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40歲女，長照及失能規劃
40歲女，公職，想補強長照及失能的部分
目前能想到的有三個方案，請各位先進指教
(方案1)國泰呵護公教長期照顧終身保險及台灣人壽一年定期失能保險：
前者保障範圍僅長期照顧狀態及意外失能，所以疾病失能想用台灣人壽補足，分期金可給付192期；後者範圍大，失能保障到11級(一筆)。但保費比方案2跟3貴7千左右。
(方案2)臺銀人壽優活人生長期照顧健康保險 (ER)：
保障範圍包括長期照顧狀態及失能1到6級，分期金可給付192期。
(方案3)新光人壽長照久久B型長期照顧終身健康保險 (BLA)：
保障範圍包括長期照顧狀態及失能1到6級，分期金可給付180期。
目前偏向方案1
但不知方案2或3是否也有人推薦呢
很少看到人討論
謝謝
目前能想到的有三個方案，請各位先進指教
(方案1)國泰呵護公教長期照顧終身保險及台灣人壽一年定期失能保險：
前者保障範圍僅長期照顧狀態及意外失能，所以疾病失能想用台灣人壽補足，分期金可給付192期；後者範圍大，失能保障到11級(一筆)。但保費比方案2跟3貴7千左右。
(方案2)臺銀人壽優活人生長期照顧健康保險 (ER)：
保障範圍包括長期照顧狀態及失能1到6級，分期金可給付192期。
(方案3)新光人壽長照久久B型長期照顧終身健康保險 (BLA)：
保障範圍包括長期照顧狀態及失能1到6級，分期金可給付180期。
目前偏向方案1
但不知方案2或3是否也有人推薦呢
很少看到人討論
謝謝
2019-12-04 09:23
共 5 則留言
保險經紀人 Jason
保險業務員 
新北市
新北市
通常 1 小時內回覆討論區
在只有一筆預算的前提下，
會比較建議規劃失能險，再有額外的預算在規劃長照
因為失能的保障範圍比長照大，
以多數符合長照的理賠條件來說，對照失能等級表，大多會在2或3級失能
如果是失能的4~6級失能來說很多是不符合長照理賠的條件
因此建議優先選擇失能險
在規劃失能險的時候
注意的順序如下
1.要不要保證給付
(保證給付不同於最高給付或是給付上限， 保證給付=最少賠多少錢，
也就是一旦理賠最少就賠多少錢，不會因為自己提前離開了而少賠；甚至可以一次把這些錢領回來)
2.如果要保證給付，注意保證給付的啟動時間點 有分為 1.失能診斷日起 2.失能診斷日六個月後仍然還存活
以上這兩種在不同狀況理賠金額差很多
3.如果不要保證給付(通常保費較低)，要注意失能一次金的金額會不會隨著嚴重程度被打折
如1級~6級才會有一次金
也有1~11級失能都有一次金的
在失能險上大致分這三類
如果對於失能險或長照相關有不清楚的部分可以來信討論，預算請點最低感謝
2019-12-04 10:01
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Lousic
保險業務員
台中市
台中市
通常 4 小時內回覆討論區
小森林 您好
(方案1)國泰呵護公教長期照顧終身保險及台灣人壽一年定期失能保險：
前者保障範圍僅長期照顧狀態及意外失能，所以疾病失能想用台灣人壽補足
您考量的非常全面，如果在預算範圍內能同時做好長照和失能的規劃是非常好的方案
針對你目前的傾向，我針對條款和內容做個補充說明：
第十八條 長期照顧保險金及步數達標額外保險金給付與豁免保險費之暫停
本公司給付第十三條「長期照顧保險金」及第十五條「步數達標額外保險金」時，
若有下列情形之一 者，本公司將暫停嗣後「長期照顧保險金」及「步數達標額外保險金」之給付:
一、被保險人「長期照顧狀態」已消滅。 二、受益人未依本契約第二十一條約定檢齊相關申請文件。
被保險人於本契約有效期間內發生前項第一款之情形，要保人得繼續繳交保險費至本契約繳費期間屆滿，使本契約繼續有效。
顧名思義，如果今天長照的狀態能透過復健或治療有改善的可能，保險公司將取消保險金的給付。
如果在繳費期間，豁免保費也會暫停，必須繼續繳費。
相對於失能險，在失能確診後，每年持續給付失能扶助金（只要提出生存證明），不管症狀有無改善的可能
都不會取消扶助金的給付。
第二十一條 長期照顧復健保險金及長期照顧保險金的申領
受益人申領「長期照顧復健保險金」時，應檢具下列文件:
一、保險單或其謄本。
二、保險金申請書
三、最近一個月內醫院所開具符合第二條約定之「長期照顧狀態」的診斷證明書及相關專科醫師開
具之巴氏量表(Barthel Index)或臨床失智評分量表(CDR)或簡易智能測驗(MMSE)或其他專業評量表
(但要保人或被保險人為醫師時，不得為被保險人出具診斷證明書或相關診斷評量表)。
四、長期照顧狀態之相關病歷摘要。
五、受益人的身分證明。 受益人依第十三條申領「長期照顧保險金」時，
除第一次「長期照顧保險金」得併同前項約定辦理外，並應於嗣後每一給付日的五日前檢齊前項第二款至第四款文件覆查。
但其中第三款及第四款文件於每一週年第一次申領「長期照顧保險金」時提供即可。
表示每一年都必須開立巴氏量表或臨床失智評分量表(CDR)或簡易智能測驗(MMSE)或其他專業評量表
才能申請理賠。一但不符合狀態，即停止給付。
總結：方案二和三概念同上。由於長照對於扶助金的給付種種限制下
建議您的規劃方向可以朝著『終身失能＋定期長照』做規劃
目前服務於保險經紀人公司，若有問題歡迎提出，如有需要完整保障規劃或建議歡迎點擊頭像來信一起討論
如果覺得我的回答不錯，可以幫我點一個讚給予我支持及肯定
(方案1)國泰呵護公教長期照顧終身保險及台灣人壽一年定期失能保險：
前者保障範圍僅長期照顧狀態及意外失能，所以疾病失能想用台灣人壽補足
您考量的非常全面，如果在預算範圍內能同時做好長照和失能的規劃是非常好的方案
針對你目前的傾向，我針對條款和內容做個補充說明：
第十八條 長期照顧保險金及步數達標額外保險金給付與豁免保險費之暫停
本公司給付第十三條「長期照顧保險金」及第十五條「步數達標額外保險金」時，
若有下列情形之一 者，本公司將暫停嗣後「長期照顧保險金」及「步數達標額外保險金」之給付:
一、被保險人「長期照顧狀態」已消滅。 二、受益人未依本契約第二十一條約定檢齊相關申請文件。
被保險人於本契約有效期間內發生前項第一款之情形，要保人得繼續繳交保險費至本契約繳費期間屆滿，使本契約繼續有效。
顧名思義，如果今天長照的狀態能透過復健或治療有改善的可能，保險公司將取消保險金的給付。
如果在繳費期間，豁免保費也會暫停，必須繼續繳費。
相對於失能險，在失能確診後，每年持續給付失能扶助金（只要提出生存證明），不管症狀有無改善的可能
都不會取消扶助金的給付。
第二十一條 長期照顧復健保險金及長期照顧保險金的申領
受益人申領「長期照顧復健保險金」時，應檢具下列文件:
一、保險單或其謄本。
二、保險金申請書
三、最近一個月內醫院所開具符合第二條約定之「長期照顧狀態」的診斷證明書及相關專科醫師開
具之巴氏量表(Barthel Index)或臨床失智評分量表(CDR)或簡易智能測驗(MMSE)或其他專業評量表
(但要保人或被保險人為醫師時，不得為被保險人出具診斷證明書或相關診斷評量表)。
四、長期照顧狀態之相關病歷摘要。
五、受益人的身分證明。 受益人依第十三條申領「長期照顧保險金」時，
除第一次「長期照顧保險金」得併同前項約定辦理外，並應於嗣後每一給付日的五日前檢齊前項第二款至第四款文件覆查。
但其中第三款及第四款文件於每一週年第一次申領「長期照顧保險金」時提供即可。
表示每一年都必須開立巴氏量表或臨床失智評分量表(CDR)或簡易智能測驗(MMSE)或其他專業評量表
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2019-12-04 11:48
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小誠
保險業務員
台中市
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通常 4 小時內回覆討論區
您好 小森林
下面提供比較優的失能險給您參考
失能險
台灣人壽好心180照護終身健康保險(T05H0) 保額100萬
(1)特色與優點
* 台灣人壽好心180保證給付180個月(360萬)且可申請一次提領
*台壽好心180多(與停售好心200比):1~6級失能復健補償金:10萬
*台壽:1~9級殘豁免保費
*台壽另有1~6級失能補償金:12萬
*台壽失能扶助金不因殘扶等級而遞減
缺點:等待期6個月
(2)細項:
*1~11級疾病/意外失能保險(殘廢)金: 100~5萬
*1~6級疾病/意外失能(殘扶)扶助金: 2萬/月(不因殘扶等級遞減)
宏泰人壽樂活一世失能照護終身健康保險附約(DCR) 保額100萬
(1)特色與優點
* 保證給付18年(相當216個月)(450~225萬),且可申請提前一次提領
* 無疾病等待期
*1~11級失能豁免保費
*失能補償金:12萬
(2)細項:
*1~11級疾病意外失能金(殘扶):100~5萬
*1~6級疾病/意外失能(殘扶)扶助金: 25~12.5萬/年
*失能補償金:12萬
*宏泰人壽祝扶180失能終身健康保險(DCC) 保額2萬
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*1~6級疾病/意外失能(殘扶)扶助金: 2萬/月(不因殘扶等級遞減)
全球人壽失扶好照終身健康保險(LDG) 保額2萬
(1)特色與優點
*全球: 1~6級殘豁免保費
*全球LDG另有1~11級失能慰問保險金:6萬,1~6級失能補償金:48萬
*全球失能扶助金不因殘扶等級而遞減
*失能扶助金:失能確診第2-10年,每月理賠保額*1倍;第11-20年保額 *1.15倍,第21年以後保額 *1.25倍
*全球若繳費期間沒發生1~6級失能,繳費期滿後會增額20%
(2)細項:
*1~11級失能慰問保險金:4.5萬
*1~6級疾病/意外失能保險(殘廢)金:48萬
*1~6級疾病/意外失能(殘扶)扶助金: 2萬/月(不因殘扶等級遞減)
失能險(殘廢殘扶險)
1.我為何需要呢?
*請您想一想,如果今天您不小心因一些事故造成失能(殘廢)生活不能自理時要怎麼辦?
*若您又是家裡經濟支柱,沒有你的收入,家人生活要怎麼辦?
* 自己生活又不能自理,一定要有人照顧,誰來照顧呢?
-->看護?
請外籍看護1個月至少2~3萬,還需加一些耗材費用(尿布,營養食品,衣服,衛生醫療用品…),1個月至少也要2萬,加總一個月需約5萬,一年需60萬,15年需900萬?
若明天發生了,請問你現在有這筆錢嗎?
-->自己家人照顧?
若是家人照顧,請問誰去賺錢養家?家人喝西北風?
照顧無法自理的失能者,幾乎需24hr隨時待命
長時間下來,照顧的家人沒了自由,沒了生活,沒法陪伴其他家人,沒法休息放鬆…
請問這樣照顧者心裡會不會出狀況呢?
2.保障範圍:
*1~11級失能(共11級失能,79項)一次性殘廢金
->可於失能(殘廢)狀況發生時,有一大筆錢支付相關費用(床,輪椅,輔助器具,醫療費用補助…)
*1~6級失能(有些壽險公司有包到1~8級殘)每月 or每年給付殘扶金
->用以支付往後每月照顧者與失能者生活開銷或請人照顧費用
3.注意事項:
*可利用失能險(殘扶)險做主約,若不足額可用定期險補強
*失能扶助金是否有保證給付?保證給付期間為?
-> 例如一個月殘扶金2萬,保證給付180個月,就是180個月都有2萬可領(共領360萬),即使這期間身故,也會將未給付部分一併給付
*是否可一次請領?
->若可一次請領,可將保證期間每月給付全部先提領,例如一個月失能扶助金2萬,保證給付180個月申請一次請領可領約360萬~
*失能扶助金是否會因殘扶等級不同被打折?
->一般都會依失能等級不同,給付比利不同,僅有少部分壽險公司商品不打折
本人任職於保經公司,可搭配多家壽險公司產品,找出最佳組合,可以以較少保費,達到最高保障
而且保險理面條款很多細項,大部份人或業務不會特別注意,等到真正理賠才發現說沒有理賠或理賠不足(如:台灣人壽、富邦人壽、新光人壽、全球人壽、遠雄人壽、友邦人壽、中國人壽、台銀人壽、元大人壽、宏泰人壽…等多家保險公司和多家產險公司)
真的不希望用辛苦的錢,買到沒保障的東西,只希望能買到真正能將風險確實的轉嫁到保險公司的商品
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(3)專業度夠且需非常了解條款
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若有需要保單規劃/購買或免費做保單健檢,歡迎點我的頭像旁的"小誠"留言並主動諮詢(請設定1萬以下),謝謝!!
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2019-12-04 13:49
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阿沈
保險業務員
台中市
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通常 1 天內回覆討論區
我服務於保險經紀人公司
1.能比較多家保單，貨比三家不吃虧
2.定期提醒保戶權益及保單健診
3.客觀建議，您的專業保險顧問
希望我們能一同建立良好的保險觀念
再一同調整適合您的保單
買保險買對不買貴!
2019-12-04 14:58
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阿沈
保險業務員
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2019-12-05 09:16
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