目前醫療實支實付為您的缺口,建議可以規劃第二間實支實付
做雙實支的補強
實支實付給付
主要解決病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
醫療最擔心的是高額自費藥物及醫療自費的
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP值
在相同額度與保費下,直接提高理賠金額
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以直接將表格寄給你看
有任何問題歡迎按我頭貼私訊我(預算請點1萬以下)
我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務
LALA您好
您目前的保障該有的都有了唷!
建議您在多增加癌症一次金、重大傷病一次金、雙實支實付
以下是說明
實支實付給付
病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)
以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)都屬於醫療費用的給付範圍
因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP直
ex.
原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20萬
若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當
但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付
在相同額度與保費下,直接提高理賠金額
就是目前俗稱的雙實支
重大傷病險
與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。
因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會
癌症險
新式的一次給付型,可排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來應急,而不用傳統型癌症險,沒治療就沒錢,無法當下即刻救援。
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我服務於保經公司,能針對您的需求,在預算範圍內為您規劃專屬保單。
歡迎點擊 錠嵂保經-MAY諮詢
覺得我回答的不錯,請不吝嗇給我一個讚,表達您的鼓勵與支持,感謝!
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lala__ 您好
恭喜您許多舊保單已滿期
如果您目前身體狀況都很健康
可以再補強新的實支實付醫療後
將舊有的南山額度較低較不符合二代健保的商品做置換
另外舊條件的定期手術險也可以考慮捨棄
因為現在您就醫時也不會選擇10幾年前的舊式手術
補強部分除了實支實付外
南山癌症險不理賠併發症
建議補上重大傷病險、一次金式防癌險
還有預算在將定期失能險作補強&視有無需求補上壽險
目前保障就很完整了
可以參考全球、台壽、宏泰
這幾家的商品線都可補強您目前不足的風險缺口
希望我的經驗有幫助到您
我服務於保經公司 若有討論需求請點選頭像來一同討論
想詢問您這些保單已經繳費多久了,另外已滿期的就恭喜繳費完畢,不多做說明!
1. CL/NCL 南山九九終身防癌保險 400,000
這份是屬於療程型的癌症險,現在比較推薦新式一次金給付的癌症險。
癌症險的標靶藥物和新式的免疫療法花費相當高,且大部分癌症險都不理賠標靶藥物,
高額的一次金可以馬上可以支付當下需要的醫療費用。
過去的療程型癌症險一次金給付都不高,無法解決當下發生的問題
不過這張您應該已經繳費不少時間了,可以把它繳完,剩下的用一次金來補足!
2. 20PHI 南山終身醫療保險 1,000
屬於日額型、手術型的醫療險,不過現在比較會推薦的是實支實付
依照現今二代健保的狀況下,自費項目變多,一半以上的醫療費用都是花費在耗材雜費的地方。
以往的終身日額型、定額型醫療險或手術險,沒有理賠到雜費的部分,所以不推薦出這類的保險。
規劃實支實付才能真正解決現今面臨高額醫療費用的問題,
若預算夠的情況下,會建議規劃雙實支實付。
您這張同樣也是看繳費多久了,如果繳很久了覺得可惜可以降額度
HS 南山人壽住院醫療保險附約-被保險人 1,000
屬於實支實付的保險,缺點有以下
1.屬於列舉式的商品,未來若發生沒有列舉在條款上的項目,理賠會有爭議
2.沒有理賠手術費、門診手術費、門診雜費,若挑選到好的實支實付,基本上病房、雜費、手術費都可以解決
這張建議可以解約
SIR 南山人壽手術醫療保險附約-被保險人 1,000
手術險
若實支實付已有規劃到手術險的部分,就不需要多花錢買一張手術險了,建議可以解約
挑選有理賠病房費、雜費、手術費的實支實付即可
5. XLT 富邦人壽安富久久失能照護終身壽險 40,000
失能每個月扶助金有4萬,看您覺得可以的話基本上沒什麼問題,只是沒有保證續保而已
而意外險的部分,也沒甚麼大問題
若要把保障拉高的話,可以選擇產險意外險做補強
產險意外險優點是較壽險公司便宜,保障廣
另外依照您的保單來看還可以增強重大傷病險
重大傷病險與過去的重大疾病或是特定傷病不同
重大疾病理賠7項,特定傷病理賠約2X項,新式的重大傷病理賠項目則來近4百項,其中也包含重度癌症
能把保障的範圍拉到更寬廣,且理賠條件更加明確,只要健保局核可拿到重大傷病卡即可申請理賠,
可以避免與保險公司的爭議。
對於以上若還有任何問題或是需要協助規劃保單的
歡迎點選信件來信諮詢
一起規劃出低保費高保障的保險組合!
終身醫療
由於DRGS制度實施,住院天數下降 自費額提高。所以不推薦此險種。
終身手術
手術列表固定,未來新式手術不見得在列表上,且可參考理賠倍數金額,較多是自己保費理賠自己。
終身癌症
住院天數低,理賠額度不如一次性給付險種來的好。
完整的保障面包含:
1.住院實支實付2.意外險3.重大傷病與癌症4.失能險(長照功能)
實支實付給付
病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)
以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)都屬於醫療費用的給付範圍
因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP直
ex.
原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20萬
若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當
但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付
在相同額度與保費下,直接提高理賠金額
就是目前俗稱的雙實支
重大傷病險
與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。
因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會
癌症險
新式的一次給付型,可排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來應急,而不用傳統型癌症險,沒治療就沒錢,無法當下即刻救援
失能險
最重要但卻最容易被忽略的險種
失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢
但一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險
也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度
代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險
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服務於保經公司,主攻低保費高保障的組合保單。
諮詢請您留下聯絡電話與您想了解的資訊
有需要協助規劃請點我頭像來信留下聯絡方式討論
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lala_
南山和富邦的缺點都太多且規劃並不完整保費又高(下面又有分析)
完整規劃必須包含失能險(風險大的重要險種),醫療險,防癌or重大傷病險,意外險
失能險>癌症險>醫療險(但此部分支出頻率較高,所以也有必要)>意外險(衛服部統計過因意外就診的部分只佔就醫狀況的14~16%而已,且意外造成死殘部分以各年齡層平均來說僅佔20%,所以會遇到這樣狀況大概僅3%)
先為您分析就有南山部分,在為您分析富邦的部分
南山人壽
醫療險
*南山人壽住院醫療保險附約 HS 保額1000元(計畫10)*2份-刪除,以其他家實支實付取代
住院日額:1000元/日*2份(加護病房2000元/日*2)
住院手術:5萬*2份(與雜費合併,易被壓縮)
住院醫療雜費:5萬*2份(與手術合併,易被壓縮)(施行重大手術提高至15萬)
住院前後門診(前7後7):500/次*2份
缺點:
1.列舉式:實支實付理賠為列舉式,條款內的才賠,若不在調款內一律不賠,建議選擇概括式的實支實付險(只要超出全民健保外的費用都賠
2.無門診手術/門診手術醫療雜費理賠: 現在drg 制度實施並一直更新,住院天數愈來愈少,手術也盡量以門診手術取代,門診手術雜費理賠更為重要(手術大部分健保會給付)(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要),例如開白內障是門診手術,若有需換人工水晶體需9萬,手術施做需1.5萬,共10.5萬,但此險無法理賠
(其他公司如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)
3.手術費和雜費共用易互相壓縮,且雜費理賠額度極低(若要大小風險都承擔建議雜費理賠大於20萬)
健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,所以雜費理賠很重要,一般雜費需20~40萬,最少雜費理賠要20萬以上!!
*南山人壽手術醫療保險附約 保額1000+1500元-建議刪除,以其他家醫療實支取代
住院手術費(依手術表):1.25~10萬
門診手術費(依手術表,限醫院):1.25~10萬
缺點:
大部分手術健保會給付,如上所講,把醫療雜費提高才是更重要的(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要)
建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償
*南山人壽終身醫療保險 PHI 保額1000*2份 -刪除,此為日額和7項重大疾病極少理賠,但保費高
住院病房費日額(含住院補貼):1500元/日*2(31~90天:2500元/日*2,91天以上:3500元/日*2,加護燒燙病房:3500元/日*2)
住院手術:3000元*2份
輕度癌症:1000元*2份
住院前後門診(前14後14):250元*2份
重大疾病保險金:1萬*2份
1.僅有少少日額和極少手術理賠,您要用大錢買沒保障的東西嗎?(但已滿期的就算了...),建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要)
2.無門診手術 現在drg 制度實施並一直更新,住院天數愈來愈少,手術也盡量以門診手術
防癌險
*南山99終身防癌 40萬(2單位) -若繳10年以上則保留
癌症身故:40萬
罹癌金(原位癌or第一期前列腺癌/其他癌症): 4萬/40萬
癌症住院日額(含出院療養金):4000元/日
手術醫療保險金(每年限3次) (原位癌or第一期前列腺癌/其他癌症):6000元/次;3萬/次
門診醫療保險金(限醫院門診):2000元/次
此屬癌症醫療險,保障低 ,已不符合現行醫療環境需求,一次性理賠極低
*癌症一次性給付金過低,癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心
建議新增一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠)
*南山人壽癌症醫療終身保險附約(CR) 1單位 -已繳費期滿,無須動
罹癌金(原位癌or第一期前列腺癌/其他癌症): 2000元/2萬
癌症住院日額(含出院療養金):2000元/日
手術醫療保險金(每年限3次):6000元/次
門診醫療保險金(限醫院門診):1000元/次
此屬癌症醫療險,保障低 ,已不符合現行醫療環境需求,一次性理賠極低
*癌症一次性給付金過低,癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心
建議換成一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠)
南山總結
(1)完全無疾病失能規劃(意外失能也很極低)(失能為重大風險,強烈建議要規劃入)( 下面富邦XLT有規劃入,但理賠較低且貴)
*請您想一想,如果今天您不小心因一些事故造成失能或是疾病造成失能,生活不能自理時要怎麼辦?
*若您又是家裡經濟支柱,沒有你的收入,家人生活要怎麼辦?
* 自己生活又不能自理,一定要有人照顧,誰來照顧呢?
-->看護?
請外籍看護1個月至少2~3萬,還需加一些耗材費用(尿布,營養食品,衣服,衛生醫療用品…),1個月至少也要2萬,加總一個月需約5萬,一 年需60萬,15年需900萬?
若明天發生了,請問你現在有這筆錢嗎?
(2)門診手術理賠低,無門診手術醫療雜費理賠,建議規劃雙醫療副本實支實付
(如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,一張單內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)
(3)住院雜費理賠少(僅有10萬還合併手術)(暴露於風險中):
健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,所以雜費理賠很重要,一般雜費需20~40萬,最少雜費理賠要20萬以上!!
建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償
(4)建議新增一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠
癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心
富邦人壽分析
醫療險
失能險
*富邦人壽安富久久失能照護終身壽險(XLT) 保額4萬
疾病/意外1~11級失能金: 100~5萬(同樣保額下,台壽珍好心180理賠為2倍)
疾病/意外1~6級失能扶助金: 4萬/月
若是小資族不建議規劃還本型失能險,且還本為身故才還本,可規劃不還本終身失能,另外用多餘錢補足不足缺口
缺點:無保證給付,無一次提前請領失能扶助金,疾病失能金較低(台壽珍好心180有保證給付180個月,可一次提領)
*失能扶助金是否有保證給付?保證給付期間為?
-> 建議選失能扶助金有保證給付的,例如一個月殘扶金2萬,保證給付180個月,就是180個月都有2萬可領(共領360萬),即使這期間身故,也會將未給付部分一併給付
*是否可一次請領?
->若可一次請領,可將保證期間每月給付全部先提領,例如一個月失能扶助金2萬,保證給付180個月申請一次請領可領約360萬~
意外險
*富邦人壽安心寶意外身故及失能保險金附約 MADD 保額100萬
富邦人壽安心寶意外傷害醫療保險金(一般型)附約 保額3萬
富邦人壽日額型意外傷害住院醫療保險附約 AHI 保額10單位
意外身故/完全失能:100萬(大眾運輸身故:300萬,其他意外200萬)
意外1~11級失能:100萬~5萬
重大燒燙傷:10萬~40萬
意外醫療:3萬(正本理賠,上述有講過正本理賠問題,且限投一份傷害醫療)
意外住院日額1000元/日(加護病房:2000元/日)
意外門診手術:1000元/日
有骨折未住院理賠
本人任職於保經公司,可搭配多家壽險公司產品,找出最佳組合,可以以較少保費,達到最高保障
而且保險理面條款很多細項,大部份人或業務不會特別注意,等到真正理賠才發現說沒有理賠或理賠不足(如:台灣人壽、富邦人壽、新光人壽、全球人壽、遠雄人壽、友邦人壽、中國人壽、台銀人壽、元大人壽、宏泰人壽…等多家保險公司和多家產險公司)
真的不希望用辛苦的錢,買到沒保障的東西,只希望能買到真正能將風險確實的轉嫁到保險公司的商品
另外也很重要的一點,保險規劃師的選擇也很重要,好的保險規劃師是可提供最好的服務,讓您能安心。
好的業務需要具備以下條件
(1)評估客戶狀況和需求,替客戶選擇最合適產品,每分錢都花在刀口上
(2)了解什麼工具可幫客戶度過難關
(3)專業度夠且需非常了解條款
(4)需有服務熱忱,不是簽完約就不理
(5)定期幫您審視保單是否有需要修改的部分
(6)理賠單下來時,能幫你檢視理賠內容是否正確,若不正確須主動與保險公司反映爭取客戶最大權益
若有需要保單規劃/購買或免費做保單健檢,歡迎點我的頭像旁的"小誠"留言並主動諮詢(請設定1萬以下),謝謝!!
你好~lala__
像你這樣定期拿保單出來檢視及討論,代表你是個注重自身權益的人,也恭喜你有部分保單已經繳滿期了,從以前就有想保保險的觀念,非常負責任。
你的保障缺口為:雙實支實付、重大傷病、防癌一次金
終身醫療目前較不適合現在的健保環境(住院天數少,自費項目多),新型的手術或藥品動輒都要好幾萬以上,推薦選擇實支實付來補強醫療的部分。
重大傷病是屬於治療初期的大筆安定療養金,現在與健保局合作有400多項以上的內容,不僅涵蓋了過去重疾的癌症,未來如果健保局有新增項目也會直接納入保障範圍,是包含現在到未來的保險。
推薦台灣人壽可以解決實支實付、重大傷病、防癌的缺口喔
全球人壽、宏泰人壽、元大人壽可以當作第二家實支實付的好選擇
以上是我個人的建議,保險買對不買貴
我是服務於保險經紀人公司,可以幫您做比較和分析後提供最適合及最CP值的保障給你
歡迎來諮詢討論(點選一萬以內),祝你好運~謝謝你
lala__ 您好
由於不確定年期以及您已繳費的年期
只能針對商品給您建議
如果年紀輕輕 可以照以下個人建議參考調整
1. CL/NCL 南山九九終身防癌保險 400,000 (刪除,除非已繳費過半)
2. 20PHI 南山終身醫療保險 1,000 (刪除,除非已繳費過半)
HS 南山人壽住院醫療保險附約-被保險人 1,000 (刪除,額度不足且有條款陷阱 可換別間)
SIR 南山人壽手術醫療保險附約-被保險人 1,000(刪除,額度不足且有條款陷阱 可換別間)
3. 20PHI 南山終身醫療保險 1,000 (滿期) (滿期)
4. DDLB 南山新康祥終身壽險-B型 1,000,000 (滿期) (滿期)
CR/NCR 南山癌症醫療終身保險附約 1,000,000 (滿期) (滿期)
HS 南山人壽住院醫療保險附約-被保險人 1,000(刪除,額度不足且有條款陷阱 可換別間)
SIR 南山人壽手術醫療保險附約-被保險人 1,500(刪除,額度不足且有條款陷阱 可換別間)
5. XLT 富邦人壽安富久久失能照護終身壽險 40,000 (刪除,除非繳費過半)
AHI 富邦人壽日額型意外傷害住院醫療保險附約 10單位 (刪除 有預算考量可替換產險意外險)
NMR 安心寶意外傷害保險附約意外傷害醫療保險金一般型 30,000(刪除 有預算考量可替換產險意外險)
MADD 富邦人壽安心寶意外傷害保險附約 1,000,000(刪除 有預算考量可替換產險意外險)
您應該補強的重點建議在 "失能險" "雙實支實付" "重大傷病"
基本上上述保單有刪減騰出的預算 可以規劃完整的保障需求
保險公司的選擇 沒有指定的話 我推薦 "宏泰"/"全球"/"台壽" 三家做搭配(擇二)
保障應該會提升兩倍至三倍 您會發現新大陸!!
也可以自己上網作功課 至保險網站 (FINFO) 查一下時下熱門商品
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合作壽險:15家 合作產險:12家
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來信時,避免產生多餘的費用,預算的部分麻煩選擇【1萬元以下】
請在諮詢內容裡面提出相關需求好讓我釐清問題唷!!
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