您好,XWS是為了掛附約出單用
不是為了保障而買
因為終身壽險保險槓桿過低
花1塊錢只能買到2塊錢保障
所以可以考慮減額繳清做處理
但比起主約 您附約的調整空間還比較大
像HKR、AHI和PCC 理賠方式都綁住院和特定治療方式
其實還不如調整成第二支實支實付
現今保險的規劃核心是雙實支+失能險+重大傷病、癌症一次給付金
保障全面、不易受醫療環境的變化而影響理賠空間
以上回答希望有幫助到您~我在保險經紀人公司服務,可以提供各家保險公司的優勢,做到量身訂作/全方位保險理財規劃。
若需要進一步的諮詢,歡迎來信討論,竭誠為您服務~
您好:
如果解掉會虧多少錢,契約始期:105/12/21,繳費:20年,年繳23761
這該如何計算呢?
目前已繳費4年,除了主約為終身型有解約金,其餘皆為定期保障沒有解約金。
如果解約就是用主約費用,再計算解約金,詳細金額要看保單內容會有。
您目前保障如下:
*富邦人壽新平準終身壽險(XWS):
身故或完全失能給付10萬,主要為主約搭配用,無太大實質意義。
*富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約(HKR):
病房費1,000元/日,出院療養500 元/日,住院看護500元/日,
加護病房費每日另給付 2,000 元
手術保險金1,200 元~15 萬/次(依手術部位)
手術看護保險金400 元~5 萬/次(依手術部位)
門診手術醫療保險金每日給付 1,000 元
重大器官移植手術最高 10 萬
無給付住院雜費,須接受手術才有理賠。
建議:同樣保費,實支實付可以得到非常好的保障。
*富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 (HSC5)
理賠金額原則上無太大問題,另外還有
住院醫療約10萬,手術最高18萬,還有重大器官移植或造血幹細胞移植,
但需注意其條款寫法:列舉式(萬一沒在手術項目內容亦有爭議)。
平準型費率(繳到75歲的保費加總平均),年輕時保費偏貴許多,
若後有更好產品想轉換,之前多繳的保費等同浪費掉了。
理賠申請:正本理賠,沒有給付門診處置項目。
*富邦人壽防癌終身健康保險附約2單位 (PCC1):
雖然可繳費續保到95歲,但初次罹癌保險金15萬,罹癌住院3600/日,
放療1,000/日,化療1,600/次,給付都偏低。
早期防癌險保障著重於癌症身故及住院治療,
現在癌症治癒率越來越高,足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
初次罹癌給付偏低,不足以轉嫁罹癌風險。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬)
建議:增加一次給付性防癌險。
*富邦人壽一年定期心安失能保險附約 (211R):
失能保險金:2~ 11級殘廢/失能,給付 9萬~5,000。
失能保障偏低,失能為人生中最大的風險,後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險,支撐我們的家庭開銷,對於生活能有效帶來實質的幫助。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)
*意外險:
意外身故122萬,意外住院2,000/日,意外實支實付5萬。
綜合以上:
早期醫療險保障著重於住院風險,但是萬一出院了疾病還沒好,該怎麼辦?
保險的價值在於當我們發生風險時,我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出,
甚至萬一無法繼續有收入時,是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險,
詳細建議如下:
1.失能險:
失能為人生中最大的風險,後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險,支撐我們的家庭開銷,對於生活能有效帶來實質的幫助
當發生失能而無法繼續收入時,最高可一次理賠116萬,先作為緊急醫療支出,
第二年起每個月再給付3.1萬失能輔助金,且其中1.6萬保證給付180個月以上,
也就是說若符合失能給付後若不幸身故,保險公司會把180個月未領完剩下的
失能輔助金給付給我們的家人,確保他們未來生活無虞。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少3~4萬)
2.實支實付:
隨著醫療科技進步,健保未給付之自費項目會越來越多,可轉嫁健保無給付的自費項目
住院日額4,000/日,醫療費用最高給付21萬,手術理賠最高38萬(有給付門診手術及其雜費)。
3.定期重大傷病險:
領重大傷病卡人數即將突破百萬,依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付50萬,保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症,中風,洗腎...400多項)
4.癌症險:
癌症一直位居國人十大死因之首,癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含重大傷病險,共可理賠150萬),萬一不幸發生罹癌,
也能讓我們安心治療,不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。
5.意外險:
除了100萬意外身故,另包含100萬意外失能金,重大燒燙傷給付,
意外住院一天理賠 1,000元,意外實支實付3萬元,(可保證續保,不會因體況改變而被終止)。
以上保障,以30歲女生為例,年繳保費約2.7萬,
現階段足以規避您人生最大的風險,
詳細保障內容可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要,買對不買貴已經不是口號
本人目前服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司,
能客觀分析各家保單的優缺點,讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡,
謝謝您
森森 您好
看完您的敘述內容後,可能要跟您重新建立一下觀念
保單會有所謂的『解約金』
一般是有『還本』的商品才有,例如:壽險、還本失能、還本醫療
也就是所謂『身故會退保費』的設計
那以您的保單來講,只有主約會有解約金的機制
底下的附約都屬於『定期』或『不還本』的商品。
所以若您要損失最少的做法就是:
主約不動,調整底下的商品,並且根據調整後的保障缺口做補強。
相信這會是對您來講,最好的做法了!!
以上,我服務於保險經紀人公司,能多家商品挑選搭配,找出最適合您的保單
若需協助規劃投保或有疑問的話,歡迎來信來訊免費諮詢討論,可快速回覆且解決您的問題!
因為MY83對保戶是免費,業務員則是會收費的
若要免費諮詢的話,再麻煩幫我預算點一萬元以下,謝謝!
建議可以修改一些內容
規劃第二間雙實支實付及意外險,來達到理賠加倍
並且補強失能及重大傷病的部分
實支實付給付
主要解決病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
醫療最擔心的是高額自費藥物及醫療自費的
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP值
在相同額度與保費下,直接提高理賠金額
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病
目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準
認卡就理賠一次金,重度癌症也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步
身心障礙人口逐年攀升
當發生失能時就,可能永久無法工作,對個人與家庭來說都是無法承受的風險
甚至是要因此不斷的支出看護費
因此失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度
至少要能夠解決看護費用
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以直接將表格寄給你看
有任何問題歡迎按我頭貼私訊我(預算請點1萬以下)
我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務