23歲 女 / 10個月嬰兒女孩

終身盡可能以失能險為主，如果都要終身的話，預算也不是說特別高，若終身保一點點，那也沒什麼意義，還是需要用定期險補強的，醫療險比較實用的實支實付，大部分都是定期的，終身實支實付非常貴，所以也不用考慮的
建議用台壽搭配全球的組合會比較完善些~~

我任職於保經公司，目前是MY83保戶綜合評價第一名的業務，若有任何問題，或需要協助規劃，都可來信諮詢唷
因我們開通保戶諮詢服務，都需額外付費給保險平台，開通費的金額將依據保戶的預算而定，預算金額越高，開通費就越高，還請在我的預算輸入1萬以下，方可用較低的金額開通諮詢服務，以便及時回答您的問題，並且提供適合的建議，謝謝^^
 

能終身就終身 預算三萬 會有兩個結果，

Ａ會拿到各種終身險額度都不高。

Ｂ只有失能終身 其他規劃定期 這樣保障還比較好。


完整的保障面包含:
1.住院實支實付2.意外險3.重大傷病與癌症4.失能險(長照功能)
實支實付給付
病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)
以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)都屬於醫療費用的給付範圍
因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP直
ex.
原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20萬
若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當
但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付

在相同額度與保費下,直接提高理賠金額
就是目前俗稱的雙實支
重大傷病險
與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。
因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會
癌症險
新式的一次給付型,可排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來應急,而不用傳統型癌症險,沒治療就沒錢,無法當下即刻救援
失能險
最重要但卻最容易被忽略的險種
失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢
但一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險
也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度
代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險
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服務於保經公司，主攻低保費高保障的組合保單。
諮詢請您留下聯絡電話與您想了解的資訊

有需要協助規劃請點我頭像來信留下聯絡方式討論
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荳荳媽 您好：

先幫您提出的疑問拆解成幾個問題：

Q1：請問保險全部要能終身就終身嗎？
A：
以現在的趨勢，會比較傾向以終身當主約，外在附加定期的附約。

這個部分，就要先了解終身險跟定期險之間的差異了。

舉個例子，
終身險就像房貸，繳完房貸，房子就是你的(沒繳完之前不是)
一開始要付比較多錢，
以後旁邊的生活機能下降後，想要調整很難調整。

定期險就像房租，繳完房租，
那一年你就可以住這個房子，
而且可以拿額外的錢(房貸-房租)做額外的運用，或者租更大的房子。
之後房子如果舊了、不適合了，要"搬家"比較容易。

不過相對都一定會有缺點
終身險的房貸，只要付20年，每年金額一樣。
如果付不起房貸，就不能住這個房子，而且以前繳的錢拿不回來
定期險的房租，每年都要付，每年會調漲一些些，中前期會比房貸低。
如果付不起房租，就不能住這個房子，還有年紀超過房東規定的話就沒得租了。

如果上面的解說還是讓您難以抉擇的話，不妨試試看看下面這個選擇題：
Q：
假設A與B兩個人，在今年同時投保同樣額度的保險(三萬)
請問當兩人同時發生同樣的意外或疾病，切除同樣的器官後同天出院，
各自花了15萬，他們倆個接著向保險公司申請理賠，理賠金分別如下：
A：55,000元。他買的是全部終身的產品。
B：145,000元。他買的是終身主約+定期附約的產品。
你覺得哪個人的決定比較好呢？
保險主要要注意的是在風險來臨時，是否有足夠的能力來負擔這樣的損失？
在前期資產較少時，建議規劃終身+定期的險種來提高自己風險承受的能力。


Q2：(媽媽跟小孩一人預算各三萬) 台灣人壽 遠雄 全球 這三家有推薦的方案嗎？
A：
有的。
通常小朋友的罐頭保單大約兩萬之內可以有基本的雙實支，(媽媽的部分三萬也沒問題喔！)
三萬的話可以拉高險種的額度，讓真正風險來臨時有更多的額度可以運用。

保險公司的選擇的部分
就如同每個人在做每一個決定時，
都會因為自身條件或考量而做不同的決定。
通常大家會選擇這樣搭配：
台灣+遠雄  OR 遠雄+全球 OR 台灣+全球(這個組合比較少人選)
(請留意遠雄的醫療險會有2-2-7的限制)
(2-2-7限制：健保所承認的手術項目，遠雄才理賠)

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一個完整的風險規劃險種包括了：壽險、失能險、醫療險、癌症險、重大傷病險、意外險。

(新生兒或小孩的話會建議多兩個"責任險"與"重大燒燙傷(有時會附加在某些險裡面)"，少一個"壽險")

(為什麼新生兒/小孩不用壽險？因為保險法規定15歲以下不理賠死亡保險金，保險法107條)

(什麼是責任險？就是負責賠償不小心造成別人損失的保險，點我來看看案例)
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以小孩來說，主要可以考慮的險種：

壽險(小朋友：X)(爸媽的部分要考慮喔！)

失能險(一次金/月扶金)
主要負責未來可能失能所產生的衍生費用。

醫療險
現在醫療環境推行DRGs，
而DRGs就是健保只給付一定金額的錢給醫院，
所以以醫院的角度來說，
住院天數越少越好，自費項目越多越好。
為了減少因為住院而造成的損失，
因此規劃方向應該以高雜費低住院日額的方向規劃，
才能將損失降到最低。
而規畫兩家保險公司的好處就是：
能夠將雞蛋放在不同的籃子裡，能夠分別請領(副本理賠)
避免單一公司因條款規定而不 or 部分理賠，
而保戶要負擔全額 or 大部分的住院費用的窘境。

癌症險(一次金/療程型)
現在主流是以資金運用自由的一次給付型防癌險(另外加上重大傷病險的理賠)，
罹癌後會直接理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。
如果擔心一次金的額度過低或不夠用，可再考慮加購療程型的癌症險。

重大傷病險
依據健保重大傷病卡資格，理賠一次性的保險金。

意外險
小孩難免會因為不小心而發生意外，
像是燒燙傷也是小孩常見的意外之一，
所以強烈建議父母加保意外險。
(小孩的意外險通常會搭配產險的意外險，主要考量保費便宜)
(再加上有些險種有燒燙傷或責任險的設計，所以會成為大多數父母為孩子挑選的熱門選擇之一)

責任險(小朋友的部分要考慮喔！)
主要是因個人的無心之過，(例如：小朋友不小心弄壞別人的東西)
導致第三人身體受傷、死亡，
或第三人財物受損，
可藉由「個人責任險」分攤部分或全部賠償責任。

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如果覺得我的說明有幫助到您

歡迎樓主選我為最佳解答

也歡迎其他保戶為我按讚

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保險好難懂好複雜嗎？
每次都聽得頭好暈？
總是在出險時才發現夢想與現實的差距而悔不當初嗎？

本人在保經公司服務，
可以幫忙比較各家產品險種。
絕不強行推薦商品！
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目前建議終身的只有失能

因為有幾個原因
終身醫療/手術
這種定額給付產品不符合目前的醫療趨勢
目前二代健保實行DRGs制度
簡單來說有三個重點
1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加
這依照條款上的額度定額理賠的產品
不會是推薦規劃
考量自費應該以實支實付為主
(花得多賠得多 花的少賠的少 ，大部分的實支住院最少也有理賠日額)
建議可規劃雙實支實付 (找可以副本收據的產品)
可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠
(轉嫁一些隱藏支出 例如住院的薪資損失 還是出院療養費用等等)

終身防癌
主要理賠內容在住院、開刀等療程支付，一次給付額度不高。
但目前癌症很多治療都是住院外的支出，例如標靶藥物、新式療法等。
用一次給付的產品拉高保障，再用實支實付轉嫁住院開刀支出。
相對來說會比較具有彈性而不是被綁死醫療方式

一次給付高的終身癌症產品(例如重大傷病)
終身的保費比較高 導致額度不足
建議先以定期一次給付高的產品拉高癌症與這些特殊疾病的保障
未來看自身預算以及當時需求來調整
舉例來說 買個終身的100萬重大傷病 保費一年要兩萬多 但是小女生買一年期的 保費只要3000以內

一般幼兒規劃 建議分成幾個部分
住院>
雙實支 保障互補 可以轉嫁醫療費用 也轉嫁一些隱藏支出(例如照顧者的薪資損失 出院療養費用等等)
癌症>
一次給付防癌 重大傷病(重大傷病0-5保費高一些 看爸媽預算)
重大燒燙傷>
用產物意外險拉高
意外>
規劃基本意外醫療 有需要也可以做意外雙實支
失能>
嚴重的疾病意外就可能造成身體機能缺失
嚴重一些的狀況就需要家人或是請專人照護
這看預算決定用終身或定期來補
以定期險作為主要規劃 便宜保費拉高保障
同時保持調整彈性 未來環境變更或是有更合適的產品
身體健康都可以考慮變換

上述都有規劃保費會落在兩萬左右
如果有預算考量
可以討論哪邊比較重視去做調整符合預算

成人部分差不多 看經濟責任規劃壽險即可

以上建議給您參考
詳細還是得以您的需求做討論調整
有需要協助規劃送件歡迎點我頭像來信討論
(因為開通諮詢網站會跟業務收費 預算點越高諮詢費越多 請點預算一萬內 謝謝)
 

您好喔
預算三萬 全部要能終身就終身 這件事情  我們仔細來分析討論
樓上很多同業都有跟您說明 不建議都買終身 大約只建議失能險規劃終身
原因是因為   
我們買保險只有一個目的  買了要賠的夠  把自己承擔不了的風險轉嫁出去
買終身 不是不行 而是 仔細看裡面的內容 不是額度不足賠不夠 就是條款內根本沒有賠
如果終身  全部額度打到頂 賠到夠 這樣預算也是不足的

舉例來說
現在的醫療趨勢 住院天數減少 自費雜費項目增加 門診手術不需住院情況增加 
因此 實支實付很重要
可是您知道嗎  終身醫療都沒有在理賠這種花費最多的雜費材料費!!!
甚至有的條款 賠更少
假設保額1000元 住院手術可能只有保額的3倍或5倍 也就是賠3000或5000 然後雜費不賠
一年要花你1萬買一支這險種 很不划算吧???  

終身癌症好了 
保費高 額度買不高 發生事情 可能也不夠 需要昂貴的標靶藥物新式治療 一次要1-200萬的時候怎麼辦呢??
舉例來說好了
癌症分為 
1 療程型  必須要有因為癌症或併發症 有住院有開刀有放化療的事實 才理賠各項治療的保險金
取代性高 因為實支實付就會啟動 這種條款要注意有沒有賠併發症
2 一筆給付型  確診即理賠一筆金額 給您自行運用 多半用於昂貴的標靶藥物 或 新式治療
目前趨勢 多半規劃一筆給付
如上述狀況  假設買終身 因為保費高  一筆也買不夠之外 療程型單位數又買不高 那能夠安心治療嗎???


可以教您怎麼要去做一份 風險需求分析 還有保單條款分析 讓您知道如何轉嫁風險喔

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