30歲 女 保單健檢

您好，關於您目前的三商保單，個人簡單為您分析和建議：

1、「新守健康手術」這張規劃的還可以，附約的「享健康住院醫療-計劃C」住院雜費有30萬，住院手術最高37.5萬，還包含因意外傷害事故造成所需之牙科手術和所需裝設之附屬品，上限各為雜費三分之一，對比目前各家的實支實付，算是不錯的商品；也有規劃意外傷害，只是沒有重大傷病、失能或癌症等。

2、「鑫真健康終身醫療」因為是終身醫療，所以保費會較高，保障較低，雖然也有其功能在，但是在我們真的需要使用保險時，能給予我們的幫助不大，這張個人就覺得可有可無；依您目前30歲的年紀，年繳約1萬2的保費，或許可以規劃有更大效益的保險。

而關於未來保障的規劃方向，個人先簡單提醒幾個保障規劃重點：

1、保險的原則是“先保大、再保小”，就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險，哪種是較大、較無法自行承擔的。

2、以現行的醫療制度和技術來評估，醫療實支實付絕對是規劃的重點；預算許可的範圍內，最好能規劃雙實支，來提高醫療雜費的總額度。
預算有限的情況下也必須要規劃醫療實支，因為罹患重症時，初期龐大的自費項目，時常會是考慮要不要接受治療的最大考量。

3、癌症目前已經算是文明病、慢性病，而重大傷病也包含癌症，所以會優先規劃重大傷病險；一次金額度主要是以年收入(2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。

4、失能險有分一次金和每月扶助金，一次金通常是1~11級，依照輕重來按倍數給付，扶助金則是1~6級每月固定給付；個人會建議以扶助金為主，因為1~6級失能是真的會影響工作和生活起居的，額度是以收入+生活費+醫療費+看護費來估算。

5、意外傷害險的部份，如意外失能、意外醫療、意外日額、重大燒燙傷、骨折未住院等都是考量因素，目前各產險公司都有不錯的商品可以搭配，在選擇方面比較沒有問題，只是要注意正副本理賠。

以上簡單提供個人建議，如果覺得我的建議不錯的話，可以幫我按個讚，也歡迎點我的頭像諮詢，有任何問題都可以一起討論，希望能夠幫助到您，感謝

買了 兩張終身醫療，建議解掉一張
另一張額度降低，再加一家保險公司補強

當前醫療因二代健保關係，住院機會及天數都較低，因此較不需要終身醫療，以實支實付取代

目前規劃方向：
雙實支實付＋意外險＋重大傷病(包含癌症)＋失能險

實支實付 用途
主要解決住院差額 手術 自費三項
終身醫療和手術主要是理賠住院的日額和手術定額給付
對於目前短期住院高額自費(醫療雜費)的幫助不大
雙實支實付的好處
1.保費低廉：約莫只有傳統醫療險的3/1
2.加倍理賠：提升為雙倍保障，另一份保障可給付薪資裝段問題
3.健保不給付的自費額度，實支實付是唯一解決方案

一次性給付型醫療險
（重大傷病/疾病/癌症）
傳統防癌險主要都是理賠住院 開刀 放化療的定額給付。對於標靶用藥 免疫療法等高價位醫療用品並無給付。
可用一次給付的險種拉高保障，另外一筆金也較能讓保戶安心養病。另外重大傷病包含了300多項的嚴重疾病，例：癌症 精神疾病 自體免疫系統破壞類疾病 無聽過的怪病(菊地氏症 淺水伕病)
失能險
不論因疾病or意外導致不得工作或身體機缺損時
長期照護所需的龐大費用。建議規劃終身不還本或是定期失能來做規劃。日後可因經濟狀況 做終身及定期的調整。
意外險
建議先規劃人壽端保證續保型基本額度，再用產險專案拉高身故金、重大燒燙傷等等。

我服務於保經公司，能針對您的需求，規劃高保障低保費的保單。 
諮詢請您留下聯絡電話與您希望我能給予的協助。

有需要協助規劃送件歡迎點我頭像來信留下聯絡電話討論
(開通諮詢網站會跟業務收費 預算點越高諮詢費越多 請點預算一萬內 謝謝)

兩張主約終身手術險 跟終身醫療險
這種定額給付產品不符合目前的醫療趨勢
目前二代健保實行DRGs制度
簡單來說有三個重點
1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加
這依照條款上的額度定額理賠的產品
不會是推薦規劃
考量自費應該以實支實付為主
(花得多賠得多 花的少賠的少 ，大部分的實支住院最少也有理賠日額)
建議可規劃雙實支實付 (找可以副本收據的產品)
可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠
(轉嫁一些隱藏支出 例如住院的薪資損失 還是出院療養費用等等)

舉例來說 SJHI終身醫療1000元
住院一天1000+500 手術一次3000元
以年輕女性比較容易碰到的 剖腹產來講
住院五天  雙北自費大概5~8萬，甚至一些婦產科要12萬左右的花費
這張只能理賠 1500*5+3000=10500
但是你總繳保費11480*20年=22.9萬
先別說無法理賠自費的部分
要這樣的醫療行為20次以上才不是用自己的保費理賠自己

手術險也是類似這種定額給付，但他看的是手術等級
因為你下面有一張不錯的附約 SHSR
高雜費，但是條款上面沒有提到門診手術
如果有預算考量希望保障更完整
可以保留手術險那張保單
把終身醫療的預算拿去補強
副本實支 (拉高門診手術的給付)
重大傷病(拉高罹癌一次給付)
失能險 (看預算轉嫁花費最高的失能風險)


以上建議給您參考
詳細還是得以您的需求做討論調整
有需要協助規劃送件歡迎點我頭像來信討論

熱可可 您好

針對您已規劃的內容先為您做說明

新守健康手術醫療終身健康保險 保額1000元

終身手術險。主要解決手術費用的問題。手術險本身僅針對手術費去採定額理賠（根據手術
部位項目），手術過程中的材料費、藥劑費...等無法透過此險種做解決。再來是身故金的部分
為已繳保費1.1倍『扣除已請領的金額』，這個部分許多保戶規劃當下不清楚。

享健康住院醫療健康保險附約 計劃C

實支實付醫療險。主要解決雜費、病房費、手術費的問題。須留意此商品條款沒有提及門診
手術及門診手術雜費這個部位，未來理賠實務上是有可能不理賠的。建議未來如有補強醫療險
須留意這個部分，此商品特色為高雜費的實支實付。

鑫真健康終身醫療健康保險 保額1000元

終身醫療。主要解決病房費、手術費的問題。根據衛生署統計，目前住院醫療花費以雜費
（用藥、耗材...等）占比64%最高，再來是病房費23%，最後是手術費13%。建議醫療險規劃
以兩家實支實付為主軸，才能解決二代健保體制下高雜費的問題。需留意此商品針對住院手術
採定額理賠3000元（不論手術部位及花費），門診手術採定額理賠1000元。再來是身故金也會
『扣除已請領過的部分』。

目前市場成人規劃重點
『失能險＋雙實支實付＋重大傷病＋一次金癌症險＋意外險』
建議您可以參考網路罐頭保單，以罐頭保單的概念為架構去做調整及補強。
保險主要解決我們無法承擔的風險，不論是規劃終身或定期，若在面臨風險時
理賠費用無法轉嫁我們花費的情形下，就必須思考目前當下的規劃是否需調整

當風險來臨時，不論意外或疾病
住院前：可以透過『重大傷病或一次金癌症險』的一次性給付解決我們擔心的花費
住院中：可以透過『雙實支實付』解決龐大的長期醫藥費用
出院後：萬一狀況是無法改善，且有惡化的可能會影響生活及工作時，
           可以透過『失能險』可以解決龐大的看護費用和薪資中斷的問題

目前服務於保險經紀人公司，若有問題歡迎提出，如有需要完整保障規劃或建議歡迎點擊頭像來信一起討論
如果覺得我的回答不錯，可以幫我點一個讚給予我支持及肯定

 

熱可可 您好

您這張『三商保單』是維持三商業務出單的常見套路

終身醫療＋終身手術，是叫不符合目前趨勢的『定額理賠』商品
但好在是『終身手術』底下附加的附約還不算太糟

因您並沒有提到您的預算及需求，所以只能先根據未有的保障建議您
目前您最缺少的就是『失能險』＋『第二家實支實付』＋『重大傷病/癌症一次金』

總結來講，因為目前只規劃了5年，建議將『終身醫療』刪減or降低額度
將有效的預算拿來補強效益更高的險種及商品。

以上，若需保障規劃or保險疑問歡迎來信一起討論

您好,
享健康住院醫療健康保險附約   計劃C
每日病房費限額:1500元
住院雜費限額:30萬(概括式)
住院手術費(最高)：37.5萬
如果有多餘的預算的話，可以規劃到雙實支最好，一來不用擔心超出單實支的額度，二來也是在補償治療期間的薪資損失

鑫真健康終身醫療健康保險 1000元
還本型，身故退還總繳保費1.1倍
住院醫療金 : 1000元，
住院手術 : 3000元
門診手術 : 1000元
給付上限 : 250萬

終身醫療險,大多數人都知道醫療險很重要，但很多人不清楚醫療險分為住院日額型跟實支實付型，而終身醫療險是屬於住院日額型，並不是實支實付，以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看，實際上的效益不高,舉例來說，以新生兒投保終身醫療險日額1,000元來說，年繳保費大約1萬元左右，但每日1,000元的理賠金效益不高，風險可以自留；同樣的保費，建議用雙實支以及定期日額型醫療險取代終身醫療險

建議補足: 失能險+重大傷病+癌症一次金+雙實支實付


保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！
目前任職於錠嵂保險經紀人公司，
有任何問題歡迎諮詢！
認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵，謝謝您~

 

熱可可 您好~
首先我們先了解2張保單年繳保費約2.5萬，可以獲得怎樣的保障呢? 現有保障如下:

*三商美邦人壽新守健康手術醫療終身健康保險-保額1000 (NSSI):
手術給付1,000~8萬元、無理賠紀錄增值保險金10%~50%。
優點是繳完20年終身保障，身故退還已繳年繳化保險費總和×1.1-累計已領保險金
無給付住院雜費，須接受手術才有理賠。
建議：同樣保費，實支實付可以得到非常好的保障，以實支實付取代。

*三商美邦人壽享健康住院醫療健康保險附約-計畫C (SHSRC):
同樣為實支實付保障，住院1,500/日、住院手術37.5萬、雜費最高30萬。
理賠金額原則上無太大問題，但須注意理賠需正本收據，且同樣無理賠門手術及其雜費。
(隨著醫療科技進步，許多以前需住院進行之手術例如白內障手...術等已漸漸改為門診手術)
建議:改為有門診手術之實支實付，較能有效轉嫁高額自費醫療費用。

*三商美邦人壽鑫真健康終身醫療健康保險-保額1000 (SJHI):
住院一天＄1,000、出院療養一天＄500、住院手術3,000/次、門診手術1,000/次。
點是繳完20年終身保障，身故退還已繳年繳化保險費總和×1.1-累計已領保險金。
充其量只能稍微貼補一些住院費用，無法轉嫁高額自費醫療費用之風險。
現今＄1,500的保障連補貼住院都不足了，更何況還有生病請假工作損失。
隨著健保總額制度，住院天數會越來越少天。醫療科技的進步，醫療自費項目也越來越多。
(骨折自費骨泥加骨釘10萬起、心導管上藥支架5萬起，達文西微創手術18萬起)
建議：以實支實付補足保障缺口。

＊意外傷害險：
意外身故或失能100萬、意外實支實付5萬、意外住院1,000/日。
*三商美邦人壽骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款:
骨折醫療保險金最高給付 10 萬、意外脫臼手術保險金最高給付 3 萬。

綜合以上，目前保障都是以住院給付為主，且除了享健康為實支實付，其餘皆為定額給付。
傳統醫療險保障著重於住院風險，但是萬一出院了疾病還沒好，該怎麼辦？
保險的價值在於當我們發生風險時，我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出，
甚至萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
原有三商美邦之保障感覺什麼都有一點，但是當風險來臨時卻無法真正有效轉嫁風險，

以險六大保障為例：壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
目前能有壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病...等重大保障缺口
建議補足保障如下~

1.定期壽險：不幸身故時可以理賠100萬，把愛留給家人，幫我們照顧他們未來生活。

2.終身失能險：
失能為人生中最大的風險，後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷，對於生活能有效帶來實質的幫助
當發生失能而無法繼續收入時，最高可一次理賠116萬，先作為緊急醫療支出，
第二年起每個月再給付3.1萬失能輔助金，且其中1.6萬保證給付180個月以上，
也就是說若符合失能給付後若不幸身故，保險公司會把180個月未領完剩下的
失能輔助金給付給我們的家人，確保他們未來生活無虞。
搭配定期失能險，每個月5萬失能扶助金，有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)

3.實支實付：
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目會越來越多，可轉嫁健保無給付的自費項目
住院日額4,000/日，醫療費用最高給付21萬，手術理賠最高38萬
(有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付，若單次自費項目沒超過理賠上限，2間保險公司都可理賠，
其中一間的保險金可以用來當成薪水損失補償，或購買營養品，出院後醫療耗材...等

4.重大傷病險：
請領重大傷病卡人數即將突破百萬，依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬，保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症，中風，洗腎...400多項)

5.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，罹癌年齡也有日益下降之趨勢，
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含重大傷病險，共可理賠200萬)，萬一不幸發生罹癌，
也能讓我們安心治療，不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

6.意外險:
除了100萬意外身故，另包含100萬意外失能金，重大燒燙傷給付，
意外住院一天理賠 2,000元，意外實支實付5萬元，
 (可保證續保，不會因體況改變而被終止)。

以上保障，年繳保費約3萬，現階段足以規避您人生最大的風險，
詳細保障內容可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要，買對不買貴已經不是口號
本人目前服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司，
能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡，
謝謝您



 

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡，
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍,
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務
 

想健康住院醫療險計畫c很棒 規劃的很好
因為雜費有30萬
真的很棒唷

那你的終身醫療有兩隻
建議解掉一個
因為佔據保費很大費用
而且雜費額度很有限
建議把費用挪給實支實付
兩個實支實付
是讓你保險分數85分的關鍵