戚戚 您好,
一份完整的保單規劃包含:
『失能險+雙實支實付醫療險+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險』
而台壽的保障缺口如下:
- 失能險BX0保障至74歲、YOA02 69歲,雖然年輕時保障足夠,但老年保障不足。
- 實支實付HNRB僅保障到74歲。
- 癌症險YCC,初次罹癌最高100萬,而標靶藥物治療一年約100~200萬,若超出需自行負擔。
- 重大傷病險CIR3 額度最高10萬元,作用不大。
所以先為您分析現有&欲新增的保單
(內有建議與調整),最後有總結
(內有推薦保單組合)提供給您參考~
>>>壽險
T02H0台灣人壽福滿人生終身壽險/保額10萬
➨沒問題
疾病/意外身故保險金 100,000 元
完全失能 100,000 元
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T02J0台灣人壽平準型定期壽險附約/保額90萬
➨沒問題,建議拉長年期(假設20年期,代表繳費20年保障20年,每年保費都不會變)
疾病/意外身故保險金 900,000 元
完全失能 900,000 元
>>>失能險
BX0台灣人壽一年定期失能健康保險附約/保額500萬
➨沒問題,需注意保障至74歲,建議規劃全球失能險XDJ保障至 85歲
疾病/意外
1-11級失能保險金 250000~5,000,000 元 (一次給付)
1-6級失能補償金 500,000 元
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YOA02台灣人壽一年期一至六級失能扶助金健康保險附約/保額3萬
➨沒問題,需注意保障至69歲,建議規劃全球失能險XDJ保障至 85歲
疾病/意外1-6級失能扶助金 30,000 元/月 (月照護金)
✎失能險建議與調整:
根據統計車禍癱瘓後平均可活40年,每個月看護費(外籍看護3萬)+耗材/營養品(2萬)=每個月5萬,且工作中斷=收入中斷,而台壽BX0保障至74歲、YOA02 69歲,雖然年輕時保障足夠,但老年保障不足。
建議規劃 (1)台壽T05H1 / (2)台壽T02H0+附約BX0、YOA02 / (3)全球LGG+附約XDJ / (4)宏泰DCB+附約DCT、DCS,當發生疾病/意外失能時,將依照失能等級表啟動「一次給付金+月照護金」,解決龐大的看護費、營養品/耗材與薪資中斷…等問題。
▶保障年歲: 台壽BX0 74歲 / 台壽YOA02 69歲 / 全球XDJ 85歲 / 宏泰DCT、DCS 85歲&無疾病等待期。
>>>醫療險
DT國泰人壽Hen健康定期健康保險/保額1000元
➨保留(人情),需另規劃實支實付醫療險
住院
- 一般住院日額 1,000 元
- 加護病房住院日額 2,000 元
- 燒燙傷病房住院日額 2,000 元
- 住院手術費 1250~80,000 元
- 特定處置(最高) 500~40,000 元
- 住院慰問 1,000 元
- 重大手術慰問(最高) 40,000 元
意外創傷縫合處置
- 小於等於10公分(含) 500 元
- 大於10公分 1,000 元
X缺點: 沒有住院雜費、門診手術雜費、門診手術費。
▶根據健保局的統計,住院醫療花費裡,病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64%(含藥費、治療處理費等),像是心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術等等大多屬於雜費,都是十幾萬起跳,所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。
▶什麼是達文西手術?解釋與費用:https://reurl.cc/E7ZdKK
▶ 由於醫療技術的進步,許多手術不需住院,在門診就能處理,所以要看商品有無給付「門診手術費」和「門診手術雜費」,像是罹患白內障的「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面,單一個就要價十幾萬。
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新光人壽健康久久終身醫療健康保險/保額1000元
➨期滿不變動,建議規劃實支實付醫療險
住院日額:1000/日
住院手術:3000/次
門診手術:1000/次
住院前後門診醫療金 : 250元
出院療養金 : 500元
X缺點:
1.沒有住院雜費、門診手術雜費。
2.住院手術最高僅3000元,門診手術最高僅1000元。
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AY1台灣人壽真勇健醫療健康保險附約A型(0501)/保額1000元
➨不推薦,建議規劃第二家實支實付醫療險
住院
- 住院日額 第1-30天 1,000 元
- 住院日額 第31天以上 1,500 元
- 重大手術住院日額 2,500 元
- 加護/燒燙傷病房住院日額 4,000 元
- 住院手術 500~50,000 元
- 手術療養金250~25,000 元
門診
- 門診手術費 500~50,000 元
- 手術療養金250~25,000 元
X缺點:
1.沒有住院雜費、門診手術雜費。
2.住院/門診手術額度不夠,最高僅5萬。
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HNRB台灣人壽新住院醫療保險附約/計畫三(雜費15萬)
➨沒問題,建議規劃第二家實支實付醫療險
住院
- 一般病房 2,000 元
- 加護/燒燙傷病房 6,000 元
- 住院雜費 150,000 元
- 住院手術費2000~200,000 元
- 補充保險金 4,000 元
門診
- 門診雜費 150,000 元
- 門診手術費2000~200,000 元
- 住院前後門診(前7後14天) 1,200 元
- 出院後門診腫瘤治療費用 80,000 元
X缺點: 僅保障到74歲,建議規劃第二家保障至80歲的實支實付醫療險,EX: 全球XHR (80歲)。
✎醫療險建議與調整:
建議規劃
實支實付醫療險-台壽HNRB、全球XHR、宏泰HSA ,這三家皆為『條款概括式、副本理賠、保證續保』,包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目,若預算足夠建議挑兩家一起規劃做「雙」實支實付,舉例達文西手術動輒10幾20萬,利用「雙」實支實付幾乎可完整理賠,拿兩份理賠金。
▶保證續保: 台壽HNRB 74歲&無疾病等待期 / 全球XHR 80歲 / 宏泰HSA 85歲。
▶沒有「保證續保」,若不幸發生意外後要續保,保險公司可以拒絕您的保單。
「保證續保」解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x
▶條款「列舉式」: 醫療雜費不在列舉範圍內就不理賠。建議規劃條款「概括式」: 只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。
條款「列舉式」與「概括式」解釋:https://reurl.cc/qd1pMN
▶收據「正本」理賠,若正本不見了,副本是無法理賠的。
>>>癌症險/重大傷病險
新光人壽防癌健康終身保險/保額100萬
➨期滿不變動,建議規劃一次給付癌症險/重大傷病險
初次罹患癌症保險金(限領一次) 12萬
癌症住院醫療保險金(不限日數) 4,000元
癌症門診醫療金(同一保單年度限90次) 2,400元
癌症手術醫療保險金(不限次數) 12萬
癌症出院後療養金 (最高20日) 2,400元
癌症身故保險金 100萬
X缺點: 初次罹癌僅12萬,且沒有理賠原位癌以及低侵襲癌症。
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YCC台灣人壽一年定期防癌健康保險附約/保額100萬
➨沒問題,建議規劃重大傷病險(含癌症),拉高理賠金
罹癌保險金/一次性
- 初期癌症 50,000 元
- 輕度癌症 150,000 元
- 重度癌症 1,000,000 元
標靶治療 200,000 元
X缺點: 罹癌最高100萬,而標靶藥物治療一年約100~200萬,建議規劃保障範圍達400項的重大傷病險領取健保重大傷病卡,可理賠一次性保險金,因包含「癌症」也可作為防癌規劃。
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CIR3台灣人壽卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約/保額10萬
➨因保額最高10萬,建議規劃全球重大傷病險XDC,拉高理賠金
重大傷病保險金 100,000 元
X缺點: 因台壽主約壽險T02H010萬元,CIR3最高只能購買10萬元,作用不大,建議規劃全球重大傷病險XDC,拉高保額。
✎癌症險/重大傷病險建議與調整:
現在醫療進步,很多癌症相關治療不需住院,醫生開立標靶藥物讓病患回家服用,
一年的標靶藥物就要100~200萬! 而您目前南山+全球罹癌最高理賠90萬,若超過需自行負擔。
- 建議規劃「一次給付」癌症險附約-台壽YCC、宏泰FCA補足缺口,一次性給付解決高額的癌症花費。
▶保證續保: 台壽YCC 85歲&費率相對他家便宜 / 宏泰FCA 85歲。
- 建議規劃重大傷病險-台壽CIR3、全球XDC,領取健保重大傷病卡,可理賠一次性保險金,保障範圍為癌症/中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400項,因包含「癌症」也可作為防癌規劃。
▶保證續保: 台壽CIR3 80歲&費率相對他家便宜 / 全球XDC 80歲。
- 建議規劃實支實付醫療險,不論意外/疾病(含癌症) 所發生的住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」皆啟動理賠。
- 建議規劃失能險,若因癌症導致臟器功能變差,而失能時,失能險也能理賠癌症導致的失能。
>>>意外險
SPAR台灣人壽長安傷害保險附約/保額100萬
➨沒問題,可另規劃「理賠項目多元」意外產險加強。
意外身故保險金 1000,000 元
1-11級意外失能保險金 50000~1000,000 元
1-8級 意外失能扶助金(每月) 5000~20,000 元
重大燒燙傷 250,000 元
SMR2A台灣人壽年年平安傷害醫療保險金附加條款甲型/保額10萬
➨沒問題,保額3~5萬即可
意外醫療限額/實支實付 100,000 元
SMR2C台灣人壽年年平安傷害醫療保險金附加條款丙型/保額1000元
➨建議換成台壽SMR2D,加護/燒燙傷病房有增額理賠
意外住院/日額 1,000 元
骨折醫療
- 完全骨折未住院 30,000 元
- 不完全骨折未住院 15,000 元
- 骨骼龜裂未住院 7,500 元
✎意外險建議與調整:
市面的意外險、意外日額多為「不保證續保」&意外實支為「正本理賠」。
- 建議規劃「保證續保」的意外險-台壽SPAR(70歲)、全球XAR(75歲)。
- 建議規劃「保證續保」的意外日額-台壽SMR2C、SMR2D。
- 建議規劃「副本理賠」的意外實支-台壽SMR2A、全球XMR。
▶「保證續保」解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x
>>>總結&建議保單組合
台壽的保障缺口如下:
- 台壽失能險BX0保障至74歲、YOA02 69歲,雖然年輕時保障足夠,但老年保障不足,建議再規劃全球終身失能險LDG,搭配失能附約XDJ保障至85歲。
- 台壽實支實付HNRB僅保障到74歲,建議規劃第二家實支實付-全球XHR可保障至80歲。
- 台壽癌症險YCC,初次罹癌最高100萬,而標靶藥物治療一年約100~200萬,建議拉高額度or規劃重大傷病險。
- 因台壽主約壽險T02H010萬元,重大傷病險CIR3最高額度只能10萬元,作用不大,建議規劃全球重大傷病險XDC,拉高保額,因包含癌症也可做防癌規劃。
建議規劃兩間保險公司:「台灣人壽+全球人壽」or 「宏泰人壽+全球人壽」
做「雙」實支實付 & 拉高失能「一次給付」&「月照護金」
保障齊全,保費相對他家便宜
建議組合1 ☞ 主約【台灣壽險T02H0+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款
建議組合2 ☞ 主約【 台灣失能T05H1+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款
建議組合3 ☞ 主約【宏泰失能險DCB(還本)+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款
以上組合都可以再調整,歡迎來信諮詢一起討論~
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