Amylucy 您好,
一份完整的保單規劃包含:
『失能險+雙實支實付醫療險+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險』
不曉得您有無附約,單看主約您目前的保障缺口如下
- 失能一次給付&月照護金不足
- 沒有實支實付醫療嫌,終身手術的保障&理賠項目不齊全
- 沒有癌症險
- 沒有重大傷病險
- 沒有意外險
所以先為您分析保單 (內有建議與調整),最後有總結(內有推薦保單組合)提供給您參考喔!
>>>失能險
IG2國泰人壽新呵護久久殘廢照護終身保險/保額3萬
➨建議拉高失能「一次給付&月照護金」
身故保險金:退還所繳保險費 x 1.06
疾病/意外
1-11級失能殘廢保險金 12,000~240,000 元 (一次給付)
1-6級殘廢扶助金 120,000 元/年 = 1萬/月 (月照護金)
X缺點: 還本型保費高,導致額度不足。
✎失能險建議與調整:
根據統計車禍癱瘓後平均可活40年,每個月看護費(外籍看護3萬)+耗材/營養品(2萬)=每個月5萬,且工作中斷=收入中斷。而您目前失能一次給付最高僅24萬、月照護金僅1萬,不夠支付龐大大照護費。
建議規劃 (1)台壽T05H1 / (2)台壽T02H0+附約BX0、YOA02 / (3)全球LDG+附約XDJ / (4)宏泰DCB+附約DCT、DCS,當發生疾病/意外失能時,將依照失能等級表啟動「一次給付金+月照護金」,解決龐大的看護費、營養品/耗材與薪資中斷…等問題
▶保障年歲: 台壽BX0 74歲 / 台壽YOA02 69歲 / 全球XDJ 85歲 / 宏泰DCT、DCS 85歲&無疾病等待期。
>>>醫療險
國泰人壽真安順手術醫療終身保險/保額1000元
➨可保留做手術加強用,若預算有限建議刪除,將費用省下規劃「理賠項目齊全」的實支實付醫療險、重大傷病險
身故退還所繳保費× 1.05倍 - 累計已領保險金
15項特定傷病保險金給付 10 萬
(含急性心肌梗塞(輕度)/腦中風後殘障(輕度)/癌症(輕度)/癱瘓(輕度)/急性心肌梗塞(重度)/冠狀動脈繞道手術/腦中風後殘障(重度)/心臟瓣膜手術/主動脈外科置換術/帕金森氏症/嚴重燒燙傷/良性腦瘤/再生不良性貧血/脊髓灰質炎/嚴重頭部創傷)
手術醫療保險金每次給付 1,250 元~ 8 萬
門診手術保險金每次給付 1,250 元~ 8 萬
特定處置保險金 500 元~ 4 萬 住院手術療養保險金 3,000 元
重大手術慰問金 2.5 萬~ 4 萬
X缺點:
1.僅理賠15項特定傷病僅10萬。建議規劃保障範圍達400項的重大傷病險,領取健保重大傷病卡,可理賠一次性保險金,因包含「癌症」也可作為防癌規劃。
2.沒有住院「雜費」、門診「手術雜費」。
▶根據健保局的統計,住院醫療花費裡,病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64%(含藥費、治療處理費等),像是心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術等等大多屬於雜費,都是十幾萬起跳,所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。
▶什麼是達文西手術?解釋與費用:https://reurl.cc/E7ZdKK
▶ 由於醫療技術的進步,許多手術不需住院,在門診就能處理,所以要看商品有無給付「門診手術費」和「門診手術雜費」,像是罹患白內障的「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面,單一個就要價十幾萬。
3.住院/門診手術額度不足,最高僅8萬。
✎醫療險建議與調整:
建議規劃
實支實付醫療險-台壽HNRB、全球XHR、宏泰HSA ,這三家皆為『條款概括式、副本理賠、保證續保』,包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目,若預算足夠建議挑兩家一起規劃做「雙」實支實付,舉例達文西手術動輒10幾20萬,利用「雙」實支實付幾乎可完整理賠,拿兩份理賠金。
▶保證續保: 台壽HNRB 74歲&無疾病等待期 / 全球XHR 80歲 / 宏泰HSA 85歲。
▶沒有「保證續保」,若不幸發生意外後要續保,保險公司可以拒絕您的保單。
「保證續保」解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x
▶條款「列舉式」: 醫療雜費不在列舉範圍內就不理賠。建議規劃條款「概括式」: 只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。
條款「列舉式」與「概括式」解釋:https://reurl.cc/qd1pMN
▶收據「正本」理賠,若正本不見了,副本是無法理賠的。
>>>癌症險/重大傷病險
國泰人壽鍾福特定傷病終身保險/保額30萬
➨若預算有限建議刪除,將費用省下規劃保障範圍達400項的重大傷病險
身故退還所繳保費x 1.06倍
罹患第一類特定傷病給付 45萬
罹患第二類特定傷病給付 30萬
包重大疾病7項+19項特定傷病
X缺點:
- 僅理賠7項重大疾病+19項特定傷病,最高僅理賠45萬。
- 還本型保費較高,導致保額不足。
假設28歲女性/保額100萬,EX:台壽CIR3保費2500,全球XDC保費2200,建議規劃一年期,保費較便宜,可拉高額度提高保障。
✎癌症險/重大傷病險建議與調整:
現在醫療進步,很多癌症相關治療不需住院,醫生開立標靶藥物讓病患回家服用,
一年的標靶藥物就要100~200萬!
- 建議規劃「一次給付」癌症險附約-台壽YCC、宏泰FCA補足缺口,一次性給付解決高額的癌症花費。
▶保證續保: 台壽YCC 85歲&費率相對他家便宜 / 宏泰FCA 85歲。
- 建議規劃重大傷病險-台壽CIR3、全球XDC,領取健保重大傷病卡,可理賠一次性保險金,保障範圍為癌症/中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400項,因包含「癌症」也可作為防癌規劃。
▶保證續保: 台壽CIR3 80歲&費率相對他家便宜 / 全球XDC 80歲。
- 建議規劃實支實付醫療險,不論意外/疾病(含癌症) 所發生的住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」皆啟動理賠。
- 建議規劃失能險,若因癌症導致臟器功能變差,而失能時,失能險也能理賠癌症導致的失能。
>>>意外險
沒有意外險=>保障缺口
✎意外險建議與調整:
市面的意外險、意外日額多為「不保證續保」&意外實支為「正本理賠」。
- 建議規劃「保證續保」的意外險-台壽SPAR、全球XAR。
- 建議規劃「保證續保」的意外日額-台壽SMR2C、SMR2D。
- 建議規劃「副本理賠」的意外實支-台壽SMR2A、全球XMR。
▶「保證續保」解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x
>>>總結&建議保單組合
目前的保障缺口如下
- 失能一次給付最高僅24萬、月照護金僅1萬,額度不足,若不幸疾病/意外導致失能後,工作中斷=收入中斷,超出的龐大的照護費由誰負擔呢?
- 沒有實支實付醫療險。而終身手術依療沒有住院「雜費」、門診「手術雜費」,且住院/門診手術額度不足,最高僅8萬。
- 沒有癌症險,若不幸罹癌,需自行負擔一年約100~200萬的標靶藥物治療
- 只有理賠7項重大疾病險+19項特定傷病,沒有保障範圍達400項的重大傷病險(因包含「癌症」可作為防癌規劃)。
- 沒有意外險保障
保了很多,保障卻不齊全,您可以有更好的選擇
建議主約規劃全球人壽or台灣人壽,附約搭配失能險、實支實付醫療險、重大傷病險/一次給付癌症險、意外險。
(保障範圍達400項的重大傷病險,領取健保重大傷病卡,可理賠一次性保險金,因包含「癌症」可作為防癌規劃。)
(若因癌症導致臟器功能變差,而失能時,『失能險』也能理賠癌症導致的失能。)
(若因癌症發生住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」,『實支實付』也能啟動理賠。)
建議組合1 ☛ 主約【全球失能險LDG】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款
建議組合2 ☛ 主約【全球重大傷病險DCB(活著還本)】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款
*DCB有健康回饋保險金:到85歲時沒用到DCB,可退還「DCB總繳保費 x 1.02倍」。
建議組合3 ☛ 主約【全球壽險QWX】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款
建議組合4 ☛ 主約【台灣壽險T02H0】
搭配附約: 失能險BX0、YOA02+實支實付HNRB+一次給付癌症險 YCC+意外險SPAR與附加條款
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若預算許可建議規劃兩間保險公司:「台灣人壽+全球人壽」or 「宏泰人壽+全球人壽」
,做「雙」實支實付 & 拉高失能「一次給付」&「月照護金」。
保障齊全,保費相對他家便宜
建議組合1 ☞ 主約【台灣壽險T02H0+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款
建議組合2 ☞ 主約【 台灣失能T05H1+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款
建議組合3 ☞ 主約【宏泰失能險DCB(還本)+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款
以上組合都可以再調整,歡迎來信諮詢一起討論~
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