小姐 您好,
首先回答您的問題
Q1: 在考慮全球的XHR或是宏泰的HSA
A1:
(1)宏泰HSA的高額病房費可列入住院雜費理賠,可與全球XHR一起規劃做「雙」實支實付。
(2)若只要單實支實付,因宏泰不理賠「手術章節2-2-7」以外的項目,會建議選全球XHR。
Q2: 會建議換主約搭配嗎?
A2:
(1)因您現有保單沒有失能險,比較建議全球用失能主約LDG搭配失能附約XDJ,拉高失能「一次給付&月照護金」
(2)宏泰DCC的條款有寫到: 「開始給付『失能安養扶助保險金』後,本契約效力即行終止,但仍應依約定繼續給付至本條約定之給付期限屆滿為止。」
=>主約啟動理賠之後即終止。後續若有一年期之附約就會隨之終止。
建議宏泰用失能主約DCB,沒有上述問題,更多了身故還本、1-11級失能豁免保費、1-11級失能保險金(一次給付)
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再來是一份完整的保單規劃包含:
『失能險+雙實支實付醫療險+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險』
而友邦的保障缺口如下
- 沒有失能險
- 實支實付的保障不齊全
- 沒有防癌險/重大傷病險
以下為現有保單分析 (內有建議與調整),最後有總結(內有推薦保單組合)提供給您參考~
>>>失能險
✎失能險建議與調整:
根據統計車禍癱瘓後平均可活40年,每個月看護費(外籍看護3萬)+耗材/營養品(2萬)=每個月5萬,且工作中斷=收入中斷。而您目前沒有失能險,不夠支付龐大照護費。
建議主約規劃終身失能險-台壽T05H1、全球LDG、宏泰DCB,並搭配失能險附約,當發生疾病/意外失能時,將依照失能等級表啟動「一次給付金+月照護金」,解決龐大的看護費、營養品/耗材與薪資中斷…等問題。
>>>醫療險
AIO友邦人壽通通友保終身保險/1單位
➨若預算有限建議解約(繳沒幾年),將費用省下主約規劃失能險,附約規劃實支實付醫療險
身故保險金: 退還所繳保費- 累計已領保險金
住院病房: 1000/日
手術醫療保險金: 250~10萬(依手術項目)
重大燒燙傷保險金: 30萬
特定傷病保險金: 5萬/一次為限
意外傷害失能保險金: 5~100萬
老年長期照顧保險金(60歲以上): 12萬/一次為限
(依巴氏量表六項日常生活自理能力,持續存有三項(含)以上之障礙者:進食障礙/移位障礙/如廁障礙/沐浴障礙/平地行動障礙/更衣障礙)
意外傷害身故: 100萬
特定意外傷害身故: 200萬
X缺點: 綜合型保障,保障都不高。
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JMR友邦人壽友我罩您實支實付醫療健康保險/1單位
➨若預算有限建議解約,將費用省下規劃含「門診手術雜費」的實支實付醫療險
住院病房1,000 元/日
加護燒燙傷病房 4,000
元/日
住院雜費保險金
外科手術費用保險金限額
- 門診/住院30天以內1,250 元~ 50 萬(依手術項目)
- 住院31天以上2500~100萬(依手術項目)
住院前後門診保險金500 元 /日
急診費用保險金: 2,000 元/日
傷害醫療保險金: 3萬
X缺點: 住院「雜費」僅5萬,沒有門診「手術雜費」。
▶根據健保局的統計,住院醫療花費裡,病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64%(含藥費、治療處理費等),像是心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術等等大多屬於雜費,都是10~20萬起跳,所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。
▶什麼是達文西手術?解釋與費用:https://reurl.cc/E7ZdKK
▶ 由於醫療技術的進步,許多手術不需住院,在門診就能處理,所以要看商品有無給付「門診手術費」和「門診手術雜費」,像是罹患白內障的「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面,單一個就要價十幾萬。
✎醫療險建議與調整:
建議規劃
實支實付醫療險-台灣人壽HNRB、全球人壽XHR、宏泰人壽HSA ,這三家皆為『條款概括式、副本理賠、保證續保』,包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目,若預算足夠建議挑兩家一起規劃做「雙」實支實付,舉例達文西手術動輒10幾20萬,利用「雙」實支實付幾乎可完整理賠,拿兩份理賠金。
▶保證續保: 台壽HNRB保障至74歲/無疾病等待期、全球XHR 80歲、宏泰HSA 85歲。
▶沒有「保證續保」,若不幸發生意外後要續保,保險公司可以拒絕您的保單。
「保證續保」解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x
▶條款「列舉式」: 醫療雜費不在列舉範圍內就不理賠。建議規劃條款「概括式」: 只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。
條款「列舉式」與「概括式」解釋:https://reurl.cc/qd1pMN
▶收據「正本」理賠,若正本不見了,副本是無法理賠的。
「正副本理賠」解釋:https://reurl.cc/rx1LkZ
>>>癌症險/重大傷病險
JDDR友邦人壽友安一年定期重大疾病健康保險附約/保額200萬
➨若預算有限建議解約,將費用省下規劃重大傷病險
7項重大疾病保險金 2,000,000 元
(含急性心肌梗塞/冠狀動脈繞道手術/末期腎病變/腦中風後殘障/重度癌症/癱瘓/重大器官移植或造血幹細胞移植)
X缺點: 重大疾病保障範圍僅7項,建議規劃保障範圍達400項重大傷病險,因包含「癌症」也可作為防癌規劃。
✎癌症險/重大傷病險建議與調整:
現在醫療進步,很多癌症相關治療不需住院,醫生開立標靶藥物讓病患回家服用,
一年的標靶藥物就要100~200萬!
1. 建議規劃
「一次給付」癌症險附約-台壽YCC、宏泰FCA補足缺口,一次性給付解決高額的癌症花費。
▶保證續保: 台壽YCC保障至85歲、宏泰FCA 85歲。
2. 建議規劃
重大傷病險-台壽CIR3、全球XDC,
領取健保重大傷病卡,可理賠一次性保險金,保障範圍為
癌症/中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達
400項,因包含「癌症」也可作為防癌規劃。
▶保證續保: 台壽CIR3保障至80歲、全球XDC 80歲。
3. 建議規劃
實支實付醫療險,不論意外/疾病
(含癌症) 所發生的
住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」皆啟動理賠。
4.
建議規劃失能險,若因癌症導致臟器功能變差,而失能時,失能險也能理賠癌症導致的失能。
>>>意外險
✎建議與調整:
市面的意外險、意外日額多為「不保證續保」&意外實支為「正本理賠」。
- 建議規劃「保證續保」的意外險-台壽SPAR(70歲)、全球XAR(75歲)。
- 建議規劃「保證續保」的意外日額-台壽SMR2C、SMR2D。
- 建議規劃「副本理賠」的意外實支-台壽SMR2A、全球XMR。
▶「保證續保」解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x
>>>總結&建議保單組合
友邦的保障缺口如下
- 沒有失能險,若不幸疾病/意外導致失能後,工作中斷=收入中斷,龐大的照護費由誰負擔呢?
- 實支實付住院「雜費」僅5萬,沒有門診「手術雜費」。
- 沒有防癌險,若不幸罹癌,標靶藥物治療一年就要100~200萬!
- 沒有重大傷病險(保障範圍達400項,包含「癌症」也可作為防癌規劃)。
此保費應為月繳費率,保費 ""24,312"" ,保障卻不齊全,您可以有更好的選擇
預算足夠建議規劃兩間保險公司:「台灣人壽+全球人壽」or 「宏泰人壽+全球人壽」
做「雙」實支實付 & 拉高失能「一次給付&月照護金」
保障齊全,保費相對他家便宜
建議組合1 ☞ 主約【 台灣失能T05H1+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款
建議組合2 ☞ 主約【台灣壽險T02H0+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款
建議組合3 ☞ 主約【宏泰失能險DCB+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款
若只要單實支,建議規劃全球人壽,加強失能「一次給付&月照護金」、實支實付醫療險、重大傷病險(含癌症)、意外險
建議組合1 ☞ 主約【全球失能LDG】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款
建議組合2 ☞ 主約【全球重大傷病DCB(活著還本)】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款
*主約有健康回饋保險金:被保險人於85歲時,若沒用到,可退還「總繳保費 x 1.02倍」。
建議組合3 ☞ 主約【全球壽險QWX(身故還本)】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款
以上組合都可以再調整,歡迎來信諮詢一起討論~
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