34歲 男 保單規劃

住院日額:1000元/日(加護病房2000元/日)
住院手術:5萬(與雜費合併,易被壓縮)
住院醫療雜費:5萬(與手術合併,易被壓縮)(施行重大手術提高至15萬)
住院前後門診(前7後7):500/次
缺點:
1.列舉式:實支實付理賠為列舉式,條款內的才賠,若不在調款內一律不賠,建議選擇概括式的實支實付險(只要超出全民健保外的費用都賠
2.無門診手術/門診手術醫療雜費理賠: 現在drg 制度實施並一直更新,住院天數愈來愈少,手術也盡量以門診手術取代,門診手術雜費理賠更為重要(手術大部分健保會給付)(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要),例如開白內障是門診手術,若有需換人工水晶體需9萬,手術施做需1.5萬,共10.5萬,但此險無法理賠
(其他公司如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)

3.手術費和雜費共用易互相壓縮,且雜費理賠額度過低(若要大小風險都承擔建議雜費理賠大於20萬)

壽險
*南山人壽新康順終身保險 保額50萬-若真有壽險需求建議用定期壽險加強(較便宜且保額可提高),建議減額繳清此險之後就不用繳,保障一樣在(保額會計算到您半減額繳清之時)
一般身故/完全失能:50萬
意外身故:100萬
現在是否有房貸或負債?想留給家人?若真有此需求建議用定期壽險將額度拉高,待負債清償後就可停止了...(定期壽險一樣額度只要2000多左右),倒不如把錢省下來規劃不足的保障部分

意外險部分是產險,不保證續保(若是出險過後或職業等級變更,保險公司有權解約)

總結:
(1)無癌症理賠:建議規劃癌症一次理賠,新增一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠
癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心
(2)無失能規劃(失能為重大風險,建議要規劃入)
(3)無門診手術理賠,無門診手術醫療雜費理賠,建議另外規劃雙附本醫療實支實付
(如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,一張單內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)
建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償

另外以下為您建議醫療險,失能險,防癌/重大傷病險
醫療實支實付險
建議(選出業界較優三家)的醫療實支實付商品
1.全球人壽
全球人壽醫療費用健康保險附約(XHR)         計畫五  可續保至80歲    
 (1)特色與優點:
   *副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
   *全球XHR住院前後門診併入住院醫療雜費:12萬
 (2)細項: 
    *住院日額(實支實付):3000元/日
    *加護病房/燒燙傷病房:9000元/日
    *門診/住院手術費(依部位而定):0.55~22萬
    *門診/住院醫療實支實付(雜費):12萬(依住院日數而定,最高可理賠到60萬)
    *住院前後門診(併入住院醫療雜費):12萬
    *日額選擇權: 1680元/日

    XHR搭配建議:屬三家(台壽,全球,宏泰)內較平均的醫療實支實付(病房費適中,醫療雜費,條款ok)

2.台灣人壽   
台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)            計畫二    可續保至74歲     
 (1)特色與優點:
   *副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
   *台壽另有補充保險金:3000元/次,出院後門診腫瘤治療費用:6萬
  (2)細項: 
    *住院日額(實支實付):1500元
    *加護病房/燒燙傷病房:4500元/日
    *門診/住院手術費(依部位而定):0.18~18萬
    *門診/住院醫療實支實付(雜費):12萬(依住院日數而定,最高可理賠到60萬)
    *住院前後門診(前7後14):900元/次
    *日額選擇權: 1500元/日

HNRB搭配建議: 有補充保險金和出院後腫瘤理賠金,但注重病房費理賠的人較不適合(病房費偏低,醫療雜費,條款ok),但台壽主約和附約較好搭

3.宏泰人壽
宏泰人壽薰衣草健康保險附約(HSA)            計畫二(雜費25萬)   可續保至85歲    
(1)特色與優點:
*副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
*住院有慰問金:3500元
*宏泰薰衣草住院病房費可與雜費合併
  (若遇到單人病房費較高醫院,有此單可避免過多病房費支出,建議可規劃到雜費35萬,因雜費規劃到35萬,即使愈大風險雜費需支出20萬,也還有15萬病房費可用)
*宏泰薰衣草手術不須依手術表倍數(但須符合健保局2-2-7章節,但實際理賠此表外的也有通融),只要有手術費實際支出就有理賠 

(2)細項: 
*住院日額(實支實付):25萬+1100元/日(可住較好單人房)(與雜費合併)
*加護病房/燒燙傷病房:25萬_1100元/日(可住較好單人房)(與雜費合併)
*門診/住院手術費:20萬(實支實付)(但現健保局2-2-7章節手術)
*門診/住院醫療實支實付(雜費):25萬
*重大器官移植:10萬

HSA搭配建議: 若較注重病房費(小風險支出)的人建議搭宏泰較不用擔心病房費超額,且手術為實支實付,但唯一缺點是手術限健保局2-2-7章節(須符合麻醉,切開,縫合三項之手術),像大腸息肉割除就算處置,不包在2-2-7內有可能就無法理賠(但保險公司有時也會融通理賠)

失能險
台灣人壽好心180照護終身健康保險(T05H0)         保額100萬  
(1)特色與優點
* 台灣人壽好心180保證給付180個月(360萬)且可申請一次提領
*台壽好心180多(與停售好心200比):1~6級失能復健補償金:10萬
*台壽:1~9級殘豁免保費
*台壽另有1~6級失能補償金:12萬
*台壽失能扶助金不因殘扶等級而遞減
缺點:等待期6個月
   (2)細項:
    *1~11級疾病/意外失能保險(殘廢)金: 100~5萬
    *1~6級疾病/意外失能(殘扶)扶助金: 2萬/月(不因殘扶等級遞減)

宏泰人壽樂活一世失能照護終身健康保險附約(DCR)   保額100萬
(1)特色與優點
* 保證給付18年(相當216個月)(450~225萬),且可申請提前一次提領
* 無疾病等待期
*1~11級失能豁免保費
*失能補償金:12萬
 (2)細項:
*1~11級疾病意外失能金(殘扶):100~5萬
*1~6級疾病/意外失能(殘扶)扶助金: 25~12.5萬/年
*失能補償金:12萬

*宏泰人壽祝扶180失能終身健康保險(DCC)                 保額2萬
(1)特色與優點
* 宏泰人壽祝扶180保證給付180個月(360萬),且可申請提前一次提領
*宏泰失能扶助金不因殘扶等級而遞減
 (2)細項:
  *1~6級疾病/意外失能(殘扶)扶助金: 2萬/月(不因殘扶等級遞減)

全球人壽失扶好照終身健康保險(LDG)                 保額2萬    
(1)特色與優點
*全球: 1~6級殘豁免保費
*全球LDG另有1~11級失能慰問保險金:6萬,1~6級失能補償金:48萬
*全球失能扶助金不因殘扶等級而遞減
*失能扶助金:失能確診第2-10年,每月理賠保額*1倍;第11-20年保額 *1.15倍,第21年以後保額 *1.25倍
*全球若繳費期間沒發生1~6級失能,繳費期滿後會增額20%
   (2)細項:
    *1~11級失能慰問保險金:4.5萬
    *1~6級疾病/意外失能保險(殘廢)金:48萬
    *1~6級疾病/意外失能(殘扶)扶助金: 2萬/月(不因殘扶等級遞減)

防癌險/重大傷病險
台灣人壽卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約(CIR3) 保額100萬
(1)特色與優點:
*CIR3 為一次性理賠最佳選擇,只需領有健保局核發重大傷病卡(包的範圍廣,包含癌症及重大傷病,疾病…等400多項)就可申請理賠,依保額理賠,且保證續保,另外疾病等待期僅30天(一般癌症險等待期需90天)
選擇一次性理賠較多的癌症險或重大傷病險(領有重大傷病卡即可理賠的),以抓住最佳治療時機
(2) 細項:
   * CIR3 :只要領有健保局核發重大傷病卡就可依保額理賠100萬

若有預算考量的可選擇YCC,若想要保障範圍大的可選擇CIR3;若想大小風險都保到可兩者搭配~
台灣人壽一年定期防癌健康保險附約(YCC)              保額100萬   
*YCC為也為一次性理賠,保證續保(疾病等待期90天)
* YCC: 輕度癌症15萬/重度癌症100萬/標靶治療20萬 
    (重度癌症保險金會扣除已申領之初期＆輕度癌症保險金)

建議搭配
*宏泰:HSA 計畫一或二+DCB 30萬+DCR 70萬/台壽好心180 保額100萬+HNRB計畫一或二+CIR3
*台壽好心180 100萬+HNRB計畫一或二+CIR3/全球LDG 1.5萬+XHR 計畫5
若需更詳細規劃請主動諮詢我喔!!

本人任職於保經公司,可搭配多家壽險公司產品,找出最佳組合,可以以較少保費,達到最高保障
而且保險理面條款很多細項,大部份人或業務不會特別注意,等到真正理賠才發現說沒有理賠或理賠不足(如:台灣人壽、富邦人壽、新光人壽、全球人壽、遠雄人壽、友邦人壽、中國人壽、台銀人壽、元大人壽、宏泰人壽…等多家保險公司和多家產險公司)

真的不希望用辛苦的錢,買到沒保障的東西,只希望能買到真正能將風險確實的轉嫁到保險公司的商品
另外也很重要的一點,保險規劃師的選擇也很重要,好的保險規劃師是可提供最好的服務,讓您能安心。
好的業務需要具備以下條件
(1)評估客戶狀況和需求,替客戶選擇最合適產品,每分錢都花在刀口上
(2)了解什麼工具可幫客戶度過難關
(3)專業度夠且需非常了解條款
(4)需有服務熱忱,不是簽完約就不理
(5)定期幫您審視保單是否有需要修改的部分
(6)理賠單下來時,能幫你檢視理賠內容是否正確,若不正確須主動與保險公司反映爭取客戶最大權益

若有需要保單規劃/購買或免費做保單健檢,歡迎點我的頭像旁的"小誠"留言並主動諮詢(請設定1萬以下),謝謝!!