28歲男 第一張保單

小河何 您好

一、

Ｑ：最近想買第一張醫療+重大疾病保單，家族病史為糖尿病

Ａ：若有糖尿病病史，建議『醫療險』及『重大傷病險』要特別注重。

二、

Ｑ：任職公司有另外團保壽險、醫療、意外、重大疾病險，想請問大家幫我看看這份保單值不值得買？

Ａ：南山目前只有意外險商品條件較好，其他商品條件都較差

這2張保單來看，第二張就不用講了，因為超出您的預算太多
以第一張保單分析給您聽：

１、現在已經沒有人在規劃重大疾病，因為重大傷病範圍廣，但重大疾病只有7項
      且終身型，保費高、額度低，佔比您的預算太多，不建議規劃。

２、HIR單純理賠病房費，預算拿來補強實支實付，效益及CP值較高。

３、NHS(實支實付)，額度上是沒問題的，但有幾個很大的缺點
      門診手術只賠1.5萬、無理賠門診手術雜費，面對現在醫療多門診，非常吃虧
      且正本收據理賠，若您團保也是正本收據，就會卡住。


總結：若無人情壓力的話，不太建議您規劃南山
現在商品條件較好的有：全球、台壽、宏泰，建議能朝這些規劃。


以上，我服務於保險經紀人公司，能多家商品挑選搭配，找出最適合您的保單
若有疑問或想進一步了解的話，歡迎來信來訊討論，可快速回覆且解決您的問題！
 

你好  小河何  
 
Q1  年保費預算3萬  

那第二張保單已經與預算差太多了根本不用考慮了

第一張雖然在預算內，但南山人壽圓滿康祥終身健康保險 PDD
為重大疾病險 因重大疾病只給付七項疾病已經不太符合現在保險潮流了
建議改保為重大傷病險較合適，據健保重大傷病卡資格，理賠一次性的保險金，重大傷病的理賠較無爭議，保障範圍也高達300多項。若不幸導致相關疾病，能用於自身的醫療費用、收入中斷期間家庭所需的生活費。

Q2 最近想買第一張醫療+重大疾病保單，家族病史為糖尿病

家族病史為糖尿病  那非常建議你買重大疾病險及失能險及醫療實支實付險

糖尿病慢性併發症：(一)大血管病變；(二)小血管病變(眼底病變、腎臟病變)；(三)神經病變；(四)足部病變

這些症狀跟失能都息息相關，南山規劃的保單中並沒有失能險這一塊，一定要補強

而你的預算內是可以做到非常完整的重大疾病險及失能險及雙醫療實支實付險

可以從多家公司的商品來做搭配及比較

至於公司團保只能拿來加強不能用來當依靠的喔!!

保險業如同服務業，只提供最好的服務，最適合的商品 買保險無法強迫，輕鬆的面談了解客戶需求 有任何需要詢問及討論的地方 歡迎與我聯絡，我都能為您解答

您好 小河何
南山部分還是很多不足,且內容差,下面會為您分析
其實以您年紀只要2.5~3萬,就可以有非常完整規劃!包含雙終身失能+雙醫療實支實付+防癌/重大傷病險+意外險
(若有需要保單規劃/購買或免費做保單健檢,歡迎點我的頭像旁的"小誠"留言並主動諮詢(請設定1萬以下),謝謝!!)

完整規劃必須包含失能險(風險大的重要險種),醫療險,防癌or重大傷病險,意外險(壽險的話要看有無負債或身故後希望家人能支付生活費才有需要)
失能險>癌症險>醫療險(但此部分支出頻率較高,所以也有必要)>意外險(衛服部統計過因意外就診的部分只佔就醫狀況的14~16%而已,且意外造成死殘部分以各年齡層平均來說僅佔20%,所以會遇到這樣狀況大概僅3%)

先為您做南山分析,另外再推薦一些醫療實支實付給您參考
第一份
醫療險
*南山人壽好醫靠住院醫療健康保險附約-甲型 NHS -建議以其他家實支實付取代(此實支不建議搭南山,建議台壽HNRB,全球XHR or宏泰HSA)
住院日額:3000元/日(加護病房:6000元/日)
住院手術/住院醫療雜費併用:20萬(若施行重大手術有增額至40萬)(易壓縮到其中一項理賠)
門診手術:1.5萬(無門診手術醫療雜費)
住院前後門診(前14後14):500元/次
缺點: 門診手術理賠太少,正本理賠,無門診手術醫療雜費
*只能正本理賠:萬一正本不見了是無法以副本做理賠,且若是公司團險或是有其他保險也是正本理賠,就只能選一家賠了,因為正本只會有一張(要有副本理賠的才能拿副本賠),實支實付建議搭配可副本理賠的商品;建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償

*門診手術理賠極少/無門診手術醫療雜費理賠:現在drg 制度實施並一直更新,住院天數愈來愈少,手術也盡量以門診手術取代,門診手術雜費理賠更為重要(手術大部分健保會給付)(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要),例如開白內障是門診手術,若有需換人工水晶體需9萬,但此險無法理賠 
(其他公司如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…,一張單就可抵南山好幾張)

*南山人壽住院費用給付保險附約 HIR 保額1000  -刪除,以其他家實支實付取代
(個人覺得不需要,一般醫療險應該規劃足夠日額,若擔心住院住單人房花費太多,一天超過5000以上可搭其他公司雜支+病房共用且額度高的,既有賠到又足夠醫療雜費支出)
住院日額:1000元/日(30~90天:+1250元/日,90日以上:+1500元/日)
DRG實行,導致很多手術不讓病人住院(佔病床),轉而由門診手術取代(不必住院)

重大疾病險
*南山人壽圓滿康祥終身健康保險 PDD  保額50萬-刪除,用重大傷病險取代
身故/完全失能:50萬
重度重大疾病(僅7項):50萬
輕度重大疾病:5萬
缺點:保障範圍太小,建議以重大傷病險(有400多項)取代,重大傷病險(含癌症)僅需取有健保屬核發重大傷病卡就進行一次性理賠(ex:台灣人壽卡安心 CIR3)
癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心,若只有賠用此險賠以上你覺得有辦法抓在黃金時間有足夠錢治療嗎?

意外險
*南山人壽新人身意外傷害保險附約 PAR 保額150萬
*南山人壽傷害醫療保險金附加條款 AMN 保額3萬
*南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款 DHI 保額1000
意外身故:150萬/大眾運輸身故:300萬
意外1~11級失能金:150~7.5萬/意外1~6級失能扶助金:1.5萬/月
意外醫療:3萬
意外住院日額:1000元/日(加護病房:2000元/日)(含骨折未住院理賠)
重大燒燙傷:37.5萬
缺點:不保證續保(若是出險後,保險公司有權解約不讓續保),台壽和全球意外險有保證續保

*南山人壽新傷害保險附約 NAI 保額100萬 -若常工傷的人建議保留(此為工傷無工作補償險),否則不需要
意外身故:100萬
意外1~11級失能金:至100~5萬
意外失能金(以能否工作判定):部分不能工作:1250元/週;完全不能工作: 7500元/週;永久不能工作:8333元/月

總結
(1)癌症一次理賠較低,不符合現行醫療環境(標靶或免疫療法),建議新增一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠
癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心
(2)無失能規劃(失能為重大風險,建議要規劃入)
(3)無門診手術理賠,無門診手術醫療雜費理賠,建議重新規劃雙副本醫療實支
(如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,一張單內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)

第二份
醫療險
*南山人壽全心守護醫療終身保險 PCHI - 1單位 -建議刪除(因只有少少手術和日額,雜費更重要)
住院日額:1000元/日(加護病房:3000元/日)
住院/門診手術理賠(需依手術表):0.1~10萬
特定處置(依處置項目): 0.1~3.5萬
住院前後門診(前14後14):250元/次
意外創傷縫合處置:一般創傷最高1500元/臉部創傷最高3000元
重大疾病保險金(4項輕度):3萬
重大疾病保險金(7項重度):30萬
缺點:
1.終身險保費太高,但保障低,花太多錢買手術,您想花2.3萬買沒保障商品嗎?手術大部分健保會給付(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要),寧可花這些錢加強醫療雜費理賠,如心臟相關疾病,需使用心導管支架,是需要自費20萬以上,若雜費理賠沒規劃或沒規劃到20萬,你也只能用自己的儲蓄支付了,你想要這樣嗎?

2.重大疾病包含過少項目,建議換成一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠,如台壽CIR3)

*南山人壽好醫靠住院醫療健康保險附約-甲型 NHS -建議以其他家實支實付取代(此實支不建議搭南山,建議台壽HNRB,全球XHR or宏泰HSA)
住院日額:3000元/日(加護病房:6000元/日)
住院手術/住院醫療雜費併用:20萬(若施行重大手術有增額至40萬)(易壓縮到其中一項理賠)
門診手術:1.5萬(無門診手術醫療雜費)
住院前後門診(前14後14):500元/次
缺點: 門診手術理賠太少,正本理賠,無門診手術醫療雜費
*只能正本理賠:萬一正本不見了是無法以副本做理賠,且若是公司團險或是有其他保險也是正本理賠,就只能選一家賠了,因為正本只會有一張(要有副本理賠的才能拿副本賠),實支實付建議搭配可副本理賠的商品;建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償

*門診手術理賠極少/無門診手術醫療雜費理賠:現在drg 制度實施並一直更新,住院天數愈來愈少,手術也盡量以門診手術取代,門診手術雜費理賠更為重要(手術大部分健保會給付)(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要),例如開白內障是門診手術,若有需換人工水晶體需9萬,但此險無法理賠 
(其他公司如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…,一張單就可抵南山好幾張)

重大疾病險
*南山人壽圓滿康祥終身健康保險 PDD  保額70萬-刪除,用重大傷病險取代
身故/完全失能:70萬
重度重大疾病(僅7項):70萬
輕度重大疾病:7萬
缺點:保障範圍太小,建議以重大傷病險(有400多項)取代,重大傷病險(含癌症)僅需取有健保屬核發重大傷病卡就進行一次性理賠(ex:台灣人壽卡安心 CIR3),同樣
癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心,若只有賠用此險賠以上你覺得有辦法抓在黃金時間有足夠錢治療嗎?

意外險
*南山人壽新人身意外傷害保險附約 PAR 保額300萬
*南山人壽傷害醫療保險金附加條款 AMN 保額5萬
意外身故:300萬/大眾運輸身故:600萬
意外1~11級失能金:300~15萬/意外1~6級失能扶助金:3萬/月
意外醫療:5萬
重大燒燙傷:75萬
缺點:不保證續保(若是出險後,保險公司有權解約不讓續保),台壽和全球意外險有保證續保

*新意外骨折及特定手術傷害保險附約 NPBBR 保額100萬
(若擔心會骨折可留,但嚴重骨折一般都會住院會施行手術,其產生的醫療費用一般醫療實支實付就可付)
意外身故/全殘:100萬(意外死殘險就可理賠)
意外內臟和腦損傷手術:24萬
骨折:閉鎖性骨折(未見血)8.75萬/閉鎖性骨折(見血)26.25萬/開放性骨折最高35萬
脫臼:最高15萬
一般小骨折意外醫療或日額都可,大骨折一般須住院都會須住院,會啟動醫療實支,此險認為不必要

總結(同第一張)
(1)癌症一次理賠較低,不符合現行醫療環境(標靶或免疫療法),建議新增一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠
癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心
(2)無失能規劃(失能為重大風險,建議要規劃入)
(3)無門診手術理賠,無門診手術醫療雜費理賠,建議重新規劃雙副本醫療實支
(如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,一張單內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)

建議(選出業界較優三家)的醫療實支實付商品
1.全球人壽
全球人壽醫療費用健康保險附約(XHR)         計畫五  可續保至80歲    
 (1)特色與優點:
   *副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
   *全球XHR住院前後門診併入住院醫療雜費:12萬
 (2)細項: 
    *住院日額(實支實付):3000元/日
    *加護病房/燒燙傷病房:9000元/日
    *門診/住院手術費(依部位而定):0.55~22萬
    *門診/住院醫療實支實付(雜費):12萬(依住院日數而定,最高可理賠到60萬)
    *住院前後門診(併入住院醫療雜費):12萬
    *日額選擇權: 1680元/日

    XHR搭配建議:屬三家(台壽,全球,宏泰)內較平均的醫療實支實付(病房費適中,醫療雜費,條款ok)

2.台灣人壽   
台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)            計畫二    可續保至74歲     
 (1)特色與優點:
   *副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
   *台壽另有補充保險金:3000元