女11歲，保單健檢
8歲時投保南山人壽
嫂嫂想知道當初南山保單規劃方向是否正確
有什麼品項是不需要的，還是可加上什麼部分讓保險更完善
還是有那裡規劃得不好，是否要趁早整張換掉重保呢？
另外也請業務重新規劃一份新的保單，業務規劃了台灣人壽的
請問小孩子的保單，哪種規劃方式比較妥當呢？
先感謝各位回覆
台中市
TO:小嬋
其實蠻意外南山沒出太羊的的單
雖然主約本身不好
但意外、實支實付都用定期險規劃。
台壽的部份把終身防癌改成YCC會更好
最重要的一次金的部分額度太低了，重度癌症，重度癌症只有5萬元
其他的額度也不足，且台壽的防癌險是沒有賠癌症併發症的喔，這是一個問題
南山可以考慮重新規劃，終身醫療主約只繳3年，附約幾乎都是定期險
可以重新做規劃，搭配這張台壽保單(防癌險換掉)在+一間全球、宏泰即可喔
以上是我的小分析，有任何需求都可以來信一起討論
有任何問題都可以點選名字下方的諮詢按鈕來信諮詢~
Wei在台中的錠嵂保經服務，很樂意能為您服務給予您我的意見!
台中市
且台壽目前無法附加失能險附約
可以用另外一間公司規劃失能補足額度
台中市
嗨 小嬋 您好
先跟您提一下，小朋友保障重視的有幾個區塊
１、失能險：小朋友若失能，後續長期照護的時間相比大人來得長很多。
２、雙實支：醫院內的費用Cover外，若大人請假照顧小孩，Cover工作收入。
３、意外險：重大燒燙傷額度要高，小朋友風險意識相比大人來得低，若造成燒燙傷，後續治療花費龐大。
４、重大傷病／癌症一次金：發生重病在住院前，需要有一筆費用Cover醫療費用。
以這些方向下去看的話，南山的保障缺少的部分較多，可選擇調整或直接補強！
台壽的部分，失能額度、重大燒燙傷額度偏低，且只有單實支！
一般來說小朋友的保障2萬左右，就能有上面2張雙倍的保障了
建議能參考罐頭保單，再根據您的需求及預算幫小朋友搭配。
以上，我目前服務於保經公司，能多家商品挑選搭配，找出最適合您的保單
若有疑問或想進一步了解的話，歡迎來信來訊討論，可快速回覆且解決您的問題！
台中市
南山組成：終身壽險、意外險（骨折險）、實支實付
實支實付特別注意雜費與手術額度合計10萬
現在自費項目隨隨便便都能超過10萬
且沒有門診手術，不適合現在的醫療環境
台壽部分沒有太大的問題，豁免部份可以斟酌是否要留
終身癌症建議改成定期的YCC
額度做高面才可解決標靶藥物的高額治療費用
結論：南山可以解掉，台壽做小微調，全球宏泰再補上第二間雙實支及定期失能做高失能額度
了解自身的需求及預算，從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃，才不會花大錢買小保障，多一分了解多一份安心
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高雄市
小嬋 您好
大家好，姪女目前11歲
8歲時投保南山人壽
嫂嫂想知道當初南山保單規劃方向是否正確
有什麼品項是不需要的，還是可加上什麼部分讓保險更完善
目前南山的商品在市場上都是後段班
不太符合二代健保的醫療環境體制喔
沒有失能險
沒有重大傷病險
實支實付門診保障太低
還是有那裡規劃得不好，是否要趁早整張換掉重保呢？
另外也請業務重新規劃一份新的保單，業務規劃了台灣人壽的
請問小孩子的保單，哪種規劃方式比較妥當呢？
先感謝各位回覆
南山人壽新終身醫療保險(20年期) (NPHI) 1,000
住院日額：第1-30天：1,000/日
第31~90天：2,000/日、第91天以上：3,000/日
出院療養金：500/日
加護病房暨燒燙傷中心：2,000/日 (另給付)
住院手術：3,000/次
住院前後門診(前二週後二週)：250/日
輕度癌症 : 1,000/次 (限一次)
重度重大疾病 : 1萬/次 (限一次)
健康增值
24個月(含)以上但未滿48個月者：20%
48個月(含)以上但未滿72個月者：40%
72個月(含)以上但未滿96個月者：60%
96個月(含)以上：80%
豁免保費：1-6級
身故/110歲祝壽金：所繳保險費總和的1.05倍,扣除已領取之保險金
醫療總上限 : 300萬
主要是理賠住院天數的一張終身醫療
以目前二代健保的住院天數平均4~5天來看，
這張能做的事情卻不多，反而整個保費重點是在這裡
若無體況與人情，建議整組重練會比較好
畢竟保障優先，而不是做食之無味，棄之可惜保留無太大用處的保單
南山人壽住院醫療保險附約 (HS) 20計畫
住院費用補償保險金：2,000/日
病房費限額每日
一般病房：
-未施行外科手術：2,000/日
-有施行外科手術：3,000/日
加護病房：4,000/日 (最高7日)
住院前後門診
未動手術(住院前七天後七天)：500 元/次
施行手術(住院前七天後十四天)：500 元/次
醫療雜費包含外科手術費：
同一次住院 未施行重大手術：10萬
同一次住院 有施行重大手術：30萬
-含意外傷害事故後辦理住院前之急診醫療費用：5,000(最高)
醫療科技發達+上二代健保給付的方式，門診手術是趨勢
但是這張的沒有理賠到門診手術跟門診手術雜費
未來可能會有蠻多爭議,若無體況一樣不建議續保此保單
用其他家雙實支實付下去保障會更好保費更加便宜，
且失能險，重大傷病險都尚未規劃
南山的癌症險的一次金不足夠也無理賠併發症
對於保戶的保障面以及實務上都不是好用的商品
意外險的部分就不贅述了
主要還是主約終身醫療太狠心了
好險真的都沒遇到甚麼大疾病的風險，
不然估計會覺得保險沒有用處吧.....
台灣人壽終身防癌健康保險附約 (T01Y1) 1,000/日
這張是療程型防癌險，不太適合現在的癌症治療環境
防癌險目前主要分成兩種
療程型防癌險：癌症住院/門診/化療/放療/少許一次金等等
一次金型防癌險：解決的高自費針劑/藥品，也就是標靶藥/免疫療法
療程型癌症險要注意有沒有理賠【併發症】(南山，三商，國泰等知名都沒有)
癌症會引起的併發症非常多，器官衰竭之後器官切除等等
建議搭配方案是一次性理賠的為主，療程型的為輔
新聞上的實際案例
某女去年因子宮頸癌復發，接受手術與放射線治療
術後併發放射性膀胱炎住院治療，
後來她在申請理賠時…..保險公司也以
「非因治療癌症包括轉移、擴散或復發之治療」為由拒絕理賠…
且上了法院之後保險公司按照條款是站的住腳的
常見的標靶藥物以及費用
大腸癌：癌思停6~10萬/月
乳癌：賀癌平 6萬/三周
肝癌：蕾莎瓦 18萬/月
免疫療法：1針10幾萬、至少200~300萬/療程
血癌：造血幹細胞移植手術費就30萬起跳
15歲以下的兒童中，每年約有550名左右罹患癌症，血癌37%，腦瘤佔20%
傳統療程型的癌症險，這張也沒有理賠癌症併發症
療程型防癌險要做符合保單條款規定的治療方式
例如癌症住院/手術/化療/放療等等
才能夠申請癌症療程理賠
但是現在較為有效的癌症治療方式
卻是用標靶藥物(服藥)
或是免疫療法 (藥物，打針)
頂多住院2~3天觀察即可
甚至狀況好的開個藥門診拿回家服用就好
但上述的治療方式卻不符合療程型防癌險的給付內容
也就是無法獲得理賠，癌症的相關療程其實用實支實付就很好用了
目前還是比較建議規劃一次性高額理賠的比較可以靈活運用
例如買500萬就賠500萬，簡單粗暴且醫療方式的選擇性也較高
建議刪除舊有的終身防癌險觀念...換成下列這款
台灣人壽一年定期防癌健康保險附約 (YCC) 500萬
一次先賠500萬更能夠選擇好的治療方式喔~~~~
失能險
兩家實支實付
一次性給付防癌險
一次性給付重大傷病險
重大燒燙傷
建議配置
台灣+全球+新安東京的快樂童年
台灣+宏泰+新安東京的快樂童年
宏泰+全球+新安東京的快樂童年
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配合壽險：台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、富邦、友邦、新光、台銀、安達、安聯、第一金、中國
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台中市
還是有那裡規劃得不好，是否要趁早整張換掉重保呢？
整體來說，南山的規劃並無不妥
然而，相同近預算來說 台灣人壽那份規劃 保障比較多元完整
請問小孩子的保單，哪種規劃方式比較妥當呢？
建議可以 參考新生兒罐頭保單（年紀還小費率不會差距太大）
然而 雙實支實付醫療險，失能 與癌症保障 等保障額度較高，也都比較完整
不妨可以思考一下，規劃的目的 是轉移風險 還是送孩子一份禮物的作法
詳細規劃歡迎來信討論，與調整：）
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新北市
終身防癌治療型 改成YCC 就好囉。
意外險C型改成D型。
台中市
南山部分一定不OK(下面有分析),但台灣人壽部分CP值也不高(失能不夠,醫療只有單實支)
2萬以內都可規劃到雙終身失能+雙醫療實支實付+防癌/重大傷病險+意外險了!!
(這部分可點我頭項旁"小誠"主動諮詢我喔)
完整規劃必須包含失能險(風險大的重要險種),醫療險,防癌or重大傷病險,意外險(壽險的話要看有無負債或身故後希望家人能支付生活費才有需要)
失能險>癌症險>醫療險(但此部分支出頻率較高,所以也有必要)>意外險(衛服部統計過因意外就診的部分只佔就醫狀況的14~16%而已,且意外造成死殘部分以各年齡層平均來說僅佔20%,所以會遇到這樣狀況大概僅3%)
先幫您分析南山部分
醫療險
*南山人壽新終身醫療保險(NPHI) 保額1000元 -僅有日額和極少手術,保費太高保障太低
住院病房費日額(含補貼):1500元/日(31~90天:2500元/日,90天以上或加護燒燙病房:3500元/日)
住院前後門診金(前14後14):250元/次
住院手術(最高): 3000元/次
重大疾病(7項):1萬
輕度癌症:1000元/次
缺點:
1.僅有少少日額和極少手術理賠,您快花1萬買沒保障的東西嗎?(其他公司醫療實支實付~2500~5000元,如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,一張單內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…),建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要)
2.無門診手術/門診手術醫療雜費理賠: 現在drg 制度實施並一直更新,住院天數愈來愈少,手術也盡量以門診手術取代,門診手術雜費理賠更為重要(手術大部分健保會給付)(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要),例如開白內障是門診手術,若有需換人工水晶體需9萬,但此險無法理賠
*南山人壽住院醫療保險附約 HS 計畫20-以其他家實支實付取代
住院日額:2000元/日(加護病房4000元/日)
住院手術:10萬(與雜費合併,易被壓縮)
住院醫療雜費:10萬(與手術合併,易被壓縮)(施行重大手術提高至30萬)
住院前後門診(前7後7):1000/次
缺點:
1.列舉式:實支實付理賠為列舉式,條款內的才賠,若不在調款內一律不賠,建議選擇概括式的實支實付險(只要超出全民健保外的費用都賠
2.無門診手術/門診手術醫療雜費理賠: 現在drg 制度實施並一直更新,住院天數愈來愈少,手術也盡量以門診手術取代,門診手術雜費理賠更為重要(手術大部分健保會給付)(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要),例如開白內障是門診手術,若有需換人工水晶體需9萬,手術施做需1.5萬,共10.5萬,但此險無法理賠
(其他公司如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)
3.手術費和雜費共用易互相壓縮,且雜費理賠額度過低(若要大小風險都承擔建議雜費理賠大於20萬)
意外險
*南山人壽新人身意外傷害保險附約 PAR 保額100萬
*南山人壽傷害醫療保險金附加條款 AMN 保額3萬
*南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款 DHI 保額1500元
意外身故:100萬/大眾運輸身故:200萬
意外1~11級失能金:100~5萬/意外1~6級失能扶助金:1萬/月
意外醫療:3萬
意外住院日額:1500元/日(加護病房:3000元/日)(含骨折未住院理賠)
重大燒燙傷:25萬
缺點:不保證續保(若是出險後或職業等級變更,保險公司有權解約不讓續保),台壽和全球意外險有保證續保
(1)無癌症規劃,建議搭配一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠
(2)無失能規劃(失能為重大風險,建議要規劃入)
(3)無門診手術理賠,無門診手術醫療雜費理賠,建議用另一支副本實支實付規劃入
(如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,一張單內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)
本人任職於保經公司,可搭配多家壽險公司產品,找出最佳組合,可以以較少保費,達到最高保障
而且保險理面條款很多細項,大部份人或業務不會特別注意,等到真正理賠才發現說沒有理賠或理賠不足(如:台灣人壽、富邦人壽、新光人壽、全球人壽、遠雄人壽、友邦人壽、中國人壽、台銀人壽、元大人壽、宏泰人壽…等多家保險公司和多家產險公司)
真的不希望用辛苦的錢,買到沒保障的東西,只希望能買到真正能將風險確實的轉嫁到保險公司的商品
另外也很重要的一點,保險規劃師的選擇也很重要,好的保險規劃師是可提供最好的服務,讓您能安心。
好的業務需要具備以下條件
(1)評估客戶狀況和需求,替客戶選擇最合適產品,每分錢都花在刀口上
(2)了解什麼工具可幫客戶度過難關
(3)專業度夠且需非常了解條款
(4)需有服務熱忱,不是簽完約就不理
(5)定期幫您審視保單是否有需要修改的部分
(6)理賠單下來時,能幫你檢視理賠內容是否正確,若不正確須主動與保險公司反映爭取客戶最大權益
若有需要保單規劃/購買或免費做保單健檢,歡迎點我的頭像旁的"小誠"留言並主動諮詢(請設定1萬以下),謝謝!!
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