JOE CHEN 您好,
Q1:富邦業務朋友最近一直推我產險防疫保單 一年保費$1577 不知有無必要性?
A1:不推薦防疫保單,因為防疫保單多為「定額型」醫療,內含「住院日額」或「手術險」,以住院天數決定理賠金額,只能作補強用,這些用實支實付醫療險就能cover。
1. 若因肺炎發生住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」,『實支實付』也能啟動理賠。
2. 若因肺炎導致臟器功能變差,而失能時,『失能險』也能理賠肺炎導致的失能。
3. 若因重症需仰賴呼吸器,符合重大傷病證明資格,『重大傷病險』也能理賠。
而以上這些險種您都有了,不太需要再額外買防疫保單。
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Q2:
目前一年繳費51699 覺得有點高但還在可接受範圍,不知還有哪部分風險沒有規劃到?
A2:一份完整的保單規劃包含:
『失能險+雙實支實付醫療險+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險』
所以先為您分析可調整的保單,最後有總結(內有建議與調整)提供給您參考喔!
>>>壽險
20PL 南山人壽康福二十年期繳費終身壽險/保額100萬
➨期滿保留,若有家庭責任,另規劃定期壽險即可
身故保障100萬
>>>失能險
XNR富邦人壽好扶氣終身健康保險附約/保額2.5萬
疾病/意外
1-11級失能保險金 31,250~625,000 元(一次給付)
意外失能保險金增額:於79歲以內,若因意外導致1-11級的失能,理賠「意外失能保險金 x 2倍」。
1-6級失能扶助金(每月) 25,000 元(月照護金)
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T05H1台灣人壽珍好心180照護終身健康保險/保額100萬
疾病/意外
1-11級失能保險金 50,000~1,000,000 元(一次給付)
1-6級失能扶助金(每月) 20,000 元(月照護金)
失能復健補償保險金(一至六級) 100,000 元
失能補償金(一至六級) 120,000 元
✎失能險建議與調整:
根據統計車禍癱瘓後平均可活40年,每個月看護費(外籍看護3萬)+耗材/營養品(2萬)=每個月5萬,且工作中斷=收入中斷。目前富邦+台灣失能月照護金4萬5=>不太夠,建議規劃富邦11R,拉高失能一次給付金,補足月照護金的不足。
>>>醫療險
SIR南山人壽手術醫療保險附約/保額500
➨可保留作手術補強用,另規劃「包含醫療雜費」的實支實付醫療險
住院及門診手術2500~2萬
O優點: 保費不貴,可作手術加強用,未來若改由您繳,且預算有限可刪除,規劃實支實付醫療險。
X缺點: 沒有住院「雜費」、門診「手術雜費」。
▶根據健保局的統計,住院醫療花費裡,病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64%(含藥費、治療處理費等),像是心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術等等大多屬於雜費,都是十幾萬起跳,所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。
▶什麼是達文西手術?解釋與費用:https://reurl.cc/E7ZdKK
▶ 由於醫療技術的進步,許多手術不需住院,在門診就能處理,所以要看商品有無給付「門診手術費」和「門診手術雜費」,像是罹患白內障的「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面,單一個就要價十幾萬。
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實支實付HS南山人壽住院醫療保險附約/計畫10
➨未來若改由您繳,建議刪除,將費用省下規劃包含「門診醫療」的實支實付醫療險
一般病房:1000元/日
加護病房: 2000元/日
住院雜費+手術費合用5萬 (進行重大手術提高到15萬)
住院前後門診:500元/次
X缺點:
- 條款「列舉式」,醫療雜費不在列舉範圍內就不理賠。建議規劃「概括式」實支實付,只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。
- 沒有門診「手術費」、門診「手術雜費」。
- 住院雜費+手術費合用5萬,若動手術可能會把住院雜費的額度吃掉。
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HSD南山人壽超醫靠自負額住院醫療健康保險附約/B型
➨各項保險金需先扣自負額再理賠,且沒有門診手術雜費。未來若改由您繳,建議刪除,將費用省下規劃包含「門診手術雜費」的實支實付醫療險
病房費/實支實付 3,000 元
自負額 -1,000 元
住院雜費+手術費合用200,000 元
自負額 -50,000 元
門診手術費(最高) 65,000 元
自負額 -50,000 元
X缺點:
1.沒有門診手術雜費。
2.住院雜費+手術費合用,若動手術可能會把住院雜費的額度吃掉。
3.各項保險金需先扣自負額再理賠保險金。
EX:
自負額: 住院手術費20萬,需先自付5萬,剩餘15萬才由保險公司理賠。
實支實付: 限額內實報實銷,收據20萬就理賠20萬。
建議以「雙」實支實付為主,舉例達文西手術動輒10幾20萬,利用「雙」實支實付幾乎可完整理賠,拿兩份理賠金。
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HIR南山人壽住院費用給付保險附約/保額1000
➨未來若改由您繳,建議刪除,將費用省下規劃「保障&理賠項目齊全」的實支實付醫療險
住院日額 第1-30天 1000 元
住院日額 第31-90天 1250 元
住院日額 第91天以上 1500 元
X缺點:
- 最高保障至69歲,老年就沒有保障了。
- 僅理賠住院日額,沒有住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術費」、門診「手術雜費」。
✎醫療險建議與調整:
1.建議現有台壽實支實付HNRB(保障至74歲),拉高計畫別到計畫三(雜費15萬)。
2.建議規劃
全球實支實付XHR(保障至80歲) or 元大實支實付JR(保障至84歲) ,兩家皆『不受手術章節2-2-7限制、條款概括式、副本理賠、保證續保』,包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目。
▶沒有「保證續保」,若不幸發生意外後要續保,保險公司可以拒絕您的保單。
「保證續保」解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x
▶條款「列舉式」: 醫療雜費不在列舉範圍內就不理賠。建議規劃條款「概括式」: 只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。
條款「列舉式」與「概括式」解釋:https://reurl.cc/qd1pMN
▶收據「正本」理賠,若正本不見了,副本是無法理賠的。
>>>癌症險/重大傷病險
XLO1富邦人壽醫把罩終身健康保險/保額50萬
➨還本型保費高,若預算有限建議降低保額,將費用省下,拉高一年期重大傷病險的額度
身故保險金:「保額」、「總繳保費 x 1.06倍」、「保單價值準備金」三者間取較大者理賠。
重大傷病保險金 500,000 元
完全失能 500,000 元
X缺點: 還本型保費高,導致額度50萬,年保費高達14750元。
假設26歲男性/保額50萬,EX:台壽CIR3保費1250,全球XDC保費1050,建議拉高您現有一年期非還本型CIR3保額,保費較便宜。
✎癌症險/重大傷病險建議與調整:
現在醫療進步,很多癌症相關治療不需住院,醫生開立標靶藥物讓病患回家服用,
一年的標靶藥物就要100~200萬!
建議拉高一年期重大傷病險-台壽CIR3的額度,
領取健保重大傷病卡,可理賠一次性保險金,保障範圍為
癌症/中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達
400項,因包含「癌症」也可作為防癌規劃,保費相對還本型便宜。
>>>意外險
產險公司的意外險為不保證續保,若不幸發生意外後要續保,產險公司可以拒絕您的保單。
➨產險意外險建議作為補強用,另規劃「保證續保」的意外險
✎意外險建議與調整:
市面的意外險、意外日額多為「不保證續保」&意外實支為「正本理賠」。
- 建議規劃「保證續保」的意外險-台壽SPAR。
- 建議規劃「保證續保」的意外日額-台壽SMR2C、SMR2D。
- 建議規劃「副本理賠」的意外實支-台壽SMR2A。
▶「保證續保」解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x
>>>總結&建議
總結保障缺口與建議如下
- 富邦+台壽失能月照護金4.5萬不太夠。建議規劃富邦11R,拉高失能一次給付金,補足月照護金的不足。
- (1) 南山實支實付HS,條款「列舉式」,醫療雜費不在列舉範圍內就不理賠。沒有門診「手術費」、門診「手術雜費」。住院雜費+手術費合用,若動手術可能會把住院雜費的額度吃掉。
(2)台壽實支實付HNRB,計畫二的雜費稍微不足,建議拉高至計畫三。
(3)南山&台壽實支實付僅保障至74歲。
建議規劃全球實支實付XHR(保障至80歲) or 元大實支實付JR(保障至84歲) ,保障歲數較高,兩家皆『不受手術章節2-2-7限制、條款概括式、副本理賠、保證續保』,包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目。
- 還本型的重大傷病險XLO1保費太高,若預算有限建議降低保額,將費用省下,拉高一年期重大傷病險CIR3的額度,保費相對便宜。
- 產險意外險沒有「保證續保」,若不幸發生意外後要續保,產險公司可以拒絕您的保單。建議規劃台壽保證續保意外險SPAR與附加條款。
以上若有問題,歡迎來信諮詢一起討論~
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