49歲 女 保單健檢

YES 您好.

先回答您的問題唷~!

Q1: 考量到若有癌症疾病相關的費用發生, 龐大的醫療費不是一般上班族可以負擔的, 請專業人士協助檢視如下保單可以怎麼調整, 謝謝.


A1: 分析現有保單後發現您的保障缺口如下:

1. 失能險月照護金最高僅2萬，不夠支付龐大照護費，若不幸疾病/意外導致失能後，工作中斷=收入中斷，開銷要由誰負擔呢?
➨建議加強失能「月照護金」，若因癌症導致臟器功能變差，而失能時，『失能險』也能理賠癌症導致的失能。

Ex: 全球失能險XDJ，為定期險，假設選擇20年期，每年保費都不變，保障至85歲。

2. 遠雄實支實付RJ1條款「列舉式」、有手術章節227限制；南山實支實付HS條款「列舉式」、沒有門診「手術費」、門診「手術雜費」。
➨現在最多三間實支實付，建議HS解約，將費用省下&釋出空間規劃含「保障&理賠項目齊全」的實支實付醫療險，若因癌症發生住院病房費、雜費、手術費，『實支實付』也能啟動理賠。
Ex:

1. 若有預算增加全球失能險，可附加全球實支實付XHR『條款概括式、不受手術章節227限制、副本理賠、保證續保80歲』保障齊全，包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」理賠項目齊全，保費較便宜。
2. 可從現有元大主約附加實支實付JR，一樣有上述優點、病房差額費可用住院雜費給付，需注意後期保費較高。

3.遠雄XCD罹癌最高僅10萬，只保障至70歲，不夠支付1年約100~200萬的標靶藥物治療費。
4.沒有重大傷病險
➨建議規劃重大傷病險，領取健保重大傷病卡，可理賠一次性保險金，保障範圍達400項，且包含「癌症」也可作為防癌規劃。

Ex:

1. 若有預算增加全球失能險，可附加全球重大傷病險XDC保證續保85歲，若因「接受器官移植」、「重大創傷且嚴重程度達十六分」、「脊髓損傷引起中度以上身心障礙」其中一項原因領取重大傷病卡，理賠金額額外增加20%。
2. 可從現有遠雄主約附加重大傷病險RK1 (比RG1多心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術)。

5.意外險多為不保證續保，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。
➨建議另規劃「保證續保」的意外險補足缺口。

Ex: 若有預算增加全球失能險，可附加全球意外險XAR保證續保75歲。
P.S元大、遠雄的意外險沒有保證續保

Q2: 若再增加XCD 的單位, 變更主約 LJ2期間, 等待期如何計算? (原本的1單位持續有效, 新增的單位有30天等待期?) 是否需體檢? 主約5萬可以增加幾個XCD?

A2: 46歲以上最高只能調整至2單位(罹癌20萬)，新承保的疾病等待期30天。
➨罹癌僅20萬，不建議調高單位，建議規劃可理賠一次性保險金的重大傷病險


以下為現有保單分析 (內有建議與調整)，最後有總結(內有推薦保單組合)提供給您參考～

＞＞＞壽險

CSD遠雄人壽千禧一年期定期壽險/保額100萬
➨保留
一般/意外身故保險金   1,000,000 元
完全失能        1,000,000 元

X缺點: 雖可續保至95歲，但有停售而拒絕續保的可能。

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LJ2遠雄人壽美滿致富增額終身壽險(106)/保額5萬
➨保留
一般/意外身故保險金   50,000 元
完全失能        50,000 元

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20DDPL南山人壽康寧終身壽險/保額100萬
➨期滿不變動，建議規劃重大傷病險
一般/意外身故保險金   100萬
完全失能 100萬
7項重大疾病 50萬 (含冠狀動脈繞道手術/急性心肌梗塞/末期腎病變/重大器官或造血幹細胞移植/腦中風後障礙/癌症/癱瘓)

X缺點: 重大疾病保障範圍僅7項，建議規劃保障範圍達400項重大傷病險，因包含「癌症」也可作為防癌規劃。

＞＞＞失能險

DE元大人壽祝扶年年失能照護終身保險/保額50萬*2張
➨建議加強失能「一次給付金&月照護金」
疾病/意外
1-11級失能保險金 2萬5 ~ 50萬*2張 = 5萬~100萬 (一次給付)
1-6級失能扶助金6萬~12萬/年 = 5000~1萬/月*2張 = 1萬~2萬/月 (月照護金)

✎癌症險/重大傷病險建議與調整：
根據統計車禍癱瘓後平均可活40年，每個月看護費(外籍看護3萬)+耗材/營養品(2萬)=每個月5萬，且工作中斷=收入中斷。而您目前失能月照護金最高2萬，不夠支付龐大照護費。
 
建議主約規劃終身失能險-台壽T05H1、全球LDG、宏泰DCB，並搭配失能險附約，當發生疾病/意外失能時，將依照失能等級表啟動「一次給付金+月照護金」，解決龐大的看護費、營養品/耗材與薪資中斷…等問題。

＞＞＞醫療險

實支實付RJ1遠雄人壽康富醫療健康保險附約/計畫一(雜費20萬)
➨建議再規劃「條款概括式、沒有手術227限制」的實支實付醫療險
一般住院日額        500 元
住院補貼／日額    500 元
住院雜費        200,000 元
住院手術費(最高)  150,000 元 (包含手術相關費用)
住院慰問        3,500 元
門診手術費(最高)  150,000 元 (包含手術相關費用)
X缺點:

1. 條款「列舉式」，醫療雜費不在列舉範圍內就不理賠。建議規劃「概括式」實支實付，只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。
2. 不理賠「手術章節2-2-7」以外的項目。

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HIR南山人壽住院費用給付保險附約/保額1000
➨建議解約，將費用省下規劃「保障&理賠項目齊全」的實支實付醫療險
住院日額 第1-30天     1000元
住院日額 第31-90天   1250元
住院日額 第91天以上        1500 元
X缺點:

1. 雖保證續保，但僅到69歲。
2. 僅理賠住院日額，沒有住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術費」、門診「手術雜費」。

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實支實付HS南山人壽住院醫療保險附約/保額500*2張
➨現在最多三間實支實付，建議解約，將費用省下&釋出空間規劃含「門診手術費、門診手術雜費」的實支實付醫療險
一般病房：500元/日
加護病房: 1000元/日
住院雜費+手術費合用2萬5 (進行重大手術提高到7萬5)
住院前後門診：500元/次
X缺點:

1. 條款「列舉式」，醫療雜費不在列舉範圍內就不理賠。建議規劃「概括式」實支實付，只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。
2. 沒有門診「手術費」、門診「手術雜費」。
3. 住院雜費+手術費合用2萬5，若動手術可能會把住院雜費的額度吃掉。

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SIR南山人壽手術醫療保險附約/保額1000
➨可保留作為手術補強即可，另規劃含「住院/門診手術雜費」的實支實付醫療險
住院及門診手術5000~4萬
O優點: 保費不貴，可作為手術加強用，若預算有限可刪除，將費用省下規劃實支實付醫療險。
X缺點: 沒有住院「雜費」、門診「手術雜費」。

✎醫療險建議與調整：
建議規劃實支實付醫療險-台灣人壽HNRB、全球人壽XHR、宏泰人壽HSA ，這三家皆為『條款概括式、副本理賠、保證續保』，包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目，若預算足夠建議挑兩家一起規劃做「雙」實支實付，舉例達文西手術動輒10幾20萬，利用「雙」實支實付幾乎可完整理賠，拿兩份理賠金。

▶保證續保: 台壽HNRB保障至74歲/無疾病等待期、全球XHR 80歲、宏泰HSA 85歲。

▶沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。
「保證續保」解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x

▶條款「列舉式」: 醫療雜費不在列舉範圍內就不理賠。建議規劃條款「概括式」: 只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。
條款「列舉式」與「概括式」解釋：https://reurl.cc/qd1pMN

▶收據「正本」理賠，若正本不見了，副本是無法理賠的。
「正副本理賠」解釋：https://reurl.cc/rx1LkZ

＞＞＞癌症險/重大傷病險

XCD遠雄人壽一年定期癌症健康保險附約/1單位(罹癌10萬)
➨若預算有限建議解約，將費用省下規劃重大傷病險/一次給付癌症險
罹癌保險金／一次性

• 初期癌症        15,000 元
• 輕度癌症        15,000 元
• 重度癌症        100,000 元

癌症住院        1,200 元
癌症住院補貼        600 元
癌症醫療／每次

• 癌症手術(最高)      30,000 元
• 癌症門診治療        600 元
• 放射線治療(最高)  600 元
• 化學治療        600 元
• 骨髓移植        60,000 元/一次為限
• 義乳重建        60,000 元/每側一次為限
• 義肢裝設        100,000 元/一次為限

X缺點:

1. 雖有保證續保，但僅到70歲。
2. 罹癌最高僅10萬，46歲以上最高只能調整至2單位(罹癌20萬)。
3. 癌症手術最高僅3萬作用不大，且癌症住院施行手術，其產生的醫療費用實支實付醫療險即可cover。

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20PLICL南山人壽二十年限期繳費終身個人防癌保險/保額60萬
➨期滿不變動，建議規劃重大傷病險/一次給付癌症險
癌症身故 : 60萬
癌症住院 : 4000元
癌症門診醫療 : 1200元

缺點: 針對癌症身故理賠，若使用標靶藥物治療( 1年約100~200萬)，需自行負擔。

✎癌症險/重大傷病險建議與調整：
現在醫療進步，很多癌症相關治療不需住院，醫生開立標靶藥物讓病患回家服用，一年的標靶藥物就要100～200萬!
 

1. 建議規劃「一次給付」癌症險附約-台壽YCC、宏泰FCA補足缺口，一次性給付解決高額的癌症花費。

▶保證續保: 台壽YCC保障至85歲、宏泰FCA 85歲。
 

2. 不推薦重大疾病險，因保障範圍僅7項: 冠狀動脈繞道手術/急性心肌梗塞/末期腎病變(俗稱尿毒症，需洗腎)/重大器官或造血幹細胞移植/腦中風後障礙/癌症/癱瘓。

建議規劃重大傷病險-台壽CIR3、全球XDC，領取健保重大傷病卡，可理賠一次性保險金，保障範圍為癌症/中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400項，因包含「癌症」也可作為防癌規劃。
▶保證續保: 台壽CIR3保障至80歲、全球XDC 80歲。
 

3. 建議規劃實支實付醫療險，不論意外/疾病(含癌症) 所發生的住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」皆啟動理賠。

 

4. 建議規劃失能險，若因癌症導致臟器功能變差，而失能時，失能險也能理賠癌症導致的失能。

＞＞＞意外險

PAR南山人壽新人身意外傷害保險附約/保額2,051,282
➨保留(也可用「保障多元」意外產險代替)，另規劃「保證續保」的意外險
意外身故保險金    2,000,000 元
搭乘大眾運輸工具意外事故(空/水/陸)       4,000,000 元
天然災害(地震,颱風,洪水,土石流)身故       4,000,000 元
1-11級意外失能保險金        100,000-2,000,000 元
1-6級意外失能扶助金(每月)       20,000 元
搭乘大眾運輸工具意外事故(空/水/陸)       4,000,000 元
天然災害(地震,颱風,洪水,土石流)事故       4,000,000 元
重大燒燙傷    500,000 元

O優點: 有理賠搭乘大眾運輸工具意外&天災意外，也可用「保障多元」意外產險代替。
X缺點: 沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。

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MN南山傷害醫療保險金附加條款/保額2.0392萬
➨副本理賠可保留
意外傷害醫療2 萬

✎建議與調整：
市面的意外險、意外日額多為「不保證續保」&意外實支為「正本理賠」。

1. 建議規劃「保證續保」的意外險-台壽SPAR(70歲)、全球XAR(75歲)。
2. 建議規劃「保證續保」的意外日額-台壽SMR2C、SMR2D。
3. 建議規劃「副本理賠」的意外實支-台壽SMR2A、全球XMR。

▶「保證續保」解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x

＞＞＞總結&建議保單組合

建議規劃全球人壽，加強失能「一次給付」&「月照護金」、實支實付醫療險、重大傷病險(含癌症)、意外險

保費相對他家便宜，保障更齊全

建議組合1 ☞ 主約【全球失能LDG】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款

建議組合2 ☞ 主約【全球重大傷病DCB(活著還本)】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款
*主約DCB有健康回饋保險金：被保險人於85歲時，若沒用到，可退還「總繳保費 x 1.02倍」。

建議組合3 ☞ 主約【全球壽險QWX(身故還本)】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款

以上組合都在您預算內，歡迎來信諮詢一起討論~

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