20歲保單停掉換台灣人壽

Vito 您好,

一份完整的保單規劃包含：
『失能險＋雙實支實付醫療險＋一次給付癌症險＋重大傷病險＋意外險』

而您目前的保障缺口如下

1. 沒有失能險
2. 實支實付的保障&理賠項目不齊全
3. 沒有癌症險
4. 重大傷病險保費高導致額度不足
5. 意外險不保證續保

所以先為您分析保單 (內有建議與調整)，最後有總結(內有推薦保單組合)提供給您參考喔!

＞＞＞失能險

✎失能險建議與調整：
根據統計車禍癱瘓後平均可活40年，每個月看護費(外籍看護3萬)+耗材/營養品(2萬)=每個月5萬，且工作中斷=收入中斷。您目前沒有失能險，若不幸失能，龐大照護費需自行負擔。
 
建議規劃 (1)台壽T05H1 / (2)台壽T02H0+附約BX0、YOA02 / (3)全球LDG+附約XDJ / (4)宏泰DCB+附約DCT、DCS，當發生疾病/意外失能時，將依照失能等級表啟動「一次給付金+月照護金」，解決龐大的看護費、營養品/耗材與薪資中斷…等問題

▶保障年歲: 台壽BX0 74歲 / 台壽YOA02 69歲 / 全球XDJ 85歲 / 宏泰DCT、DCS 85歲&無疾病等待期。

＞＞＞醫療險

FV1國泰人壽超安心住院醫療終身保險/保額1000元
➨若預算有限建議刪除(買不久)，將費用省下主約規劃失能險，附約搭配實支實付醫療險
身故保險金：退還所繳保險費 x 1.05
住院

• 住院日額 第1-30天     1,000 元
• 住院日額 第31天以上        2,000 元
• 加護病房住院日額        3,000 元
• 燒燙傷病房住院日額    3,000 元
• 住院補貼／日額    500 元
• 住院手術費(最高)  3,000 元
• 住院前後門診(前14後14天)      250 元

門診手術費(最高)  1,000 元
X缺點:

1. 沒有住院「雜費」、門診「手術雜費」。

▶根據健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64%(含藥費、治療處理費等)，像是心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術等等大多屬於雜費，都是10~20萬起跳，所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。


▶什麼是達文西手術？解釋與費用：https://reurl.cc/E7ZdKK
▶ 由於醫療技術的進步，許多手術不需住院，在門診就能處理，所以要看商品有無給付「門診手術費」和「門診手術雜費」，像是罹患白內障的「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面，單一個就要價十幾萬。

2. 住院「手術費」僅3000元、門診「手術費」僅1000元。

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實支實付CV國泰人壽新真全意住院醫療健康保險附約/M10(雜費20萬)
➨建議刪除，規劃「副本理賠、額度分開」的實支實付醫療險
病房費／實支實付        1,000 元
住院雜費+手術費用合用100,000 元 (期間曾住加護病房者200,000 元)
門診手術雜費+手術費用合用10,000 元(一年限六次)

X缺點:
1. 收據「正本」理賠，若正本不見了，副本是無法理賠的。
2. 住院「雜費」+住院「手術費」合用，若動手術可能會把住院雜費的額度吃掉。
3. 不論計畫別，門診「手術雜費」+門診「手術費」都是合用1萬。

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R3國泰人壽永康手術醫療定期健康保險/保額1000
➨可做為手術補強用，若預算有限建議刪除，規劃含「醫療雜費」的實支實付醫療險
住院/門診手術費1250~80,000 元
住院/門診特定處置500~40,000 元
意外創傷縫合處置

• 小於等於10公分(含)    500 元
• 大於10公分  1,000 元

X缺點:

1. 沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。
2. 沒有住院「雜費」、門診「手術雜費」。

✎醫療險建議與調整：
建議規劃實支實付醫療險-台壽HNRB、全球XHR、宏泰HSA ，這三家皆為『條款概括式、副本理賠、保證續保』，包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目，若預算足夠建議挑兩家一起規劃做「雙」實支實付，舉例達文西手術動輒10幾20萬，利用「雙」實支實付幾乎可完整理賠，拿兩份理賠金。

▶保證續保: 台壽HNRB 74歲&無疾病等待期 / 全球XHR 80歲 / 宏泰HSA 85歲。

▶沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。
「保證續保」解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x

▶條款「列舉式」: 醫療雜費不在列舉範圍內就不理賠。建議規劃條款「概括式」: 只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。
條款「列舉式」與「概括式」解釋：https://reurl.cc/qd1pMN

▶收據「正本」理賠，若正本不見了，副本是無法理賠的。

＞＞＞癌症險／重大傷病險

ZC1國泰人壽鍾心呵護重大傷病定期保險/保額30萬
➨若預算有限建議刪除(買不久)，將費用省下規劃「一年期」重大傷病險(保費便宜可拉高保額)
身故保險金：「年繳應繳保險費總額 x 1.06」或「保險金額」兩者取大。
滿期保險金：「年繳應繳保險費總額 x 1.06」或「保險金額」兩者取大。
重大傷病保險金    300,000 元

X缺點: 還本型保費較高，導致額度不足僅30萬，年保費7836。
假設20歲男性/保額100萬，EX:台壽CIR3保費2200，全球XDC保費1900，建議規劃一年期，保費較便宜，可拉高額度提高保障。

✎癌症險/重大傷病險建議與調整：
現在醫療進步，很多癌症相關治療不需住院，醫生開立標靶藥物讓病患回家服用，一年的標靶藥物就要100～200萬!
 

1. 建議規劃「一次給付」癌症險附約-台壽YCC、宏泰FCA補足缺口，一次性給付解決高額的癌症花費。

▶保證續保: 台壽YCC 85歲&費率相對他家便宜 / 宏泰FCA 85歲。
 

2. 建議規劃重大傷病險-台壽CIR3、全球XDC，領取健保重大傷病卡，可理賠一次性保險金，保障範圍為癌症/中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400項，因包含「癌症」也可作為防癌規劃。

▶保證續保: 台壽CIR3 80歲&費率相對他家便宜 / 全球XDC 80歲。
 

3. 建議規劃實支實付醫療險，不論意外/疾病(含癌症) 所發生的住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」皆啟動理賠。

 

4. 建議規劃失能險，若因癌症導致臟器功能變差，而失能時，失能險也能理賠癌症導致的失能。

＞＞＞意外險

CF國泰人壽新全方位傷害保險附約(死殘)/保額110萬
➨保留(可用「保障多元」的意外產險代替)，建議另規劃「保證續保」意外險
意外身故保險金    1,100,000 元
搭乘大眾運輸工具意外身故(陸水空)  3,300,000 元
火災意外身故        2,200,000 元
1-11級意外殘廢保險金        55000~1,100,000 元
搭乘大眾運輸工具意外事故(陸水空)  3,300,000 元
火災意外事故        2,200,000 元
1-6級意外殘廢扶助金(每月)       5500~11,000 元
重大燒燙傷    550,000 元

O優點: 有理賠搭乘大眾運輸工具意外、火災意外，可用「保障多元」的意外產險代替
X缺點: 沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。

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CG國泰人壽新全方位傷害保險附加條款(日額)/保額1000元
➨保留，建議另規劃「保證續保」意外日額
意外住院 第1-7天       1,000 元
意外住院 第8-30天     1,500 元
意外住院 第31天以上        2,000 元
加護病房        2,000 元
燒燙傷病房    2,000 元
意外住院補貼／日額    500 元
骨折醫療

• 完全骨折未住院    30,000 元
• 不完全骨折未住院        15,000 元
• 骨骼龜裂未住院    7,500 元

O優點: 有骨折醫療，但嚴重骨折通常會住院施行手術，其產生的醫療費用實支實付醫療險即可cover。
X缺點: 沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。

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CH國泰人壽新全方位傷害保險附加條款(健保實支)/保額5萬
➨保留，建議另規劃「副本理賠」意外實支
意外醫療限額／實支實付;健保以外   50,000 元

X缺點: 「正本」收據理賠，若正本不見了，副本是無法理賠的。

✎意外險建議與調整：
市面的意外險、意外日額多為「不保證續保」&意外實支為「正本理賠」。

1. 建議規劃「保證續保」的意外險-台壽SPAR、全球XAR。
2. 建議規劃「保證續保」的意外日額-台壽SMR2C、SMR2D。
3. 建議規劃「副本理賠」的意外實支-台壽SMR2A、全球XMR。

▶「保證續保」解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x

＞＞＞總結&建議保單組合

目前的保障缺口如下
 

1. 沒有失能險，若不幸疾病/意外導致失能後，工作中斷=收入中斷，龐大的照護費由誰負擔呢?

 

2. 實支實付收據「正本」理賠，若正本不見了，副本是無法理賠的。住院「雜費」+住院「手術費」合用，若動手術可能會把住院雜費的額度吃掉。不論計畫別，門診「手術雜費」+門診「手術費」都是合用1萬。 

 

3. 沒有癌症險，若不幸罹癌，需自行負擔一年約100～200萬的標靶藥物治療

 

4. 還本型的重大傷病險保費高，導致額度不足僅30萬。

 

5. 意外險沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。

保了很多，保障卻不齊全，您可以有更好的選擇


建議主約規劃全球人壽or台灣人壽，附約搭配失能險、實支實付醫療險、重大傷病險/一次給付癌症險、意外險。

(保障範圍達400項的重大傷病險，領取健保重大傷病卡，可理賠一次性保險金，因包含「癌症」可作為防癌規劃。)

(若因癌症導致臟器功能變差，而失能時，『失能險』也能理賠癌症導致的失能。)

(若因癌症發生住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」，『實支實付』也能啟動理賠。)

建議組合1 ☛ 主約【全球失能險LDG】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款

建議組合2 ☛ 主約【全球重大傷病險DCB(活著還本)】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款

*DCB有健康回饋保險金：到85歲時沒用到DCB，可退還「DCB總繳保費 x 1.02倍」。

建議組合3 ☛ 主約【全球壽險QWX】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款

建議組合4 ☛ 主約【台灣壽險T02H0】
搭配附約: 失能險BX0、YOA02+實支實付HNRB+一次給付癌症險 YCC+意外險SPAR與附加條款


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若預算許可建議規劃兩間保險公司:「台灣人壽+全球人壽」or 「宏泰人壽+全球人壽」，做「雙」實支實付 & 拉高失能「一次給付」&「月照護金」。

保障齊全，保費相對他家便宜

建議組合1 ☞ 主約【台灣壽險T02H0+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

建議組合2 ☞ 主約【 台灣失能T05H1+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

建議組合3 ☞ 主約【宏泰失能險DCB(還本)+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

以上組合都可以再調整，歡迎來信諮詢一起討論～

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