30歲 男 保單規畫提問

分成幾部分為您解說
(1)富邦分析 (2)新規劃建議
*富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 HSB5 
(同樣狀況宏泰薰衣草,可搭配,且保費僅需一半,但手術限2-2-7,但手術大部分健保會給付,一般醫療手術支出僅佔14%)
病房日額:1500元/日(加護病房:2250日/元)(住院費超過時可併入雜費計算,可避免病房費過高,但會壓縮到醫療雜費理賠)
住院/門診手術費:412元~16.5萬(理賠金額需依手術表)
住院醫療雜費:8.425萬
心肺肝移植/胰腎造血幹細胞移植:41.25萬/20.625萬
缺點: 
1.只能正本理賠:萬一正本不見了是無法以副本做理賠,且若是公司團險或是有其他保險也是正本理賠,就只能選一家賠了,因為正本只會有一張(要有副本理賠的才能拿副本賠),實支實付建議搭配可副本理賠的商品;建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償

2.門診手術費極少/無門診手術醫療雜費理賠:現在drg 制度實施並一直更新,住院天數愈來愈少,手術也盡量以門診手術取代,門診手術雜費理賠更為重要(手術大部分健保會給付)(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要),例如開白內障是門診手術,若有需換人工水晶體需自費9萬,但此險無法理賠 

3.列舉式:實支實付理賠為列舉式,條款內的才賠,若不在調款內一律不賠,建議選擇概括式的實支實付險(只要超出全民健保外的費用都賠

*富邦人壽安心寶倍終身健康保險  HIW 保額 1000元 -極度建議刪除,保障極低,保費太高(業務想賺高額佣金)
住院病房費日額(含住院補貼):1500元/日(31天以上:2500元/日,加護病房:3500元/日,燒燙傷病房:6500元/日)
住院手術費/門診手術費:3000元(最高)/1500元(最高)
住院前後門診(前14後14):250元/次
完全失能(一級殘)失能扶助金:12萬/年(換算一個月1萬),最高僅給付5年
缺點:
*只賠病房費為主,但理賠也少,手術費理賠極低,您要用1.5萬買此險嗎?
*手術大部分健保會給付(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要),寧可花這些錢加強醫療雜費理賠,如心臟相關疾病,需使用心導管支架,是需要自費20萬以上,若雜費理賠沒規劃或沒規劃到20萬,你也只能用自己的儲蓄支付了,你想要這樣嗎?
(其他公司如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)

防癌險
*富邦人壽新終身防癌健康保險附約 CWR1 保額1單位 -建議更換為其他家一次給付癌症險
(療程型癌症,保障額度太低,建議換成一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠)
初期/輕度癌症:1萬
重度癌症:5萬
癌症住院(含出院療養金):1800元/日
癌症手術:2萬
門診/放療/化療:500元/500元/1000元
骨髓移植/義乳:12萬/2萬
*癌症一次性給付金過低,癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心

意外險
*富邦人壽傷害保險附約 (ADC) 保額50萬
富邦人壽日額型意外傷害住院醫療保險附約(AHI) 10單位
富邦人壽每次傷害醫療保險金限額(MRB) 保額5萬元
意外身故/完全失能:50萬
意外1~6級失能:50萬~25萬
意外醫療:5萬
意外住院日額1000元/日(加護病房:2000元/日)
意外門診手術:1000元
(有骨折未住院理賠)
缺點:ADC只有意外1~6級失能給付,一般皆有1~11級失能給付,太弱

總結
(1)癌症一次理賠較低,不符合現行醫療環境(標靶或免疫療法),建議新增一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠
(2)無疾病失能規劃(失能為重大風險,建議要規劃入)
(3)無門診手術醫療雜費理賠,建議規劃雙副本醫療實支實付
(如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,一張單內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)

(2)新規劃建議
 台壽+宏泰
醫療險(雙實支實付)
宏泰人壽薰衣草健康保險附約(HSA)                 計畫三(雜費35萬)    
台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)              計畫一 (雜費9萬)     
(1)特色與優點:
*皆為副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
*台壽另有補充保險金:2000元/次,出院後門診腫瘤治療費用:4萬,宏泰住院有慰問金:7000元
*宏泰薰衣草住院病房費可與雜費合併
  (若遇到單人病房費較高醫院,有此單可避免過多病房費支出,因雜費規劃到35萬,即使愈大風險雜費需支出20萬,也還有15萬病房費可用)
*宏泰薰衣草手術不須依手術表倍數(但須符合健保局2-2-7章節,但實際理賠此表外的也有通融),只要有手術費實際支出就有理賠 

(2)細項: (前為宏泰,後為台壽)
*住院日額(實支實付):35萬+1700+1000元=35萬元+2700元/日 (可住到單人房~頂級單人房)
*加護病房/燒燙傷病房:35萬+3000元=35萬元+3000元/日
*門診/住院手術費(依部位而定):25萬(實支實付)+0.16~16萬=0.16~41萬
*門診/住院醫療實支實付(雜費):35萬+9萬=44萬(依住院日數而定,最高可理賠到80萬)

    以上雙實支實付規畫皆可應付任何大小風險(若發生小風險,另一家的實支實付尚可當做因住院期間工作無收入的補償)

失能終身險(雙殘扶)
宏泰人壽祝扶180失能終身健康保險(DCC)                 保額1萬    
台灣人壽好心180照護終身健康保險(T05H0)         保額100萬  
(1)特色與優點
* 台灣人壽好心180保證給付180個月(360萬)宏泰人壽祝扶180保證給付180個月(180萬),且都可申請一次提領
*台壽好心180多(與停售好心200比):1~6級失能復健補償金:10萬
*台壽:1~9級殘豁免保費
*台壽另有1~6級失能補償金:12萬
*台壽/宏泰失能扶助金不因殘扶等級而遞減
   (2)細項:
    *1~11級疾病/意外失能保險(殘廢)金: 100~5萬
    *1~6級疾病/意外失能(殘扶)扶助金: 3萬/月(不因殘扶等級遞減)

若預算有夠,需加強終身失能可附加以下
宏泰人壽樂活一世失能照護終身健康保險附約(DCR)   保額100萬
(1)特色與優點
* 保證給付18年(相當216個月)(450~225萬),且可申請提前一次提領
* 無疾病等待期
*1~11級失能豁免保費
*失能補償金:12萬
 (2)細項:
*1~11級疾病意外失能金(殘扶):100~5萬
*1~6級疾病/意外失能(殘扶)扶助金: 25~12.5萬/年
*失能補償金:12萬

失能定期險
宏泰人壽祝扶180失能照護健康保險附約(DCT)   保額3萬
若主約為終身殘扶覺得保額太少,可用定期險補足省保費;若主約為終身壽險,想要有失能(殘廢)理賠
  也可利用定期險附約
 (1)特色與優點
* 保證給付180個月(540萬)
* 無疾病等待期
*1~6級失能扶助金不打折
 (2) 細項:
  *DCT:1~6級疾病/意外失能(殘扶)扶助金: 3萬/月

另外若在意1~11級理賠的話可用下列補償(不算在最後總表內,可依個人需求搭配)  
宏泰人壽祝扶100失能健康保險附約(DCS)   保額1萬
若需要1~11級失能理賠可用此險補償
 (1)特色與優點
* 保證給付總額最高100個月(100萬)
* 無疾病等待期
*1~11級失能扶助金不打折,但給付期間為100個月~5個月
 (2) 細項:
  *1~11級疾病/意外失能(殘扶)扶助金: 1萬/月(1級殘保證總額:100萬~11級保證總額5萬)

防癌險/重大傷病險
台灣人壽卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約(CIR3) 保額100萬  
(1)特色與優點:
*CIR3 為一次性理賠最佳選擇,只需領有健保局核發重大傷病卡(包的範圍廣,包含癌症及重大傷病,疾病…等400多項)就可申請理賠,依保額理賠,且保證續保,另外疾病等待期僅30天(一般癌症險等待期需90天)
選擇一次性理賠較多的癌症險或重大傷病險(領有重大傷病卡即可理賠的),以抓住最佳治療時機
(2) 細項:
   * CIR3 :只要領有健保局核發重大傷病卡就可依保額理賠

若有預算考量的可選擇YCC,若想要保障範圍大的可選擇CIR3;若想大小風險都保到可兩者搭配~
台灣人壽一年定期防癌健康保險附約(YCC)              保額100萬   
*YCC為也為一次性理賠,保證續保(疾病等待期90天)
* YCC: 輕度癌症15萬/重度癌症100萬/標靶治療20萬 
    (重度癌症保險金會扣除已申領之初期＆輕度癌症保險金)

意外傷害險
台灣人壽長安傷害保險附約(SPAR)                         保額100萬  
台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(SMR2A)          保額3萬    
(1)特色與優點:
   *皆保證續保(一般意外險壽險公司較少保證續保)
   *意外醫療XMR為副本理賠,意外醫療必要,若只是意外沒住院的醫療支出都可用意外醫療填補損失
(2)細項:
  *SPAR:意外身故100萬/另加上1~11級意外失能(殘廢)金:100~5萬/重大燒燙傷:25萬
  *SMR2A:意外醫療實支實付3萬(副本理賠)

大統整
疾病住院:35萬+2700元/日 (加護病房35萬+4700元/日)
疾病住院:35萬+2700元/日 (加護病房35萬+4700元/日)
住院手術/門診手術: 0.16~41萬(其中宏泰25萬手術為實支實付)
門診/住院醫療實支實付(雜費):35萬+9萬=44萬(依住院日數而定,最高可到80萬)
重大傷病:100萬
罹癌金最高: 100萬
意外身故:100萬
1~11級疾病失能(殘廢)金: 100~5萬
1~11級意外失能(殘廢)金: 200~10萬
1~6級疾病失能扶助(殘扶)金: 6萬/月
1~6級意外失能扶助(殘扶)金: 6萬/月
重大燒燙傷:125萬
意外醫療實支實付: 3萬

本人任職於保經公司,可搭配多家壽險公司產品,找出最佳組合,可以以較少保費,達到最高保障
而且保險理面條款很多細項,大部份人或業務不會特別注意,等到真正理賠才發現說沒有理賠或理賠不足(如:台灣人壽、富邦人壽、新光人壽、全球人壽、遠雄人壽、友邦人壽、中國人壽、台銀人壽、元大人壽、宏泰人壽…等多家保險公司和多家產險公司)

真的不希望用辛苦的錢,買到沒保障的東西,只希望能買到真正能將風險確實的轉嫁到保險公司的商品
另外也很重要的一點,保險規劃師的選擇也很重要,好的保險規劃師是可提供最好的服務,讓您能安心。
好的業務需要具備以下條件
(1)評估客戶狀況和需求,替客戶選擇最合適產品,每分錢都花在刀口上
(2)了解什麼工具可幫客戶度過難關
(3)專業度夠且需非常了解條款
(4)需有服務熱忱,不是簽完約就不理
(5)定期幫您審視保單是否有需要修改的部分
(6)理賠單下來時,能幫你檢視理賠內容是否正確,若不正確須主動與保險公司反映爭取客戶最大權益

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