用省下規劃包含「門診醫療」的實支實付醫療險
病房費／實支實付        1,500 元
住院雜費        300,000 元
住院手術費    6000~375,000 元

X缺點: 沒有門診手術雜費、門診手術費。
▶ 由於醫療技術的進步，許多手術不需住院，在門診就能處理，所以要看商品有無給付「門診手術費」和「門診手術雜費」，像是罹患白內障的「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面，單一個就要價十幾萬。

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實支實付RJ1遠雄人壽康富醫療健康保險附約/2計畫
➨沒問題，若非遠雄不可，較推薦「不受手術章節2-2-7限制」的台壽HNRB、全球XHR
病房費／日額        1,000 元
住院補貼／日額    500 元
住院雜費        300,000 元
住院手術費(最高)  200,000 元
住院慰問        7,000 元
門診手術費(最高)  200,000 元

X缺點: 沒有理賠「手術章節2-2-7」以外的項目

✎醫療險建議與調整：

根據健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64%(含藥費、治療處理費等)，像是心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術等等大多屬於雜費，都是十幾萬起跳，所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。

▶什麼是達文西手術？解釋與費用：https://reurl.cc/E7ZdKK

建議規劃實支實付醫療險-台壽HNRB、全球XHR、宏泰HSA ，皆為『條款概括式、副本理賠、保證續保』，包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目，若預算足夠建議挑兩家一起規劃做「雙」實支實付，舉例達文西手術動輒10幾20萬，利用「雙」實支實付幾乎可完整理賠，拿兩份理賠金。

▶保證續保: 台壽HNRB 74歲&無疾病等待期 / 全球XHR 80歲 / 宏泰HSA 85歲。

▶沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。
「保證續保」解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x

▶條款「列舉式」: 醫療雜費不在列舉範圍內就不理賠。建議規劃條款「概括式」: 只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。
條款「列舉式」與「概括式」解釋：https://reurl.cc/qd1pMN

▶收據「正本」理賠，若正本不見了，副本是無法理賠的。

＞＞＞癌症險／重大傷病險

ACR三商美邦安康防癌終身健康保險附約/計劃A
➨保留(可作癌症醫療補強用)，建議另規劃一次給付癌險/重大傷病險
初次罹患癌症保險金 : 8萬
原位癌或第一期前列腺癌 : 1.6萬
癌症住院醫療金 : 1500元
癌症住院收入補償金 : 1000元
癌症手術醫療金: 一般癌症2萬 / 特定癌症3萬
癌症手術後住院金 : 一般癌症500元 / 特定癌症1000元
癌症出院補償金: 800元
癌症化學/放射線治療門診: 1000元
癌症骨髓移植: 10萬 (以一次為限)
癌症乳房重建/義肢裝設: 2萬 (以一次為限)
義齒裝設: 1萬 (以一次為限)

X缺點:
1.沒有理賠因癌症所引起的併發症。
2.罹癌金低，不夠支付一年約100～200萬的標靶藥物治療費。
3.癌症手術金不高，作用不大，且癌症住院施行手術，其產生的醫療費用實支實付醫療險即可cover。

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RG1遠雄人壽保安心重大傷病一年定期健康保險附約/300萬
➨沒問題，也可用台壽CIR3、全球XDC代替
重大傷病保險金    3,000,000 元

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XCD遠雄人壽一年定期癌症健康保險附約/6單位
➨不推薦，已有三商療程型癌險，建議規劃「一次給付」癌險，保費相對便宜保額可拉高，若還有預算再考慮療程型
罹癌保險金／一次性

• 初期癌症        90,000 元
• 輕度癌症        90,000 元
• 重度癌症        600,000 元

癌症住院／每日

• 癌症住院        7,200 元
• 癌症住院補貼        3,600 元

癌症醫療／每次

• 癌症手術(最高)      180,000 元
• 癌症門診治療        3,600 元
• 放射線治療(最高)  3,600 元
• 化學治療        3,600 元
• 骨髓移植        360,000 元(一次為限)
• 義乳重建        360,000 元(每側一次為限)
• 義肢裝設        600,000 元(一次為限)

O優點: 有癌症醫療，但癌症住院施行手術，其產生的醫療費用以實支實付醫療險即可cover。
X缺點: 療程型XCD保費較高，假設29歲女性/保額60萬，遠雄「療程型」XCD年繳2598元，台壽「一次給付型」YCC年繳828元，保費相對便宜，可拉高保額以因應高額的標靶藥物治療費。

✎癌症險/重大傷病險建議與調整：
現在醫療進步，很多癌症相關治療不需住院，醫生開立標靶藥物讓病患回家服用，一年的標靶藥物就要100～200萬!
 

1. 建議規劃「一次給付」癌症險附約-台壽YCC、宏泰FCA補足缺口，一次性給付解決高額的癌症花費。

▶保證續保: 台壽YCC 85歲&費率相對他家便宜 / 宏泰FCA 85歲。
 

2. 建議規劃重大傷病險-台壽CIR3、全球XDC，領取健保重大傷病卡，可理賠一次性保險金，保障範圍為癌症/中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400項，因包含「癌症」也可作為防癌規劃。

▶保證續保: 台壽CIR3 80歲 / 全球XDC 80歲。
 

3. 建議規劃實支實付醫療險，不論意外/疾病(含癌症) 所發生的住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」皆啟動理賠。

 

4. 建議規劃失能險，若因癌症導致臟器功能變差，而失能時，失能險也能理賠癌症導致的失能。

＞＞＞意外險

RHG遠雄人壽雄安康醫療日額給付傷害保險附約/保額1000元
➨沒有保證續保，建議規劃「保證續保」的意外日額
意外住院

• 一般病房        1,000 元
• 加護病房        2,000 元
• 燒燙傷病房    2,000 元

骨折醫療        30,000 元

• 完全骨折未住院    30,000 元
• 不完全骨折未住院        15,000 元
• 骨骼龜裂未住院    7,500 元

O優點: 有骨折醫療，但嚴重骨折通常會住院施行手術，其產生的醫療費用實支實付醫療險即可cover。
X缺點: 沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。

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XHG遠雄人壽超級新人生傷害保險附約/保額100萬
➨沒有保證續保，建議規劃「保證續保」的意外險
意外身故保險金    1,000,000 元
搭乘大眾運輸工具意外事故(空中)      2,000,000 元
1-11級失能保險金        50000~1,000,000 元
1-6級失能扶助金(每月) 7500~15,000 元
重大燒燙傷    500,000 元

O優點: 理賠空中運輸意外，可用「保障多元」的意外產險代替。
X缺點: 沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。

✎意外險建議與調整：
市面的意外險、意外日額多為「不保證續保」&意外實支為「正本理賠」。

1. 建議規劃「保證續保」的意外險-台壽SPAR、全球XAR。
2. 建議規劃「保證續保」的意外日額-台壽SMR2C、SMR2D。
3. 建議規劃「副本理賠」的意外實支-台壽SMR2A、全球XMR。

▶「保證續保」解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x

＞＞＞總結&建議保單組合

原保單-三商的保障缺口如下

1. 沒有失能險，若不幸疾病/意外導致失能後，工作中斷=收入中斷，龐大的照護費由誰負擔呢?
2. 實支實付SHSR沒有理賠門診手術雜費、門診手術醫療費。
3. 罹癌金最高僅8萬，不夠支付一年約100~200萬的標靶藥物治療費。
4. 沒有保障範圍達400項的重大傷病險(因含癌症，也可作防癌規劃)
5. 沒有意外險

預計規劃-遠雄的保障缺口如下

1. 沒有失能險，若不幸疾病/意外導致失能後，工作中斷=收入中斷，龐大的照護費由誰負擔呢?

 

2. 實支實付RJ1沒有理賠「手術章節2-2-7」以外的項目。建議規劃「不受手術章節2-2-7限制」的實支實付。

 

3. 療程型癌症險的保費高。建議規劃一次給付癌險，保費相對便宜可拉高保額，以因應高額標靶藥物治療費。

 

4. 意外險沒有保證續保，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。

建議主約規劃全球人壽or台灣人壽，附約搭配失能險、實支實付醫療險、重大傷病險/一次給付癌症險、意外險。

(保障範圍達400項的重大傷病險，領取健保重大傷病卡，可理賠一次性保險金，因包含「癌症」可作為防癌規劃。)

(若因癌症導致臟器功能變差，而失能時，『失能險』也能理賠癌症導致的失能。)

(若因癌症發生住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」，『實支實付』也能啟動理賠。)

建議組合1 ☛ 主約【全球失能險LDG】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款

建議組合2 ☛ 主約【全球重大傷病險DCB(活著還本)】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款

*DCB有健康回饋保險金：到85歲時沒用到DCB，可退還「DCB總繳保費 x 1.02倍」。

建議組合3 ☛ 主約【全球壽險QWX】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款

建議組合4 ☛ 主約【台灣壽險T02H0】
搭配附約: 失能險BX0、YOA02+實支實付HNRB+一次給付癌症險 YCC+意外險SPAR與附加條款


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若預算許可建議規劃兩間保險公司:「台灣人壽+全球人壽」or 「宏泰人壽+全球人壽」，做「雙」實支實付 & 拉高失能「一次給付」&「月照護金」。

保障齊全，保費相對他家便宜

建議組合1 ☞ 主約【台灣壽險T02H0+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

建議組合2 ☞ 主約【 台灣失能T05H1+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

建議組合3 ☞ 主約【宏泰失能險DCB(還本)+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

以上組合都可以再調整，歡迎來信諮詢一起討論～

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