意外/疾病1~11級失能金:48~2.4萬(同樣保額和更少保費下,台壽不還本失能主約珍好心180此部分為100~5萬,差了兩倍)
意外/疾病1~6級失能扶助金:24萬/年(相當於2萬/月)
此為身故還本型(身故才還本,若要留給遺族可規劃,但還本型商品叫不還本型保費高)
若是小資族不建議規劃還本型失能險,且還本為身故才還本,可規劃不還本終身失能,另外用多餘錢補足不足缺口
缺點:無保證給付(有保證給付如台壽好心180,有保證給付180個月,假設您失能只領100月後不幸身故,剩下80個月(160萬)遺族還能領,這樣規劃不是隊遺族更好嗎?即使活超過180個月,他最高給付為41.6年左右)
無法申請一次提領(失能扶助金若可申請一次提領不用一個月或一年領一次,有一大筆資金先運用也較彈性)
以下為終身失能險建議
我有整理出業界目前最佳四個失能險商品,但還是以台壽失能險綜合評價最優
(理賠範圍廣,且有失能補助金和復健金,有保證給付和能申請失能扶助金一次提領,失能扶助金醫師能等級遞減)
台壽優點遠大於其缺點:失能扶助金等待期六個月(等待期六個月可理解,因為失能是處於長期狀況,若六個月內就身故,其實也不會造成太大的精神和經濟負擔)(一次失能金,失能輔助金,失能復健金為失能確診當時就可理賠),兩相權衡下我寧可都一下,失能金拿多一點,優點多,我自己會選台壽,也建議台壽
以下是以月失能扶助金3萬為基準整理的
商品 | 台灣人壽珍好心180 照護終身健康保險(T05H1) |
*宏泰人壽新樂活一生 失能照護終身保險(DCB) *宏泰人壽樂活一世 失能照護終身健康保險附約(DCR) |
全球人壽失扶好照 終身健康保險(LDG) |
遠雄人壽新超好心C型 失能照護終身健康保險(MF2) |
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保額 | 150萬 | 30萬+120萬 | 3萬 | 3萬 | |||
1~11級失能金 |
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150~7.5萬 | 9萬 | 150萬(限定1~6級,無7~11級) | |||
1~6級失能扶助金 |
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36萬/年~18萬年(3萬/月~1.5萬/月) |
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補償金 |
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1~6失能復健補償金:18萬 | 1~6失能復健補償金:72萬 (補償無1~6級失能金部分) |
無 | |||
失能扶助金最高給付 | 1500萬 |
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保證給付 | 保證給付180個月 |
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X | 保證給付15年(180個月) | |||
失能扶助金一次提領 | O | O | X | O(第二年開始) | |||
失能豁免 | 1~9級 |
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1~6級 |
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失能扶助金等待期 | 確診後6個月 |
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確診後6個月 | |||
評論 | 綜合評價最佳 (保證給付,一次提領, 失能扶助金不遞減,理賠好) 缺點:等待期六個月 |
優點:保證給付,一次提領,保證給付時間長 豁免範圍大,無等待期 缺點:失能扶助金會遞減 |
優點:有增額保險金 缺點:豁免範圍小,7~11級失能金 無保證給付和一次失能扶助金提領 |
優點:1~6失能金不遞減 失能扶助金不遞減 缺點:無7~11級失能金 |
住院/門診手術(依手術表):0.125~8萬
重大手術慰問金(依手術表):2.5~4萬
特定處置:0.05~4萬
住院手術療養金:3000元
意外創傷縫合:小於10cm:500元/大於10cm:1000元
特定傷病保險金:10萬
大部分手術健保會給付,是否真有需要花大錢買手術險?(衛生署統計,醫療支出雜支(實支實付)佔64%,手術僅佔14%)
建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償
(其他公司醫療實支實付,如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,一張單內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)
宏泰人壽
*宏泰人壽新樂活一生失能照護終身健康保險(DCB) 保額30萬-保留,另可附加失能附約DCT
(1)特色與優點
* 保證給付18年(相當216個月)(135~67.5萬),且可申請提前一次提領
* 無疾病等待期
*1~11級失能豁免保費
*失能補償金:3.6萬
(2)細項:
*1~11級疾病意外失能金(殘扶):30~1.5萬
*1~6級疾病/意外失能(殘扶)扶助金: 7.5~3.75萬/年
*失能補償金:3.6萬
*宏泰人壽薰衣草健康保險附約(HSA) 計畫一(雜費15萬) -保留
(1)特色與優點:
*為副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠
*住院有慰問金:1750元
*宏泰薰衣草住院病房費可與雜費合併
(若遇到單人病房費較高醫院,有此單可避免過多病房費支出)
*宏泰薰衣草手術不須依手術表倍數(但須符合健保局2-2-7章節,但實際理賠此表外的也有通融),只要有手術費實際支出就有理賠
(2)細項:
*住院日額(實支實付):15萬+1100元/日 (可住到單人房~頂級單人房)
*加護病房/燒燙傷病房: 15萬+1100元/日 (可住到單人房~頂級單人房)
*門診/住院手術費(依部位而定):15萬(實支實付)
*門診/住院醫療實支實付(雜費):15萬(合併病房費)
以上若國泰的都處理掉可省下3.3萬,再利用其他家補足!!
另外推薦您參考要做雙實支的另一家醫療險(除宏泰薰衣草外,選出業界較優三家)的醫療實支實付商品
1.全球人壽
全球人壽醫療費用健康保險附約(XHR) 計畫五 可續保至80歲
(1)特色與優點:
*副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
*全球XHR住院前後門診併入住院醫療雜費:12萬
(2)細項:
*住院日額(實支實付):3000元/日
*加護病房/燒燙傷病房:9000元/日
*門診/住院手術費(依部位而定):0.55~22萬
*門診/住院醫療實支實付(雜費):12萬(依住院日數而定,最高可理賠到60萬)
*住院前後門診(併入住院醫療雜費):12萬
*日額選擇權: 1680元/日
XHR搭配建議:屬三家(台壽,全球,宏泰)內較平均的醫療實支實付(病房費適中,醫療雜費,條款ok)
2.台灣人壽
台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB) 計畫二 可續保至74歲
(1)特色與優點:
*副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
*台壽另有補充保險金:3000元/次,出院後門診腫瘤治療費用:6萬
(2)細項:
*住院日額(實支實付):1500元
*加護病房/燒燙傷病房:4500元/日
*門診/住院手術費(依部位而定):0.18~18萬
*門診/住院醫療實支實付(雜費):12萬(依住院日數而定,最高可理賠到60萬)
*住院前後門診(前7後14):900元/次
*日額選擇權: 1500元/日
HNRB搭配建議: 有補充保險金和出院後腫瘤理賠金,但注重病房費理賠的人較不適合(病房費偏低,醫療雜費,條款ok),但台壽主約和附約較好搭
3.元大人壽享有心住院醫療健康保險附約 (JR) 計畫二(雜費20萬) 可續保至84歲
(1)特色與優點:
*副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
*住院病房費可與雜費合併
(若遇到單人病房費較高醫院,有此單可避免過多病房費支出)
(2)細項:
*住院日額(實支實付):20萬+1000元/日(可住較好單人房)(與雜費合併)
*加護病房/燒燙傷病房:20萬+1000元/日(可住較好單人房)(與雜費合併)
*門診/住院手術費:20萬(實支實付)
*門診手術醫療雜費/住院醫療實支實付(雜費):20萬(住院61天以上,雜費提高至40萬)
*住院前後門診:前7:1000元/次;後30:3000元/次
JR搭配建議: 若只單考慮醫療險的話當然選JR, 但要搭配失能險就不建議,優點:1.病房費較高,住到單人房或VIP房都還算可應付 2.手術為實支實付 3. 雜費額度高
本人任職於保經公司,可搭配多家壽險公司產品,找出最佳組合,可以以較少保費,達到最高保障
而且保險理面條款很多細項,大部份人或業務不會特別注意,等到真正理賠才發現說沒有理賠或理賠不足(如:台灣人壽、富邦人壽、新光人壽、全球人壽、遠雄人壽、友邦人壽、中國人壽、台銀人壽、元大人壽、宏泰人壽…等多家保險公司和多家產險公司)
真的不希望用辛苦的錢,買到沒保障的東西,只希望能買到真正能將風險確實的轉嫁到保險公司的商品
另外也很重要的一點,保險規劃師的選擇也很重要,好的保險規劃師是可提供最好的服務,讓您能安心。
好的業務需要具備以下條件
(1)評估客戶狀況和需求,替客戶選擇最合適產品,每分錢都花在刀口上
(2)了解什麼工具可幫客戶度過難關
(3)專業度夠且需非常了解條款
(4)需有服務熱忱,不是簽完約就不理
(5)定期幫您審視保單是否有需要修改的部分
(6)理賠單下來時,能幫你檢視理賠內容是否正確,若不正確須主動與保險公司反映爭取客戶最大權益
若有需要保單規劃/購買或免費做保單健檢,歡迎點我的頭像旁的"小誠"留言並主動諮詢(請設定1萬以下),謝謝!!
你好~張君 新年快樂~
像你這樣願意拿保單出來檢視及討論,代表你是個注重自身權益的人,那我也希望透過我的專業能幫你把每一分錢都花在刀口上。
你購買的保障為:
國泰還本型失能險、終身手術險
宏泰終身失能、定期醫療實支實付
如果資金緊繃可以將還本型失能解約或者降低額度,還本型商品也比較不符合罐頭保單,高保障低保費的條件。
但是完整的保障內容為:失能、雙實支、重大傷病、防癌、意外
還是會建議你優先將保障缺口補齊喔~
以上是我個人的建議,保險買對不買貴
我是服務於保險經紀人公司,可以幫您做比較和分析後提供最適合及最CP值的保障給你
歡迎來諮詢討論(點選一萬以內),祝你好運~謝謝你
若說以相同保額來說,兩張都是還本失能,宏泰還多了保證給付,1-11級豁免,宏泰優
醫療部分較推實支實付,較能符合 多門診 高自費 少住院的環境,有多餘的預算再來考慮終身醫療
整體而言宏泰優秀,但建議保額上還需要調整
PS.
宏泰DCB多當作主約,建議用定期失能或是搭配DCR將失能額度做足
以及薰衣草有2-2-7條款限制,建議補上第二張實支實付,才不會發生一些狀況有不理賠哦
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了解自身的需求及預算,從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃
才不會花大錢買小保障,多一分了解多一份安心
歡迎點擊 諮詢,網站針對提供服務的業務員收費 請選擇1萬元以下預算諮詢
覺得我回答的不錯,請給我一個讚與最佳留言,作為對我的鼓勵與支持
您好,
您本來已投保國泰新呵護久久(失能險),是因為額度不足才購買第二個宏泰新樂活一生(失能險)嗎?
如今有金額預算的問題,得先看您想要調整或可負擔的預算是多少囉:
(1)想要保障但額度不降,可先調整繳費方式(年繳改半年繳、季繳、月繳,或利用信用卡分期零利率)
減輕年繳保費的壓力。或善用停效期。
(2)小額刪減預算,可先調整 國泰新真安順手術醫療終身(有祝壽保險金、身故保險金,退還所繳保費)(手術、特定處置、特定傷病)
ex:調降保額。
不清楚您規劃還本的用意為何,如果以醫療保障和壽險需求來看,有其他替代方案可同時達到保障不變,保費更低的效果。
國泰新真安順手術醫療終身
*優點: 退還保費留給家人
*缺點: 醫療科技日益進步,現階段的手術醫療方式,未來20年以後還適用嗎? 還符合理賠條件嗎?
保費相對高,失去買保險用小錢換大錢的意義。
(3)大額刪減預算,國泰新真安順手術醫療->國泰人壽新呵護久久失能險->宏泰人壽新樂活一生失能險
宏泰人壽新樂活一生失能險 vs 國泰人壽新呵護久久失能險
*優點: 宏泰(1-11級失能豁免保險費) 國泰(1-6級失能豁免保險費),宏泰條件較優。
*缺點: 如有體況,刪減後未來很難再承保。
4)務必保留宏泰薰衣草實支實付,目前醫療實支實付為主流商品,解決高額自費醫療費用,減經醫療費用的負擔。
總結以上,先想清楚目標調整保費以及保障額度,依序調整符合您的期望。
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