Zong 您好,
一份完整的保單規劃包含:
『失能險+雙實支實付醫療險+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險』
而您目前保障缺口如下
- 失能險的「一次給付金&月照護金」額度不夠。
- 南山實支實付的保障&理賠項目不齊全。
- 南山+全球罹癌最高理賠90萬,不夠支付1年約100~200萬的標靶藥物治療費用。
- 南山意外險沒有保證續保,若不幸發生意外後要續保,保險公司可以拒絕您的保單。
所以先為您分析保單 (內有建議與調整),最後有總結(內有推薦保單組合)提供給您參考喔!
>>>失能險
IG3國泰人壽新呵護久久失能照護終身保險/保額2萬
身故保險金:退還所繳保險費 x 1.06
疾病/意外
1-11級失能保險金 2萬4 ~ 48萬 (一次給付)
1-6級失能扶助金24萬/年 = 2萬/月 (月照護金)
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LDG全球人壽失扶好照終身健康保險(G版)/保額1.5萬
疾病/意外
1-6級失能保險金 36萬 (一次給付)
1-6級失能扶助金 1萬5/月 (月照護金)
1-11級失能補償金 4萬5 (一次給付)
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XDJ全球人壽失扶85定期健康保險附約 /保額1萬
疾病/意外
1-6級失能扶助金 1萬/月 (月照護金)
1-6級失能補償金 24萬 (一次給付)
✎失能險建議與調整:
根據統計車禍癱瘓後平均可活40年,每個月看護費(外籍看護3萬)+耗材/營養品(2萬)=每個月5萬,且工作中斷=收入中斷。您目前失能月照護金為4萬5,不太夠用,建議拉高「一次給付&月照護金」。
建議規劃 (1)台壽T05H1 / (2)台壽T02H0+附約BX0、YOA02 / (3)宏泰DCB+附約DCT、DCS,當發生疾病/意外失能時,將依照失能等級表啟動「一次給付金+月照護金」,解決龐大的看護費、營養品/耗材與薪資中斷…等問題。
▶保證續保: 台壽BX0 74歲。台壽YOA02 69歲。宏泰DCT、DCS 85歲/無疾病等待期。
>>>醫療險
HIR南山人壽住院費用給付保險附約/保額500
➨建議解約,規劃「保障、理賠項目齊全」的實支實付醫療險
住院日額 第1-30天 500 元
住院日額 第31-90天 625 元
住院日額 第91天以上 750 元
X缺點:
- 雖保證續保,但僅到69歲。
- 僅理賠住院日額,沒有住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術費」、門診「手術雜費」。
▶根據健保局的統計,住院醫療花費裡,病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64%(含藥費、治療處理費等),像是心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術等等大多屬於雜費,都是十幾萬起跳,所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。
▶什麼是達文西手術?解釋與費用:https://reurl.cc/E7ZdKK
▶ 由於醫療技術的進步,許多手術不需住院,在門診就能處理,所以要看商品有無給付「門診手術費」和「門診手術雜費」,像是罹患白內障的「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面,單一個就要價十幾萬。
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HS南山人壽住院醫療保險附約/保額500
➨若預算有限建議解約,將費用省下規劃包含「門診手術費&門診手術雜費」的實支實付醫療險
一般病房:500元/日
加護病房: 1000元/日
住院雜費+手術費合用2萬5 (進行重大手術提高到7萬5)
住院前後門診:500元/次
X缺點:
- 條款「列舉式」,醫療雜費不在列舉範圍內就不理賠。建議規劃「概括式」實支實付,只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。
- 沒有門診「手術費」、門診「手術雜費」。
- 住院雜費+手術費合用2萬5,若動手術可能會把住院雜費的額度吃掉。
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SIR南山人壽手術醫療保險附約/保額1000
➨可保留作為手術補強,另規劃「包含住院/門診手術雜費」的實支實付醫療險
住院及門診手術:5000~4萬
X缺點:
1.沒有住院「雜費」、門診「手術雜費」。
2.因 SIR的保費不貴,可作為手術加強用,若預算有限可以解約,將費用省下規劃實支實付醫療險。
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XHR全球人壽醫療費用健康保險附約/計畫5(雜費12萬)
➨保留,因住院雜費僅12萬,建議再規劃一張實支實付醫療險,拉高醫療雜費
住院
- 一般病房 3,000 元
- 加護病房 9,000 元
- 燒燙傷病房 9,000 元
- 雜費 120,000 元
門診
- 雜費 120,000 元
- 手術費 5,500-22萬 (依手術項目)
✎醫療險建議與調整:
建議規劃
實支實付醫療險-台灣人壽HNRB、宏泰人壽HSA ,皆為『條款概括式、副本理賠、保證續保』,包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目,若預算足夠建議挑兩家一起規劃做「雙」實支實付,舉例達文西手術動輒10幾20萬,利用「雙」實支實付幾乎可完整理賠,拿兩份理賠金。
▶保證續保: 台壽HNRB 74歲/無疾病等待期。宏泰HSA 85歲。
▶「保證續保」解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x
▶條款「列舉式」與「概括式」解釋:https://reurl.cc/qd1pMN
▶「正副本理賠」解釋:https://reurl.cc/rx1LkZ
>>>癌症險/重大傷病險
CR/NCR南山癌症醫療終身保險附約/保額40萬
➨期滿不變動,建議規劃「一次給付」癌症險/重大傷病險拉高一次理賠金
初次罹癌: 40 萬 (第一期前列腺癌/原位癌:4萬,之後罹患其他癌症:36萬)
癌症醫療
- 住院: 2400元/日
- 手術: 6萬/次 ,第一期前列腺癌/原位癌:1.2萬/次
- 出院療養金: 1600元/日
- 門診醫療: 2000元/次
X缺點:
1.不理賠因癌症引起的併發症。
2.初次罹癌金最高40萬,建議規劃「一次給付」的癌症險/重大傷病險拉高一次理賠金。
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XDC全球人壽醫卡照重大傷病一年期健康保險附約/保額50萬
➨保留,建議拉高額度or規劃「一次給付」癌症險
重大傷病保險金 50萬元
特定重大傷病:若因「接受器官移植」、「重大創傷且嚴重程度達十六分」、「脊髓損傷引起中度以上身心障礙」其中一項原因領取重大傷病卡,理賠金額額外增加20%。
✎癌症險/重大傷病險建議與調整:
現在醫療進步,很多癌症相關治療不需住院,醫生開立標靶藥物讓病患回家服用,
一年的標靶藥物就要100~200萬! 而您目前南山+全球罹癌最高理賠90萬,若超過需自行負擔。
- 建議規劃「一次給付」癌症險附約-台壽YCC、宏泰FCA補足缺口,一次性給付解決高額的癌症花費。
▶保證續保: 台壽YCC 85歲。宏泰FCA 85歲。
- 建議規劃重大傷病險-台壽CIR3,領取健保重大傷病卡,可理賠一次性保險金,保障範圍為癌症/中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400項,因包含「癌症」也可作為防癌規劃。
▶保證續保: 台壽CIR3 80歲。
- 建議規劃實支實付醫療險,不論意外/疾病(含癌症) 所發生的住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」皆啟動理賠。
- 建議規劃失能險,若因癌症導致臟器功能變差,而失能時,失能險也能理賠癌症導致的失能。
>>>意外險
PAR南山人壽新人身意外傷害保險附約/保額102萬
➨保留(也可用「保障多元」意外產險代替),另規劃「保證續保」的意外險
意外身故保險金 1,020,000 元
搭乘大眾運輸工具意外事故(空/水/陸) 2,040,000 元
天然災害(地震,颱風,洪水,土石流)身故 2,040,000 元
1-11級意外失能保險金 51,000-1,020,000 元
1-6級意外失能扶助金(每月) 10,200 元
搭乘大眾運輸工具意外事故(空/水/陸) 2,040,000元
天然災害(地震,颱風,洪水,土石流)事故 2,040,000元
重大燒燙傷 255,000 元
O優點: 有理賠搭乘大眾運輸工具意外&天災意外,也可用「保障多元」意外產險代替。
X缺點: 沒有「保證續保」,若不幸發生意外後要續保,保險公司可以拒絕您的保單。
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MN南山傷害醫療保險金附加條款/保額20392萬
➨副本理賠可保留
意外傷害醫療20392元
✎建議與調整:
市面的意外險、意外日額多為「不保證續保」&意外實支為「正本理賠」。
- 建議規劃「保證續保」的意外險-台壽SPAR(70歲)、全球XAR(75歲)。
- 建議規劃「保證續保」的意外日額-台壽SMR2C、SMR2D。
- 建議規劃「副本理賠」的意外實支-台壽SMR2A、全球XMR。
▶「保證續保」解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x
>>>總結&建議保單組合
建議規劃台灣人壽or宏泰人壽,加強失能「一次給付&月照護金」、實支實付醫療險、一次給付癌症險、意外險
保費相對他家便宜,保障更齊全
建議組合1 ☞ 主約【 台灣失能T05H1】
搭配附約: 實支實付HNRB(74歲) + 一次給付癌症險YCC(85歲) + 意外險SPAR(70歲)與附加條款
優點:
- 台壽失能主約T05H1有保證給付180個月。
- 台壽一次給付癌症險YCC費率較他家便宜,有理賠標靶藥物(一次為限)。
- 台壽意外險SPAR、意外日額SMR2C為「保證續保」&意外實支SMR2A為「副本理賠」。
建議組合2 ☞ 主約【台灣壽險T02H0(還本)】
搭配附約: 失能一次給付金BX0(74歲) + 失能月照護金YOA02(69歲) + 實支實付HNRB(74歲) + 一次給付癌症險YCC(85歲) + 意外險SPAR(70歲)與附加條款
P.S用壽險主約T02H0才能附加BX0、YOA02。
優點:
- 台壽失能附約YOA02有保證給付180個月,需注意只保障到69歲。
- 台壽一次給付癌症險YCC費率較他家便宜,有理賠標靶藥物(一次為限)。
- 台壽意外險SPAR、意外日額SMR2C為「保證續保」&意外實支SMR2A為「副本理賠」。
建議組合3 ☞ 主約【宏泰失能DCB(還本)】
搭配附約: 失能月照護金DCT(85歲) + 失能月照護金DCS(85歲) + 實支實付HSA(85歲) + 一次給付癌症險FCA(85歲)
優點:
- 宏泰失能主約DCB: 身故還本、無疾病等待期、保證給付18年。
- 宏泰失能附約DCT: 保證續保85歲,無疾病等待期,保證給付180個月。
- 宏泰失能附約DCS: 保證續保85歲,無疾病等待期,除失能1-6級還有理賠7-11級月照護金,保證給付5~100個月。
- 宏泰實支實付HSA: 保證續保85歲,若有高額病房費可列入住院雜費理賠。
- 宏泰一次給付癌症險FCA,初次罹癌(重度)保險金不會扣除已申領之初期/輕度癌症保險金。
以上組合都可再調整,歡迎來信諮詢一起討論~
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